In 2011 zijn bij ons verbouwingen gestart met nieuw lening en nieuwe brandverzekering bij bank waar de lening loopt.
Tijdens de verbouwingen krijgen wij en onze buren waterschade. Niet verzekerd want gaat om een contractueel geschil dus ook geen rechtsbijstand. Wij zouden moeten opdraaien voor de schade bij de buren en de kosten verhalen op onze aannemers.

De verbouwingen lopen mis in voorjaar 2012 voorlopigheid oplevering. Nog geen maand later komt ramenleverancier en er zijn fouten gemaakt ook lood in de gevel zit veel te laag voor plaatsen plat dak. Wij contacteren onze architect en aannemer, beiden beweren dat er niets aan de hand is. In zomer 2012 start een gerechtelijke procedure. Tot op vandaag loopt die nog steeds zonder dat wij onze woning (waar we in wonen) verder mogen afwerken.

Wij beslissen om onze lening te laten herzien en nu komt het.
Onze verzekering bij de bank zegt dat we pas moeten verzekeren als delen in gebruik zijn. De de volledige aanbouw die in proces ligt is niet verzekerd. Andere banken waar ik nu langsgaan zeggen dat dit niet kan en gevaarlijk is. Stel dat een muur omwaait of andere schade dan is dit niet verzekerd, zeker niet als en iemand daar lichamelijk letsel aan overhoud. De aanbouw is niet wind of waterdicht. Wij willen goed verzekerd zijn, maar ook niet betalen voor een afgewerkte woning aangezien het niet afgewerkt is en men ook geen schade zal vergoeden als die ook maar enigszins te wijten is aan het niet wind en waterdicht zijn van de woning.
Zijner regels waar wij en of de verzekering zich moeten aan houden in zo een geval of beslist een verzekering zelf daarover. Met onze eigen verzekering hebben s hierover al uitgebreid gecommuniceerd en ze zeggen te zullen vergoeden als wij kunnen aantonen dat de schade niet afkomstig is van de onafgewerkte woning. Maw de bewijslast ligt bij ons en na de waterschade door de werken hebben we geen vertrouwen meer in onze verzekering. We zullen deze samen met de lening hoogstwaarschijnlijk weghalen bij de herziening van de lening.

Beste Werkendemama,

Ik bekijk het met onze experten intern om je een zo volledig mogelijk antwoord mee te kunnen geven.

Met vriendelijke groeten,

Nathalie Leemans
Pers & Communicatie Assuralia

Beste werkendemama,

Het klopt dat voor een woning in opbouw – of althans de delen van de woning die verbouwd worden indien het om een verbouwing gaat – gewoonlijk uitgesloten zijn door een brandverzekering. Sommige verzekeraars voorzien wel een uitzondering voor schade aan anderen (bijvoorbeeld buren) als het gaat over kleine werken waarvoor geen stedenbouwkundige aanvraag nodig is.

De brandverzekering is niet wettelijk verplicht maar de wetgeving omschrijft voor een groot deel wel wat gedekt moet zijn. Een woning in opbouw (nieuwbouw, afbraak, opbouw, heropbouw,…) is één van de wettelijk toegestane uitzonderingen. Dat komt doordat daar heel andere risico’s mee gepaard gaan dan met een afgewerkte woning die gewoon in gebruik is.

Om bij grondige verbouwingswerken zeker te zijn van een goede dekking, neemt u beter een ABR-verzekering, wat staat voor “Alle Bouwplaats Risico’s. Of u moet u ervan vergewissen dat uw aannemer of architect zo’n verzekering heeft afgesloten voor de werkzaamheden. In dat geval is ook schade aan anderen veroorzaakt door de bouwwerken gedekt. U (of uw aannemer/architect) moet deze verzekering wel aangaan vóór de werken aanvangen.
- Beknopte info over de ABR-verzekering vindt u op: http://bit.ly/1mxKXtp" onclick="window.open(this.href);return false;
- Meer uitvoerige technische info vind t u hier: http://bit.ly/1jorA79" onclick="window.open(this.href);return false; (laatste link op deze pagina)

Als u het met de brandverzekering moet stellen, zal alles afhangen van de aard en de oorzaak van de schade. Als de schade veroorzaakt is door de verbouwingswerken, ziet het er niet zo goed uit. Als eigenaar van het pand dat de schade veroorzaakte, bent u mee aansprakelijk. Indien het gaat om een fout van de aannemer, architect,… dan kan u de vergoeding nadien verhalen.
Kan u daarentegen bewijzen dat de waterschade los staat van de verbouwingen, dan kan de brandverzekering wel tussenkomen volgens het verzekeringscontract.

Sommige gezinspolissen (familiale verzekeringen) komen tussen voor schade veroorzaakt aan derden door gebouwen bedoeld als hoofdverblijf of tweede verblijf tijdens het optrekken, het herbouwen of verbouwen van een gebouw. Het loont zeker de moeite om na te checken of u deze dekking al dan niet heeft.

Tip: Dit soort van bouwgeschillen is meestal een kluwen van aansprakelijkheden waarbij heel wat technische zaken komen kijken. Misschien loont het de moeite om contact op te nemen met de Verzoeningscommissie Bouwgeschillen. Meer info daarover vindt u op http://www.bouwverzoening.be/" onclick="window.open(this.href);return false;.

Met vriendelijke groeten,

Nathalie Leemans
Pers & Communicatie Assuralia

Bedankt voor de zeer uitgebreide uitleg.

Wij hebben voor de werken geïnformeerd naar een ABR polis bij verschillende maatschappijen. Sommigen beweerden dat je dit als particulier niet kan krijgen je moet zelfstandig zijn. Anderen zeiden dan weer dat als je werkt met aannemers en architect die verzekerd zijn dit niet nodig was, meer nog dat ook hier contractuele geschillen uitgesloten zijn, maw w zouden aan de polis enkel iets hebben indien we zelf verbouwen en schade aanrichten bij de buren. Als een aannemer voor schade zorgt moet die opdraaien voor de kosten en zou een ABR polis niet tussenkomen ook niet voor rechtsbijstand als zoals nu de aannemer zijn fout niet erkent.
Gezien de werken nu al ver gevorderd zijn (vol met fouten, maar zo goed als af) kunnen we nu dus geen ABR polis meer afsluiten? Of kan dit nu toch nog? De reeds gemaakte schade kan niet vergoed worden dat weten we maar zoals het er nu voorstaat moet de hele gevelsteen terug afgebroken worden en opnieuw gezet worden. Het is niet ondenkbaar dat bij die afbraak of opbouw een vallende steen alsnog schade aanricht bij de buren.

De verzoeningscommssie bouwgeschillen hebben we geprobeerd. In ons contract stond dit niet vermeld, dus het zou een goedwill zijn van de tegenpartijen (aannemers en architect) en ze weigerden. Volgens hen was er niets mis aan de bouw en men wou geen procedure bij de geschillencommissie bouw. Wij waren dus genoodzaakt via de rechtbank te gaan wat we deden in de zomer van 2012. Vorige week nog is men nog maar eens ter plaatse komen kijken met gerechtsexperts. Wij hopen dat de werf snel wordt vrijgegeven zodat we de woning kunnen afwerken. Het juridische kan nog jaren aanslepen zegt onze advocaat.

Nogmaals bedankt voor uw antwoord.

Als bouwheer heb ik mijn verbouwing (geplande startdatum 01/09/2014) op aanraden van mijn architect laten verzekeren via
http://www.protect.be/verzekeringen/bouwherenpolisabr.

Over mijn lopende brandverzekering liet ethias het volgenden weten:

Met deze melden wij u dat voor een woning in verbouwing de waarborgen "brand, explosie, bliksem..." voorzien zijn. De waarborgen "waterschade, storm, glasbreuk" zijn niet van toepassing voor deze woning en dit tot einde bouwwerken.

Ik hoop daarmee voldoende verzekerd te zijn...