Ik (25) sta op het punt met mijn vriendin (23) een huis te kopen.

Spaargeld
We hebben samen in totaal een kapitaal van 155.000 op onze spaarekeningen. Hiervan zouden we 110.000 willen afnemen als eigen inbreng in de lening. De overschot (45.000) wordt opzij gehouden voor volgende doeleinden.

Buffer
- 10.000 = buffer voor aankoop wagen. Ik heb een bedrijfswagen wat normaliter voor de rest van mijn carriere wel zal blijven. Mijn vriendin momenteel ook, maar bij haar kan dit snel veranderen.
- 10.000 = beginnende buffer voor tegenslag tijdens lening, wat we nadien met spaargeld terug willen opschroeven naar 25.000
- 25.000 = budget voor interieur en inboedel.

Lening
We mikken op een huis van 330k tot 350k. Eerste inschatting is dat we ongeveer 250k zullen moeten lenen. Bij de lening reken ik alle notariskosten bij + SSV.

Afbetaling
We hebben beiden een diploma dat werkzekerheid biedt (verpleegster en burgerlijk ingenieur). We hebben een gezamelijk inkomen van 3900€. Gezien haar shiften is het meestal meer, maar ik neem er een gemiddelde van over 4 voorbije maanden.

Ik had graag de lening begrensd op €1200 per maand. Dat geeft ons nog een overschot van €2700 om van te leven én sparen.
Ik ben héél voorzichtig op geldzaken en implementeer steeds de doemscenario's mee in mijn analyse. Wat als we beiden langdurig ziek zijn en uitkering moeten leven.

Maximaal 1200/maand afbetalen met onze situatie lijkt mij ok om verder nog comfortabel te leven.
250k lenen en 1200 afbetalen lijkt mij ook een realistische inschatting, niet?

Bedankt!

Ja.

Wel tel je best eens de kosten van notaris, lening, registratie, SSV eens na. Ik denk dat je daar fout rekent.
110.000€ spaargeld + 250.000€ lening = 360.000€ totaal
Voor een huis van 350.000€ + registratierechten zit je al boven dat bedrag.

Edit:
Links om nog wat na te rekenen:
https://www.notaris.be/rekenmodules/aankoop

Je inschatting is iets te optimistisch. Het totale kostenplaatje, zelfs bij een woning van 330K, zal hoger uitvallen dan de 360K die je initieel begroot had. Alleen je registratierechten zullen al een 23.000 EUR zijn op een woning van 330K en dan moeten de aktekosten van de hypothecaire inschrijving en de notariskosten er nog bijkomen (ook al gauw 5K zelfs indien je het merendeel als hypothecair mandaat mag inschrijven).

Quid renovatiekosten?

Indien je begrenst op 1200 EUR, ga je een rentevoet van 1,4 à 1,5% moeten hebben op 20 jaar om minder dan 1200 EUR af te betalen. Voor een vaste rentevoet wordt dat lastig, voor een variabele moet 1 à 1,2 wel lukken, zeker met jullie eigen inbreng. Wij zitten ongeveer in dezelfde situatie, weliswaar met een iets hoger inkomen en dat lukt heel vlotjes. Indien je met 2.700 EUR maandelijks niet toekomt dan schort er iets aan je uitgaven .

Ik zou zelf iets hoger mikken in uw situatie, tot 1.500euro-1.700/maand.

Als burgerlijk ingenieur zal je binnen 10 jaar al snel 6.000euro bruto + bonus verdienen. En aan verpleegsters is er altijd nood.

1 advies: koop/bouw een huis waar je je voor de rest van je leven in ziet woning (niet te klein en niet te groot). Ofwel een dat jonger is dan 10 jaar ofwel een dat ouder is dan 35 jaar dat je volledig stript en vernieuwd. Dan schakel je het merendeel van de onvoorziene kosten uit.

Ik heb het 12 jaar geleden met veel minder moeten doen, ook qua loon, en heb toen alle scenario's eens uitgerekend:
- huren en intussen sparen.
- De zolder van mijn ouders inrichten, daar 10 jaar wonen, en intussen sparen.
- Grond kopen, garage op zetten en daarin een aantal jaren wonen.
- 2 jaar langer thuis wonen, grond kopen en en ruim genoeg bouwen.

Het is de laatste geworden en momenteel zit ik in een erg comfortabele situatie waar ik 12 jaar geleden alleen maar kon van dromen. Mijn huis is momenteel +500.000euro waard en heb nooit meer dan 1.000euro/maand afbetaald.

Gewoon doen! Zeker met jullie diploma ... In het slechtste geval (en indien mogelijk) kan je bij de ouders aankloppen, in het allerslechtste geval is het maar een hoop stenen die je steeds kan verkopen.

Bedankt alvast voor de reacties. Zeer nuttig!

@Wimble: De angsthaas in mij zal een afbetaling van >1400 niet overwegen. Dat risico wil ik niet lopen aangezien ik zekerheden wil in het leven. Een tegenslag moet steeds gedekt worden. Indien dat niet het geval is, lig ik er 's nachts van wakker.

Het klopt dat we normaliter een mooie financiële toekomst hebben gezien mijn diploma en huidige functie. Indien onze lonen sterk stijgen de komende 10 jaar, wat het geval zal zijn, kijken we indien nodig wel uit naar een nieuwe woning indien deze niet zou voldoen.

Voor 340k moet je al een degelijk huis vinden naar onze noden. Niet al te groot, met een tuin én een garage. Het extra spaargeld naast de buffers zal naar reizen gaan, waar we veel genot van hebben.

Het is en blijft een hoop bakstenen waar ik mezelf niet strop aan wil zetten. Er zijn belangrijkere dingen in het leven. Iedereen is uiteraard anders.

Wimble schreef: ↑25 juli 2018, 10:52 Ik zou zelf iets hoger mikken in uw situatie, tot 1.500euro-1.700/maand.

Als burgerlijk ingenieur zal je binnen 10 jaar al snel 6.000euro bruto + bonus verdienen. En aan verpleegsters is er altijd nood.

1 advies: koop/bouw een huis waar je je voor de rest van je leven in ziet woning (niet te klein en niet te groot). Ofwel een dat jonger is dan 10 jaar ofwel een dat ouder is dan 35 jaar dat je volledig stript en vernieuwd. Dan schakel je het merendeel van de onvoorziene kosten uit.

Ik heb het 12 jaar geleden met veel minder moeten doen, ook qua loon, en heb toen alle scenario's eens uitgerekend:
- huren en intussen sparen.
- De zolder van mijn ouders inrichten, daar 10 jaar wonen, en intussen sparen.
- Grond kopen, garage op zetten en daarin een aantal jaren wonen.
- 2 jaar langer thuis wonen, grond kopen en en ruim genoeg bouwen.

Het is de laatste geworden en momenteel zit ik in een erg comfortabele situatie waar ik 12 jaar geleden alleen maar kon van dromen. Mijn huis is momenteel +500.000euro waard en heb nooit meer dan 1.000euro/maand afbetaald.

Gewoon doen! Zeker met jullie diploma ... In het slechtste geval (en indien mogelijk) kan je bij de ouders aankloppen, in het allerslechtste geval is het maar een hoop stenen die je steeds kan verkopen.

Een huis laten bouwen vind ik nu niet bepaald het beste advies. De dag nadat het afgewerkt is, ben je namelijk 21% aan BTW + je grondregistratie kwijt. Dat lijkt mij een pak meer dan 7% registratiekosten. Worst case moet je immers uitgaan van een verkoop en bij een nieuwbouw ga je die BTW nooit meer terugzien (toch niet de eerste jaren).

Een veel te groot huis kopen is ook zo'n typische Belgische ziekte. Kijk eens rond in de omliggende landen die wonen allemaal een stuk kleiner dan bij ons en zijn die minder gelukkig? . Ik heb er net als Bstrong voor gekozen om het iets bescheidener aan te doen zodat je nog leuk kunt blijven leven. Wat heb je eraan als je 20 jaar krap zit en je je ondertussen niets meer kunt permitteren? Je moet leven als je jong bent. Dat is natuurlijk een keuze die ieder voor zich moet maken, maar ik ga liever een keer vaker op reis of op restaurant dan dat ik in een heel groot huis beschuiten met confituur moet eten .

In uw situatie zou ik ZEKER voor nieuwbouw gaan (of toch op termijn). Je kan het betalen, en het gaat je een pak minder kopzorgen en lagere energie rekening opleveren. Wat ik hier wel lees en kan beamen, bouw niet te groot, is voor niets nodig. Een bewoonbaar oppervlakte van 170-190m2 is ideaal. Slaapkamers zijn voor te slapen, maar uw leefruimte aangenaam en spendeer daar de ruimte aan.

Als je momenteel thuis woont of huurt, zou ik aanraden om een instapklaar kleiner appartement te kopen of een vlot verhandelbare lokatie. Je neemt dan rustig de tijd voor je bouwproject (+-5jaar) en ondertussen blijf je natuurlijk nog geld verdienen... Het zoeken naar een leuke bouwgrond kan al makkelijk een half jaar duren, idem met de planningfase en de vergunning, reken op makkelijk 9 maand of meer. Tegen de tijd dat je woning klaar is en je verhuisd kan je het appartement verkopen en omdat het vlot verhandelbaar is geraak je er vrij eenvoudig vanaf met een beetje winst ook.

Voordeel van appartement, is geen tijdstress tijdens de bouwfase (dit is VEEL waard).

En wees blij met een kleine bouwgrond, dat hoeft niet te groot te zijn, is alleen veel werk...

170 a' 190 vierkante meter das geen huis ,maar een feestpaleis, dat is het dubbele van een 3 slaapkamer appartement.
Liv. 35 - 3 slpk 15 + 15 + 12 - keuken 15 - bad 15 = 107

Ja, geen bergruimte en geen inkom natuurlijk, deur rechtstreeks in living laten uitkomen... ik bedank ervoor.

http://www.dailymail.co.uk/news/article ... omes.html zo kan het ook, maar ik vind dat mensonwaardig.

Je hoeft niet altijd alles in het extreme te trekken.

Na een lange tijd te spreken met mijn vriendin zijn we tot de conclusie gekomen dat we gaan voor een bestaande recente woning, max 18 jaar oud. Bouwen hebben we lang over nagedacht en ligt zeker binnen onze financiële mogelijkheden (gezien we nog een extra sponsor vonden), maar de goesting om te bouwen is er niet. We hebben allebei een drukke job en ik ben volop mijn carriere aan het uitbouwen. De last die een bouw met zich meebrengt willen we niet dragen.

Bedankt voor jullie uitgebreide reactie. Mijn voorstellen alsook de effectieve lening als het huis gevonden werd zet ik in de topic " aan welk % heb je onlangs een hypothecaire lening aangegaan?"

Toch nog een korte vraag:
Bij Crelan en Argenta geweest om de haalbaarheid van onze budgettering te bekijken. Ik heb al twee en half jaar een vast contract en zeer mooi loon. Vriendin werkt sinds februari pas, begonnen met vast contract, en heeft sinds mei een interim contract op maandbasis. Wel als verpleegkundige, met bedrijfswagen. Argenta gaf aan dat er een kans bestaat dat we geen lening zouden verkrijgen aangezien mijn vriendin op interimbasis werkt.

Lijkt mij straf gezien ons sterk dossier voor de rest ...
Crelan ging er heel licht over en maakte daar absoluut geen probleem van.

Zeker overal eens langs gaan dan. Ik ben ook burgerlijk ingenieur (34 jaar), ik heb een lopende lening voor mijn appartement waar we nu wonen, en ik ben deze week langs de banken geweest voor een bijkomende lening voor bouwgrond. Ik krijg overal een supergoed aanbod om het volledige bedrag te lenen (niet goedkoop), daar doen ze totaal niet moeilijk over. Mijn vriendin is 2 jaar geleden terug gaan studeren voor verpleegkundige en heeft dus vanaf volgende zomer ook terug een inkomen. Was allemaal geen probleem, terwijl ik nu met de 2 leningen wel in de buurt kom van de helft van mijn nettoloon. Het hangt dus af van het volledige verhaal, maar dat zou in jouw geval geen probleem mogen zijn.

Sowieso ook eens een ander kantoor van dezelfde bank bezoeken als je ergens geen lening krijgt. Bij mijn herfinanciëring 3 jaar geleden kreeg ik in mijn eigen kantoor geen beter voorstel en in onze nieuwe gemeente bij dezelfde bank wel.

Bstrong schreef: ↑2 augustus 2018, 22:23 Toch nog een korte vraag:
Bij Crelan en Argenta geweest om de haalbaarheid van onze budgettering te bekijken. Ik heb al twee en half jaar een vast contract en zeer mooi loon. Vriendin werkt sinds februari pas, begonnen met vast contract, en heeft sinds mei een interim contract op maandbasis. Wel als verpleegkundige, met bedrijfswagen. Argenta gaf aan dat er een kans bestaat dat we geen lening zouden verkrijgen aangezien mijn vriendin op interimbasis werkt.

Lijkt mij straf gezien ons sterk dossier voor de rest ...
Crelan ging er heel licht over en maakte daar absoluut geen probleem van.

Indien uw loon niet voldoende is om volgens de criteria van de bank (vb. 1400 eur restinkomen voor 2 personen) de lening af te kunnen betalen, vind ik het niet zo verwonderlijk dat ze het risicovol vinden indien uw vriendin een interimcontract op maandbasis heeft. Daarnaast hangt dit van bank tot bank af, de voorzichtigere banken zullen hier moeilijk over doen en de banken die graag wat meer risico nemen, zullen er geen graten in zien .

NS2SN schreef: ↑6 augustus 2018, 09:26

Bstrong schreef: ↑2 augustus 2018, 22:23 Toch nog een korte vraag:
Bij Crelan en Argenta geweest om de haalbaarheid van onze budgettering te bekijken. Ik heb al twee en half jaar een vast contract en zeer mooi loon. Vriendin werkt sinds februari pas, begonnen met vast contract, en heeft sinds mei een interim contract op maandbasis. Wel als verpleegkundige, met bedrijfswagen. Argenta gaf aan dat er een kans bestaat dat we geen lening zouden verkrijgen aangezien mijn vriendin op interimbasis werkt.

Lijkt mij straf gezien ons sterk dossier voor de rest ...
Crelan ging er heel licht over en maakte daar absoluut geen probleem van.

Indien uw loon niet voldoende is om volgens de criteria van de bank (vb. 1400 eur restinkomen voor 2 personen) de lening af te kunnen betalen, vind ik het niet zo verwonderlijk dat ze het risicovol vinden indien uw vriendin een interimcontract op maandbasis heeft. Daarnaast hangt dit van bank tot bank af, de voorzichtigere banken zullen hier moeilijk over doen en de banken die graag wat meer risico nemen, zullen er geen graten in zien .

Ik volg je wel, al is dat met een vast contract niet bepaald anders als je ontslagen wordt. We houden 1000 netto over als mijn vriendin zonder werk valt. En dan hebben we nog een mooie som op onze rekening staat om dergelijke incidenten op te vangen.

Ik ga vanavond terug naar Argenta. Ben benieuwd. We vragen alvast een principeakkoord aan bij hen.
Gezien onze inbreng van 150.000 voor een woning van 390.000, verwacht ik weinig problemen.