.

Bij een pensioenspaarfonds :

Voorheffing van 10 % (16,5% voor 1992) op het gekapitaliseerd bedrag aan 4,75% (6,5% voor 1992)

Bij een pensioenspaarverzekering volgens mij :

Voorheffing van 10 % (16,5% voor 1992) op het totaal bedrag min kosten verhoogd met de gegarandeerde rentevoet van het contract. Dus zonder de winstdeling.

bushke schreef:Dus het geld dat gespaard is is zowizo niet zeker dat ik dat terug ga hebben op mijn 60 ste? Bij geen een van de formulles.
Hoe zit het dan met de 10% taksen bij de uitbetaling als het bedrag lager is dan het bedrag dat is gestort?

Gaat nooit gebeuren, door het belastingsvoordeel heb je momenteel al een opbrengst van minstenst 30 tot 40 % dus op het einde van de rit heb je altijd voordeel behoudens calamitieten zoals een beurscrash maar dan ben je nog altijd beter af dan met andere beleggingen.

Die bevrijdende heffing bedraagt meestal minder dan 1/3° van wat je teruggekregen hebt aan belastingsvoordeel al die jaren. Voeg daarbij de eventuele koersstijgingen, intresten of premies. Ik zou alvast niet twijfelen, ben dit jaar 60 geworden en pensioensparen was veruit mijn beste belegging op lange termijn.

bushke schreef:Dus het geld dat gespaard is is zowizo niet zeker dat ik dat terug ga hebben op mijn 60 ste? Bij geen een van de formulles. Hoe zit het dan met de 10% taksen bij de uitbetaling als het bedrag lager is dan het bedrag dat is gestort?

Valt te zien welke formule je neemt, bij een pensioenspaarverzekering kan je inleg in feite nooit onder de oorspronkelijk ingelegde waarde (min taksen en kosten) zakken, daar alle formules minimum 0% garanderen (+ winstdeelname) of meer. Nadeel hiervan is dat je 10% belast wordt op 60 jarige leeftijd op het volledige kapitaal + de gekapitaliseerde gegarandeerde rente, de winstdeelname is vrijgesteld van belasting.

Als je gaat voor een pensioenspaarfonds is er geen gegarandeerd minimumrendement, de waarde kan dus vrij fluctueren boven of onder jouw gemiddelde aankoopprijs. Hier wordt je op 60 jaar 10% belast op het kapitaal vermeerderd met een gekapitaliseerde opbrengst van 4.75% per jaar. Alles boven die 4.75% is vrijgesteld van belasting. Deed je fonds het slechter dan 4.75% op jaarbasisover de gehele looptijd, dan zal je in feite belast worden op toegevoegde waarde die er niet is en dus meer belastingen betalen.

Echter, verlies zal je door de fiscaliteit niet lijden, ook in het geval van het fonds is dit uiterst onwaarschijnlijk. Denk er maar eens over na, van elke storting krijg je ongeveer 30-40% terug + gemeentelijke opcentiemen (3-4%?), reeds ongeveer een jaar na de storting. Intussen kan je oorspronkelijke belegging groeien, die 30-40% kan je al een jaar later herinvesteren, en op het einde van de rit wordt je maar 10% belast. Zelfs als je je pensioenspaarplan vervroegd opvraagt en 33% belastingen betaalt, heb je nog geen verlies geleden, je betaalt gewoon terug wat men je had voorgeschoten - en met wat geluk heb je er toch een mooie winst op gemaakt als het een goed fonds was en je timing zat goed, om niet te spreken over die 30-40% extra kapitaal die je elk jaar kon herinvesteren voor extra opbrengsten uit geld dat feitelijk niet eens uit je eigen zak moest komen.

Ik heb vorige week ook eens online advies gevraagd op onafhankelijkadvies.be.

Na een uurtje een mail ontvangen met dezelfde volgorde als onze topicstarter.

Direct en mail teruggestuurd met enkele vragen, zoals de instapkosten, beheerskosten en eventuele uittredingskosten. Ook vroeg ik naar de kosten als ik niet meer zou bijstorten.

Tot mijn grote verrassing nooit iets meer van teruggehoord, maar ja dat was te denken zeker?

nog mensen ervaringen met deze site?

mvg

Ik had er eergisteren eens een VAPZ vergelijking aangevraagd, guess what... HM Progress (SUV70) op #1

Is een pensioenspaarverzekering nog iets anders dan een defensief of offensief fonds?
Ik weet dat ik reeds een levensverzekering heb via een soort groeps spaar fond van mijn werk. Dus een levensverzekering heb ik eigenlijk niet nodig denk ik.

Ik zal mij licht eens opsteken bij de CBFA over deze site en hun praktijken.

mvg

bushke schreef:Is een pensioenspaarverzekering nog iets anders dan een defensief of offensief fonds?

Juist.. Onder het stelsel fiscaal pensioensparen kan je ofwel een pensioenspaarfonds ofwel een pensioenspaarverzekering inbrengen.

bushke schreef:Ik weet dat ik reeds een levensverzekering heb via een soort groeps spaar fond van mijn werk. Dus een levensverzekering heb ik eigenlijk niet nodig denk ik.

Pensioensparen via je werkgever valt onder de 2e peiler van de pensioensvoorzieningen, groepsverzekering ingericht door je werkgever, dat staat dus los van een (levens)verzekering die je kan individueel kan afsluiten (3e peiler) in het kader van het fiscale pensioensparen of in het kader van fiscaal lange termijnsparen (ook pensioen).

Misschien tijd om eens wat te gaan rondlezen?

roadrunner schreef:Voor de berekening van de anticipatieve heffing wordt toch geen onderscheid gemaakt tussen fonds of verzekering?
Voor beide 10% op de gestorte premies gekapitaliseerd aan 4,75% (na 1992)?

Er wordt wel degelijk onderscheid gemaakt, bij verzekeringen is het werkelijke gegarandeerd rendement gekend dus wordt daarop belast.

roadrunner schreef:

lowietje schreef:Bij een pensioenspaarfonds :

Voorheffing van 10 % (16,5% voor 1992) op het gekapitaliseerd bedrag aan 4,75% (6,5% voor 1992)

Bij een pensioenspaarverzekering volgens mij :

Voorheffing van 10 % (16,5% voor 1992) op het totaal bedrag min kosten verhoogd met de gegarandeerde rentevoet van het contract. Dus zonder de winstdeling.

Voor de berekening van de anticipatieve heffing wordt toch geen onderscheid gemaakt tussen fonds of verzekering?
Voor beide 10% op de gestorte premies gekapitaliseerd aan 4,75% (na 1992)?

Uit eigen ervaring kan ik zeggen dat er wel degelijk een onderscheid is.
Ik ben namelijk een pensioenspaarfonds en pensioenspaarverzekering reeds belast en uitbetaald geweest.
Wel degelijk zoals vermeld.
P.S. Zonder rekening te houden met de winstdeling, op de winstdeling wordt onmiddelijk een voorheffing van ik geloof 8,5% ingehouden. Dat is wel niet zichtbaar.

phase schreef:

bushke schreef:Is een pensioenspaarverzekering nog iets anders dan een defensief of offensief fonds?

Juist.. Onder het stelsel fiscaal pensioensparen kan je ofwel een pensioenspaarfonds ofwel een pensioenspaarverzekering inbrengen.

Hoezo ofwel, je kunt ze toch beiden tegelijkertijd inbrengen, althans dat is wat ik de laatste 8 jaar heb gedaan.

christofgh schreef:Ik zal mij licht eens opsteken bij de CBFA over deze site en hun praktijken.

mvg

zou ik ook doen, in ieder geval de site onafhankelijk advies is alles behalve onafhankelijk en zit bij mij al jaren in de spamfilter

Peet schreef:

phase schreef: Juist.. Onder het stelsel fiscaal pensioensparen kan je ofwel een pensioenspaarfonds ofwel een pensioenspaarverzekering inbrengen.

Hoezo ofwel, je kunt ze toch beiden tegelijkertijd inbrengen, althans dat is wat ik de laatste 8 jaar heb gedaan.

ik dacht dat het verschil was dat 'de pot' van de pensioenspaarverzekering ook gevuld werd door de aftrek van de hypotecaire lening. Dus als je al een lening aftrekt, dan kan je geen pensioenspaarverzekering inbrengen (want hetzelfde potje), maar kan je enkel een pensioenspaarfonds inbrengen, in een andere (kleiner) potje...

klopt dit?

Pensioensparen in eender welke vorm kan je zowiezo inbrengen, heeft niets te zien met de aftrek van de hypothecaire lening.
Het is het zo geheten lange termijnsparen, ook fiscaal aftrekbaar, waar je moet opletten. ALs je met je hypothecaire lening al over de 2860,00 ( dacht ik voor verleden jaar ) komt, kun je lange termijnsparen niet meer inbrengen.

Peet schreef:Hoezo ofwel, je kunt ze toch beiden tegelijkertijd inbrengen, althans dat is wat ik de laatste 8 jaar heb gedaan.

Als je 1 contract lopen hebt onder stelsel fiscaal pensioensparen (870 EUR per jaar) en nog een ander onder fiscaal langetermijnsparen (2080 EUR per jaar?), dan is dat idd geen probleem. Wat ik bedoel is dat je geen 2x 870 EUR per jaar kan inbrengen door 2 producten tegelijk in te brengen onder de aftrekpost voor pensioensparen.