Hallo... Dilemma: ik ben een lening aangegaan in 2010 voor € 260.000 aan een rentevoet 2,25% (1/1/1) met cap 2,5. Looptijd: 25 jaar. Worst case scenario is dus een verdubbeling richting 4,50%. Hopelijk zo laat mogelijk, want dan is het resterende af te betalen kapitaal lager. Door de daling van de referte-indexen zit ik momenteel aan 1,72%. De laatste 3 jaar is deze niet gewijzigd, aangezien de daling van de index onvoldoende was voor een aanpassing. Ik heb het gevoel hier op een minimum te zitten, een minimum plafond, zonder te weten hoe lang deze zo laag blijft.

Met focus op de toekomst en de lagere vaste rentevoeten overweeg ik om deze te veranderen. Ik heb een voorstel voor 2,01% voor het resterende kapitaal van € 221.000 op een looptijd van de resterende 20 jaar. Maandelijks zou me dit momenteel € 50 meer kosten. Maar ooit zal het mij wellicht wel opbrengen.

Ik heb toch al een aantal kantoorhouders gehoord die me "zot" verklaren en zij zouden blijven bij de huidige rentevoet... Langs de andere kant, voor € 50 per maand meer ben ik 20 jaar gerust. En ooit komt er wel die kentering, maar wanneer?

Wat zouden jullie doen in mijn plaats? Ik heb al een ganse avond zitten scenario's schrijven, maar ik kom niet tot een beslissing. Nog een kanttekening, dat voordelige tarief van 2,01% heb ik momenteel bij een andere bank - > notariskosten +/- € 8.000?

Bedankt voor de steun en tips .

Ik zou in uw plaats het voorstel van de andere bank aan jouw bank voorleggen.
Meestal is een bank zeer inschikkelijk als de kans groot is dat je anders vertrekt.

In deze tijden van lage intrestvoeten zou ik opteren voor vast.

Ik zit in een zeer gelijkaardige situatie. Heb een sterk voorstel van een andere bank en mijn bank (kbc) wil geen tegenvoorstel doen :
ze argumenteren: "Uiteindelijk betaal je in de 1/1/1-formule sneller kapitaal af en zal de intrestlast dus ook sneller dalen."

Ik ken er te weinig van, maar betekent dit dat ik mijn "worst case" aflossing op het momenteel uitstaand bedrag moet berekenen ? In simulaties (o.a. op spaargids.be) gaat de worst-case toch niet naar beneden ?

In een 1/1/1 betaal je niet sneller kapitaal af. Ik vermoed dat je een lening met vaste kapitaaldelging hebt. Als dit zo is is het gemakkelijk om je resterend bedrag uit te rekenen=>
Saldo= geleend bedrag - (geleend bedrag/looptijd in maanden x maanden reeds afbetaald)

CarpeNoctem schreef:In een 1/1/1 betaal je niet sneller kapitaal af. Ik vermoed dat je een lening met vaste kapitaaldelging hebt. Als dit zo is is het gemakkelijk om je resterend bedrag uit te rekenen=>
Saldo= geleend bedrag - (geleend bedrag/looptijd in maanden x maanden reeds afbetaald)

Bedankt voor je antwoord. Tijd voor een goed gesprek met de bank dus. Ik vind trouwens dat ik zeer moeilijk informatie van hen krijg hierover.

De bank bedoeld hier dat de TS bij de variabele t.o.v. zijn oorspronkelijke rentevoet sneller kapitaal aflost.
Bij een 1/1/1 zijn er drie mogelijkheden afhankelijk van de nieuwe rente op de herzieningsdatum bij zelfde mensualiteiten:
1) geen wijziging dan zelfde kapitaalaflossingen en interest
2) hogere rentevoet dan minder kapitaalaflossingen en meer interest betalingen
3) lagere rentevoet dan meer kapitaalaflossingen en minder interest betalingen.

Op het voorbeeld van 221000€ op 20j voor het eerste jaar:
1) 1/1/1 à 2.72% dan 8461,59€ kapitaal en 5833,85€ interest betaald
2) 1/1/1/ à 1.72% dan 9351,99€ kapitaal en 3698,63€ interest betaald of 890.4€ meer kapitaal terugbetaald t.o.v. originele lening
3) 1/1/1/ à 2.01% dan 9086,58€ kapitaal en 4319,04€ interesten betaald of 624.99€ t.o.v. originele maar -265.41€ o.b.v. huidige rentevoet (1.72%)
4) Vast à 2.01% idem als 3

Alles hangt er van af hoe snel je denkt terug boven 2% te zitten.
Ik heb ook een 1/1/1 maar de laatste drie jaar werd mijn rente toch telkens herzien met -1.39, +0.08 en -0.19% t.o.v. het voorgaande jaar. Ik heb de basisformule : nieuwe rentevoet = basisrentevoet + (nieuwe index - aanvangsindex)

Mogelijk staat er een andere berekening in uw contract ik zou ze toch nalezen, want vanaf het 4de jaar het je recht op de max 2.5% cap als je er aan komt.

als je bank je aanraadt van het niet te doen, wil dat waarschijnlijk zeggen dat het in je voordeel zal zijn (en dus hun nadeel)...

De herfinancieringstool op deze site gaat uit van een worst case bij de variabele vanaf één jaar na herfinanciering en opname van de kosten in het kapitaal. Dat geeft daardoor een positief resultaat, je zou 17.861,04€ voordeel doen.
De maandelijkse aflossingen op 226.700,12€ bedragen 1.145,95€. Bij dezelfde aflossing op het saldo van uw variabele, 221000€, heb je een rentevoet van 2.265%. Vanaf dat moment doe je verlies en is de vaste beter. De marge bedraagt maar 0.15% t.o.v. uw oorspronkelijke rentevoet. Dus alles hangt af van wanneer je denkt terug aan de oorspronkelijke voet te zitten.

OPM: Als je de kosten zelf financiert. De maandlasten op het saldo 221000€ (inclusief de totale kosten (7.910,85/240) bedraagt 1150.10€ (=1117,14€ lening + 32.96€ kosten). Dat geeft op 20j een reële rentevoet van 2.304% Bijgevolg om voordeel te halen uit de herfinanciering moet de 1/1/1 terug stijgen tot 2.31%.

Simutaltie van de tool.

https://www.spaargids.be/sparen/herzien ... gerevision" onclick="window.open(this.href);return false;