www tijd.be/detail.art?a=9550151&n=7814&ckc=1



Graag jullie klare kijk en ongezouten mening!

Doe sinds 2009 aan pensioensparen en zou dus een prima rendement moeten hebben gezien de beursevolutie.
(2009, 2010 en 2011 bij KBC. 2012, 2013 en 2014 bij Argenta)
Heb elke uitgave gedateerd en de huidige inventariswaarde erbij genomen om zo het netto IRR te bepalen.
Kom aan ~4,9% rendement.

Ik vind dat redelijk pover, zal dit jaar ook het eerste jaar zijn dat ik niet het fiscaal maximum spaar.

Rekening gehouden met het belastingvoordeel, maar eveneens de 10% eindbelasting op je 60e?

(bedrag pensioensparen x 1,0475 ^(60 - huidige leeftijd) x 10% )

Ik ben altijd al van mening geweest dat het helemaal niet interessant is. Zeker niet wanneer je nog jong bent (in tegenstelling tot wat men overal beweert). Als je dan ook nog eens de looptijd in rekening brengt en de fiscale wispelturigheid is de keuze snel gemaakt

Als we nu inderdaad een Japans scenario tegemoet gaan en de beurzen een gelijkaardig verloop kennen als de Nikkei sinds de jaren '90 is iedereen met zijn pensioensparen ge*****.

https://www.google.be/search?q=nikkei&e ... Nikkei_225(1970-" onclick="window.open(this.href);return false;).svg%252F2000px-Nikkei_225(1970-).svg.png%3Bhttp%253A%252F%252Fnl.wikipedia.org%252Fwiki%252FNikkei_225%3B2000%3B1143

Velen vergeten de eindbelasting van 10% op het totale fictieve kapitaal gekapitaliseerd aan 4,75% jaarlijks!

Van de 900 EUR die je nu inlegt als 20-jarige krijg je volgend jaar 270 EUR terug bij je belastingafrekening, maar betaal je op je 60e sowieso 576 EUR belasting. Dat zijn de enige 2 dingen die vaststaan (tenzij het tarief wordt verhoogd en je nog meer zou moeten betalen ).

De werkelijke evolutie van de waarde kan in theorie alle kanten op (kijk nog eens naar de Nikkei) en de koopkracht van het geld ook. Wij zijn opgegroeid met immer stijgende beurskoersen met historische rendementen van 6% sinds mensenheugenis en voortdurend ontwaardend geld. Maar weet dat dit in een verder verleden niet steeds zo was en in de toekomst dit ook niet per definitie zo zal blijven.

@ Janus: Je krijgt die 270 euro slechts 2 jaar later terug!


Ik houd voor dat rendement geen rekening met belastingsvoordeel, maar reken ook de eindbelasting niet mee.

reteiP schreef:Doe sinds 2009 aan pensioensparen en zou dus een prima rendement moeten hebben gezien de beursevolutie.
(2009, 2010 en 2011 bij KBC. 2012, 2013 en 2014 bij Argenta)
Heb elke uitgave gedateerd en de huidige inventariswaarde erbij genomen om zo het netto IRR te bepalen.
Kom aan ~4,9% rendement.

Ik vind dat redelijk pover, zal dit jaar ook het eerste jaar zijn dat ik niet het fiscaal maximum spaar.

shockerend.
Dat het een vorm van legale diefstal is, daar heb ik nooit aan getwijfeld, maar dat dit zelfs opvalt in een periode waar de prijzen van de assets enkel maar gestegen zijn, .... echt niet te doen.

Maar hey, diefstal is niet zo erg, want men krijgt een fiscaal "voordeel".



Het is eigenlijk complexer (en tragischer) dan dat. Als ge uw centen in goede produkten moogt steken, is een prijsdaling (en tussentijds negatieve IRR) fantastisch, ge krijgt dan jaarlijks meer waar voor uw geld. Helaas lijkt me dat niet het geval...

Is dan een pensioenspaarverzekering dan toch niet de facto veel interessanter dan een pensioenspaarfonds?

Je betaalt op je 60e eveneens die 10% op het kapitaal en de gerealiseerde reële contractuele opbrengst (en dus niet de fictieve van 4,75%), daarenboven moet men op de winstdeelnames die er geweest zijn niets betalen.

Je hebt dan je belastingaftrek gedurende heel de looptijd ervan, die hoger is dan die 10% bij de afrekening op je 60e, en eigenlijk is verder je enige vijand de inflatie.

Of zie ik iets over het hoofd?

Ik heb BNP PARIBAS B - PENSION GROWTH onderschreven bij RABOBANK, geen instapkosten sinds de mogelijkheid zich voordeed. .... En ben (momenteel) wel tevreden over het rendement. Het feit dat je geen instapkosten betaalt haalt het rendement dan nog eens naar boven t.o.v. je dit bij BNP PARIBAS onderschrijft.

http://www.morningstar.be/be/funds/snap ... F0000009F0" onclick="window.open(this.href);return false;

@ JanusBananus

Hoe kom jij aan die 576€ belasting, indien je 900€ zou inleggen?

900€ * 4,75%* 40 jaar= belastbaar kapitaal van 1710€

10% *1710€= 171€ belasting op je 60ste verjaardag.

Indien 230€kan teruggetrokken worden, bekom je nog steeds een voordeel van 59€ per jaar, daarbij komt nog de opgebouwde winst of het verlies wanneer je het fonds verkoopt op je 60ste.

Indien je een spaarfonds neemt, koop je obligaties en aandelen op een bepaalde waarde. Deze stijgen of dalen over de gehele periode. Op je 60ste kan je deze verkopen aan de waarde op dat moment. Het verschil zal jouw winst of verlies zijn. Ik denk dat het verkeerd is om de winst per jaar mee te laten renderen. Je mag dit volgens mij niet vergelijken met de interest van een spaarboekje, dat wel op jouw manier berekend wordt.

OF ben ik mis in mijn redenering?

Ik vrees dat je mis bent en de inleg wordt mee belast (het gehele uitgekeerde kapitaal wordt belast, niet enkel de winst) en de 4,75% dient gekapitaliseerd te worden.

De juiste formule is dan €900*1,0475^40*10%=€576

Hier mijn rendement, dat een serieuze deuk heeft gekregen de voorbije week:

Datum: Bedrag:
11/01/10 -870,00 € KBC1
20/01/11 -73,34 € KBC2
21/02/11 -73,34 € KBC3
21/03/11 -73,34 € KBC4
20/04/11 -73,34 € KBC5
20/05/11 -73,34 € KBC6
20/06/11 -73,34 € KBC7
20/07/11 -73,34 € KBC8
22/08/11 -73,34 € KBC9
20/09/11 -73,34 € KBC10
20/10/11 -73,34 € KBC11
21/11/11 -73,34 € KBC12
20/12/11 -73,26 € KBC13
19/03/12 -910,00 € ARP1
30/01/13 -540,00 € ARP2
05/06/13 -200,00 € ARP3
25/06/13 -200,00 € ARP4
12/01/14 -70,00 € ARP5
12/02/14 -70,58 € ARP6
11/03/14 -66,48 € ARP7
11/04/14 -69,08 € ARP8
13/05/14 -66,83 € ARP9
11/06/14 -63,78 € ARP9
15/07/14 -79,50 € ARP9
14/08/14 -85,54 € ARP10
13/09/14 -50,00 € ARP11
03/10/14 4.725,00 € (huidige waarde)

Geannualiseerd rendement: 4,36%

Ik ben met pensioensparen begonnen vanaf de dag dat het bestond, 1985 of zo, dat weet ik niet meer van buiten. Elk jaar het maximum gespaard. Over enkele jaren kan ik gaan 'innen'. Maar dat is genoeg om een leuke auto te kopen, maar niet om van te leven hoor. En toén was het nog interressant, maar nu betekent het niets meer. Je bent je geld 30 jaar kwijt he! Er is feitelijk niéts meer dat nog garanties biedt voor de toekomst. Alles wordt belast en afgeroomd. Nu komt die boerenbond nog af dat de rijken moeten betalen. Akkoord, maar wat bedoelen ze met rijken? Waarschijnlijk bedoelen ze jan-met-de-pet met een mooi spaarboekje!

@ JanusBananus

OK, mijn fout, bedankt voor de rechtzetting. Wordt de effectieve winst van het spaarfonds dan ook gekapitaliseerd?

Fonny schreef:Ik ben met pensioensparen begonnen vanaf de dag dat het bestond, 1975 of zo, dat weet ik niet meer van buiten

Pensioensparen werd meer dan een decennium later ingevoerd, nl. in 1986.
(Koninklijk Besluit van 22 december 1986 tot invoering van een stelsel van derdeleeftijds- of pensioensparen)

heb die datum aangepast, dank je. Je moet weten dat dat pensioenfonds sindsdien al 3X overgegaan is in andere handen. Ik was vroeger begonnen bij ASKZ (algemene sociale kas der zelfstandigen) en dan naar AGF, daarna nog iets anders, en nu, de laatste 5 jaar of zo is dat bij KBC. Ik heb daar een dikke kaft dokumenten van, ik ga daar niet elke dag in bladeren he.Maar de condities van toen (4,75% + winstdeelname) zijn nog altijd van toepassing. Elk jaar krijg ik een berekening, en dat eindbedrag dikt elk jaar aan met 150% van de gestorte premie. Behalve vorig jaar, want toen heeft de staat een voorschot opgenomen van hetgeen je eigenlijk maar op 60 jaar zou moeten betalen.

pensioensparen is niet meer dan een appeltje voor de dorst!
de belangrijkste pijler is de tweede pijler, neem dit van me aan
ik doe al heel lang pensioensparen : resultaat : 15000€
ik doe al evenlang tweede pijler (groepsverzekering) : resultaat : meer dan 100000€
en still 20 years to work....