Wat zit er onder de motorkap van de spaarrekening?
Spaarders kunnen pas het maximum halen uit hun spaarcenten, als ze ook helemaal begrijpen hoe een spaarrekening functioneert. Zes termen maken alles duidelijk.
Basisrente
Voor het geld dat u op een spaarrekening parkeert, krijgt u van de bank een rentevergoeding. Die bestaat uit twee onderdelen. De eerste is de basisrente. Die krijgt u voor elke dag dat het geld op de spaarrekening staat en wordt één keer per jaar uitbetaald. Let wel: de bank kan de basisrente op elk moment wijzigen.
Getrouwheidspremie
Spaarders krijgen bovenop de basisrente ook een getrouwheidspremie. Maar die krijgt u enkel voor de bedragen die gedurende twaalf maanden onafgebroken op de spaarrekening blijven staan. Op het moment van de storting wordt de getrouwheidspremie ook vastgeklikt voor 12 maanden: voor die storting kan de bank de getrouwheidsrente dus niet aanpassen. De opgebouwde getrouwheidspremie wordt ook vier keer per jaar uitbetaald, telkens aan het begin van elk kwartaal.
Roerende voorheffing
Op intresten betaalt u doorgaans belastingen, dat is de zogenaamde roerende voorheffing. De intresten op spaarrekeningen zijn echter vrijgesteld van roerende voorheffing tot een jaarlijkse renteopbrengst van 990 euro per persoon. Staat de spaarrekening op naam van twee gehuwde of wettelijk samenwonende partners, dan geldt een vrijstelling tot 1.980 euro per jaar.
Als de intresten het grensbedrag overschrijden, dan zal de bank 15% roerende voorheffing inhouden op het gedeelte dat het grensbedrag overschrijdt. En om even een idee te geven: een spaarrekening met een rentevergoeding van 0,11 procent (en dat is momenteel het gros van de spaarrekeningen) levert pas 990 euro op aan intresten wanneer er 900.000 euro op geparkeerd staat.
(Niet-)gereglementeerde spaarrekening
De vrijstelling van roerende voorheffing geldt enkel voor zogenaamde gereglementeerde spaarrekeningen. Die voldoen aan enkele wettelijke vereisten. Ze moeten onder meer zowel een basisrente als een getrouwheidspremie aanbieden. Maar er zijn ook spaarrekeningen die bijvoorbeeld enkel een hoge basisrente aanbieden en geen getrouwheidspremie. Dat zijn niet-gereglementeerde spaarrekeningen. Op de renteopbrengst betaalt u vanaf de eerste euro 30% roerende voorheffing. Een niet-gereglementeerde spaarrekening met een brutorente van 1%, levert in werkelijkheid dus slechts 0,7% op.
Lees ook: Hoe vindt u een spaarrekening die bij u past?
Inflatie
Inflatie is een economische term die de prijsstijging weergeeft van producten en diensten. Waarom is dat relevant voor spaarders? In een ideale wereld ligt de opbrengst van uw spaarcenten hoger dan de inflatie. Zo bedraagt de inflatie in augustus 0,82%: de gemiddelde prijzen zijn de voorbije 12 maanden 0,82% gestegen. Maar intussen leveren de meeste spaarrekeningen een rentevergoeding op van slechts 0,11%. Spaarders verliezen dus koopkracht, want de opbrengst van hun spaarcenten kan de stijgende levensduurte niet bijbenen.
Automatische spaaropdracht
Met een automatische spaaropdracht zorgt u ervoor dat er op geregelde tijdstippen (bijvoorbeeld maandelijks of elk kwartaal) automatisch geld wordt overgeschreven van uw zicht- naar uw spaarrekening. Daarbij kan u kiezen voor een vast bedrag: bijvoorbeeld telkens 200 euro. Bij veel banken is het ook mogelijk om te kiezen voor een variabel bedrag. Daarbij geeft u aan hoeveel geld er minimum op de zichtrekening moet staan. Op de gekozen tijdstippen wordt dan enkel het bedrag overgeschreven dat de gekozen minimumgrens overschrijdt.
- Op de best renderende spaarboekjes kan je maar beperkt sparen: hoeveel brengt dat op?
- Sparen met gewaarborgd rendement van 3,50% bruto: genoeg om inflatie te kloppen?
- Lezers gaan op zoek naar rendement: waarom vergelijken loont
Andere tips over spaarrekeningen
Log in om reacties to posten. Geen login? Registreer u hier.