Staatsbon of termijnrekening komt vrij: hoe laat u uw geld verschillende jaren renderen?

27 augustus 2025

Tom Dejonghe

Binnenkort komt het geld vrij waarmee u in september 2024 intekende op een termijnrekening, een kasbon of een staatsbon op één jaar. U neemt liever niet veel risico, maar u kan het kapitaal en het daarmee opgebouwde rendement wel meer dan een jaar missen. Wat zijn dan uw opties om uw geld relatief veilig te laten renderen op langere termijn?

In september 2024 verviel de staatsbon op één jaar, waar voor 22 miljard euro op was ingetekend. Het merendeel van die som vloeide niet naar spaarboekjes, maar naar termijnrekeningen en kasbons op één jaar. In totaal werd er zelfs 23,2 miljard euro in beide producten belegd. Voegen we daar het rendement aan toe, dan komt er straks 24 miljard euro vrij. De kans is dus reëel dat u op zoek bent naar een formule om het vrijgekomen geld meer dan één jaar te laten opbrengen, met al bij al weinig risico. Dat kan op verschillende manieren.

De spaarrekening

Het voordeligste spaarboekje zonder spaarvoorwaarden is momenteel Santander Consumer Bank Vision+, met een totale rente van 1,65% (0,60% basisrente + 1,05% getrouwheidspremie). Wilt u minstens 50.000 euro op een spaarboekje storten, dan doet u de beste zaak met Beobank Save Plus, met een totale rente van 1,80% (0,30% basisrente, 1,50% getrouwheidspremie).

Let wel, de getrouwheidspremie ligt voor twaalf maanden vast op het moment dat u de storting doet, maar daarna kan die zakken. De basisrente kan vaker veranderen, ook voor gedane stortingen.

De termijnrekening

Een andere mogelijkheid: het vrijgekomen geld op een termijnrekening zetten. Het grote verschil met de spaarrekening is dat bij een termijnrekening de rente vastligt tijdens de looptijd.

In september 2024 boden verschillende banken een termijnrekening op één jaar die netto gegarandeerd 2,66% opbracht (na aftrek van 30% roerende voorheffing). Zo’n hoog nettorendement vindt u nu echter niet meer. De best renderende termijnrekening op één jaar is Izola Bank Saver+, die momenteel netto slechts 1,68% oplevert. U moet er ook minimaal 500 euro storten.

Als u uw geld langer dan een jaar kan missen, neemt het nettorendement van de termijnrekeningen toe. Beobank heeft een termijnrekening op vijf jaar met netto 1,75% rente en een termijnrekening op tien jaar met netto 1,96% rente. Dat is meteen ook de best renderende termijnrekening van het moment.

Zo veel interessanter dan spaarrekeningen zijn termijnrekeningen momenteel dus niet. Evenmin als kasbons trouwens, het hoogste nettorendement krijgt u op dit ogenblik met de kasbon op tien jaar bij Belfius: 1,82%. Maar zoals gezegd, het verschil met een spaarrekening is dat het rendement bij kasbons en termijnrekeningen op voorhand vastligt.

Beleggen op langere termijn?

Dat is uiteraard ook een optie. Het lijkt bovendien waar bepaalde banken op lijken aan te sturen, zoals Belfius en ING, met gestructureerde obligaties: een mix van een obligatie met een extra beleggingselement, zoals aandelen of een beursindex. ING schuift bijvoorbeeld de gestructureerde obligatie Comfort Invest Personal Portfolio 10/2028 van Goldman Sachs Bank Europe SE (DE) naar voren, met een looptijd van drie jaar. Op die termijn kan het product bruto maximaal 15% en netto 10,5% opleveren. Zeker is het rendement evenwel niet. Het is zelfs mogelijk dat u ingelegd kapitaal verliest.

Als u defensief belegt, mag u bovendien geen hoge rendementen verwachten. Dat is ook zo als u bijvoorbeeld kiest te beleggen in een tak21-spaarverzekering. Invest for Life 3A My Future biedt op dit ogenblik een bruto gewaarborgde interestvoet van 0,50% voor stortingen, gegarandeerd voor acht jaar plus één dag. In 2024 leverde de spaarverzekering netto weliswaar 3,25% op, maar niets zegt dat ze dat in 2025 of daarna ook doet. De beurs kan gemiddeld 8% opleveren, maar dan op langere termijn bekeken en op voorwaarde dat u meer risico neemt.

Toch liever een termijnrekening? Vergelijk nu alle termijnrekeningen