Nairo schreef: ↑18 april 2020, 11:13 Wij hebben beslist om geen pensioen sparen te doen, omdat de eindbelasting op een fictief rendement van 4,75% per jaar wordt berekent terwijl er weinig pensioenfondsen dat halen + wanneer uw pensioen nadert zal men automatisch naar een lager risico profiel overschakelen waardoor het rendement daalt maar de eind belasting hetzelfde blijft. Ook zijn de instapkosten veel te hoog voor de fondsen die het halen. Daarom hebben wij gekozen om in enkele trackers te beleggen.

Er zijn verschillende aspekten die men bij pensioenspaarfondsen kan bekijken.
- De kosten: de PSP fondsen zijn actieve fondsen, met de kosten die daarmee samengaan - zoek een fonds met lage lopende kosten en geen of lage instapkosten
- De fiscale behandeling: 30% teruggave in het begin, die afgezet moet worden tegen de eindbelasting op het einde. In de meeste scenarios geeft dit een positief extra rendement. Meer naarmate de resterende looptijd minder is.

Het omzetten op het einde van de looptijd naar een minder riskant fonds met lager verwacht rendement geeft meestal een lager resultaat.

Nairo schreef: ↑18 april 2020, 12:44 Onderhandelen met een bank in deze tijden vergeet het maar hebben eind vorig jaar gekeken voor lening en er was niets van marge om te onderhandelen terwijl we 66% eigen inbreng hadden kon er geen enkele bank er mee akkoord gaan dat we voor vriendin de goedkoopste ssv zochten voor haar ziekte. We moesten bij hem blijven voor alles.

Dat geloof ik graag, maar nu heb je het over iets helemaal anders: het afsluiten van een hypotheek. Ik kan me best inbeelden dat in de huidige situatie er niet veel onderhandelingsmarge is bij de meeste banken.

Nairo schreef: ↑18 april 2020, 12:44 ...dan een makelaar gevonden die het zonder instapkosten deed...

Waarmee bewezen is dat het onderhandelbaar is. (Hoewel misschien niet bij jouw bank)

Nairo schreef: ↑18 april 2020, 12:44Stel in het voorbeeld dat ik gaf alle kosten idd maximaal zijn, dan mag je 2,5% rekenen voor het fiscale voordeel je geraakt niet aan de 4,75% waar men van uit gaat.

Nogmaals: het is op zich niet belangrijk of je die 4,75% haalt of niet. Dat is maar een arbitrair getal, net zoals het percentage van de eindbelasting en het percentage dat je fiscaal kan benutten. Enkel een volledige berekening van alle parameters bij elkaar kan je vertellen of het voor jouw specifieke situatie interessant is of niet.

Nairo schreef: ↑18 april 2020, 12:44De mensen gaan 9/10 naar een lager risico profiel van pensioensparen omdat men wordt bang gemaakt door de bank of door verhalen van andere mensen die geld zijn kwijtgeraakt in de laatste jaren.

Best mogelijk, maar daar hoef jij toch geen rekening mee te houden?

Zwiertje schreef: ↑18 april 2020, 15:57

Nairo schreef: ↑18 april 2020, 12:44Stel in het voorbeeld dat ik gaf alle kosten idd maximaal zijn, dan mag je 2,5% rekenen voor het fiscale voordeel je geraakt niet aan de 4,75% waar men van uit gaat.

Nogmaals: het is op zich niet belangrijk of je die 4,75% haalt of niet. Dat is maar een arbitrair getal, net zoals het percentage van de eindbelasting en het percentage dat je fiscaal kan benutten. Enkel een volledige berekening van alle parameters bij elkaar kan je vertellen of het voor jouw specifieke situatie interessant is of niet.

De dag dat je de 30% belastingvermindering inbrengt in je belastingbrief weet je exact hoeveel je hiervan zal moeten betalen op je 60ste verjaardag. Je kan het beschouwen als aan lening van de staat aan jou. Natuurlijk zal je de lening enkel aangaan als je de voorwaarden aanvaardbaar vindt.

Ik krijg de indruk dat momenteel pensioensparen niet meer interessant is voor de spaarder:

Ik heb de (jaarlijkse) kosten eens goed bekeken bij mijn argenta pensioensparen en
ben toch wel verrast van de kosten dat Argenta hiervoor aanrekende.
- lopende vergoedingen 45.99 € (0.33%)
- Transactievergoedingen 58.54 € (0.42%)
- Retrocessies 139,47 € (1,00 %)
- totaal 243.90 € (en voor mijn echtgenote ongeveer hetzelfde)
Eigenlijk komt het er op neer dat er van het jaarlijkse belastingvoordeel niet veel meer overblijft door deze kosten.

Door het lage rendement (door allerlei crisissen)+ eindbelasting is dit precies toch niet zo rendabel zoals alle reclame laat uitschijnen.

Dat zijn geen kosten waar jij een factuur voor krijgt, en die worden op het einde ook niet afgetrokken.
Zij zijn verplicht door MIFID II om alle kosten die aan pensioensparen verbonden zijn op te lijsten, zodat het voor de klant "duidelijker" wordt.
Voor al deze kosten gaat er dagelijks een heel klein deeltje af van de koers. De koerswinst, is ook je werkelijke winst. Plus het belastingvoordeel, uiteraard.

vstar schreef: ↑19 mei 2020, 08:19 Ik krijg de indruk dat momenteel pensioensparen niet meer interessant is voor de spaarder:

Ik heb de (jaarlijkse) kosten eens goed bekeken bij mijn argenta pensioensparen en
ben toch wel verrast van de kosten dat Argenta hiervoor aanrekende.
- lopende vergoedingen 45.99 € (0.33%)
- Transactievergoedingen 58.54 € (0.42%)
- Retrocessies 139,47 € (1,00 %)
- totaal 243.90 € (en voor mijn echtgenote ongeveer hetzelfde)
Eigenlijk komt het er op neer dat er van het jaarlijkse belastingvoordeel niet veel meer overblijft door deze kosten.

Door het lage rendement (door allerlei crisissen)+ eindbelasting is dit precies toch niet zo rendabel zoals alle reclame laat uitschijnen.

Je maakt de berekening inderdaad danig verkeerd, want:
- lopende vergoedingen en transactievergoedingen zijn onkosten voor de beheerder van het fonds en deze zijn al afgetrokken van het gepubliceerd rendement van het fonds;
- retrocessie is een vergoeding die de bank van de fondsbeheerder ontvangt voor de distributie van het fonds (zeg maar om het fonds aan de man te brengen).
Het is dus totaal verkeerd om al deze kosten/vergoedingen nog eens te gaan aftrekken van je fiscaal voordeel om alzo je rendement te bepalen...

Ik heb een vraag over pensioensparen maar volgens mij hoef ik er niet persé een nieuw topic voor te openen.
Momenteel doe ik aan pensioensparen bij KBC met volgende formule: HOME & PENSION PLAN.

Tak 21-spaarverzekering met een door de verzekeraar gegarandeerd rendement

Dit wil zeggen dat ik een spaarverzekering heb, wat volgens mij een zeer defensieve formule is. (Ik ben 31j.)

- Is het niet aan te raden om op deze leeftijd aan pensioensparen te doen in een fonds? (KBC Pricos, ...)?
- Ik doe dit momenteel al een 5 a 6 jaar met dit spaarverzekeringsfonds.


Ik zoek een beetje advies om zo de interessantste keuze te maken.

Bedankt alvast.

Wat is het rendement dat gegarandeerd is? Ook voor nieuwe stortingen?
Wat is de instapkost die jij betaalt?

Het gaat over dit product:
https://www.kbc.be/particulieren/nl/pen ... -plan.html

Wat brengt het KBC Home & Pension Plan op?
Gegarandeerde interestopbrengst op elke storting
Op elke storting garandeert KBC Verzekeringen je een vaste interestopbrengst tot de einddatum van je contract. Momenteel bedraagt die interestvoet 0,50%.

Tarieven
Beheerskosten geen
Toetredingskosten 5% op het bedrag van elke storting
Uittredingskosten 5%, daalt jaarlijks met 1% gedurende de laatste vijf jaar van het contract.

Geen uittredingskosten bij wettelijke pensionering, vervroegde pensionering of brugpensionering.

Zo meteen gaat iemand je indexfondsen aanraden.

Nairo schreef: ↑18 april 2020, 11:13 + wanneer uw pensioen nadert zal men automatisch naar een lager risico profiel overschakelen waardoor het rendement daalt maar de eind belasting hetzelfde blijft. Ook zijn de instapkosten veel te hoog voor de fondsen die het halen. Daarom hebben wij gekozen om in enkele trackers te beleggen.

Niet noodzakelijk.
Er zijn ook beleggers (waaronder mezelf) die pensioensparen gewoon zien als een onderdeel van een strategie.
En dus voor het onderdeel pensioensparen van in het begin niet kiezen voor een fonds maar voor de zekerheid van een pensioenspaarverzekering (waar je het minimum eindkapitaal al van in het begin kent). Ik zat niet te juichen (want geen verrassing) maar zeker niet te bleiten toen de eindbelasting werd geheven en het kapitaal vrij kwam.
------
Pensioensparen is ook geen beveiligde spaarformule voor spaarders die niet van hun eigen centen kunnen afblijven.
Je kan er nl. altijd aan. Mits het betalen van de nodige kosten. Dat is uiteraard geen goed idee maar is geen garantie inzake zelfbescherming.
-------

Om op TS zijn initiële vragen terug te komen:
Duidelijk drie.

Op één zou ik niet hopen. Het eindbedrag is mooi meegenomen maar door de wettelijk beperkte max. inleg ga je er niet lang je levensstandaard mee kunnen volhouden. In mijn geval zou dat nauwelijks vier jaar zijn.

Twee is louter persoonlijk. Niet van toepassing op mij persoonlijk. Als je met (spaar)geld impulsief handelt zijn er maar weinig beleggingen die daar tegen bestand zijn.
Mijn pensioenspaarverzekering is reeds vrij van belasting. En heb geen enkele behoefte het kapitaal op te nemen. Integendeel nu begint het pas echt te renderen.

ward schreef: ↑25 juli 2020, 12:57 Het gaat over dit product:
https://www.kbc.be/particulieren/nl/pen ... -plan.html

Wat brengt het KBC Home & Pension Plan op?
Gegarandeerde interestopbrengst op elke storting
Op elke storting garandeert KBC Verzekeringen je een vaste interestopbrengst tot de einddatum van je contract. Momenteel bedraagt die interestvoet 0,50%.

Tarieven
Beheerskosten geen
Toetredingskosten 5% op het bedrag van elke storting
Uittredingskosten 5%, daalt jaarlijks met 1% gedurende de laatste vijf jaar van het contract.

Geen uittredingskosten bij wettelijke pensionering, vervroegde pensionering of brugpensionering.

5% Instapkosten noem ik zuivere diefstal. Voor je begint ben je al 1/20ste kwijt.
Kijk zeker hier op spaargids voor goedkopere alternatieven https://www.spaargids.be/sparen/pensioensparen.html

Is een spaarverzekering goed voor jou? Je zet een bedrag voor 30 jaar vast aan een opbrengst die minder is dan de inflatie. In reële termen zal je op het einde minder koopkracht hebben als vandaag.

Voor jongere beleggers die risico aankunnen moeten zeker naar pensioenspaarfondsen kijken . Dit heeft de hogere volatiliteit van aandelen gelinkt aan een hoger verwacht rendement.

Als je reeds zelf in aandelen belegd met een goed gespreide portefeuille heb je een grote kans dat je op die 30 jaar beter zal doen dan pensioenspaarfondsen.

Kevva schreef: ↑1 januari 2020, 13:56 Pensioenspaarverzekeringen waren gehuld in een grotere vlaag mist dan de fondsen. Dat is ook wel een feit.

Als er nu iets helder en duidelijk is dan is het wel een pensioenspaarverzekering.
Het minimum rendement is gekend en niet onderhevig aan de schommelingen van de beurs.
Bij een fonds weet je alleen wat je effectief krijgt de dag dat je het effectief opneemt of de periode dat je het kan opnemen zonder boete te betalen.

Ik heb op mijn 26e ( ben er nu 50) een pensioenspaarverzekering afgesloten bij de bank van de post. Instapkosten weet ik niet meer maar het zal ook wel rond de 5 procent geweest zijn. Verschil was dat je toen een gegarandeerde intrest kreeg van 4.75 procent. Dat ging een tijdje goed maar na verloop van tijd kreeg ik om de zoveel jaar een brief met blablabla de financiële markten zijn veranderd dus moeten we tot onze spijt de intrest verlagen. De brieven begonnen elkaar steeds sneller op te volgen tot ze elke jaar kwamen. Toen de intrest een paar jaar geleden gezakt was tot 1.5 heb ik er de brui aan gegeven en er niet meer verder in gestort maar een pensioenspaarfonds geopend.
Het reeds gestorte bedrag laat ik uiteraard op de verzekering staan want de intrest op de reeds gestorte bedragen is verworven voor de volledige looptijd. Ik krijg dus nog steeds 4.75 procent voor x aantal duizend euro, 4.25 voor x aantal duizend euro enz.
Dus T/S, een instapkost van 5 procent voor een intrest van 0.5 is geen spaarverzekering maar een ripdeal.

@B7H4long

- Het is inderdaad die 5% procent die me tegen steekt.
- Een spaarverzekering lijkt met niet een juiste oplossing, er is eigenlijk mij iets aangepraat in het verleden waar ik absoluut geen voorstander van ben.
- De enige reden dat ik pensioensparen doe is omdat het fiscaal interessant is (zou zijn).
- Ik zit zelf met een aandelen port. maar ik zie die los van het pensioensparen.

Wat is het interessantste als ik zou overschakelen?
- Uitstapkosten zijn hoog, schandalig, misschien is er een procedure om bij KBC te blijven en een Pricos pensioenspaarfonds te nemen? ( https://www.kbc.be/particulieren/nl/pen ... ricos.html )

Hier staat ook bij:
```
Voorwaarden en kosten
2% toetredingskosten (bij volledige overstap uit een ander pensioenspaarfonds: 0%²)
Bedrag tot ontmoediging van een uittreding die volgt binnen de periode van een maand na intrede: max. 5%
Lopende kosten: 1,16%
Geen uittredingskosten
Geen beursbelasting
Eenmalige belasting van 8% op het moment dat je 60 jaar wordt. Die belasting wordt berekend op het totaal van de stortingen, gekapitaliseerd tegen een forfaitaire rentevoet van 4,75%.
```

Eigenlijk heeft pensioensparen mij een gevoel gegeven waarbij ze je 'in het zak zetten' maar je toch nog enig voordeel kan halen uit het fiscale voordeel?