Ik maakte mij onlangs volgende bedenking:

Bij TAK21 wordt nogal snel gezegd dat je het geld minsten 8 jaar moet laten staan, want anders niet interessant wegens de RV die je dan moet betalen. Als ik echter eens nareken, dan kan je toch al voordeel hebben om via TAK21 te sparen, zelfs al haal je je geld bijv. na 4 jaar af. Ik heb de berekening gemaakt met volgende parameters:
rendement spaarrekening = 0,50 %
rendement TAK21 = 2,5%
taks TAK 21 = 2%, geen instapkost, uitstapkost van 5% in het eerste jaar, 4% in het 2de jaar ... 0% vanaf 6 jaar. De meesten laten ook toe om een gedeelte af te halen zonder kosten. RV = 27%

Na 4 jaar is er dan al voordeel met deze TAK21. Alles hangt ook een beetje af van de voorwaarden in het TAK21-contract natuurlijk.

Mijn boodschap:
schrijf TAK21 niet onmiddellijk af, omdat er kans is dat je het geld vroeger nodig hebt dan over 8 jaar. Reken het allemaal eens na. Na 3 à 4 jaar zal het verschil met een spaarrekening miniem zijn. Heb je geluk, en haal je toch die 8 jaar, dan is de winst aanzienlijk groter.

Toch even nuanceren;
Je betaalt geen 27% roerende voorheffing op je effectief behaalde rendement.
De berekening gebeurt op een jaarlijks fictief rendement van 4,75%, waarop je RV (27%) berekend zal worden. Je betaalt dus geen 27% op een op dit moment realistisch rendement van 2-2,20% maar 27% op 4,75%.
Op 10.000 EUR betekent dit aan 2,2% na 1 jaar (exclusief eventuele uitstapvergoeding) normaal 59,4 EUR RV. Je zal echter, omwille van het fictieve rendement, 128,25 EUR betalen. Dit terwijl je eigenlijk slechts 220 EUR (2,2% op 10K) ontvangen hebt. Dit betekent dan een rendement van +- 1%, zonder rekening te houden verzekeringstaks, instap- en eventuele uitstapkosten.

Sluipweg:
Het is in België mogelijk om een gelijkaardig contract voor professionelen af te sluiten indien je oog hebt op een vroegere afhaling.
Het rendement is hetzelfde, en de penalisatie ook (27% RV), maar in dit geval wordt dit berekend op het werkelijk behaalde rendement!

GRUN schreef:De berekening gebeurt op een jaarlijks fictief rendement van 4,75%,

Inderdaad, dat had ik even verkeerd.
Als ik dat toepas, moet ik 5 jaar wachten eer er een (zeer bescheiden) voordeel is.

Toch blijf ik het een interessante piste vinden, als je zeker weet dat je de eerste 3 jaar het geld niet zal afhalen, omdat bij de meeste contracten er dan aanzienlijke uitstapkosten zijn. Na 4 jaar is het verschil met een spaarrekening verwaarloosbaar klein.
Maar mocht je geluk hebben om het geld 8 jaar te kunnen laten staan, dan heb je wel een grote winst.

Wie een oud contract heeft doet mogelijk een voordeel.

Als je bij de gelukkigen bent die een oud Ethias contract hebben, dan laat je het geld eeuwig en voor altijd renderen aan 4,75%: storten zowel als afhalen.

Jammer voor mij ben ik niet bij die gelukkigen en loopt mijn contract af.
Opbrengst dit jaar nog 2,79% (gewaarborgde rente vrij van RV), wordt volgend jaar echter 0% (maar vrij van RV).