Levensverzekering bij leven
Levensverzekering bij leven
Beste,
Er wordt vaak een onderscheid gemaakt tussen: levensverzekering bij leven, overlijdensverzekering en gemengde verzekering.
Ik heb echter een vraag over de levensverzekering bij leven. De definitie luidt als volgt: We spreken van een kapitaaluitkering bij leven als de uitkering volgt bij het in leven zijn van de verzekerde op een bepaalde datum (bvb als ik 60 word).Indien de verzekerde sterft voor deze datum betaalt de verzekeraar niets (vb van waar ik deze definitie heb teruggevonden: http://verzekering.rubriek.nl/verzekeri ... kering.php" onclick="window.open(this.href);return false;)
Ik heb echter enkele vragen over dit contract:
1.Is er bij dit soort contract een opbouw van het kapitaal? M.a.w wordt het kapitaal opgebouwd met de verworven rentes?
2.Aangezien er een kans bestaat dat ik sterf voor een bepaalde datum en dus zo volledig mijn kapitaal verlies, mag ik dan veronderstellen dat het kapitaal dat uitgekeerd zal worden indien ik nog in leven ben op m’n 60ste mij zal belonen voor het risico dat ik heb opgelopen, m.a.w een rente zal geven die hoger ligt dan een gewoon spaarproduct? En ik veronderstel dat het beloofde uitgekeerde kapitaal op mijn 60ste veel lager zal liggen indien ik een veel grotere kans heb op overleven dan wanneer ik een zeer ongezonde levensstijl hanteer?
3.Ik heb geprobeerd om een voorbeeld te vinden van een levensverzekering bij leven waarbij de ingelegde premies verloren gaan bij sterfte voor de bepaalde datum, maar heb dit soort product niet gevonden (ik heb echter wel voorbeelden gevonden van het omgekeerde product: overlijdensverzekering). Ik heb namelijk enkel levensverzekeringen gevonden waar bij sterfte voor de einddatum van het contract het kapitaal naar de erfgenamen gaat. Maar dan stel ik me de vraag: als er geen risico is dat de fondsen verloren gaan bij het overlijden, is hier dan nog enige notie van “risico” aanwezig? Is de werking van dit contract dan niet 100% gelijk aan een gewoon spaarproduct waarbij je kapitaal belegt en je dit na X aantal jaar terug krijgt met de verworven rentes (met enige verschillen in fiscaliteit natuurlijk) Hierbij denk ik bijvoorbeeld aan een TAK 21 verzekering waar er wel een risico bestaat dat de onderliggende activa waarin de premies belegd worden niet voldoende opbrengen en bijgevolg de uitgekeerd interesten lager zouden kunnen uitvallen, maar is in dit soort contract nog enig risico aanwezig dat gelinkt is aan de overlevingskans van een individu en hoe beïnvloed dit dan de premies?
Alvast bedankt voor uw hulp,
mvg,
Anne Jeann
Er wordt vaak een onderscheid gemaakt tussen: levensverzekering bij leven, overlijdensverzekering en gemengde verzekering.
Ik heb echter een vraag over de levensverzekering bij leven. De definitie luidt als volgt: We spreken van een kapitaaluitkering bij leven als de uitkering volgt bij het in leven zijn van de verzekerde op een bepaalde datum (bvb als ik 60 word).Indien de verzekerde sterft voor deze datum betaalt de verzekeraar niets (vb van waar ik deze definitie heb teruggevonden: http://verzekering.rubriek.nl/verzekeri ... kering.php" onclick="window.open(this.href);return false;)
Ik heb echter enkele vragen over dit contract:
1.Is er bij dit soort contract een opbouw van het kapitaal? M.a.w wordt het kapitaal opgebouwd met de verworven rentes?
2.Aangezien er een kans bestaat dat ik sterf voor een bepaalde datum en dus zo volledig mijn kapitaal verlies, mag ik dan veronderstellen dat het kapitaal dat uitgekeerd zal worden indien ik nog in leven ben op m’n 60ste mij zal belonen voor het risico dat ik heb opgelopen, m.a.w een rente zal geven die hoger ligt dan een gewoon spaarproduct? En ik veronderstel dat het beloofde uitgekeerde kapitaal op mijn 60ste veel lager zal liggen indien ik een veel grotere kans heb op overleven dan wanneer ik een zeer ongezonde levensstijl hanteer?
3.Ik heb geprobeerd om een voorbeeld te vinden van een levensverzekering bij leven waarbij de ingelegde premies verloren gaan bij sterfte voor de bepaalde datum, maar heb dit soort product niet gevonden (ik heb echter wel voorbeelden gevonden van het omgekeerde product: overlijdensverzekering). Ik heb namelijk enkel levensverzekeringen gevonden waar bij sterfte voor de einddatum van het contract het kapitaal naar de erfgenamen gaat. Maar dan stel ik me de vraag: als er geen risico is dat de fondsen verloren gaan bij het overlijden, is hier dan nog enige notie van “risico” aanwezig? Is de werking van dit contract dan niet 100% gelijk aan een gewoon spaarproduct waarbij je kapitaal belegt en je dit na X aantal jaar terug krijgt met de verworven rentes (met enige verschillen in fiscaliteit natuurlijk) Hierbij denk ik bijvoorbeeld aan een TAK 21 verzekering waar er wel een risico bestaat dat de onderliggende activa waarin de premies belegd worden niet voldoende opbrengen en bijgevolg de uitgekeerd interesten lager zouden kunnen uitvallen, maar is in dit soort contract nog enig risico aanwezig dat gelinkt is aan de overlevingskans van een individu en hoe beïnvloed dit dan de premies?
Alvast bedankt voor uw hulp,
mvg,
Anne Jeann
Re: Levensverzekering bij leven
Beste Anne,
Ik had net een dagje verlof en heb je vraag pas vandaag gelezen, maar geen zorgen, een antwoord is onderweg. Nog even intern aftoetsen en dan kan ik je maandag hopelijk een volledig en correct antwoord geven op al jouw vragen.
Met vriendelijke groeten,
Nathalie Leemans
Pers & Communicatie Assuralia
Ik had net een dagje verlof en heb je vraag pas vandaag gelezen, maar geen zorgen, een antwoord is onderweg. Nog even intern aftoetsen en dan kan ik je maandag hopelijk een volledig en correct antwoord geven op al jouw vragen.
Met vriendelijke groeten,
Nathalie Leemans
Pers & Communicatie Assuralia
Mis geen enkele kans om te besparen.
Krijg de beste tips en aanbiedingen rechtstreeks in uw mailbox
Uitschrijven kan altijd. We respecteren uw privacy.
Re: Levensverzekering bij leven
Beste Anne,
De meest levensverzekeringen die we vandaag tegenkomen zijn zogenaamde “Universal Life” verzekeringen. Tot zo’n 15 jaar geleden was dat anders. Toen bestonden enkel klassieke levensverzekeringen. Dit onderscheid is erg belangrijk om een antwoord te kunnen geven op de vragen die jij stelt.
VRAAG 1
•Bij een “Universal Life”-verzekering stort je premies die de verzekeraar beheert en waarop hij je elk jaar een gegarandeerde intrest toekent (en desgevallend ook een winstdeelname), dat het jaar daarop mee belegd wordt en dus ook opbrengt waardoor je een kapitaal opbouwt. Hoeveel premies je stort en hoe groot deze zijn, bepaal je finaal zelf. Afhankelijk van hoeveel premies je betaalt en hun rendement, krijg je meer of minder op einddatum van het contract.
•Bij een klassieke verzekering spreek je op voorhand af met de verzekeraar hoeveel premie je bijvoorbeeld maandelijks of jaarlijks zal betalen en welk bedrag je daarvoor tegen de einddatum zal ontvangen. De te betalen premies en het uit te keren verzekerde bedrag ligt dus contractueel vast.
VRAAG 2
De klassieke levensverzekering kan een dekking bij leven, bij overlijden of een gemengde dekking (bij leven en bij overlijden) bevatten.
•Is er alleen een dekking bij leven op de einddatum (bijvoorbeeld op je 60ste), dan krijg je tegen die einddatum een vooraf afgesproken bedrag uitgekeerd. Dit zijn tegenwoordig erg zeldzame verzekeringen.
Als je die einddatum niet haalt, dan hangt het ervan af of er een tegenverzekering in het contract voorzien was, om te bepalen of je nabestaanden een kapitaal krijgen. Als die tegenverzekering voorzien was, dan krijgen ze vaak de betaalde premies of de gevormde reserve terug. Zo’n tegenverzekering kost natuurlijk ook iets. Als ze voor elke 100 euro premie 10 euro kost, dan kan er maar 90 euro naar je dekking bij leven gaan. Je krijgt dus op zich geen hoger kapitaal omdat je alleen inzet op een dekking bij leven. Maar als je niet een deel van je premies gebruikt voor een tegenverzekering, kan de verzekeraar je voor die premies een hoger eindkapitaal garanderen. De kostprijs van deze tegenverzekering hangt in de eerste plaats af van de hoogte van het verzekerde bedrag en je leeftijd.
•Een klassieke levensverzekering zie je vooral nog bij overlijdensverzekeringen, zoals een schuldsaldoverzekering. Zo’n verzekering dient dus om het risico op overlijden te dekken en niet om een spaarpotje op te bouwen. Als de verzekerde nog leeft tegen de einddatum, dan heeft er geen uitkering plaats.
•Ook gemengde levensverzekeringen, die een vorm zijn van klassieke levensverzekeringen, komen nog sporadisch voor. Zo’n verzekering voorziet de uitbetaling van een vooraf bepaald kapitaal, bij het overlijden van de verzekerde binnen de contractueel vastgelegde periode, of op een vooraf vastgesteld tijdstip als de verzekerde dan nog in leven is.
VRAAG 3
Tak21 is de overkoepelende naam van alle levensverzekeringen met een gegarandeerde rentevoet. Zowel de klassieke verzekeringen als de “Universal Life”-verzekeringen horen daarin thuis, ongeacht of het een verzekering bij leven, bij overlijden of een gemengde levensverzekering betreft.
•Voor klassieke levensverzekeringen die uitsluitend een kapitaal uitbetalen als de verzekerde op een bepaald tijdstip nog in leven is, bestaat het risico-element erin dat de verzekeraar vooraf niet weet of hij op het afgesproken tijdstip inderdaad het kapitaal dient te betalen. Net omdat zulke klassieke levensverzekeringen erg zeldzaam zijn, zal je er weinig over vinden. Wellicht kan een verzekeraar of een tussenpersoon je verder helpen.
•In een Universal Life-verzekering waarbij de opgebouwde reserve wordt uitgekeerd aan de nabestaanden in geval van overlijden vóór de einddatum, bestaat het risico-element er vooral in dat de verzekeraar niet weet op welk ogenblik de verzekerde zal overlijden en dus op welk ogenblik de verzekering uitbetaald moet worden.
Met vriendelijke groeten,
Nathalie Leemans
Pers & Communicatie Assuralia
De meest levensverzekeringen die we vandaag tegenkomen zijn zogenaamde “Universal Life” verzekeringen. Tot zo’n 15 jaar geleden was dat anders. Toen bestonden enkel klassieke levensverzekeringen. Dit onderscheid is erg belangrijk om een antwoord te kunnen geven op de vragen die jij stelt.
VRAAG 1
•Bij een “Universal Life”-verzekering stort je premies die de verzekeraar beheert en waarop hij je elk jaar een gegarandeerde intrest toekent (en desgevallend ook een winstdeelname), dat het jaar daarop mee belegd wordt en dus ook opbrengt waardoor je een kapitaal opbouwt. Hoeveel premies je stort en hoe groot deze zijn, bepaal je finaal zelf. Afhankelijk van hoeveel premies je betaalt en hun rendement, krijg je meer of minder op einddatum van het contract.
•Bij een klassieke verzekering spreek je op voorhand af met de verzekeraar hoeveel premie je bijvoorbeeld maandelijks of jaarlijks zal betalen en welk bedrag je daarvoor tegen de einddatum zal ontvangen. De te betalen premies en het uit te keren verzekerde bedrag ligt dus contractueel vast.
VRAAG 2
De klassieke levensverzekering kan een dekking bij leven, bij overlijden of een gemengde dekking (bij leven en bij overlijden) bevatten.
•Is er alleen een dekking bij leven op de einddatum (bijvoorbeeld op je 60ste), dan krijg je tegen die einddatum een vooraf afgesproken bedrag uitgekeerd. Dit zijn tegenwoordig erg zeldzame verzekeringen.
Als je die einddatum niet haalt, dan hangt het ervan af of er een tegenverzekering in het contract voorzien was, om te bepalen of je nabestaanden een kapitaal krijgen. Als die tegenverzekering voorzien was, dan krijgen ze vaak de betaalde premies of de gevormde reserve terug. Zo’n tegenverzekering kost natuurlijk ook iets. Als ze voor elke 100 euro premie 10 euro kost, dan kan er maar 90 euro naar je dekking bij leven gaan. Je krijgt dus op zich geen hoger kapitaal omdat je alleen inzet op een dekking bij leven. Maar als je niet een deel van je premies gebruikt voor een tegenverzekering, kan de verzekeraar je voor die premies een hoger eindkapitaal garanderen. De kostprijs van deze tegenverzekering hangt in de eerste plaats af van de hoogte van het verzekerde bedrag en je leeftijd.
•Een klassieke levensverzekering zie je vooral nog bij overlijdensverzekeringen, zoals een schuldsaldoverzekering. Zo’n verzekering dient dus om het risico op overlijden te dekken en niet om een spaarpotje op te bouwen. Als de verzekerde nog leeft tegen de einddatum, dan heeft er geen uitkering plaats.
•Ook gemengde levensverzekeringen, die een vorm zijn van klassieke levensverzekeringen, komen nog sporadisch voor. Zo’n verzekering voorziet de uitbetaling van een vooraf bepaald kapitaal, bij het overlijden van de verzekerde binnen de contractueel vastgelegde periode, of op een vooraf vastgesteld tijdstip als de verzekerde dan nog in leven is.
VRAAG 3
Tak21 is de overkoepelende naam van alle levensverzekeringen met een gegarandeerde rentevoet. Zowel de klassieke verzekeringen als de “Universal Life”-verzekeringen horen daarin thuis, ongeacht of het een verzekering bij leven, bij overlijden of een gemengde levensverzekering betreft.
•Voor klassieke levensverzekeringen die uitsluitend een kapitaal uitbetalen als de verzekerde op een bepaald tijdstip nog in leven is, bestaat het risico-element erin dat de verzekeraar vooraf niet weet of hij op het afgesproken tijdstip inderdaad het kapitaal dient te betalen. Net omdat zulke klassieke levensverzekeringen erg zeldzaam zijn, zal je er weinig over vinden. Wellicht kan een verzekeraar of een tussenpersoon je verder helpen.
•In een Universal Life-verzekering waarbij de opgebouwde reserve wordt uitgekeerd aan de nabestaanden in geval van overlijden vóór de einddatum, bestaat het risico-element er vooral in dat de verzekeraar niet weet op welk ogenblik de verzekerde zal overlijden en dus op welk ogenblik de verzekering uitbetaald moet worden.
Met vriendelijke groeten,
Nathalie Leemans
Pers & Communicatie Assuralia