Dag forumleden,

Misschien is er iemand onder jullie die mij goede raad kan geven?

Ik heb een pensioenspaarfonds bij Rabobank (net overgeplaatst van Fortis) en een pensioenspaarverzekering bij Generali (Self Life Dynamico - gewaarborgde intrestvoet: 0,5%).

Tijdens een gesprekje met iemand van Fortis werd ik aangeraden om afwisselend (om het jaar) te storten in het fonds en in de verzekering om zo het rendement en risico te spreiden.

Als ik nu echter kijk naar mijn pensioenspaarverzekering dan staat in de fiche bij de winstdeelname het volgende:
"In functie van de prestaties van de maatschappij kan een eventuele winstdeling toegekend worden indien de uitgevoerde stortingen in het jaar ≥ € 450 of wanneer het samengestelde spaarbedrag op 31/12 ≥ € 12.500."

Ik veronderstel dat die winstdeelname dus op het volledige kapitaal (dus wat je er ooit al hebt in gestort + wat je aan rente reeds kreeg) wordt toegekend?
Met deze clausule denk ik dus niet dat het aangeraden is om afwisselend te storten in het fonds en in de verzekering? En zelfs al zou ik de 940 EUR splitsen in 450 EUR verzekering en 490 EUR fonds, dan nog is het niet OK aangezien je slechts 1 product kunt inbrengen in de personenbelasting.

Is er iemand die hier wat meer kan over vertellen of tips heeft hoe je zo'n dingen best aanpakt? Thx!

Olivier.

orosseel schreef:...
aangezien je slechts 1 product kunt inbrengen in de personenbelasting....

Misschien zijn de regels intussen veranderd, maar volgens de info die ik hier vroeger over kreeg, zou men wél beide producten tegelijk kunnen inbrengen in de personenbelasting.

Als ik wat meer tijd heb kan ik het altijd eens verder opzoeken, maar wellicht zijn er andere spaargidsers die hierover meer info kunnen geven.

Klopt niet, is altijd ofwel verzekering ofwel fonds geweest.

Wanneer pensioenfondsen hoog staan moet je betalen in het verzekeringsproduct.
Alleen is de vraag: wanneer staan ze hoog?

Je kan maar een product inbrengen in het deel Pensioensparen: ofwel je stortingen in een fonds ofwel je stortingen in een verzekering.
Dus ofwel stort je je 940 euro in een fonds: dat kan je idd misschien best gespreid doen per maand zodat je op jaar basis een gemiddelde aankoopkoers hebt. Voor je verzekering met gegarandeerd rendement kan je evengoed alles in 1 x storten.

Je kunt het ene jaar het ene volstorten en het andere jaar het andere, maar op lange termijn -wat toch de bedoeling is,
zou ik toch voor het fonds gaan. Het gemiddelde rendement is ondanks alle crissisen toch nog beter dan bij een verzekering.
Als je risico wil spreiden kan je bijvoorbeeld een fonds kiezen voor pensioensparen en - waneer je geen woningkrediet hebt lopen - daarnaast
ook langetermijnsparen doen, en dat is altijd in een verzekeringsproduct met een bepaald rendement.

Nefertari schreef:

orosseel schreef:... aangezien je slechts 1 product kunt inbrengen in de personenbelasting....

Misschien zijn de regels intussen veranderd, maar volgens de info die ik hier vroeger over kreeg, zou men wél beide producten tegelijk kunnen inbrengen in de personenbelasting.

Als ik wat meer tijd heb kan ik het altijd eens verder opzoeken, ...

Ik haalde hier 2 fiscaal aftrekbare verzekeringsformules door mekaar :

1) Er is enerzijds de pensioenspaarverzekering, waarvan men de stortingen niet in hetzelfde belastingjaar kan aangeven als die van het pensioenspaarfonds. Men mag wel elk jaar veranderen van fonds of van verzekering.

2) Anderzijds is er de individuele levensverzekering (eveneens een van de beleggingsformules waarmee men met de steun van de fiscus voor een aanvullend pensioen kan sparen).
Deze formule wordt door financiële instellingen dan ook aangeboden in het kader van het pensioensparen.
Hiervoor gelden gedeeltelijk andere fiscale regels, maar in grote trekken biedt het dezelfde voordelen als de andere formules van pensioensparen, en dit kan wél samen met een pensioenspaarfonds ingebracht worden in de personenbelasting.
Wie echter een hypotheeklening heeft, zal niet altijd ten volle gebruik kunnen maken van het belastingvoordeel gekoppeld aan een individuele levensverzekering.

DSDP schreef: Je kunt het ene jaar het ene volstorten en het andere jaar het andere, maar op lange termijn -wat toch de bedoeling is,
zou ik toch voor het fonds gaan.

Het probleem van die Self life dynamico is dat je verplicht bent ieder jaar min 450 euro te storten anders krijg je enkel het gewaarborgd rendement (0.5%) en geen winstdeelname.
TS heeft hier een verkeerde keuze van pensioenspaarverzekering gedaan (een waar je verplicht bent jaarlijks te storten, anders geen winstdeelname). Hij kan dus niet meer afwisselend in een fonds en verzekering storten.
Die Self life dynamico is enkel interessant als je enkel een pensioenspaarverzekering hebt of om vanaf een bepaalde leeftijd (50-55 jaar) het risico te beperken en niet meer in een dynamisch fonds (en overzetten naar een minder dynamisch fonds) te storten en vanaf dan enkel nog op die spaarverzekering te storten.

Bij pensioenspaarverzekeringen is het inderdaad goed opletten geblazen met de voorwaarden; moet ik storten?, is er een minimum?, word ik gestraft als ik niet stort (zoals bij Ergo), krijg ik winstdeelname als ik niet stort.....
Bij iedere maatschappij is dat verschillend en beperkt heel dikwijls de vrije keuze om te storten in het één of het ander.