Goedemiddag

9 jaar geleden hebben wij een huis gekocht, we betalen hiervoor 778 per maand af. En we moeten nog 11 jaar afbetalen. Nu willen we wat veranderingen aanbrengen in ons huis en ruim gerekend hebben we 125000 nodig. Nieuwe keuken, vloer, elektriciteit/sanitair, badkamer. Dat geld lenen is voor de bank geen enkel probleem, aangezien we een mooi inkomen hebben en geen andere kredieten. Maar op die vraag krijg ik geen antwoord:

Is het mogelijk om de duurtijd van de huidige woonlening terug te verlengen naar 20 jaar of zelfs iets langer. Wij zijn begin 30 en zo blijven we op een zeer comfortabele afbetaling p/m zitten.

Dank alvast

vraag eens aan je bank anders , en laat iets weten

Ik krijg er geen antwoord op. Al naar de bank geweest ofwel verstaat ze mijn vraag niet.

Imperium schreef: ↑25 november 2018, 13:21 Goedemiddag

9 jaar geleden hebben wij een huis gekocht, we betalen hiervoor 778 per maand af. En we moeten nog 11 jaar afbetalen. Nu willen we wat veranderingen aanbrengen in ons huis en ruim gerekend hebben we 125000 nodig. Nieuwe keuken, vloer, elektriciteit/sanitair, badkamer. Dat geld lenen is voor de bank geen enkel probleem, aangezien we een mooi inkomen hebben en geen andere kredieten. Maar op die vraag krijg ik geen antwoord:

Is het mogelijk om de duurtijd van de huidige woonlening terug te verlengen naar 20 jaar of zelfs iets langer. Wij zijn begin 30 en zo blijven we op een zeer comfortabele afbetaling p/m zitten.

Dank alvast

Je kan het huidige krediet niet verlengen. De termijn werd gekozen zoals hij is.
Jullie hypothecaire inschrijving werd genomen rond 2010 en is geldig tot 2040.
Binnen die hypothecaire inschrijving kunnen jullie opnieuw een bedrag opvragen/lenen
Je zou (mits toestemming van de bank) je huidige krediet kunnen herfinanciëren en een langere looptijd nemen. Daarbovenop zou je dus een bijkomende lening kunnen nemen voor je herfinanciëring.

Je moet wel 2 zaken heel aandachtig zijn:
1) Als je huidig krediet + renovatiekrediet een te zware maandlast met zich meebrengt; dan zal een herfinanciëring van je huidig krediet geen zo'n gunstige intrestvoet opleveren als de markttarieven. Doordat je 9 jaar geleden hebt geleend, kan dit misschien toch voordeliger uitkomen omdat de rente toen hoger stond. Ook voor je renovatietarief zit je een beetje vast aan je bank.

2) Gunstiger fiscaal regime.
Je spreekt over wij:
jullie genieten de gewestelijke woonbonus.
De 10 jarige verhoging zit er bijna op.
Als jullie de huidige lening behouden dan kunnen jullie nog 10 jaar 2280 elk in mindering brengen met een aftrek volgens jullie inkomen. Dit kan jullie elk maximaal 1140 € per jaar opleveren. Dat is dus 2280 € voor jullie beiden samen. Mocht je nu alles bv op 20 jaar gieten in een nieuw krediet dan krijgen jullie de eerste 10 jaar elk 900 € en de laatste 10 jaar elk 608 €. Dat is dus respectievelijk 1800 voor jullie beiden samen en 1216.

Je kan nu zeggen dit maakt zoveel verschil niet, maar toch wel:
als je de huidige lening houdt, dan kunnen jullie eerst nog samen 10 jaar. Maximaal 2280 € belastingsvoordeel genieten (gewestelijke woonbonus)
Als deze lening afbetaald is, dan kan je beginnen je renovatiekrediet in te geven in de belasting.
Dan krijg je vanaf 2028 weer 10 jaar de verhoging.

Dus behoud je huidig krediet
Neem een nieuw renovatiekrediet zo lang mogelijk bv tot einde hypotheek 2040 = 22 jaar.

Door op 22 jaar te nemen, zakt je de maandlast. Je wint door de twee fiscale systemen 10 jaar lang 600 € en daarna heb je nog langer aftrek dan je zou hebben mocht je alles in één krediet nemen.

Welke rentevoet heb je op je huidige krediet
inkomen?
wat wil je betalen?

Imperium schreef: ↑25 november 2018, 13:21

Nog eens nagerekend. Naargelang jullie een laag of hoog inkomen hebben 30%-50%; kunnen jullie tot 7000 € winst maken door het krediet te laten lopen en een tweede krediet te nemen op 22 jaar.

Ik zou dus het krediet laten lopen als jullie nu een gunstige intrestvoet hebben en een veel duurdere zouden krijgen door herfinanciering.

Ik zou het krediet schrappen als je een hoge intrestvoet hebt op je huidige krediet, dan zou ik een nieuw krediet nemen en je termijn verlengen.

Het volledige pakketje nog eens laten herbekijken bij een andere bank als je nu een hoge intrestvoet hebt op je huidige krediet, dat kan je veel voordeliger uitkomen.

Wow super gedetailleerde uitleg merci. Wel, ‘t is al eens herzien van 4 procent naar 2 procent rentevoet. Wij hebben een netto maandinkomen van 4000 euro. 1000 euro is het maximum dat we willen afbetalen. Ik zal nog meer verdienen maar we willen ook nog sparen en goed leven.

Imperium schreef: ↑25 november 2018, 15:18 Wow super gedetailleerde uitleg merci. Wel, ‘t is al eens herzien van 4 procent naar 2 procent rentevoet. Wij hebben een netto maandinkomen van 4000 euro. 1000 euro is het maximum dat we willen afbetalen. Ik zal nog meer verdienen maar we willen ook nog sparen en goed leven.

Optie 1) Je wil bij je bank blijven:
Als bij de herziening niets aan de modaliteiten is veranderd. Maw de lening werd niet geschrapt, de startdatum van de lening is nog altijd deze van 10 jaar geleden, dan zou ik met een rentevoet van 2% zeker de lening houden. Je zit dan immers in de fiscaliteit van de gewestelijke woonbonus.
Ik zou daarnaast proberen te lenen op 25 jaar voor 125 000. Dit overschrijdt wel de hypothecaire inschrijvingstermijn, maar 3 jaar extra zonder waarborg zal wel geen probleem zijn.

1000 € is onmogelijk op deze manier. Verschiet niet dat de rentevoet voor je renovatielening ruim boven deze van je huidige lening uitkomt. De bank weet dat je niet via notaris moet, dat gaan ze doorrekenen. Ik schat een 1250 € aflossing totaliter mogelijk. Dat is perfect haalbaar met je loon. Lenen is ook sparen, maar ik ben wel pro je gedachtengang van momenteel zo weinig mogelijk af te lossen. De rente staat momenteel laag. Toch moet je met 1250 € niet inzitten. Ik zou niet alleen voor de fiscaliteit je huidige lening behouden, je zal ook een duurdere intrestvoet krijgen als je een nieuwe lening wil nemen op langere termijn. Dus met je 2% ben je beter af.

Optie 2) je doet een volledige herfinanciëring bij een andere bank. Je betaalt je kosten opnieuw bij de notaris, maar je kan volledig opnieuw je kredieten uitwerken. Weet dan wel dat je onder het nieuwe fiscale regime valt als je je oude krediet niet behoudt. Sowieso moet je je daar niet op blindstaren. Een andere bank kan je misschien heel wat interessanter uitkomen qua totaallast.

Vergeet 1 ding niet, als je de huidige lening behoudt en je neemt een nieuwe er bij om te renoveren, geef dan nooit je nieuwe lening in in de personenbelasting vooraleer je oude is opgebruikt!!!! Eerst gewestelijke woonbonus benutten en dan pas geïntegreerde woonbonus binenn 10 jaar