RestUnknown schreef: ↑1 augustus 2017, 22:09 Financiele producten en alles wat er bij komt kijken, heeft me nooit en zal me wrs nooit interesseren. Hoewel ik weet dat het moet.inderdaad, Veel mensen denken dat het staatspensioen (1) niet voldoende zal zijn in de toekomst en dat ieder een deel van zijn pensioen zal moeten opbouwen; eventueel 2) via groepspensioen van de werkgeven, 1) fiscaal intressant pensioensparen en 4) zelf sparen buiten deze systemen. Wel beseffen dat je je geld vastzet to je pensioen.


Mijn bank belde me vandaag op om eens te komen praten over pensioensparen, ok, hier spreken we over #2 hierbovenik ben 28 jaar en heb een deftig loon. Is het nuttig om aan pensioensparen te doen? Is het belastingvoordeel de moeite en wat met de toekomst (die natuurlijk niemand kent)? Kijk ook hier op de site en in het forum (er zijn meerdere threads over pensioensparen).

Is het rendement gegarandeerd, Pensioenspaarverzekering ja, maar opbrengst is minder en kosten zijn groterwat met crashes Pensioenspaarfondsen beleggein in aandelen en zijn dus volatielerof nog meer pensioenproblemen hier in Belgie? Etc etc, zoveel vragen...

Het is belangrijk dat je een goed begrip krijgt over pensioensparen, beide versies: pensioenspaarverzekering and pensioenspaarfondsen on dan te beslissen welke de beste is voor jou. Zie zeker dat je de eindbelasting van 8% of de belasting van 33% in geval van vroegtijdige beeindiging.

Om eerlijk te zijn vindt ik dit laatste aspects een van de belangrijkste voordelen van het fiscaal pensioensparen: omwille van deze 33% belasting, heb je extra druk om het geld niet vroeg af te halen

spafles schreef: ↑2 augustus 2017, 22:17 Kijk eens hier voor een schematische uitleg.

Er zijn twee systemen waarmee je kan pensioensparen, een fonds of een verzekering. Beide systemen geven recht op belastingvermindering.

Bij een pensioenspaarfonds koop je per storting een deelbewijs in het fonds. Zo'n fonds bestaan uit aandelen en obligaties. De waarde van het fonds hangt dan ook samen met de waarde van de aandelen/obligaties. Hoe beter het fonds het doet, hoe meer je bestaande deelbewijzen waard worden, maar ook hoe minder deelbewijzen je voor toekomstige stortingen zal krijgen. Omgekeerd zal je bij een dalende waarde meer deelbewijzen kunnen kopen, maar worden je huidige deelbewijzen minder waard. Daarom wordt er soms aangeraden om je stortingen te spreiden over een jaar (storten per maand, per 3 maand, ...) om zo de waardeschommelingen wat te spreiden. Aangezien het om aandelen gaat is er een kans dat je fonds plots (veel) minder waard is. Er is bij een fonds dus geen kapitaalgarantie, maar de meeste aanbieders van fondsen laten wel toe om je deelbewijzen om te zetten naar een fonds dat minder risico neemt (een defensief fonds). Het rendement komt hier van de stijgende waarde van de aandelen/obligaties in je fonds.

Wanneer je in een verzekering stort, dan zal je gestorte bedrag voor de rest van de looptijd van je verzekering een bepaalde rente opleveren. Die rentevoet kan per jaar verschillen, maar is voor een storting wel vast. Stel dat ik €940 stort aan 1% rente, dan krijg ik elk jaar 1% rente op die €940. Stort ik het jaar daarna €940 aan 1,5%, dan zal die €940 elk jaar een rente van 1,5% opleveren. De vorige €940 levert echter maar 1% rente op. De rente die je kapitaal elk jaar oplevert wordt als nieuw kapitaal gezien en in je verzekering gestort aan de huidige rentevoet. Stel dat al die €940'en in een bepaald jaar €200 opleveren, dan zal die €200 worden gezien als nieuw kapitaal, net als je jaarlijkse storting van €940. Je kapitaal vermeerdert dus met €1140 (940+200), en op die €1140 krijg je elk jaar een rente die overeenstemt met de rentevoet van dat jaar. De geldende rentevoet van het jaar van storting kan wel veranderen (verlagen of verhogen).

In beide systemen zal je ook kosten (instapkosten, beheerskosten, ...) moeten betalen. Onderhandel met je bank/verzekeraar over een mogelijke verlaging van die kosten! Het is belangrijk van die zo laag mogelijk te houden, want wat ben je met een fonds dat 3% opbrengt, wanneer je 6% kosten betaalt?

Bij een verzekering is je kapitaal dus gegarandeerd en je rente ligt, per storting, vast. Een fonds biedt geen enkele garantie wat betreft de waarde van je aandeel in het fonds, maar wel een potentieel hoger (eind)rendement. Je bank zal je waarschijnlijk een fonds aanraden, vooral omdat zij daar meer aan kunnen verdienen, dus beslis eerst zelf welk systeem je wilt voor je naar je bank gaat en laat je niet overhalen als je beslist hebt!