Spaargids.be forum

Ik krijg net een uitbetaling intrest en inlegbedrag van een termijnrekening op meer dan 1 jaar. Ik kreeg geen jaarlijkse uitkering van de intrest maar alles op het einde op vervaldag.
Als ik de intrest herreken dan heeft men elk jaar het inzetbedrag * intrest min 15% roerende voorheffing gedaan. Men heeft het niet gekapitaliseerd. Kan dit?
Vb inzet 1000 euro aan 5%
Jaar 1 1000 euro * 5% -15% RV
Jaar 2 idem (zonder kapitalisatie)

keppe schreef:Ik krijg net een uitbetaling intrest en inlegbedrag van een termijnrekening op meer dan 1 jaar. Ik kreeg geen jaarlijkse uitkering van de intrest maar alles op het einde op vervaldag.
Als ik de intrest herreken dan heeft men elk jaar het inzetbedrag * intrest min 15% roerende voorheffing gedaan. Men heeft het niet gekapitaliseerd. Kan dit?
Vb inzet 1000 euro aan 5%
Jaar 1 1000 euro * 5% -15% RV
Jaar 2 idem (zonder kapitalisatie)

Dat is iets wat ik al een hele tijd zie aankomen. Banken proberen het systeem van kapitalisatie af te bouwen of proberen daar in te foefelen. Goede producten uit het verleden zoals gekapitaliseerde termijnrekeningen of kasbons (aan dezelfde rentevoet) tracht men te weren. Zoek ze maar eens, ze zijn steeds schaarser. Op school werd ons vooral bij het sparen de kracht van de kapitalisatie bijgebracht. Banken trachten daar een eigen invulling voor te vinden (anders berekenen, lagere rentenvoet, ... of een kapitalisatie die niemand nog kan narekenen zoals bij spaarverzekeringen). Bij een jaarlijks overzicht van mijn termijnrekeningen bij een bank waren er plots die niet meer als kapitalisatie genoteerd stonden. Direct gereageert en men heeft het aangepast. Maar dit is toch schandalig dat men van alles probeert en iemand die onachtzaam is zo kan bestelen. Meer en meer moet ik fouten van de banken rechtzetten. En steeds waren het wijzigingen in hun voordeel die terug moesten worden rechtgezet. Of hoe men zijn klanten stilletjesaan één voor één pluimt. En geen enkele organisatie die dit controleert of geen enkele politieker die hiertegen reageert.

zwarte zwaan schreef:Bij een jaarlijks overzicht van mijn termijnrekeningen bij een bank waren er plots die niet meer als kapitalisatie genoteerd stonden. Direct gereageert en men heeft het aangepast. Maar dit is toch schandalig dat men van alles probeert en iemand die onachtzaam is zo kan bestelen. Meer en meer moet ik fouten van de banken rechtzetten. En steeds waren het wijzigingen in hun voordeel die terug moesten worden rechtgezet. Of hoe men zijn klanten stilletjesaan één voor één pluimt. En geen enkele organisatie die dit controleert of geen enkele politieker die hiertegen reageert.

Over welke bank gaat dit?
heeft nog iemand zulke ervaring gehad?

Het gaat om dhb, termijn op 2 jaar.

bij de voorwaarden op de site staat

Op de vervaldag wordt automatisch 15% roerende voorheffing afgehouden.
Een minimumbedrag van € 2.500,00 is vereist voor een belegging op termijn.
* De intresten zijn niet gekapitaliseerd.

daarvoor zijn er 2 verschillende rentevoeten nl
*Rentevoeten betaalbaar op vervaldag
*Rente jaarlijks betaalbaar

Mijns inziens:

Rentevoet op jaarbasis : 5%
Aantal jaren: 2
Kapitaal: 10.000,00 €
RV: 15%
Bruto eindbedrag: 11.025,00 €
Afgehouden RV bij uitkering: 153,75 €
Netto opbrenst: 871,25 €
Netto rendement: 4,265%

Wat bij jaarlijkse aftrek van RV?

Jaarlijkse rente : 500,00 €
Op 2 jaar: 1.000,00 €
Bruto eindbedrag: 11.000,00 €
Rentevoet op jaarbasis: 4,881%

Bij jaarlijkse aftrek van RV is het geen termijn rekening meer met de aangekondigde
en gegarandeerde 5% rentevoet op jaarbasis maar 4,881%, dus onwettig! (behoudens rekenfouten)

m.a.n.l schreef:bij de voorwaarden op de site staat

Op de vervaldag wordt automatisch 15% roerende voorheffing afgehouden.
Een minimumbedrag van € 2.500,00 is vereist voor een belegging op termijn.
* De intresten zijn niet gekapitaliseerd.

daarvoor zijn er 2 verschillende rentevoeten nl
*Rentevoeten betaalbaar op vervaldag
*Rente jaarlijks betaalbaar

Dit is op zijn minst verwarrend!

Rentevoeten kunnen toch niet uitbetaald worden!
Rente is jaarlijks betaalbaar! Dan is er natuurlijk geen kapitalisatie en wordt RV afgehouden!

dit is de link naar de desbetreffende pagina
https://www.dhbbank.com/Belgium/NL/Products/5075.aspx

Er zijn dus termijnrekeningen die jaarlijks de intresten uitbetalen en er zijn er die de intresten pas na vervaldatum uitbetalen zonder dat de intresten gekapitaliseerd worden, hiervoor krijgt men een kleine compensatie(enkele tienden van een procent) van de bank.
Ik zie juist dat er precies toch een paar foutjes op deze pagina staan. Zo zou men op 2jaar met jaarlijkse uitbetaling meer intrest krijgen dan dat men op vervaldag zijn intresten laat uitbetalen?
Dit was vroeger in ieder geval niet zo.

persoonlijk zou ik nooit voor deze laatste optie kiezen en de vrijgekomen gelden terug herbeleggen

mvg
m.a.n.l

Ik heb ook slechte ervaringen met kapitalisatie van interesten. Heel lang geleden, toen ik pas begon te beleggen, heb ik eens belegd in een kasbon van de KBC met kapitalisatie. Maar achteraf bleek dat de interesten gekapitaliseerd werden tegen een lagere rentevoet dan het kapitaal van de kasbon.

Sindsdien heb ik die optie nooit meer genomen. Het is trouwens toch prettiger dat je ieder jaar een rentevergoeding ontvangt dan dat je er vijf jaar op moet zitten wachten?

Er is nog een argument tegen kapitalisatie. Stel dat je een termijnrekening op vijf jaar hebt en in de loop van het vijfde jaar verhoogt de regering de roerende voorheffing naar bijvoorbeeld 25 % of zelfs 35 % (niet ondenkbaar). Als je ieder jaar een rente-uitkering hebt gehad kunnen ze aan de rente van de eerste vier jaar niet meer aan. Maar als je kapitaliseert wordt die 25 % of 35 % ingehouden op de verworven rente van de ganse vijf jaar!

Er zijn evenveel argumenten voor kapitalisatie. je moet het de mensen niet zeggen die nog konden een gekapitaliseerde kasbon kopen in 2008. Zij die kozen voor uitkering krijgen nu voor hun intrest nog met moeite de helft, zonder te spreken over de opvolging, het verlies aan dagen intrest enz.. We zijn ontussen al drie jaar verder en toen zei men ook al dat het fout was daarvoor te kiezen met het oog op stijgende rente.

De mensen die vorig jaar voor kapitalisatie hebben gekozen zijn dan wel dik gezien want toen stond de rente op zijn laagst.

Opvolging en verlies aan dagen interest zijn dingen die je zelf in de hand hebt, of je nu veel of weinig beleggingen hebt.

Zou ik nu best contact met hen opnemen of niet. Ik heb de intrest ook niet jaarlijks ontvangen maar in één keer zonder kapitalisatie.

keppe schreef:Zou ik nu best contact met hen opnemen of niet. Ik heb de intrest ook niet jaarlijks ontvangen maar in één keer zonder kapitalisatie.

Ik zou uitleg vragen over hun berekening.
Als DHB dat ook voor langere looptijden doet

Hun uitleg zal de leden van Spaargids interesseren !

Yaris schreef:Ik heb ook slechte ervaringen met kapitalisatie van interesten. Heel lang geleden, toen ik pas begon te beleggen, heb ik eens belegd in een kasbon van de KBC met kapitalisatie. Maar achteraf bleek dat de interesten gekapitaliseerd werden tegen een lagere rentevoet dan het kapitaal van de kasbon.

Inderdaad, vroeger werd er vaak bij kasbons gesproken van zowel een intrest als kapitalisatievoet. Zo kreeg je dan bvb. op je aanvankelijk ingelegde kapitaal een intrestvoet van jaarlijks 5%, maar op de gekapitaliseerde intrest gold slechts een rentevoet van jaarlijks 4,75%. Voorbeeld: 1000 EUR aan 5% is na jaar 1 (bruto) 1050 EUR. Na jaar 2 krijg je er nog eens 50 EUR bij + 50EUR*4,75% (=2,375EUR).

Denk dat dat intrestvoet en kapitalisatievoet nu wel bij de meeste (grote) banken hetzelfde is, omdat het toch niet meer veel gekocht wordt als product en men geen hoge intresten moet uitkeren (bvb. 4% op 10 jaar bij 'marktleider' Dexia).

Wat DHB hier eigenlijk doet is de toepassing van een kapitalisatievoet van 0% (of een belachelijk klein percentage zoals 0,05%)