Dag iedereen,

Ik had graag jullie advies om 2 leningen te vergelijken en in verband met de haalbaarheid van het 2de voorbeeld van mijn hypothecaire lening.

basisgegevens: 2 personen, netto maandelijks inkomen rond de 4100 euro (+ nog 90€ maaltijdcheques per maand en beide gsm van het werk met abbo). We hebben een eigen inbreng van 80.000 euro. en dan hebben we samen nog 35000 EUR reserve over.

mogelijkheid 1:open bebouwing van 406.000 incl. alle kosten. Maandelijkse afbetaling van 1348€ aan 1.7% voor 25 jaar vast. (dit is zonder reeds te onderhandelen met andere banken)

mogelijkheid 2: halfopen woning 300.000 incl kosten. Maandelijkse afbetaling zou hier kunnen op 20j aan 1.6% komt op 1070€ per maand. (dit is zonder reeds te onderhandelen met andere banken)


optie 1 is echt mooi en zo goed als ons droomhuis mits nog enkele kleine aanpassingen na terug wat te sparen. Maar geen idee als dit financieel aan te raden is.

optie 2 zou da eerder tijdelijk zijn. Het is ook wel onze smaak, maar niet onze droomwoning. Voordeel is dan weer dat het financieel veel ademruimte geeft en het zijn ook maar bakstenen... Hier zouden we dan ook na 10-15j kunnen verkopen en hebben we dan het budget om zelf te bouwen, aangezien we dan toch 250€ minder per maand afbetalen een ook een kortere termijn hebben.

Jullie kunnen uiteraard niet over het subjectieve beslissen.. Maar wat lijkt financieel op lange termijn het interessantste en is optie 1 wel effectief haalbaar? Momenteel huren we en betalen we 850/maand en kunnen we elke maand toch wel 1800 euro sparen samen, ook ons vakantiegeld/eindejaarspremie kunnen we meestal wel sparen. Maar de kosten bij een eigen woning liggen toch wel anders.. Vandaar graag wat advies.

Alvast bedankt!

Ik zie ook nog op een optie 3: De halfopen bebouwing maar dan op 25 jaar. Je betaalt dan ongeveer evenveel als je nu huur betaalt en het geeft je de mogelijkheid om meer te sparen voor je droomwoning (nieuwbouw).

Op zich zijn alle opties goed te doen. Het hangt er gewoon van af waar je voorkeur naar gaat. Mits onderhandeling ga je immers altijd minder dan 1300 euro/maand betalen en op een totaal loon van 4100 euro netto is dat goed te doen.

fichter schreef: ↑11 juni 2019, 22:39 Momenteel huren we en betalen we 850/maand en kunnen we elke maand toch wel 1800 euro sparen samen, ook ons vakantiegeld/eindejaarspremie kunnen we meestal wel sparen. Maar de kosten bij een eigen woning liggen toch wel anders.. Vandaar graag wat advies.

De kosten waarmee je rekening moet houden: onroerende voorheffing (dat kan je nu al berekenen als je het kadastraal inkomen kent), brandverzekering, schuldsaldoverzekering, onderhoud van de woning (onderhoud verwarmingsketel, schoorsteenveger, opfrissingswerken om de x jaar, herstellingen/ nieuwe toestellen...), onderhoud van de tuin.
Als ik zie wat jullie momenteel sparen, zie ik geen problemen om direct voor de droomwoning te gaan. Je moet natuurlijk ook rekening houden met de kosten van een eventuele gezinsuitbreiding als jullie dat van plan zijn.

Ik zou persoonlijk niet plannen om over 10-15 jaar te bouwen, wie weet hoe duur/schaars bouwgrond tegen dan geworden is. M'n vriend en ik hebben ook nog gekeken voor bouwgrond 2 jaar geleden, maar het kwam duur uit en de stukken grond waren veel kleiner dan wat je bij bestaande (oudere) woningen kan vinden en/of slecht gelegen.

Jullie kunnen uiteraard niet over het subjectieve beslissen.. Maar wat lijkt financieel op lange termijn het interessantste en is optie 1 wel effectief haalbaar? Momenteel huren we en betalen we 850/maand en kunnen we elke maand toch wel 1800 euro sparen samen, ook ons vakantiegeld/eindejaarspremie kunnen we meestal wel sparen. Maar de kosten bij een eigen woning liggen toch wel anders.. Vandaar graag wat advies.

Voor optie 1 zijn er twee belangrijke parameters:
* quotiteit ongeveer 87% (~325000 lening/370000 waarde huis)
* inkomenspercentage ongeveer 33% (1350 lening /4100 loon)

Een bank zal dit normaalgezien zonder veel problemen toestaan. Je zal in veel gevallen een iets beter tarief krijgen als je de quotiteit onder de 80% kan krijgen. Dan moet je dus zorgen voor 110000€ eigen inbreng.

Wat financieel op lange termijn het interessantst is kan je niet weten. Je weet niet wat de vastgoedmarkt op 10-15 jaar zal doen.

Dan nog wat voer bij het bespreken van het subjectieve...
* Ik zou me eerst eens samen héél grondig beraden over wat geluk voor jullie betekent. Past een eigen huis in dat plaatje? Hoe? Aan te raden leesvoer in dit verband zijn de boeken van https://nl.wikipedia.org/wiki/Martin_Seligman.
* Wat je zeker kan weten is dat bij een terugval op één loon (werkloosheid, invaliditeit, scheiding, ...) het eerste scenario quasi onmogelijk wordt, en het tweede op zijn minst bijzonder lastig.
* Ik zou de druk niet onderschatten die een afbetaling kan geven...

fichter schreef: ↑11 juni 2019, 22:39 mogelijkheid 2: halfopen woning 300.000 incl kosten. Maandelijkse afbetaling zou hier kunnen op 20j aan 1.6% komt op 1070€ per maand. (dit is zonder reeds te onderhandelen met andere banken)

optie 2 Hier zouden we dan ook na 10-15j kunnen verkopen en hebben we dan het budget om zelf te bouwen, aangezien we dan toch 250€ minder per maand afbetalen een ook een kortere termijn hebben.

ALS je voor optie 2 gaat en
ALS je zeker weet dat je die na 10 of 15 jaar terug wil verkopen
vraag dan ook na wat een variabele lening geeft qua rentevoet, waarbij je de eerste 10 of 15 jaar vast hebt en daarna variabel.

Ik verklaar:
Stel je koopt dat huis van 300.000 en je hebt een rentevoet van 1.6% vast.
maar je verkoopt het na 10 jaar en lost dus de lening af. Op dat moment heb je nog een openstaand kapitaal van € 161.880,08. je betaalt dan wederbeleggingskost van 3 maand rente op dat bedrag, dus 647,52.

Stel nu dat je een variabele rente kan krijgen, waarbij de eerste 10 jaar vast zijn en daarna variabel aan 1.3%
Na 10jaar heb je dan nog maar € 159.673,72 openstaand, waarbij je 518,94 wederbeleggingsvergoeding betaalt.

Je spaart dus (161.880,08-159.673,72) + (647,52-518,94) = € 2334,94 uit.