We zijn 2 jaar geleden een lening aangegaan van 180 000 euro op 20 jaar aan 3.95%. Nu 2 jaar verder hebben we wat spaargeld (+- 15 000 euro) dat amper iets opbrengt. Indien we 5000 euro kapitaal vervroegd afbetalen dan sparen we bijna 5000 euro interesten op de resterende 17 jaar (lening is bijna een jaar ingekort dan) uit indien we kiezen om de betalingen gelijk te houden maar de termijn in te korten. Op zich een interessante investering.

Maar nu komt het ander deel van het verhaal. Binnen 3 a 5 jaar willen we ons appartement verkopen om groter te kopen (kinderen enzo). Is het nog altijd interessant om te kiezen voor vervroegd kapitaal af te lossen en dus minder cash opzij te hebben voor de aankoop van ons volgend huis? Dingen die mij door mijn hoofd schieten zijn bv meer overhouden aan de verkoop van het appartement omdat er al meer kapitaal is afgelost. Maar langs de andere kant indien we weer een stuk moeten lenen of een deel van de lening her-opnemen dan zal misschien wel meer interest moeten betaald worden op die 5000 euro dat we weer gaan moeten opnemen? Zijn er nog andere dingen die ik over het hoofd zie en is het in ons geval dan echt voordelig om een deel kapitaal vervroegd af te betalen?

Je zal ook wederbelggingsvergoeding moeten betalen, als je kapitaal vervroegd aflost.

Als je op korte termijn zinnens bent om ander eigendom te kopen, en dit te verkopen, zou ik zeker niks vervroegd afbetalen, maar je spaargeld opzijhouden. Je kan je huidige lening eventueel verder laten en overzetten op de nieuwe eigendom,en het kapitaal dat je al betaald hebt op je huidige lening kan je ook terug heropnemen,zonder veel formaliteiten.

heb je onze simulator al geprobeerd?
https://www.spaargids.be/sparen/herziening-lening.html" onclick="window.open(this.href);return false;

ludo schreef:kapitaal dat je al betaald hebt op je huidige lening kan je ook terug heropnemen,zonder veel formaliteiten.

Aan welke interest voet is dat dan, diegene die ik in het verleden heb gekregen of de actuele?

webmaster schreef:heb je onze simulator al geprobeerd?
https://www.spaargids.be/sparen/herziening-lening.html" onclick="window.open(this.href);return false;

Hoe kan ik daar een deel van mijn kapitaal vervroegd aflossen? Ik kan enkel volledig herfinancieren.

u vult gewoon voor 'lening herfinancieren' dezelfde gegevens in (dus zelfde rentevoet, resterende looptijd, zelfde bank,...) en dan kan je ook 'eigen spaargeld insteken' invullen

Ik heb die berekening ook al eens gemaakt.
Plan is om binnen 1-3 jaar ons appartement te verkopen. De rentewinst die je doet is vrij klein op die 1-3 jaar. (je bespaart geen 3.95% rente, rekening houden met rente op spaarboekje) Ik denk dat meer cash hebben interessanter is.

Goede vraag ivm intrestvoet. Blijft deze dezelfde bij verplaatsing naar een nieuw huis, of niet?

Appartement verkopen, lening behouden en nieuwe woonst kopen is mogelijk en noemt in het vakjargon "pandwissel".

Hieronder een link met wat info.
http://hypothecairkrediet.wordpress.com ... r-hoeveel/" onclick="window.open(this.href);return false;

Wellicht is er nog meer info te vinden via google met trefwoord pandwissel.

Pandwissel lijkt me niet eenvoudig om in de praktijk uit te voeren omdat aktes verkoop, aankoop en pandwissel tegelijkertijd dienen getekend te worden bij de notaris. Hierop kan een uitzondering gemaakt worden als aan de volgende voorwaarden voldaan is:
A. de notaris voorziet dat de aankoop binnen de 2 maanden doorgaat
en
B. de notaris de opbrengst van de verkoop stort op een voor debetverrichtingen geblokkeerde rekening in jouw bankkantoor.
In andere situaties is een hypotheekruil of pandwissel dus niet mogelijk.

Conclusie : niet eenvoudig maar wel mogelijk. Misschien best eens goed doornemen met een betrouwbare notaris en afspraken maken.


Als je pandwissel van plan bent en je nieuwe woning is duurder dan de opbrengst van je (te verkopen) appartement, zou ik persoonlijk zien dat je de opleg voor de nieuwe woning zoveel mogelijk zelf kan betalen. De reden is de volgende : Als je toch moet bijlenen of een heropname doen, kan je voor een hypotheek in eerste rang enkel terecht bij de bank van je reeds lopende hypothecaire lening. Deze bank weet dat uiteraard ook dat je enkel bij hen terecht kan voor bijkomende hypotheek 1 ste rang of heropname huidige lening. Je zal dan ook geen erg scherp concurrentiële rentevoet moeten verwachten van je huidige bank (tenzij dat de rentevoeten hypothecaire leningen naar 0% zakken)

Moet je nu best 5000 € vervroegd terug betalen ? Ik vermoed dat je er voordeel aandoet maar het voordeel is beperkt volgens mij tot ruwweg het volgende : (5000 € * 3,95 %) - (5000 € * 1,5 %) = 122,5 € per jaar.

Waarbij 3,95 % je rentevoet lening is en 1,5 % de rentevoet van je spaarrekening.
122,5 € moet nog verminderd worden met de boete van vervroegde terugbetaling = de zogenaamde wederbeleggingsvergoeding = 3 maanden intresten of in dit geval (3,95 % / 12 * 3 = 0,9875 %). Dit betekent 5000 € * 0,9878 % = 46,39 € boete

Voordeel eerste jaar is dus = 122,5 -46,39 = 76,11 €

Bovenstaande is slechts een ruwe benadering en niet volledig correct omdat je bij elke normale maandelijkse aflossing ook een deel kapitaal terugbetaalt.

Ikkeme schreef:Conclusie : niet eenvoudig maar wel mogelijk. Misschien best eens goed doornemen met een betrouwbare notaris en afspraken maken.

Als je pandwissel van plan bent en je nieuwe woning is duurder dan de opbrengst van je (te verkopen) appartement, zou ik persoonlijk zien dat je de opleg voor de nieuwe woning zoveel mogelijk zelf kan betalen. De reden is de volgende : Als je toch moet bijlenen of een heropname doen, kan je voor een hypotheek in eerste rang enkel terecht bij de bank van je reeds lopende hypothecaire lening. Deze bank weet dat uiteraard ook dat je enkel bij hen terecht kan voor bijkomende hypotheek 1 ste rang of heropname huidige lening. Je zal dan ook geen erg scherp concurrentiële rentevoet moeten verwachten van je huidige bank (tenzij dat de rentevoeten hypothecaire leningen naar 0% zakken)

Dit is interessante info! Ik zie mijn notaris in december naar aanleiding van vragen ivm de huwelijksstelsels, ik kan hem dit terloops ook eens vragen.

Het is toch de bedoeling dat ons toekomstig huis een hogere standaard en dus kost zal hebben dan ons huidig appartement en dat we niet alles zullen kunnen bijleggen.

Gezien dat het niet eenvoudig is om pandwissels te doen en dat we een tweede lening nodig gaan hebben om het huis te financieren is het misschien best wel interessant om vervroegd af te betalen. Zo houden we op het einde meer over van de verkoop van het appartement nadat we de hele lening in 1 keer hebben afbetaald. Het overige bedrag moeten we dan nog gaan lenen maar we kunnen weer concurrentiele rentevoeten zoeken bij andere banken en hopelijk niet aan te hoge rentevoeten ten opzichte van de 3.95% van nu. Maar daar is een glazen bol voor nodig ...

Voordeel eerste jaar is dus = 122,5 -46,39 = 76,11 €

Bovenstaande is slechts een ruwe benadering en niet volledig correct omdat je bij elke normale maandelijkse aflossing ook een deel kapitaal terugbetaalt.

Het voordeel is aanzienlijker omdat ik sneller kapitaal kan aflossen. Maar het is inderdaad niet zoveel.

In jou geval zou ik niet twijfelen om vervroegd af te betalen, immers 3,95% is véél te hoog, de helft is nu de norm. Ofwel laat je ze overnemen, ofwel betaal je vervroegd terug, afhankelijk van je fiscale situatie, werk je nog, of niet?

de helft de norm? geloof ik niets van,

voor het vervroegd terugbetalen: ik weet niet of 5.000 euro veel zin heeft, het effect zal niet groot zijn