Vijf kritische vragen voor jouw bankier

Welke kritische vragen moet je stellen aan je bankier om correct ingelicht te worden?

bijdrage door Carl De Ridder, alias Robokat

We hebben het vast allemaal eens meegemaakt: je krijgt een telefoontje van je bank, met de vraag om eens langs te komen voor een gesprek over je spaargeld. Tijdens zo’n gesprek schotelt de bankier je een aantal “interessante” producten voor, als alternatief voor de spaarrekening “die tegenwoordig toch zo weinig opbrengt”.

Zijn deze producten wel zo mooi als men ze voorstelt ? Welke kritische vragen moet je stellen om correct ingelicht te worden ?

1. “Mag ik de financiële infofiche zien ?”
De bankbediende toont je een mooie, glanzende brochure, met beloftes van mooie rendementen. Maar zo’n commerciële brochure zal vooral de voordelen in de verf zetten. Vraag altijd naar de “financiële infofiche” of “productfiche”. Deze bevat de technische productdetails, en is noodzakelijk om een goede keuze te maken. Neem dit samen grondig door. Stel vragen indien je iets niet begrijpt, want meestal is dit geen licht verteerbare kost.

Vind je het producterg ingewikkeld? Denk dan twee maal na voor je dit aankoopt. Eenvoudig en transparantie verdient de voorkeur op een ingewikkeld en ondoorzichtig product. Koop nooit iets wat je niet helemaal begrijpt.

2. “Wat is het risico van dit product ?”
Ben je op zoek naar een product met weinig risico of net niet? Banken mogen enkel producten aanbieden volgens je beleggersprofiel, maar af en toe loopt het fout. De bankbediende knijpt soms een oogje dicht, want hoger risico levert de bank vaak meer winst op.

Vraag naar het risico van het product en controleer zelf via de productfiche of dit wel overeenstemt met je risicoprofiel.

3. “Hoeveel bedragen de kosten ?”
De kosten bepalen in belangrijke mate je uiteindelijke winst. Instapkosten, beheerkosten, taksen, roerende voorheffing, meerwaardebelasting,… kunnen een flink deel van de winst opsouperen. Ook uitstapkosten zijn belangrijk, wie weet heb je je geld vroegtijdig nodig.

Vraag om een duidelijk overzicht op papier van alle kosten. Vooral bij verzekeringsproducten kan je zo onaangename verrassingen vermijden.

4. “Wat zijn de winstverwachtingen ?”
De winstverwachting is doorslaggevend bij de productkeuze. In de productfiche vind je vaak wel het minimale en maximale rendement (bij vaste looptijd). Maar dit vertelt niets over de kans dat je een bepaald rendement behaalt.

Vraag naar rendementen van eerdere, gelijkaardige producten of naar de resultaten van simulaties. Vaak zal men je het antwoord schuldig blijven, en dan moet je zelf je “huiswerk” maken.

5. “Hoe denken onafhankelijke onderzoeksbureau’s over dit fonds?
Een onderzoeksbureau, zoals bvb. Morningstar, kent op onafhankelijke wijze kwaliteitscores (=rating) toe aan langlopende fondsen. Dit is één van de hulpmiddelen om een fonds te selecteren. Een goed adviseur zal er bij een goed product ongetwijfeld zelf naar verwijzen.

Heb je alle nodige informatie verzameld? Mooi zo, maar neem nooit een beslissing ter plaatste. Neem alle documentatie mee naar huis om nog eens rustig na te lezen.

In een volgend artikel zullen we nagaan wat je thuis nog allemaal kan controleren voor je een definitieve beslissing neemt.