Beste spaargidsers. Dit is mijn allereerste post op dit forum. Als jonge twintiger is het spaar- en beleggingswezen een nieuwe wereld voor mij. Gelukkig ben ik op dit forum gestuit, van waaruit de financiële jungle kritisch bekeken wordt. Hulde! Ik heb dan ook al lustig gebruik gemaakt van de zoekfunctie.
Ik zit echter met enkele vragen over het lange termijnsparen waar ik geen 100% duidelijke antwoorden voor vind. En hoop via deze weg hier een licht op te werpen.

Vorig jaar zijn zowel mijn vriendin als ik begonnen met lange termijnsparen. Elk bij een andere bank, en ieder met andere wensen.

Mijn vriendin is gestart met sparen op het KBC Life Home Plan. Haar bedoeling/wens was om een bedrag te sparen met fiscaal voordeel, en waarbij dit spaartegoed later aangewend kon worden voor een schuldsaldoverzekering.
Helaas weten we nu (mede dankzij spaargids) dat je dan gebonden bent aan KBC en dit niet goed is voor een sterke onderhandelingspositie wat betreft lening en/of SSV. Zij is hier volledig verkeerd ingelicht geweest, aangezien ze duidelijk heeft gevraagd of het gespaarde bedrag bij een andere bank kan worden omgezet in een SSV. Wat, zoals ik versta, niet het geval is.
Zij wenst dan ook te stoppen met dit product en heeft de domiciliëring reeds stopgezet. We weten dat wanneer al het geld uit dit product genomen wordt, hieraan uitstapkosten verbonden zijn en men evenals 33% verliest aangezien reeds een belastingaftrek genoten werd.

1) Kan zij dit product laten ‘slapen’ tot zij 65 is? Met andere woorden, men is toch niet verplicht te storten?

2) Wat zijn de andere opties?

----------------------------------------------------------

Zelf ben ik met een gelijkaardig product begonnen bij Dexia (Belfius). Het is niet mijn bedoeling om dit later te gebruiken voor omschakeling naar SSV. Het doel is het fiscale voordeel mee te pikken en dit een deel van de pensioenspaarpot te laten vormen. Echter, de instapkosten zijn hoog, 6% meer bepaald!

3) Kan men nog onderhandelen over deze instapkosten eens het contract is afgesloten?

4) Of start ik best een nieuw contract dat voordeliger is bij een andere instelling en laat ik het huidige ook ‘slapen’.

Ik hoop dat iemand hierover meer duidelijkheid kan scheppen. Bij voorbaat bedankt!

Daar ik geen ervaring heb met KBC of Belfius, moet ik hier het antwoord schuldig blijven, maar, ik zou je, als jonge twintiger volgende tip willen geven.

De meeste grote banken, vragen bij pensioensparen 3 % instapkosten, op een periode van 40 jaar (tot je 65 jaar) loopt dit aardig op.

Dit kun je vermijden, door in zee te gaan met Rabobank, deze verkoopt pensioensparen van een grote Belgische bank, maar, bij Rabobank, betaal je geen 3 % instapkosten.

Op het einde van de rit, een mooie gezinsauto verschil !

Vergeet Argenta's pensioensparen niet, die vragen ook geen instapkosten en hebben een mooi gemiddelde de laatste jaren.

Mij lijkt het inderdaad aangewezen om de verzekeringen in te laten slapen, aka premievrij stellen.
Alternatieven zijn er niet, enkel afkopen, en dat kost idd 33% taks.

Opnieuw starten is aangewezen, maar wie weet komt het nog van pas voor jullie 65ste als jullie toch een lening afsluiten voor een woning bij KBC of Dexia.

Onderhandelen over die instapkosten kan je eens proberen, maar weet ook dat andere banken/verzekeraars winstdeling geven.
Bij Belfius zal dit (naar ik vrees) niet ferm hoog zijn de volgende jaren.

Ik zit in hetzelfde bootje, een Home Invest van BNP, staat nu te verloederen tot mijn 65.
Ondertussen heb ik wel een hypotheek om fiscaal in te brengen en ook pensioensparen (Argenta), mijn fiscaal potje zit dus vol.

Ik wil er nog aan toevoegen, bekijk eens de grafiek bij Rabobank, hier kun je zien, als je jaarlijks geen 3 % instapkosten betaald, hoe groot het verschil is op het einde van de rit, 65 jaar.

Ben je met twee, dan kan je het bedrag verdubbelen, je valt achterover als je het verschil ziet, zeker doen !

Het is dus het beste dat we die verzekeringen laten 'slapen'. Zijn hier formaliteiten die moeten gebeuren, of kunnen we gewoonweg stoppen met storten?

Het pensioensparen bij rabobank is inderdaad al stukken beter dan waar ik huidig mee bezig, want naast het Dexia Life Plan (LTS) heb ik ook het Dexia Life Plan pensioensparen met dezelfde eigenschappen; 6% kosten en 2,5% gewaarborgde intresten.
Maar dit is een alternatief voor het pensioensparen, niet voor het lange termijnsparen, en het gaat hier dan ook over een andere korf, toch?

Je bent jong, een twintiger,

Op lange termijn brengen aandelen meer op dan obligaties, en ben je dus beter om pensioensparen te doen via een bank, en een fonds te nemen dat een groot % belegt in aandelen, bijvoorbeeld Argenta.

Wanneer je ouder wordt kun je dan switchen naar een fonds dat meer % in obligaties belegt, dit is kosteloos, en zo je risico verminderen.

Eventueel kun je op oudere leeftijd ook overwegen te stoppen, en verder te sparen via een verzekeraar.

Of, wil je spreiden, neem voor iedere partner een ander type, de ene een verzekeraar, de andere trekt volop het aandelen pensioen sparen. Op het einde kun je dan zien wie het bij het rechte eind heeft !

Hedgehog schreef:Het is dus het beste dat we die verzekeringen laten 'slapen'. Zijn hier formaliteiten die moeten gebeuren, of kunnen we gewoonweg stoppen met storten?

Het pensioensparen bij rabobank is inderdaad al stukken beter dan waar ik huidig mee bezig, want naast het Dexia Life Plan (LTS) heb ik ook het Dexia Life Plan pensioensparen met dezelfde eigenschappen; 6% kosten en 2,5% gewaarborgde intresten.
Maar dit is een alternatief voor het pensioensparen, niet voor het lange termijnsparen, en het gaat hier dan ook over een andere korf, toch?

Laten slapen kan een optie zijn, raadpleeg uw reglementering van dit product. Mogelijks zal u nooit meer een winstdeelname krijgen of kunnen zoals bij Ergo jaarlijks kosten afgaan tot het bedrag is opgevreten.
Ik heb ook nog een KBC-product (fiscaal langetermjnsparen) die ik laat slapen (instapkosten zijn 6%); er staat meer dan 2500 Euro op en heb daardoor ieder jaar recht, indien er is, op winstdeelname.

Precies verkopers van pensioenspaarfondsen bij argenta en rabo hier?

Die mens stelt een vraag over lange termijn sparen en nagenoeg iedereen antwoordt iets over pensioensparen bij rabo of argenta. Toch wel appels met peren vergelijken lijkt mij

Als je dan echt wil vergelijken: het lange termijn sparen bij Argenta heeft een instap van 4% + jaarlijkse beheerskost 0,27% + 1,1% verzekeringstaks. Die instapkosten zijn overigens overal aan de relatief hoge kant... De 6% van Belfius is daarbij geen totale uitschieter.

Een vergelijking van alle types TAK21 verzekeringen vind je op: https://www.spaargids.be/sparen/tak-21.html" onclick="window.open(this.href);return false; . Lange termijn sparen behoort ook tot de TAK21, maar je zal een beetje moeten zoeken in de lijst zodat je niet gaat vergelijken met andere beleggingsverzekeringen. Meestal herken je die andere doordat er ergens in de infofiche zal staan: vrijgesteld van roerende voorheffing na 8 jaar en 1 dag. Al degenen waar dat niet in staat zullen de lts contracten zijn

Laat je ook niet verblinden door hoge gewaarborgde rendementen: élke verzekeringsmaatschappij moet tegenwoordig snoeien in zijn rentevoeten. Ze zijn namelijk verplicht te beleggen in veilig (staats)papier, hetgeen hen nog nauwelijks iets opbrengt. Een lagere rentevoet komt voor mij tegenwoordig zelfs over als betrouwbaarder (lees: geen fratsen à la ethias first) dan een hoge.

@ stabilo 86


Ieder zijn mening, maar,

Als ik via een verzekeraar 6 % instapkosten moet betalen, voor een gewaarborgd rendement van 2.50 % + een mogelijke winstdeelname, maar, deze winstdeelname kun je door de huidige lage rentevoeten 'bijna' vergeten, maak ik ieder jaar een verlies van 3.50 %.

Als ik dan via een bankproduct geen instapkosten betaal, zou ik persoonlijk toch eens heel diep nadenken !

De correcte link is https://www.spaargids.be/sparen/langetermijnsparen.html" onclick="window.open(this.href);return false;

Wie aan langetermijnsparen wil doen om zijn fiscale korf op te vullen, heeft geen keuze dan een verzekeringsproduct te kiezen. En je kan dus tegen heel acceptabele kosten wel iets vinden.

Het valt me op dat mensen over LANGE termijnsparen op KORTE termijn denken. De beleggerspsychologie ten gronde: de rente is nu heel laag dus ... zal ze nooit meer stijgen. Net zoals in 2007 iedereen van het omgekeerde overtuigd was.

Wie nog geen hypothecaire lening heeft lopen, doet er goed aan om aan langetermijnsparen te doen. Het fiscale voordeel weegt zodanig zwaar door dat je zelfs met een heel klein rendement nog winst maakt. Zie deze berekening voor pensioensparen, evengoed geldig voor langetermijnsparen:

is-pensioensparen-nog-interessant-t11839.html" onclick="window.open(this.href);return false;

Wel dus best eerst pensioensparen en pas dan lange termijnsparen als je nog genoeg geld kan missen.

Ook nog melden dat de eindbelasting bij LTS word berekend op het gewaarborgd rendement en niet op de winstdeelname.Dus automatisch uitgaan dat een hoog gewaarborgd rendement voordeliger is dan een klein is geen zekerheid.

robokat schreef:Wel dus best eerst pensioensparen en pas dan lange termijnsparen als je nog genoeg geld kan missen.

En best beide dexia-producten overboord gooien en overgaan op een voordeliger product. Maar dat zal pas voor volgend jaar zijn, dit jaar alle stortingen reeds voltooid

En vooral (binnen 40 jaar) niet vergeten dat er nog geld staat

Ik zou beiden laten slapen en iets zoeken met lagere instapkosten.

robokat schreef:
Wie nog geen hypothecaire lening heeft lopen, doet er goed aan om aan langetermijnsparen te doen. Het fiscale voordeel weegt zodanig zwaar door dat je zelfs met een heel klein rendement nog winst maakt. Zie deze berekening voor pensioensparen, evengoed geldig voor langetermijnsparen:

is-pensioensparen-nog-interessant-t11839.html" onclick="window.open(this.href);return false;

Wel dus best eerst pensioensparen en pas dan lange termijnsparen als je nog genoeg geld kan missen.

Dit is wel enkel voor mensen die in Belgie werken, als je in het buitenland werkt, dan heb je niets aan deze aftrek. Dan heb ipv 30% slechts 3% aftrek. Opletten dus in welke situatie je zit.

Men wil u graag laten geloven dat het plan enkel geldig is voor een woonkrediet bij kbc.
Nu het gespaarde bedrag kan ten alle tijde gebruikt worden bij een andere krediet instelling.
Nu bij een woonkrediet gaat men een schuldsaldo verzekering aan.
Met het home plan een tijdelijke overlijdings dekking.
Meestal is een schuldsaldo goedkoper dan een tijdelijke overlijdingsdekking.
Dit zeer zeker als men eens rondkijkt op de markt van de schuldsaldo.
En ja ze proberen u aan de haak te houden, wees daar maar zeker van.
Zou de ombudsdienst van Kbc eens confronteren met de uitleg van het kantoor.

Schiet me niet dood.

Maar volgens mij ben je niet aan je bank gebonden !

Je kan volgens mij je verzekering perfect omzetten in een SSV bij een andere bank (ook al maken ze hier geen reclame mee)