Situatie: 2009 lening aangegaan 1/1/1, herzienbaar in september.
Lening is altijd gezakt geweest, we lenen nu aan 0,90%.

Lening loopt nog een 18-tal jaar, maar bedrag is volledig beschikbaar.
Er wordt 380euro per maand betaalt om zo het maximale fiscale voordeel te hebben.

Is het nu verstandig om deze variabele lening om te zetten naar een lening met vaste rente (bij dezelfde bank hoop ik rond de 1,5% te krijgen en dus geen notariskosten). Want de rente zal niet meer zakken en misschien wel stijgen 1 van de komende maanden/jaren.
Of laten we dit maar op zijn beloop en zodra de rente te fel stijgt, waarbij ons fiscale voordeel teniet wordt gedaan, alles afbetalen?

Wat is jullie advies?
Hoe kom ik te weten wat effectief (in euro's), het fiscale voordeel is? Hoeveel euro trekken we terug door de lening?

Belangrijk, aan hoeveel begon de variabele rente initieel?
Een variabele rente kan maar maximum verdubbelen. Met de initiële rente kan je weten aan welke risico (worst case) je blootgesteld staat.

Een snelle berekening toont dat je nog €75.700 aan kapitaal moet betalen aan een (huidige) variabele rente van 0.90% dus €6.300 rente.

Diezelfde lening aan 1.5% zal je 10.600 aan rente kosten.
De worst case tabel van je huidige rente zal tonen hoe lang de rente nog laag moet staan voordat je een voordeel haalt uit te wisselen. Indien de cijfers hierboven fout zijn, is het altijd interessant ze te corrigeren om zo een beter zicht te geven op je voordeel.
Nu wel heel eerlijk, rente stijgen? In deze tijden? Om uit deze crisis te geraken zal de rente de komende jaren niet echt omhoog gaan. Je initiële rente zal dus behoorlijk hoog moeten zijn om profijt te halen van een switch.

Wat is je fiscaal voordeel nu?
€2.280 + €80 (vanaf 3 kinderen ten laste, bij aangaan van lening).
Van dit bedrag tussen 30 - 50% (Tegen het “Marginaal tarief”. Dat is het hoogste belastingpercentage dat u betaalt op uw inkomsten.).
Dus fiscaal voordeel is tussen €684 (bij 30%) en €1.140 (bij 50%). Als je met 2 bent dat de lening heeft, mag je het bedrag verdubbelen.
Je kreeg ook nog wat extra de eerste 10 jaar, maar dat is niet meer van toepassing.
Zie https://www.vlaanderen.be/belastingverm ... -woonbonus

We zijn onze lening in 2009 gestart aan 2,4% rente!

Eigenlijk heb ik dus flink fiscaal voordeel en zou ik dom zijn om af te betalen, lees ik dat juist?

MeOnline schreef: ↑12 juni 2020, 18:19 We zijn onze lening in 2009 gestart aan 2,4% rente!

Eigenlijk heb ik dus flink fiscaal voordeel en zou ik dom zijn om af te betalen, lees ik dat juist?

Je lening is alvast perfect geoptimaliseerd. Je betaald nu jaarlijks 4.560 aan je lening en je kan (met 2) maximum 4.560 inbrengen. Als je rente zou dalen, zou je eigenlijk minder terugkrijgen van de belastingen.
Je lening gewoon afbetalen zou inderdaad niet zo slim zijn met je huidige rente. De overheid betaald letterlijk je rente (en nog wat meer).

Je worst case scenario van je lening is €31.000 rente. Dit wilt zeggen, als morgen de rente in zijn slechte scenario zou stijgen zou je dus nog €31.000 aan rente moeten betalen.
Dit is natuurlijk veel vergeleken met de €10.600.

Het moet nog zeer lang zeer slecht gaan voordat je baat blijft halen met je keuze voor een variabele rente.
Het aantal jaar dat het nog slecht moet gaan bij jou is (ongeveer) 10 jaar en dat is behoorlijk lang.

Er zijn verschillende dingen dat je kan doen:

• Overgaan naar een vaste rente. Die geeft je zekerheid (maar natuurlijk ook de zekerheid dat je nu €4.000 meer aan rente zal betalen.
• Gewoon verder te gaan met je variabele rente. Zodra de rente om hoog gaat kiezen voor een vaste. Die zal nadeliger zijn als de 1.5% dat je nu mogelijk zou krijgen maar hiermee kan je wel nog een aantal jaar op die lage 0.90% surfen.
• Verder gaan met je variabele rente. Zodra de rente veel hoger begint te worden (bijvoorbeeld > 2%) overwegen om het volledige bedrag af te betalen. Je verliest dan wel je fiscaal voordeel. Persoonlijk zou ik deze niet echt kiezen, je fiscaal voordeel (als je met 2 bent) is belachelijk hoog en in de worst case dekt enkel in het haast ondenkbare (dat de rentes morgen de hoogte in gaan) je rente kosten niet meer.

Wat zou ik doen? Gaan voor de vaste rente van 1.5%.
Optie 3 is uitgesloten in jouw geval.
Optie 2 geeft je de mogelijkheid om nog zoveel mogelijk te genieten van je lage variabele rente en zal je in het allerbeste geval (als de rente niet nog meer daalt) €4.000 besparen. Een meer toch nog positief verhaal maar eerder realistisch plaatje waarbij je rente wat zal wisselen tussen 0.90% en 3% zou je voordeel van €4.000 mogelijk snel teniet doen of al zeker kleiner maken. Dan kan je je afvragen of die "stress" het allemaal wel waard is.
Optie 1 geeft je nu de zekerheid en kost inderdaad €4.000.

Volgens mij het risico niet waard om verder te doen met je variabel en ga gewoon voor je vaste aan 1.5% als je die kunt vast krijgen.
Als je het maximale eruit wilt persen kan je natuurlijk nog een jaartje wachten (het is niet dat morgen de economie springleven zal zijn), maar voor die paar €100 zou ik het niet doen.

Wauw, bedankt voor de zeer uitgebreide uitleg en berekening. Zo zou ik het niet kunnen uittellen.

Is het ook makkelijk te berekenen vanaf welke rente het kantelpunt komt en de lening fiscaal niet meer interessant is?

MeOnline schreef: ↑12 juni 2020, 19:26 Wauw, bedankt voor de zeer uitgebreide uitleg en berekening. Zo zou ik het niet kunnen uittellen.

Is het ook makkelijk te berekenen vanaf welke rente het kantelpunt komt en de lening fiscaal niet meer interessant is?

De berekening is niet zo eenvoudig. Het is een beetje spelen met de simulatietool https://www.spaargids.be/sparen/simulat ... ening.html

Ongetwijfeld zou je met Excel een complexe berekening kunnen maken.
Maar het komt gewoon neer op een aantal waardes nl de 31.000 (van de worst case op je variabele), 10.000 (op de vaste van 1.5%) en 6.000 (van de best case op je variabele).
Alleen met die cijfers is de keuze eigenlijk zeer eenvoudig: je termijn is te lang waardoor je risico te groot is.

Je kan beginnen puzzelen maar wat gaat het opbrengen? Je tast in het duister wat je altijd een zeker vorm van stress zal opbrengen en voor wat? Een paar €1.000 maximaal te kunnen besparen op een termijn van 18(!) jaar? Besparen door te veranderen van internet leverancier, elektriciteitsleverancier,... zal je een pak meer opbrengen.

Moest je variabele een pak dichter bij de 1.5% liggen dan zou je een andere keuze kunnen maken, maar met wat nu op tafel ligt?

Ok, we gaan dus voor de vaste rente, die we in augustus gaan kunnen vastleggen. Ben benieuwd.

Is het te overwegen om alles af te betalen en die fiscale korf te vullen met langetermijnsparen? Of is dat weer een heel ander verhaal? (moet ik misschien zelf eens verdiepen).

Ik dank je alvast voor de raad die je me gegeven hebt, bedankt!

Vanaf wanneer is je lening fiscaal niet meer interessant? Vandaag trek je minimum €1.300 (als je met 2 bent) als fiscaal voordeel. Als je verder blijft gaan met je variabele rente zal je vanaf volgend jaar al meteen €1.400 rente betalen.
Dus eigenlijk zal je fiscaal voordeel snel niet meer voldoen, maar dat is wel in het slecht mogelijk geval. In een normaal scenario zal de rente nog wat laag blijven gedurende een paar jaar. Dan is je kapitaal deel al minder en dus ook je rente.


Lange termijnsparen... Persoonlijk niet mijn favoriet product om eerlijk te zijn. Hoge instapkosten, vaak nog beheerkosten en nog wat taks als je eruit stapt en daartegenover staan vaak relatief lage winsten (TAK-21, TAK-23 kan iets meer opbrengen).
Je bent beter af door je lening verder te laten lopen en je kapitaal dat je hebt gewoon ergens op te beleggen waarbij je je goed bij voelt. Aan de looptijd van je lening te zien ben je nog niet morgen aan je pensioen, dus je zou in theorie naar iets risicovoller kunnen gaan (maar dat is natuurlijk je eigen smaak).

SMGGM schreef: ↑12 juni 2020, 20:07 Vanaf wanneer is je lening fiscaal niet meer interessant? Vandaag trek je minimum €1.300 (als je met 2 bent) als fiscaal voordeel. Als je verder blijft gaan met je variabele rente zal je vanaf volgend jaar al meteen €1.400 rente betalen.
Dus eigenlijk zal je fiscaal voordeel snel niet meer voldoen, maar dat is wel in het slecht mogelijk geval. In een normaal scenario zal de rente nog wat laag blijven gedurende een paar jaar. Dan is je kapitaal deel al minder en dus ook je rente.

Volgend jaar 1400euro rente? Die snap ik even niet...

Indien je je variabele rente blijft behouden en de rente plots omhoog schiet, dan is je rente dat je volgend jaar zal betalen 1.9%. Je bedrag openstaand kapitaal van €75.000 aan een rente van 1.9% kost je €1.400.

Om en bij hé. Er zijn fel wat afrondingsfoutjes in de berekening.