Ik heb een variabele lening die om de 5 jaar herzien wordt.
IK heb een kleine som spaargeld die ik mogelijk wil inzetten voor een vervroegde afbetaling van de lening.
Als ik hiervan een simulatie doe in de module van deze website, kom ik tot een verrassende uitkomst. Het lijkt namelijk alsof mijn vijfjaarlijkse periode weer gereset wordt door een deel van de lening vervroegd terug te betalen. Klopt dit of is dit een foutje van het algoritme?

Ik maak het iets duidelijker met een voorbeeld:

- lening gestart in mei 2018 aan een rente van 1,16%
- normaal gezien heb ik nu dus tem. april 2023 diezelfde rente van 1,16%, daarna wordt de rente herzien.

Als ik nu echter een vervroegde terugbetaling doe van pakweg 20.000€, en ik steek dit in de simulatie, en ik vraag de volledige tabel met af te betalen bedragen op; dan krijg ik een tabel waarbij ik de eerstkomende 60 maanden (dus opnieuw een 5-jarige periode), mijn lening terugbetaal aan het tarief van 1,16% rente. Kan dit? Indien dit klopt, is dit voor mij toch een ideale oplossing om maximaal rendement te halen uit mijn variabele lening? Ik zal dan namelijk geen 5 jaar, maar bijna 10 jaar terugbetalen aan mijn startrente van 1,16%? Wat omwille van de stijgende rentes interessant is uiteraard.

Mocht iemand hier zijn licht op kunnen schijnen, zeer welkom, ik leer graag bij.

Wat staat er over in je contract? Meestal kan je kosteloos inkorten op herzieningsdatum.

Die nieuwe 5jarige periode is een fout denk ik. Normaal kort enkel de looptijd en/of het bedrag in. Meestal blijft de oorspronkelijke herzieningstermijn behouden dus maar tot april 2023.

Ik vind het zeer spijtig dat op dit topic slechts 1 reactie is gekomen.
Nà 1 dag , met 180 bezoekers, is het van de hoofdtabel verdwenen.

Laat mij één ding duidelijk stellen :
De applicatie waar topic starter naar verwees, is niet bruikbaar voor “ Variabele Rente-Formulen “.
Daarvoor moeten de Referentie-indexen worden geïntegreerd in deze tool, wat niet gebeurd is.

Topic starter heeft de spreekwoordelijke stok in het kiekenskot gegooid en dit mag niet zonder reactie blijven van de vele Spaargidsers, die zich dezelfde vraag stellen. En niet in het minst van Spaargids zelf.

Diegenen die in het verleden voor een variabele renteformule hebben gekozen, moeten zich realiseren dat de 7 vette jaren voorbij zijn. De lage intrestvoeten en de steeds maar duurder wordende woningen, hebben er toe geleid dat “ astronomische “ bedragen geleend werden.Tijd voor iedereen met een variabele rente, om zijn persoonlijke situatie te evalueren.

Ik heb jaren geleden mijn steentje bijgedragen aan deze problematiek.
spreadsheet-leningcalculator-t10564.html#p87932
Spijtig niet meer bruikbaar wegens o.a. onverenigbaar met nieuwere Excel-versies.

Nog deze raad:
Investeer “ overtollige “ cash in de afbouw van uw schulden :
Rentewinst van gemiddeld 2% t.o.v. spaarboekje
Maandelijkse rentelast zal dalen.
Voor wie nog van de “ oude woonbonus ” kan genieten : bv.
Bedrag lening = 3 x max. fiskaal aftrekbaar bedrag => fiskaal aftrekbaar : 1/3 van maximum
terugbrengen naar
Bedrag lening = 2 x max. fiskaal aftrekbaar bedrag => fiskaal aftrekbaar : 1/2 van maximum
Wees op uw hoede voor de laatste renteherziening
Bv. Var 5/5/5 25 jaar : voor de laatste 10 jaar gaat ge u ( mogelijk ) vastpinnen op uw wurst-case rentevoet.
Uw lening met variabele rente wordt voor de laatste 10 jaar omgezet in een lening met vaste rente.

Ik ben niet volledig akkoord om overtollig cash steeds en volledig in uw krediet te pompen, wel akkoord om uw vaste kosten naar beneden te duwen indien mogelijk (in de 1e plaats en met stipt op vandaag natuurlijk de energiekosten indien u dit met een beperkte investering kunt doen). Een vervroegde storting kunt u ten alle tijde (rekening houdend met de wederbeleggingskost) en heeft voor hetzelfde bedrag een grotere impact wanneer u dit later doet. Bv.. vandaag 10.000€ storten heeft een kleiner effect dan binnen 1j, bovendien bent u die centen 'kwijt' en misschien niet in staat deze som vlug terug te sparen. Wat is daarnaast overtollig? Je kan denken dat je buffer goed is maar uw mening na een paar serieuze tegenslagen moeten herzien. Het geld die u vervroegd gestort hebt kunt u ook niet zomaar terugvragen en zit muurvast in stenen... Wilt u zoals elke Belg uw grootste vermogen in weinig liquide stenen.. ok, ga er dan idd vol voor en hoop dat de vastgoedprijzen verder stijgen..

rijst schreef: ↑27 juni 2022, 19:47 Ik heb een variabele lening die om de 5 jaar herzien wordt.
IK heb een kleine som spaargeld die ik mogelijk wil inzetten voor een vervroegde afbetaling van de lening.
Als ik hiervan een simulatie doe in de module van deze website, kom ik tot een verrassende uitkomst. Het lijkt namelijk alsof mijn vijfjaarlijkse periode weer gereset wordt door een deel van de lening vervroegd terug te betalen. Klopt dit of is dit een foutje van het algoritme?

Ik maak het iets duidelijker met een voorbeeld:

- lening gestart in mei 2018 aan een rente van 1,16%
- normaal gezien heb ik nu dus tem. april 2023 diezelfde rente van 1,16%, daarna wordt de rente herzien.

Als ik nu echter een vervroegde terugbetaling doe van pakweg 20.000€, en ik steek dit in de simulatie, en ik vraag de volledige tabel met af te betalen bedragen op; dan krijg ik een tabel waarbij ik de eerstkomende 60 maanden (dus opnieuw een 5-jarige periode), mijn lening terugbetaal aan het tarief van 1,16% rente. Kan dit? Indien dit klopt, is dit voor mij toch een ideale oplossing om maximaal rendement te halen uit mijn variabele lening? Ik zal dan namelijk geen 5 jaar, maar bijna 10 jaar terugbetalen aan mijn startrente van 1,16%? Wat omwille van de stijgende rentes interessant is uiteraard.

Mocht iemand hier zijn licht op kunnen schijnen, zeer welkom, ik leer graag bij.

Beste, de simulatie die u opvroeg zal nog niet aangepast zijn aan de nieuwe rentevoet van uw krediet... Ik vrees dat de nieuwe rentevoet hoger zal zijn dan de 1,16% (die krijgt u +/- 1 maand voor herziening, hier dus in april 2023) overweegt u toch een vervroegde storting, doe dit dan voor de nieuwe rentevoet van kracht is.

Wij zitten in een gelijkaardig scenario. Een gedeelte geleend op 25j 5/5/5, aan 1.15 in oktober 2018. Wij krijgen volgende maand een som en zijn van plan dit te gebruiken om een stuk terug te betalen.

Wij zien twee voordelen:

- onze maandlasten gaan dalen (als we dit wederom sparen kunnen we de maandlasten opnieuw laten dalen)

- het zijn zeer onzekere tijden om te beleggen op de beurs terwijl je via dit scenario toch een gedeelte interest uitspaart.

Uiteraard zullen ze een vervroegde terugbetaling in de bank afraden en zeggen dat je het beter belegt maar ons besluit staat redelijk vast.

Ihavenoidea schreef: ↑29 juni 2022, 16:01 Wij zitten in een gelijkaardig scenario. Een gedeelte geleend op 25j 5/5/5, aan 1.15 in oktober 2018. Wij krijgen volgende maand een som en zijn van plan dit te gebruiken om een stuk terug te betalen.

Wij zien twee voordelen:

- onze maandlasten gaan dalen (als we dit wederom sparen kunnen we de maandlasten opnieuw laten dalen)

- het zijn zeer onzekere tijden om te beleggen op de beurs terwijl je via dit scenario toch een gedeelte interest uitspaart.

Uiteraard zullen ze een vervroegde terugbetaling in de bank afraden en zeggen dat je het beter belegt maar ons besluit staat redelijk vast.

Doe vooral wat jullie gemoedsrust geeft

beyourself schreef: ↑29 juni 2022, 17:56 Doe vooral wat jullie gemoedsrust geeft

Inderdaad. Be yourself.

Urbain schreef: ↑29 juni 2022, 11:44 Ik vind het zeer spijtig dat op dit topic slechts 1 reactie is gekomen.
Nà 1 dag , met 180 bezoekers, is het van de hoofdtabel verdwenen.

Ik vond de reactie van Tycoon voldoende.

Je hebt een bepaalde lening genomen op een bepaald moment, met een inschatting van hoe dat in de toekomst kan evolueren.
In de ideale (en ik hoop meeste) gevallen, houdt men gewoon die lening aan voor de hele looptijd.

Als je toch redenen ziet (wegens substantiëel gewijzigde persoonlijke en/of "markt" situatie) om je lening te herbekijken, dan lijkt mij de eerste logische stap om naar je leningverstrekker te stappen om de mogelijkheden te bekijken.

Simulatie tools allerhande zijn goed om een algemeen idee te hebben als je zelf niet kan/wil rekenen. Meer niet.

Urbain schreef: ↑29 juni 2022, 11:44 Laat mij één ding duidelijk stellen :
De applicatie waar topic starter naar verwees, is niet bruikbaar voor “ Variabele Rente-Formulen “.
Daarvoor moeten de Referentie-indexen worden geïntegreerd in deze tool, wat niet gebeurd is.

Dit is in essentie wat ik hier aan alle leden van Spaargids, inbegrepen de programmeurs van Spaargids, te vertellen heb !

Urbain schreef: ↑29 juni 2022, 19:09

Ja, dat leek me duidelijk.
Ik trek het breder en zeg dat men niet moet afgaan op eender welke dergelijke tool ...

Wel jammer dat je niet meer te vertellen hebt.

Volgens mij zal je tarief niet schokkend wijzigen en is een lening van 1,16% afbetalen zowat het laatste waar je je geld aan wil opdoen. Kan je niet beter beleggen of investeren in zonnepanelen, isoleren, renoveren,.. veel zaken die meer zullen opbrengen.

Vandaag artikel op tijd.be over zonnepanelen:
Terugverdientijd zonnepanelen gaat drastisch naar beneden
Dirk Selleslagh
Vandaag om 08:01
Zonnepanelen zijn in minder dan acht jaar terugverdiend, zegt Vlaams minister van Energie Zuhal Demir. Dat is vrij conservatief gerekend, want volgens bepaalde simulaties duikt de terugverdientijd al onder vier jaar.
https://www.tijd.be/netto/analyse/energ ... 88c40c5187

zes schreef: ↑30 juni 2022, 07:01 Volgens mij zal je tarief niet schokkend wijzigen en is een lening van 1,16% afbetalen zowat het laatste waar je je geld aan wil opdoen. Kan je niet beter beleggen of investeren in zonnepanelen, isoleren, renoveren,.. veel zaken die meer zullen opbrengen.

Aan dit tempo denk ik toch dat het richting de cap gaat bij herziening in 2023... Maar idd, ik denk ook dat andere investeringen nuttiger kunnen zijn.

Hangt van zijn oorspronkelijke refertevoet af. Tussen februari en mei 2018 was die positief en geeft nog een voordeel bij elke herzieningsperiode.