lucas123 schreef: ↑21 mei 2020, 10:53

Toch opletten voordat je fake news publiceert.

Toch eventjes een belangkrijke opmerking bij uw zogenaamde correctie:

Merk op dat in het overzicht van spaargids het Arpe pensioenspaarfonds van Argenta aan DE TOP STAAT qua rendement.
In dat opzicht is het aan aanrader.

https://www.test-aankoop.be/invest/bele ... spaarfonds

Op 10 jaar - de langste periode waarop Test Aankoop Invest vergelijkt- onderpresteert ARPE pensioenpaarfonds tegenover de benchmark. Het tekort is een fractie meer dan de som van de beheerskosten. Bovengemiddelde prestatie dus, maar nog steeds minder dan passieve indexmandjes.

fropskottel schreef: ↑21 mei 2020, 14:03

lucas123 schreef: ↑21 mei 2020, 10:53

Toch eventjes een belangkrijke opmerking bij uw zogenaamde correctie:

Merk op dat in het overzicht van spaargids het Arpe pensioenspaarfonds van Argenta aan DE TOP STAAT qua rendement.
In dat opzicht is het aan aanrader.

https://www.test-aankoop.be/invest/bele ... spaarfonds

Op 10 jaar - de langste periode waarop Test Aankoop Invest vergelijkt- onderpresteert ARPE pensioenpaarfonds tegenover de benchmark. Het tekort is een fractie meer dan de som van de beheerskosten. Bovengemiddelde prestatie dus, maar nog steeds minder dan passieve indexmandjes.

Of test aankoop de norm is.
Kan me voor de geest halen , het kopen en verkopen ten tijde van Rabo fondsen.
Dit met hun Invest.
Trouwens nooit zelf er aan mee gedaan.
Een tijdje iets volgen kan nooit kwaad.

platin schreef: ↑21 mei 2020, 19:43

fropskottel schreef: ↑21 mei 2020, 14:03 https://www.test-aankoop.be/invest/bele ... spaarfonds

Op 10 jaar - de langste periode waarop Test Aankoop Invest vergelijkt- onderpresteert ARPE pensioenpaarfonds tegenover de benchmark. Het tekort is een fractie meer dan de som van de beheerskosten. Bovengemiddelde prestatie dus, maar nog steeds minder dan passieve indexmandjes.

Of test aankoop de norm is.
Kan me voor de geest halen , het kopen en verkopen ten tijde van Rabo fondsen.
Dit met hun Invest.
Trouwens nooit zelf er aan mee gedaan.
Een tijdje iets volgen kan nooit kwaad.

Het is veel aangenamer van gedachten wisselen als een bericht:
- inhoudelijk aansluit op het bericht waarop het antwoordt
- een duidelijke stelling bevat, liefst in klare taal
- voor verifieerbare gegevens ook een bronvermelding bevat

Perfect moet het allemaal niet zijn. Ik ga echt niet zeuren over een spelfoutje, maar doe eens wat meer moeite alstublieft! Van ruis produceren of lezen word je echt niet gelukkig...

fropskottel schreef: ↑21 mei 2020, 20:18

platin schreef: ↑21 mei 2020, 19:43

Of test aankoop de norm is.
Kan me voor de geest halen , het kopen en verkopen ten tijde van Rabo fondsen.
Dit met hun Invest.
Trouwens nooit zelf er aan mee gedaan.
Een tijdje iets volgen kan nooit kwaad.

Het is veel aangenamer van gedachten wisselen als een bericht:
- inhoudelijk aansluit op het bericht waarop het antwoordt
- een duidelijke stelling bevat, liefst in klare taal
- voor verifieerbare gegevens ook een bronvermelding bevat

Perfect moet het allemaal niet zijn. Ik ga echt niet zeuren over een spelfoutje, maar doe eens wat meer moeite alstublieft! Van ruis produceren of lezen word je echt niet gelukkig...

Oei precies aandeelhouder van Test Achat.
Die slagen regelmatig de bal mis.( oei mag niet aangehaald worden)
De miskleunen allerhande met hun beste kopen.(blijkbaar mag alleen maar goeds vertelt worden )
En dit zou dan niet passen bij onderwerp.
En precies niet op de hoogte van hun samenwerking met Rabo bank in het verleden.
En psp spaarfondsen , het ene jaar het een best presterend , het ander jaar een ander.
En de achterblijvers zijn ook steeds elk jaar hetzelfde.
Over het verschil kan men jaren discussie voeren .
Bvb wel of geen instap kosten.
Trouwens hebt ge toelating van T.a. om hun link te plaatsen.

platin schreef: ↑22 mei 2020, 11:07 Oei precies aandeelhouder van Test Achat.

Neen.

Die slagen regelmatig de bal mis.
In hun adviezen is dat zeker regelmatig zo.
( oei mag niet aangehaald worden)
De miskleunen allerhande met hun beste kopen.(blijkbaar mag alleen maar goeds vertelt worden )
En dit zou dan niet passen bij onderwerp.

Correct. TAI doet nog andere dingen dan soms bedenkelijke subjectieve adviezen geven. Het biedt ook objectieve cijfers aan. Die cijfers zijn waardevol. Daar heb ik naar verwezen.

De adviezen die ze uit die cijfers distilleren interesseren me niet echt. Net als jij heb ik daar serieus mijn bedenkingen bij.

En psp spaarfondsen , het ene jaar het een best presterend , het ander jaar een ander.
En de achterblijvers zijn ook steeds elk jaar hetzelfde.
Over het verschil kan men jaren discussie voeren .
Bvb wel of geen instap kosten.

ARPE presteert over 10 jaar iets minder de indexen waaraan het zich meet, voor je de extra kosten voor actief beheer in rekening brengt. Daar zit de relevantie van die TAI-cijfers over prestaties tegenover de benchmark.

Trouwens hebt ge toelating van T.a. om hun link te plaatsen.

Neen. Niet nodig.

Dit is dus de benchmark van het ARPE fonds:

55,25% MSCI EMU Net Return
9,75% MSCI World-ex-EMU Net Return
22,75% Barclays Euro Aggregate Treasury Total Return
12,25% Iboxx Euro Corporate Overall Total Return

Gewoon deze zelf kopen via een broker en je hebt dezelfde prestaties, maar minder kosten.

En geen fiscale aftrek.

anonymous schreef: ↑21 november 2020, 22:20 En geen fiscale aftrek.

ARPE is waarschijnlijk de minst slechte vorm van pensioensparen. Een vrij goed rendement, naar Belgische bankennormen niet overmatige kosten van 1.32%/jaar. De eindbelasting van 8% op een fictief rendement van 4.75% valt mee... als er onderweg niets wijzigt (hah!). Intussen een belastingvoordeel van 30% op de geïnvesteerde som. Niet zomaar liquide te maken zonder zeer zware bestraffing. Voor sommigen is dat niet slecht...

Accumulerende ETF's. Lopende kosten van goed gekozen kapitaliserende fondsen liggen laag, rond de 0.2% (vwce 0.22%/jaar, iwda 0.2%, emim 0.18%). Dit is niet één op één te vergelijken, maar je spreiding zal eerder beter dan slechter zijn. Delta lopende kosten met ARPE is dus +- 1.12%/jaar. Belastingtechnisch krijg je enkel te maken met beurstaks bij instap en uitstap: 0.12%. Niet echt om je zorgen in te maken. In de meeste gevallen is dt ook liquide te maken zonder al te grote afstraffing.

Gereguleerd pensioensparen of niet?
- Ben je niet erg gedisciplineerd in sparen? Doe dan aan gereguleerd pensioensparen. Je zit eraan vast. Je kan er niet uit, en dat is in jouw geval een goede zaak!
- Ben je niet zeker of je niet binnen enkele jaren naar het buitenland wil vertrekken? Doe dan niet aan gereguleerd pensioensparen. Gaan uitzoeken hoe dat fiscaal zit is geen pretje. Het laten uitzoeken is te duur.
- In elk ander geval kan pensioensparen zeker geen kwaad. Je investeert vrij gebalanceerd. Door de te hoge kosten is gereguleerd pensioensparen ondanks het belastingvoordeel meestal niet de beste keuze qua rendement, maar je bent ten minste aan het beleggen in plaats van het op een spaarboekje te laten staan. Gereguleerd pensioensparen gaat al bij al voor veel mensen ook om een beperkt bedrag in vergelijking met hun totale vermogen.


Leeftijd als cruciale factor
- Stel, je bent 25. 1.12% verschil op 40 jaar betekent 56.12%. Dat is het rendement dat je laat liggen door op jouw leeftijd in arpe te beleggen versus kapitaliserende etf's via eigen effectenrekening. Tel daar nog eens die 8% eindbelasting bij. Je verliest meer dan het dubbel aan de bank en aan belastingen van wat je wint aan belastingvoordeel.

- Stel, je bent 45. 1.12% verschil op 20 jaar betekent 24.95%. Dat is het rendement dat je laat liggen door op jouw leeftijd in arpe te beleggen versus in kapitaliserende etf's via eigen effectenrekening. Tel daar nog eens die 8% eindbelasting bij. Er blijft niets van je belastingvoordeel over.

- Stel, je bent 55. 1.12% verschil op 10 jaar betekent 11.78%. Omdat de bank maar 10 jaar 1.12% te veel vraagt voor haar "dienst" weegt het belastingvoordeel hier zwaarder door. Zelfs met de 8% eindbelasting erbij eindig je nog i

Je vergeet nog dat op de laatste 5 jaar (na jouw 60° verjaardag) geen belasting meer geheven wordt op de stortingen, maar de stortingen nog altijd van de belastingaftrek genieten.

Bovendien is de belastingaftrek hoger dan 30%: je moet nog de gemeentebelastingen bijtellen. Bij gemeentelijke opcentiemen van 7% bijvoorbeeld is de belastingaftrek 32.1%.

Philippe1 schreef: ↑22 november 2020, 00:24 Je vergeet nog dat op de laatste 5 jaar (na jouw 60° verjaardag) geen belasting meer geheven wordt op de stortingen, maar de stortingen nog altijd van de belastingaftrek genieten.

Bovendien is de belastingaftrek hoger dan 30%: je moet nog de gemeentebelastingen bijtellen. Bij gemeentelijke opcentiemen van 7% bijvoorbeeld is de belastingaftrek 32.1%.

Dank voor de aanvullingen. Ik was wat lui geweest. Ik vul nog even verder aan:

Die 8% eindbelasting zijn in het beste geval (volledige carrière gepensioenspaard) iets meer dan 5.37%:
- De 8% eindbelasting wordt verrekend op de stortingen alsof ze 4.75% per jaar opgebracht hadden. In werkelijkheid ligt dat hopelijk hoger, rond de 6%. Iemand die 44 jaar lang stort wordt dus in dat geval op zijn eerste storting 4.74% belast en op de storting net voor zijn 60ste 7.53%.
- De stortingen boven de 60 worden op einddatum aan 0% belast.
- Bij de meeste mensen zijn er 5 jaar lang 1% per jaar voorafnamen gebeurd die geen vermogen meer opbouwen. Die laat ik even buiten beschouwing. Die verhogen het reële percentage van de eindbelasting aanzienlijk al naargelang hoe ver je van je pensioen staat.
- Ook de indexeringen van de in te brengen sommen reken ik niet mee. Die verhogen het reële percentage van de eindbelasting licht.

Al bij al veranderen de conclusies niet:
- De meeste mensen kunnen maar beter pensioensparen, want slecht in met centen omgaan en geen buitenlandse ambities.
- Ook financieel gedisciplineerde en geletterde mensen zonder buitenlandse ambities kunnen op hun vierenvijftigste maar beter starten met pensioensparen.
- Financieel gedisciplineerde en geletterde mensen mét buitenlandambities kunnen ofwel goed dubbelbelastingverdragen leren lezen, ofwel niet-fiscaal verder blijven sparen.

fropskottel schreef: ↑22 november 2020, 11:43 - Ook financieel gedisciplineerde en geletterde mensen zonder buitenlandse ambities kunnen op hun vierenvijftigste maar beter starten met pensioensparen.

Personen op die leeftijd moeten ook zeker kijken of pensioenspaarverzekeringen, met een gegarandeerd rendement, niet beter passen in hun portefeuille. Een gegarandeerd kapitaal, met gegarandeerd rendement, en dan een fiscale boost van 3%/jaar of zo. Waar vind je dit nog? Elk jaar wordt de fiscale boost vergroot. Op je 61ste zal dit meer dan 6% per jaar zijn voor elk die inleg die je 5 jaar kan laten staan.

Daar heb je helemaal gelijk!

B7H4long schreef: ↑22 november 2020, 12:21

fropskottel schreef: ↑22 november 2020, 11:43 - Ook financieel gedisciplineerde en geletterde mensen zonder buitenlandse ambities kunnen op hun vierenvijftigste maar beter starten met pensioensparen.

Personen op die leeftijd moeten ook zeker kijken of pensioenspaarverzekeringen, met een gegarandeerd rendement, niet beter passen in hun portefeuille. Een gegarandeerd kapitaal, met gegarandeerd rendement, en dan een fiscale boost van 3%/jaar of zo. Waar vind je dit nog? Elk jaar wordt de fiscale boost vergroot. Op je 61ste zal dit meer dan 6% per jaar zijn voor elk die inleg die je 5 jaar kan laten staan.

Ik geef je helemaal gelijk. Bedankt voor de nuttige aanvulling!

Ik weet dat er al tientallen topics zijn die ongeveer hetzelfde vragen, maar ik wil het eens van een andere invalshoek bekijken.

Ik heb het voornamelijk over deze topic en de topic met de-waarheid-omtrent-pensioensparen-t14396.html met de beruchte Excelltabel.

Ik ben nu 32 jaar en kan dus nog pensioensparen voor (minstens) 28 jaar. Ik ben van plan het dit jaar nog te doen bij Argenta.
Ik steek 990 euro in. Ik krijg hier 297 euro (+ wat extra voor gemeentebelasting) voor terug.

Wat moet ik betalen binnen 28 jaar?
http://www.renteberekenen.be/index.php? ... it=bereken
Volgens deze website is het aan 4,75 procent per jaar 2855 euro binnen 28 jaar. Hier betaal ik dus specifiek op dit jaar 228 euro op mijn zestigste.
1. Klopt mijn redenering?
2. Indien ja: hierdoor wordt het elk jaar een beetje interessanter om pensioensparen te doen, puur fiscaal gezien?
3. Wordt van mijn inleg waarop het eindbedrag berekend wordt de 1,33% kosten afgetrokken?

Ik laat de berekeningen graag aan iemand anders. Maar hou er ook best rekening mee dat het hele fiscale gegeven gedurende die +28 jaar nog serieus kan veranderen. Ik ben zelf met pensioensparen begonnen eind de jaren 80. Ik heb - schat ik - al 5 of 6 keren de fiscale context zien veranderen. De overheid heeft geld nodig.

Het bedrag dat je op je 60ste moet betalen voor de storting van dit jaar kan je ook inderdaad vandaag berekenen. Verder geen belastingen.

Arpe rekent geen instapkosten aan, dus je volledige storting begint te renderen vanaf dag 1. Elk jaar gaat er 1,35% van je belegging af voor de kosten (eigenlijk elke dag 1/365 daarvan)

En ja, hoe korter de resterende looptijd, hoe interessanter voor dat jaar. De stortingen na je 60ste zijn daarenboven zonder "eindbelasting".
Ruwweg kan je zeggen dat de fiscale behandeling je een boost geeft van 30/jaren_tot_pensioen. Dit moet je dan afzetten tov de jaarlijkse kost van het fonds.