Hallo allemaal,

Ik heb momenteel een pensioenspaarverzekering bij Hamburg Mannheimer, maar ik vrees dat dit niet echt een goede keuze is (veel te laat natuurlijk, maar bon).

Ik was aan het kijken voor alternatieven en de Ethias pensioenspaarverzekering lijkt mij zeer interessant (als ik een verzekering en geen fonds zou nemen). Nu vroeg ik mij enkele dingen af:

- Momenteel is de gewaarborgde intrest 3%, ik neem aan dat Ethias volgend jaar kan zeggen dat de intrest daalt naar bv 2%?
- Er wordt veel verteld dat je beter een fonds neemt als je jong bent (ik ben er bijna 20), klopt dit?

Momenteel lijkt een verzekering mij een goede oplossing, maar het enige dat me stoort is dat je nooit echt weet hoeveel je exact krijgt als je contract afloopt (aangezien ze toch hun intresten kunnen aanpassen), dus échte zekerheid is dat nu ook weer niet.

Alvast bedankt

Zorba schreef:
- Momenteel is de gewaarborgde intrest 3%, ik neem aan dat Ethias volgend jaar kan zeggen dat de intrest daalt naar bv 2%?

Ja, dat is mogelijk. Het verleden leert ons dat 2,75% niet onwaarschijnlijk is.

- Er wordt veel verteld dat je beter een fonds neemt als je jong bent (ik ben er bijna 20), klopt dit?

Ja, en nu is dit nog meer waar dan ooit. De beurzen staan nu heel erg laag en nu starten aan deze niveau's is een opportuniteit die je wellicht nooit meer in je leven zal krijgen.

Fiscaal gezien mag je van de 2 wallen eten

een fonds tot 870 EUR/jaar (bedrag wordt jaarlijks aangepast) fiscaal aftrekbaar ongeacht je inkom.
Houdt er wel rekening mee dat :

Instapkosten zijn.

Op "vervaldag" je belast wordt op de meerwaarde weliswaar (volgens de huidige wet althans) aan lagere tarief.

een pensioenverzekering fiscaal aftrekbaar voor een bedrag afhankelijk van je belastbaar inkom.

het vermeld bedrag van 2080 EUR is wel HET MAXIMUM aftrekbaar.
Dit bereik ja ALLEEN als je inkom HOOG genoeg is.

Hier ook instapkosten en belast op vervaldatum.

ERNAAST heb je producten TAK 21 zoals BKCP expansion die NIET fiscaal aftrekbaar zijn maar (volgens de huidige wetgeving) ook niet belast als je kontrakt 8 jaar en 1 dag loopt.  Er is meestal een minimum gegarandeerd rendement voor de 8 jaar + eventueel BONUS

ted schreef: Fiscaal gezien mag je van de 2 wallen eten

een fonds tot 870 EUR/jaar (bedrag wordt jaarlijks aangepast) fiscaal aftrekbaar ongeacht je inkom.
Houdt er wel rekening mee dat :

Instapkosten zijn.

Op "vervaldag" je belast wordt op de meerwaarde weliswaar (volgens de huidige wet althans) aan lagere tarief.

een pensioenverzekering fiscaal aftrekbaar voor een bedrag afhankelijk van je belastbaar inkom.

het vermeld bedrag van 2080 EUR is wel HET MAXIMUM aftrekbaar.
Dit bereik ja ALLEEN als je inkom HOOG genoeg is.

Hier ook instapkosten en belast op vervaldatum.

ERNAAST heb je producten TAK 21 zoals BKCP expansion die NIET fiscaal aftrekbaar zijn maar (volgens de huidige wetgeving) ook niet belast als je kontrakt 8 jaar en 1 dag loopt.  Er is meestal een minimum gegarandeerd rendement voor de 8 jaar + eventueel BONUS

Dit is niet helemaal correct:

je kan pensioensparen, ofwel in een fonds ofwel in een verzekering, en in beide gevallen is maximaal 870 euro (in 2009) fiscaal aftrekbaar.

je kan daarnaast ook een levensverzekering nemen die fiscaal aftrekbaar is (voor een bedrag afhankelijk van je inkomen maar maximum 2080 euro in 2009), maar dat is niet hetzelfde als pensioensparen. dat heet 'langetermijnsparen'. Het concept is wel hetzelfde als de pensioenspaarverzekering, maar de fiscale regels zijn een beetje anders, er wordt bvb altijd wettelijk verplicht 1.1% taks ingehouden op de gestorte premies.

Pensioensparen en langetermijnsparen zitten in een verschillende post op je belastingsaangifte.  Langetermijnsparen zit in dezelfde post als je hypotheeklening.

Daarnaast je inderdaad nog andere producten die niet fiscaal aftrekbaar zijn.

Om te antwoorden op de vraag van Zorba: ik zou inderdaad voor een fonds gaan (wel een dynamisch, geen defensief).   Let op de beheerskosten en de instapkosten.
Top record pensioenspaarfonds en Argenta pensioenspaarfonds worden vaak genoemd als een van de beste, maar ja je weet natuurlijk nooit op voorhand welke het best gaat presteren.

Het is op dit forum al vaker aangehaald en ik vind het een goed idee: in de jaren dat de beurzen vrij laag staan (zoals nu bvb) kan je in een pensioenspaarfonds storten, en in de jaren dat de beurzen het heel goed doet, kan je in een pensioenspaarverzekering storten (want dan zijn de deelbewijzen van het fonds duurder). Wel opletten dat je in 1 jaar ofwel alleen in de verzekering ofwel alleen in het fonds spaart, want anders is je storting voor dat jaar niet meer fiscaal aftrekbaar.

Alvast bedankt voor de info!

Ik ga waarschijnlijk overstappen naar een fonds. Een collega van mij zit momenteel bij Dierickx, Leys & Cie en dit lijkt me wel interessant gezien de lage beheerskosten en geen instapkosten.

Heeft er iemand daar soms ervaring mee?

Zorba schreef: Alvast bedankt voor de info!

Ik ga waarschijnlijk overstappen naar een fonds. Een collega van mij zit momenteel bij Dierickx, Leys & Cie en dit lijkt me wel interessant gezien de lage beheerskosten en geen instapkosten.

Heeft er iemand daar soms ervaring mee?

Het Hermes pensioenfonds presteert iets beter dan het gemiddelde grootbank pensioenfonds, wellicht door de lage kosten, en is dus zeker te verkiezen boven een grootbankfonds.

Indien we vergelijken met het Argenta (petercam) pensioenspaarfonds, dan moet het Hermes fonds het afleggen. Bekijken we de prestaties over bvb. de afgelopen 5 jaar, dan haalt Hermes een gemiddeld jaarrendement van 1,05% versus Argenta 3,10%.

Argenta blijft dus zelfs in deze woelige beurstijden het best presterende fonds.

Waarom doe je niet beide?

Het ene jaar stort je in een pensioenspaarverzekering, het andere jaar in een pensioenspaarfonds.  Zo heb je enerzijds een stukje zekerheid en anderzijds een mogelijk wat hoger rendement.  Spreiding van risico!

Let toch op met pensioenspaarfondsen.  Wie nu zijn kapitaal moet opvragen heeft dikke pech; na de cyber zeepbel deed zich een gelijkaardig scenario voor.

Geen slecht idee, maar dan moet ik nog zien dat Ethias (waar ik het normaal gezien ga doen) mijn contract van HM wil en kan overnemen.

Voor pensioenspaarfonds ga ik toch opteren voor Dierickx, Leys & Cie; vooral door de lage kosten.