Hallo allemaal!

Aangezien ik hier met een vorige vraag veel goede info heb gekregen, nu ook maar eens een poging wagen .

Onlangs hebben mijn vriendin en ik een woning aangekocht en nu zijn we dus aan het bekijken welke lening we gaan afsluiten. We willen 210.000 euro lenen over 25 jaar.

We hebben van één bank twee voorstellen gehad: Vast 25 jaar (1,29%) en 15-5-5 (1,21%)

VAST:
- 1,29 %
- 818,72/maand
- Te betalen interest over 25 jaar: 35.616.

VARIABEL 15-5-5:
- 1,21%
- 810,59 voor de komende 15 jaar. Slechts 1.465,40 minder over 15 jaar dus.

Best case na 15 jaar:
- 763,48 voor de volgende 10 jaar (-55 tov VAST)
- Totaal terug betaalde interest: 27.524,20
- Winst TOV vast: 8.091,80

Worst case na 15 jaar:
- 859,52 voor de volgende 10 jaar (+40,80 tov VAST)
- Totaal terug betaalde interest: 39.048,60
- Verlies TOV vast: 3.432,60

Het verschil is nu klein, (8 euro/maand), maar het mogelijke verlies over 25 jaar is dat op zich ook.

Wat zouden jullie doen en waarom?

Alvast bedankt!

Mijn vragen om alles goed in te scahtten:

1. hoe oud zijn jullie?
2. is het de bedoeling dat dit de definitieve woning wordt of hebben jullie nog verhuisplannen later?
3. is dit het max bedrag per maand (ongeveer) dat jullie aankunnen om te betalen of kunnen jullie meer aan (als we naar de 1/3 regel kijken bv)?

Vaganzza schreef: ↑30 juni 2020, 14:43 Mijn vragen om alles goed in te scahtten:

1. hoe oud zijn jullie?
2. is het de bedoeling dat dit de definitieve woning wordt of hebben jullie nog verhuisplannen later?
3. is dit het max bedrag per maand (ongeveer) dat jullie aankunnen om te betalen of kunnen jullie meer aan (als we naar de 1/3 regel kijken bv)?

Tuurlijk mag jij dit vragen:

1. Beide 26 jaar.
2. Zeker niet de bedoeling als definitieve woning. Voorlopig schatten we er 10 - 15 jaar te wonen, maar wie weet natuurlijk. Wel hopen we de woning te houden en te verhuren indien we ooit verhuizen naar een grotere woning.
3. Zeker niet op het maximum. Ik ben zelfstandige en heb een redelijk fluctuerend inkomen. Gemiddeld over de afgelopen 12 maanden hebben we samen een netto inkomen van rond de 4.200 euro. Dus we lenen in feite zeer safe en zouden ook het maximum van 860 met gemak moeten aankunnen .

Als het niet de bedoeling is om definitief in de woning te blijven, dan zou ik zeker niet op 25 jaar lenen maar max 20 jaar. Hoe korter hoe beter eigenlijk. Je moet ook weten dat de voorstellen van de bank altijd vaste mensualiteiten zijn, of maw je maandbedrag blijft steeds hetzelfde. Alleen is dat in het begin meer intresten en zakken hoe verder de lening loopt (kapitaalsaflossing doet de omgekeerde beweging). Dat heeft tot gevolg dat als je bv na 10 jaar een andere woning wilt kopen, je in verhouding nog niet zo gek veel kapitaal afgelost hebt.

Vermits jullie maandinkomen gemiddeld 4.200 euro bedraagt, zou ik een zwaardere aflossing aanraden en ervoor gaan. In principe tot 1.400 euro per maand (= 1/3 van het maandinkomen), maar daar moeten jullie in eerste instantie naar kijken of jullie dat zien zitten/goed bij voelen.

Door meer af te lossen per maand, kan je looptijd van je lening zakken. Doordat de looptijd zakt, zakken de intrest percentages (is altijd zo) en betaal je ook meer kapitaal af op kortere tijd. Kapitaal dat je kan gebruiken voor een volgend project.

Vaganzza schreef: ↑30 juni 2020, 16:40 Als het niet de bedoeling is om definitief in de woning te blijven, dan zou ik zeker niet op 25 jaar lenen maar max 20 jaar. Hoe korter hoe beter eigenlijk. Je moet ook weten dat de voorstellen van de bank altijd vaste mensualiteiten zijn, of maw je maandbedrag blijft steeds hetzelfde. Alleen is dat in het begin meer intresten en zakken hoe verder de lening loopt (kapitaalsaflossing doet de omgekeerde beweging). Dat heeft tot gevolg dat als je bv na 10 jaar een andere woning wilt kopen, je in verhouding nog niet zo gek veel kapitaal afgelost hebt.

Vermits jullie maandinkomen gemiddeld 4.200 euro bedraagt, zou ik een zwaardere aflossing aanraden en ervoor gaan. In principe tot 1.400 euro per maand (= 1/3 van het maandinkomen), maar daar moeten jullie in eerste instantie naar kijken of jullie dat zien zitten/goed bij voelen.

Door meer af te lossen per maand, kan je looptijd van je lening zakken. Doordat de looptijd zakt, zakken de intrest percentages (is altijd zo) en betaal je ook meer kapitaal af op kortere tijd. Kapitaal dat je kan gebruiken voor een volgend project.

De 1/3 regel wordt nog zelden toegepast. Wij konden tot 1950€ lenen met een netto loon van 4250€. Nu ik weet niet wie er zo gek is om zoiets te doen

Vaganzza schreef: ↑30 juni 2020, 16:40 Als het niet de bedoeling is om definitief in de woning te blijven, dan zou ik zeker niet op 25 jaar lenen maar max 20 jaar. Hoe korter hoe beter eigenlijk. Je moet ook weten dat de voorstellen van de bank altijd vaste mensualiteiten zijn, of maw je maandbedrag blijft steeds hetzelfde. Alleen is dat in het begin meer intresten en zakken hoe verder de lening loopt (kapitaalsaflossing doet de omgekeerde beweging). Dat heeft tot gevolg dat als je bv na 10 jaar een andere woning wilt kopen, je in verhouding nog niet zo gek veel kapitaal afgelost hebt.

Vermits jullie maandinkomen gemiddeld 4.200 euro bedraagt, zou ik een zwaardere aflossing aanraden en ervoor gaan. In principe tot 1.400 euro per maand (= 1/3 van het maandinkomen), maar daar moeten jullie in eerste instantie naar kijken of jullie dat zien zitten/goed bij voelen.

Door meer af te lossen per maand, kan je looptijd van je lening zakken. Doordat de looptijd zakt, zakken de intrest percentages (is altijd zo) en betaal je ook meer kapitaal af op kortere tijd. Kapitaal dat je kan gebruiken voor een volgend project.

Alvast bedankt voor uw spoedige antwoord Vaganzza.

Uiteraard hebben we er ook reeds over nagedacht om de looptijd te verkorten om op die manier de totaal te betalen interesten te verkleinen. Maar er zijn twee redenen waarom we dit niet gedaan hebben:

- Na overleg met boekhouder en bank. Ik heb in de nabije toekomst nog enkele zakelijke uitgaven in het vooruitzicht (overname en inkoop), waardoor ik moet zorgen dat ik nog voldoende terugbetalingscapaciteit overhoud.

- Mijn vriendin en ik zijn nog niet getrouwd en willen dit goed absoluut 50/50 aankopen (psychologisch iets ). Onze inkomens zijn niet helemaal gelijk, waardoor we de terugbetaling nu zo laag mogelijk willen houden.

Maar ik begrijp zeker je insteek, heb ik ook al aan gedacht, helaas nu geen optie.

Toch bedankt!

Ik zou voor de 15-5-5 gaan met een jaarlijks te betalen SSV. Er is een significante kans dat je na 10-15 jaar in een ander project stapt. Gebeurt dat effectief dan is er veel kans dat jullie de markt opgaan voor een andere financiering.

We gaan dus voor de optie die je het meest ademruimte op dit moment geeft in combinatie met flexibiliteit in de toekomst. Dit in tegenstelling tot een lening met hogere aflossingen en/of kortere looptijd, wat die optie zou je verplichten je cash flow te gebruiken om kapitaal van je lening af te betalen.

8 € per maand is 8 € per maand. Die 8 € per maand nu relevant (itt de renteaanpassing die ten vroegste binnen 15 jaar komt). Daarnaast kan je op je eigen tempo parallel kapitaal opbouwen, afhankelijk van wat de toekomst brengt. Dat extra kapitaal kan je flexibel aanwenden: investeren in je zaak, maar ook gebruiken voor een bijkomende aflossing. Kan zeker interessant zijn mocht je partner ook wat meer gaan verdienen in de toekomst. De kost hiervoor is 3 maand intrest, een te verwaarlozen bedrag voor de extra flexibiliteit die je ervoor krijgt. Helemaal mooi zou het zijn mocht je een lening kunnen afsluiten waarvan de looptijd kan ingekort worden bij extra kapitaalaflossingen.

Bobo schreef: ↑30 juni 2020, 12:30 Hallo allemaal!

Aangezien ik hier met een vorige vraag veel goede info heb gekregen, nu ook maar eens een poging wagen .

Onlangs hebben mijn vriendin en ik een woning aangekocht en nu zijn we dus aan het bekijken welke lening we gaan afsluiten. We willen 210.000 euro lenen over 25 jaar.

We hebben van één bank twee voorstellen gehad: Vast 25 jaar (1,29%) en 15-5-5 (1,21%)

VAST:
- 1,29 %
- 818,72/maand
- Te betalen interest over 25 jaar: 35.616.

VARIABEL 15-5-5:
- 1,21%
- 810,59 voor de komende 15 jaar. Slechts 1.465,40 minder over 15 jaar dus.

Best case na 15 jaar:
- 763,48 voor de volgende 10 jaar (-55 tov VAST)
- Totaal terug betaalde interest: 27.524,20
- Winst TOV vast: 8.091,80

Worst case na 15 jaar:
- 859,52 voor de volgende 10 jaar (+40,80 tov VAST)
- Totaal terug betaalde interest: 39.048,60
- Verlies TOV vast: 3.432,60

Het verschil is nu klein, (8 euro/maand), maar het mogelijke verlies over 25 jaar is dat op zich ook.

Wat zouden jullie doen en waarom?

Alvast bedankt!

En wat is het voorstel met vaste kapitaalsdelging ?
Is heden blijkbaar een vergeten iets.
Weinig over te lezen heden.
Is niet omdat rente's laag staan dat het geen alternatief is.
Hoe sneller men kapitaal afbetaald hoe beter , vermits woonbonus foetsie is.

platin schreef: ↑30 juni 2020, 20:31 En wat is het voorstel met vaste kapitaalsdelging ?
Is heden blijkbaar een vergeten iets.
Weinig over te lezen heden.
Is niet omdat rente's laag staan dat het geen alternatief is.
Hoe sneller men kapitaal afbetaald hoe beter , vermits woonbonus foetsie is.

Hoe lager de rente, hoe minder belangrijk het rentevoordeel van vaste aflossingen vs. vaste kapitaalsaflossingen is.
Daarnaast zijn er op dit moment verschillende banken die geen leningen met vaste kapitaalsaflossingen aanbieden of het niet meer doen.

Nairo schreef: ↑30 juni 2020, 16:44 De 1/3 regel wordt nog zelden toegepast. Wij konden tot 1950€ lenen met een netto loon van 4250€. Nu ik weet niet wie er zo gek is om zoiets te doen

Klopt, ook bij ons is die 1/3 regel niet van toepassing. Maar ik blijf het - over het algemeen - toch gebruiken voor mensen die ik niet ken 1 gesprek met mensen kan vaak al genoeg zijn om ervan af te wijken (in beide richtingen trouwens ).

@TS: Als dat inderdaad jullie insteek is om de afbetaling zo laag mogelijk te houden, dan zou ik ook die 8€ per maand nu in de pocket nemen. De kans is inderdaad zeer reëel dat jullie binnen dit en 15 jaar iets anders gaan doen, met een nieuwe lening. Ook kan je altijd nog vervroegd beginnen af te betalen, mochten jullie dat willen doen. Er is nog veel mogelijk tijdens de looptijd van een lening

Ik zou inderdaad ook voor de 15-5-5 gaan:
* Inderdaad 8€ /maand = 96€ /jaar => Daar kan je al eens mee gaan eten
* Is 1440 € op 15 jaar
* Als je na bv 15jaar je huis verkoopt om iets anders te kopen, dan heb je dus 1440€ winst gedaan tegenover de 25j vast
* Na 15jaar, staat er nog een 90k aan kapitaal open. Als je er toch blijft wonen, is de kans reëel dat je ondertussen extra spaargeld opgebouwd hebt. Je hebt dan de volgende keuzes:
- De rente is gedaald en je kan eventueel de lening gewoon blijven afbetalen
- De rente gaat stijgen. Je kan dan overwegen om de lening gedeeltelijk of volledig af te lossen. Je hebt toch geen belastingsaftrek meer, dus daar moet je ze niet voor houden. Ook hier heb je dan voordeel bij de lagere rentevoet, want je hebt zowel minder kapitaal over dan bij de vaste, en de wederbeleggingsvergoeding is ook lager dan.