Wat doet u met de centjes van de communie of het lentefeest?

4 april 2022

Doet uw zoon of dochter binnenkort zijn of haar communie of lentefeest en krijgt hij of zij daarbij wat zakgeld van familie en vrienden? Wat doet u daar dan het beste mee als u het wil sparen of beleggen?

1.Jongerenspaarrekening

Vroeger was het een jongerenspaarrekening een goed idee. Ze bracht meer op dan een rekening die op naam van een volwassene stond omdat de bank iets extra wou doen om jonge klanten te verwennen in afwachting dat hun eerste loon zou worden gestort. Maar vandaag bieden nog slechts twee instellingen een spaarrekening voor jongeren aan die iets meer opbrengt dan het wettelijke minimum.

CPH Bank geeft op een spaarrekening voor jongeren tussen 3 en 12 jaar een basisrente van 0,25% voor elke dag dat een bedrag op de rekening staat met daar bovenop een getrouwheidspremie van 0,10% voor geld dat een jaar onafgebroken behouden blijft. Voor jongeren tussen 12 en 25 jaar daalt dat vervolgens tot 0,15% + 0,10%. En bij Europabank biedt een Jongerenboekje 0,10% + 0,10%. Alle andere banken komen niet verder dan het wettelijke minimum van 0,01% + 0,10%.

De opbrengst van een spaarrekening is dus duidelijk onvoldoende om de inflatie – die momenteel meer dan 8% bedraagt – te compenseren. De koopkracht van het geld op een spaarrekening neemt daardoor jaar na jaar af.

Tip: Hier vindt u de opbrengsten die jongerenspaarrekeningen bieden

2. Tak21-spaarverzekering

U kunt ook sparen bij een verzekeraar, bijvoorbeeld via een tak21-spaarverzekering. Dat is een formule met een gegarandeerde basisrente. Bovenop kunt u eventueel nog een winstdeelneming krijgen als de verzekeraar uw storting met winst kan herbeleggen en zijn resultaten dat toelaten. Als de rekening minstens acht jaar wordt behouden, moet geen roerende voorheffing worden betaald op de intresten.

Door de lage rentestand is ook de gegarandeerde basisrente momenteel echter heel laag.

Let wel: op een storting in een tak21-spaarrekening wordt eenmalig een verzekeringstaks van 2% afgehouden.

Tip: Hier vindt u de opbrengsten van tak21-spaarverzekeringen

3. Beleggingsfonds

Wil u een alternatief, dan zult u uw toevlucht moeten nemen tot beleggen. Bijvoorbeeld in een beleggingsfonds. In dat geval wordt uw storting in aandelen en/of obligaties belegd. De waarde van uw storting evolueert dan mee met de waarde van de effecten waarin uw fonds heeft geïnvesteerd.

Kiest u voor deze oplossing, dan moet u zich wel bewust zijn van de risico’s. De waarde van aandelen en obligaties kan zowel stijgen als dalen. U kunt dus zowel (veel) winnen als (veel) verliezen. Maar tot nog toe hebben investeringen in aandelen op lange termijn steeds meer opgebracht dan andere spaarformules.

Tenzij u al meteen een bestemming hebt voor het geld voor uw kind – bijvoorbeeld iets dat het over drie jaar wil kopen – kunnen jongeren vaak op langere tijd sparen. Een eventuele dip op de beurs kunnen ze dan makkelijker opvangen en wachten tot het weer beter gaat.

Tip: Een selectie van beleggingsfondsen en hun rendement vindt u hier

4. Tak23-beleggingsverzekering

Net zoals een tak21-spaarverzekering een alternatief is voor een klassieke spaarrekening is een tak23-beleggingsverzekering een alternatief voor een bancair beleggingsfonds.

U belegt dan via een verzekeringsformule in een fonds. De verzekeraar garandeert u daarbij dat hij op een bepaalde dag de waarde van uw belegging uitbetaalt. Hoeveel precies, hangt ook hier af van de evolutie van het fonds waarin wordt belegt.

De verzekeringsformule heeft wel enkele voordelen. Op de opbrengst ervan is geen roerende voorheffing verschuldigd. Bovendien kunt u, als u dat wil, er een begunstigde aan koppelen.

Een nadeel is dat u op een beleggingsverzekering naast eenmalige instapkosten, die behoorlijk kunnen oplopen, ook jaarlijks beheerskosten betaalt.

Tip: Hier vindt u een overzicht van tak23-beleggingsverzekeringen en hun opbrengst