Hallo,

We staan op het punt ons eerste huis aan te kopen, verlijden akte in juni 2022, er loopt een huur tot augustus 2023.
Vanaf augustus 2023 kunnen we er een zware renovatie in uitvoeren -> ingrijpende energetische verbouwing. Na deze verbouwing kunnen we er pas echt in gaan wonen tegen midden 2024.

Hierbij hebben we de keuze tussen
A) nu 1 lening aan te gaan voor aankoop + verbouwing, de aflossing start na indienen laatste factuur, juni 2024.
of
B) 2 leningen aangaan: nu één voor aankoop en in de loop van 2023 één voor de verbouwing.

Geval A: Wanneer er met 1 lening wordt gewerkt zijn we nu zeker van een lage rentevoet: 1,35% (lening op 25 jaar).
maar is er wel de rente te betalen op het gedeelte van de lening voor de aankoop (06/22 t.e.m. 06/24) en een reserveringscommissie voor het gedeelte dat dient voor de verbouwing (07/23 t.e.m. 07/24). Alles bij elkaar meer dan 20.000 euro -> dit dient dus om de start van de aflossing in zijn geheel op te schuiven naar juni 24 en draagt niet bij tot de aflossing van kapitaal of interest.

Geval B; Nu een lening aangaan voor de aankoop van het huis, en er bijvoorbeeld veel van onze spaarcenten in steken.
Dan betalen we de lening direct af in juni 2022. We huren wel nog, maar deze afbetaling + huur, dat zal net lukken. We betalen de lening voor de aankoop van het huis al af dit jaar, en we zijn zeker dat onze spaarcenten, die we ook voor de verbouwing zouden voorzien, niet minder waard worden door de inflatie.
+ zomer volgend jaar ongeveer hetzelfde bedrag lenen voor de verbouwing + ereloon architect.
Maar we zijn dus helemaal niet zeker wat de rentes gaan doen + de prijzen van materialen zal zeker op korte termijn stijgen.

In beide gevallen krijgen we wel behoorlijk wat premies voor de verbouwingen.

Wat is jullie idee? Nu gaan voor de lagere rente of nu gaan voor de afbetaling van het huis, met de onzekerheid van een hogere rente voor de verbouwing.

Alvast bedankt voor jullie reacties!
mvg
Benjamin

Dag Benjamin,

Ik begrijp niet wat je precies bedoelt als je zegt dat als je nu de lening aangaat, er rente te betalen is op het gedeelte van de lening bedoeld voor de aankoop, die niet bijdraagt tot de aflossing van kapitaal of intrest. Waarom is dit zo? Het is toch de aankoopdatum die als referentie wordt genomen?

Ik kan in elk geval het advies geven zoveel mogelijk te lenen voor de aankoop van de woning, op het moment van aankoop. Het is best om altijd éérst te lenen en pas daarna eventuele eigen middelen aan te wenden voor de renovatie. Momenteel staan de rentevoeten lager dan hetgeen ze binnen twee jaar zullen zijn, en als je leent voor de aankoop kan je dit onmiddelijk doen o.b.v. het bedrag in de notariële akte, terwijl je bij lenen voor een renovatie het geld pas in schijven krijgt, naargelang de werken vorderen. Je zal sowieso langer doen over je renovatie dan verwacht (ik spreek uit ervaring ), waardoor je een hogere reserveringsvergoeding zal moeten betalen dan verwacht.

Mijn ervaring is: ik heb minder dan de helft van het aankoopbedrag van mijn woning geleend omdat ik veel eigen middelen gespaard had en hulp kreeg van mijn ouders. Ik had nog 80.000 € op mijn rekening bestemd voor de renovatie. De renovatie is in de praktijk 3 x zo duur uitgevallen als gepland... Hierdoor moet ik nu bijlenen maar de rentetarieven zijn intussen al heel wat duurder en bovendien moet ik een reserveringsvergoeding betalen aangezien je het geld pas kan aanwenden naargelang de renovatie vordert (en renovaties duren soms enorm lang). Bijkomend nadeel is dat je voor ALLES facturen moet hebben die aan de voorwaarden van de bank voldoen. Niet alle facturen komen in de praktijk in aanmerking.

In mijn geval had ik er véél beter aan gedaan om veel meer te lenen voor de aankoop en mijn eigen middelen te houden voor de renovatie.

In jouw geval zal je natuurlijk de berekening moeten maken in jouw geval van de rente + de bijkomende kosten in het ene versus in het andere geval, dus daar kan ik niets sluitends over zeggen. Maar ik geef je alvast mijn ervaring dat lenen voor de aankoop veel gunstiger/minder omslachtig is in de praktijk dan lenen voor een renovatie.

Ook is de inflatie momenteel hoger dan de hypothecaire rentes, dus best zo snel mogelijk zoveel mogelijk lenen (vanuit investeringsperspectief).

Mag ik vragen bij welke bank (en vestiging) je dit voorstel hebt gekregen voor het lenen op 25 jaar? Dit lijkt mij een zeer gunstig tarief, aangezien de rentetarieven de laatste maand behoorlijk gestegen zijn. Ik ben zelf ook nog op zoek naar een goed tarief voor mijn herfinanciering met het oog op mijn renovatie. Welke banken boden jou de gunstigste tarieven? Heb je ze tegen elkaar uitgespeeld?