Zelfstandigen moeten pensioenkloof van 136.500 euro overbruggen

4 december 2025

Johan Van Geyte

Zelfstandigen krijgen over 20 jaar 109.200 euro minder pensioen dan werknemers. Over 25 jaar loopt dat zelfs op tot 136.500, berekende Federale Verzekering. Toch neemt slechts 56% voorzorgen om dat gat kleiner te maken via de opbouw van een aanvullend pensioen.

Het wettelijk pensioen van een zelfstandige bedraagt gemiddeld 1.222 euro bruto. Dat voor een werknemer 1.677 euro. En dat voor een ambtenaar 3.458 euro. Over twintig of 25 jaar pensioen maakt dat een heel verschil.

Alleen door proactief extra te sparen kan dit verschil gecompenseerd worden. Toch bouwt slechts 56% van de zelfstandigen zelf een aanvullend pensioen op, vaak door een gebrek aan informatie of duidelijke richtlijnen of uit angst voor onzekerheden op wetgevend en fiscaal vlak.

Zelfstandigen die wel een aanvullend pensioen opbouwen, compenseren bovendien vaak maar een deel. Hun opgebouwde reserve bedraagt gemiddeld 51.745 euro, maar de helft beschikt over minder dan 15.393 euro.

Bovendien genieten werknemers vaker van een tweede pijler die door hun werkgever wordt aangeboden, waardoor de kloof met zelfstandigen nog groter wordt.

“In een krap budgettair klimaat is het niet realistisch om te hopen op een substantiële verhoging van het wettelijk pensioen. De enige manier om het totale pensioeninkomen te verhogen, is langer werken - wat veel zelfstandigen nu al doen - of extra rechten opbouwen in de tweede en derde pijler”, stelt William Vleirick, expert bij Federale Verzekering.

De opbouw van een aanvullend pensioenkapitaal hangt vooral af van de duur van de kapitalisatie. Volgens de FSMA beginnen veel zelfstandigen pas na hun 50ste met aanvullende pensioenopbouw, waardoor hun kapitalisatieperiode sterk wordt verkort.

Uit een simulatie van Federale Verzekering blijkt dat een jaarlijkse storting van 4.000 euro tegen 2,25% bijna de helft minder kapitaal oplevert wanneer men er pas op 45-jarige leeftijd aan begint, in plaats van op 30. Met een wettelijke pensioenleeftijd van 65 jaar, en 67 jaar vanaf 2030, vermindert elk verloren jaar het cumulatieve rendement aanzienlijk.

Tip: Hier vindt u de formules voor een Vrij Aanvullend Pensioen voor Zelfstandigen.