Hallo iedereen,

ik heb het forum hier al wat uitgespit, en kon wel antwoord vinden op sommige vragen maar niet alles.
Daarom even een topic maken.

Om de situatie te schetsen:
-Momenteel zit mijn vriendin nog in opleiding tot en met Januari 2020.
--Volgens haar minimumbarema, en mijn loon zouden we daarna samen 3300€ netto verdienen.
-We hebben een eigen inbreng van 100.000€
-We zouden waarschijnlijk een HSB willen bouwen.
-Uitgerekend krediet dat we zouden lenen zou toch 300.000€ moeten zijn.

Nu ben ik al wat banken aan het afgaan om de huidige aanbiedingen te kunnen vergelijken om zo al een idee te hebben wat ik kan verwachten.
Ik weet ongeveer wel wat ik moet vergelijken bij de verschillende voorstellen, dus daar gaat de vraag nu nog niet over.

De vraag is eigenlijk wat moeten we doen als we nu al een heel interessante grond zouden vinden.
De hypotheekwinkel vertelde me dat we dan het beste al onze eigen inbreng gebruiken om de grond te kopen gepaard met een kleine lening, en eens mijn vriendin vast werkt, we dan de lening moeten vergroten om ons huis te kunnen financieren.
De bank zal dan geen moeite hebben om ons de lening te laten aangaan, vermits we al 100k zelf hebben geïnvesteerd, en we dus de bijkomende kosten (die je normaal cash moet hebben) ook kunnen lenen.
Klopt dit?

Het nadeel is natuurlijk dat we dan dubbele onkosten moeten betalen omdat we de lening herberekenen, maar welke zouden deze dan zijn?
Zijn deze onkosten niet te omzeilen als je binnen een bepaalde tijd een bestek binnenbrengt van een nieuwbouw?
Want uiteindelijk als je net een grond koopt, en je wil er een huis op plaatsen weet je toch ook niet meteen hoeveel dat huis zou kosten vermits de architect dit nog moet tekenen op basis van wat er mogelijk is op die bepaalde grond?

Alvast bedankt voor jullie antwoord! (en geduld )

Je kan nu nog niet mee ontlenen voor de bouw.
Enerzijds heb je bestek van de architect nodig maar zijn vandaag jullie inkomsten te laag.
Je kan wel vragen van reeds 300.000€ in te schrijven en binnen een jaar via wederopname te werken. Zo bespaar je toch snel 2-3000€ notariskosten.

Let op als je nu een lening aangaat voor die grond en later een extra lening wil voor het huis.
Je gaat bij bankX een lening aan voor de grond en moet binnen een jaar terug gaan voor de lening van je huis.
Je hebt dan de keuze om terug naar bankX te gaan of naar een andere bank. Maar in dat laatste geval moet je een herfinanciering doen van die eerste lening, wat weer extra geld en moeite kost. BankX weet dat ook.

Dus je bent dan al bij voorbaat gezien, want je gaat nooit het beste tarief krijgen...

Allemaal reeds veel te ver gesprongen

VBjorn schreef: ↑7 april 2019, 17:36 Om de situatie te schetsen:
-Momenteel zit mijn vriendin nog in opleiding tot en met Januari 2020.
--Volgens haar minimumbarema, en mijn loon zouden we daarna samen 3300€ netto verdienen.
-We hebben een eigen inbreng van 100.000€
-We zouden waarschijnlijk een HSB willen bouwen.
-Uitgerekend krediet dat we zouden lenen zou toch 300.000€ moeten zijn.


De vraag is eigenlijk wat moeten we doen als we nu al een heel interessante grond zouden vinden.

Wachten en erop vertrouwen dat er nog wel iets anders interessants zal voorbij komen.

Je wil ook goed nadenken voor je de druk van 300000€ lening aangaat. Is dat wel nodig? Zijn er geen alternatieve scenario's?

Wij zaten in een zeer gelijkaardige situatie. We hebben op dat moment toch de bouwgrond gekocht en 100% geleend (kosten zelf betaald) omdat de leningen zo laag stonden. Als we (evt een paar jaar) later zouden moeten lenen voor het huis en de leningen waren gestegen, dan werd dat gecompenseerd door het lagere leenbedrag omdat we nog al ons spaargeld hadden op dat moment.

We hebben een zeer interessante rentevoet gekregen voor die 100% lening van de grond, met ook slechts €25.000 onder hypotheek en de rest in mandaat. Voor het huis moeten we in de komende weken onze ronde gaan doen maar uiteraard starten we terug bij de bank van onze huidige lening. Ik geloof niet dat zij ons nu een slechtere rentevoet gaan geven omdat ze weten dat we niet weg kunnen (maar dat kan ik tegen de zomer waarschijnlijk bevestigen).

Check eens na hoeveel het kost aan:
* Wederbeleggingskosten op die lopende lening
* Notariskosten voor schrapping van die hypotheek
* notariskosten voor nieuwe hypotheek

Stel dat je voor de lening van je huis, bij een andere bank een goedkoper tarief krijgt. Je moet dan je lening van de grond ook overbrengen. Daarvoor heb je dus bovenstaande kosten.
Dus het voorstel van je huidige bank, mag al een stuk minder interessant zijn vooraleer jij break-even komt. Bijkomend weten ze ook dat je die moeite waarschijnlijk niet gaat doen voor enkele 100den euro's uit te sparen.

Maar laat het ons weten als je binnenkort je bankenronde doet!

Bedankt allemaal voor de comments!

@Sofienemie
Via wederopname zal ik eens navragen of dit mogelijk is.

@anonymous
Ja het is wel logisch wat je me daar schrijft, maar ze gaan me toch wel een redelijk goede deal moeten geven vermits ik 100k eigen inbreng heb?

@Frederic
Hoe bedoel je?

@Fropskottel
Hoe bedoel je de druk van 300k lening? Dat zal ongeveer een 1300 per maand afbetalen zijn,
de gronden die wij interessant vinden zitten tussen de 120k en 150k.
Daar dan nog alle onkosten en bouw van het huis erbij (al dan niet HSB), dan zit je snel aan een totaal budget van 400k.
Dus ik denk wel dat 300k lenen nodig zal zijn.

@Foopah
Dat had ik ook eventueel in gedachten, om een deel in mandaat te laten zetten.
Ik ben benieuwd naar wat jullie gaan krijgen van voorstellen.

@anonymous
Oké staat genoteerd, dit zal ik navragen.
Maar als hun voorstel wel interessant is, dan zou het toch stom zijn om naar een andere bank te stappen en die bovenstaande kosten te betalen?

Voor de grond (100% geleend) hebben we 1,06% variabel op 20 jaar, 3-jaarlijks herzienbaar maar de eerste 6 jaar vast (dus de eerste herziening wordt overgeslagen). Dit was veruit het beste voorstel van alle banken, zelfs beter dan de bank waar mijn huidige lening voor mijn appartement loopt.

Dat klinkt wel goed foopah!

Ik ben ondertussen naar BNP en Balfius gegaan.
BNP gaf me wel interessante informatie, maar gaf me geen concrete bedragen of antwoorden die ik nodig had.
Wat ze me we voorstelde is te wachten tot mijn vriendin tenminste een contract in handen had (ookal is ze nog in opleiding, ze kunnen de lening berekenen op haar brutoloon dat in het contract staat)
Het voorstel van de hypotheekwinkel om al onze eigen inbreng in een grond te steken en achteraf bij te lenen voor een huis te bouwen heeft ze van tafel gegooid vermits dit niet kan.
Ze stelde me wel voor om later met ons volledig inkomen voor een variabele 15-5-5 te gaan, omdat dit een zekerheid geeft de eerste 15 jaar en ze dit daarvoor promoten.


Belfius kwam met wat concretere zaken waar ik niet bij stilstond.
Hij vertelde me dat het een 5a6000 euro zou extra onkosten zouden zijn moesten we een grond aankopen en na een jaar pas een lening aanvragen voor een huis te bouwen.
Hij zou 50k eigen inbreng investeren in de grond en 50k in het huis.
MAAR
hij kon me niet garanderen dat de bank mij een lening zou laten aangaan voor de bouw als ik al een lopende lening heb op de grond. Omdat dit dan duurder uit zou komen dan alles in 1 keer.
Dit weliswaar voor het totaalbudget van rond de 400k (incl 100k eigen inbreng)
DUs gaf hij mij wel berekeningen voor beide gevallen (grond apart, en alles in 1 keer)
En stelde me voor om niet variabel te gaan, maar 25 jaar vast.
SSV, Brand v, en gewaarborgd inkomen bij belfius geeft ons 0,5% korting (van de 1,98%rv) en domiciliëring op de rekening van hun, geeft weer een korting.

Beide gaven ze me wel ook informatie op bepaalde websites en calculators die we allen wel al kennen om zo bepaalde berekeningen aan te tonen.

Ik denk nu wel dat we, zoals ze beide voorstelden, zouden wachten tot mijn vriendin ten minste een contract heeft.
Als we dan een grond zien kunnen we toch het volledige bedrag al lenen, en beginnen afbetalen de moment dat het kapitaal is opgebruikt. Beide banken verzetten de einddatum naargelang de startdatum van afbetaling. Dus 25 jaar is 25 jaar afbetalen.