Dag iedereen,

Wij zijn een jong koppel van rond de 30 wat net een huis heeft gekocht. We hebben met ons twee nog wat spaargeld over dat we nu wensen te investeren. Een overzichtje van onze financiële situatie:

- Vastgoed: eigen huis en deel van huis wat ik deel met broer en zus (gezamenlijke waarde 500.000 euro)
- Pensioensparen en lange-termijn sparen: 30.000 euro
- Spaarverzekering bij bank wat nog een tijdje loopt: 68.000 euro
- IWDA ETF: 6000 euro
- Spaargeld: 230.000 euro

Van het spaargeld zouden we ongeveer 100.000 als noodfonds willen gebruiken omdat er komende jaren nog wel wat zaken moeten gebeuren in en rondom het huis, kinderen, nieuwe auto, ... Dat betekent dat we 130.000 overhouden om te investeren. Dit is geld dat we de komende 20 jaar niet gaan nodig hebben dus we kunnen wel wat risico tolereren. Lijkt het jullie verantwoord om dit volledige bedrag in IWDA + EMIM te steken met een klassieke 88-12 verdeling? Aangezien time in the market>timing the market zouden we dat bedrag vrijwel meteen (al dan niet gespreid over enkele maanden) investeren. Ook naar de toekomst toe ben ik van plan om regelmatig bij te storten.

Mijn vriendin is echter iets risicoaverser dan ik. Wat zouden jullie aanraden om eventueel het risico wat te verminderen? Op Amerikaanse fora worden vaak obligatie ETFs aangeraden maar dit blijkt in België fiscaal gezien niet zo interessant. Eventueel zilver/goud/vastgoed?

Alvast bedankt!

Hello

Als jullie 30 zijn en net een huis gekocht, is het belangrijk te weten of je dat volledig cash betaald hebt of er een nog al dan niet zware lening aan vasthangt en hoe die zicht verhoudt tot jullie inkomen.

Een noodfonds is niet omdat er nog wat dingen moeten gebeuren maar vooral als je bv je werk verliest en onvoorziene kosten. Voorziene kosten horen wat mij betreft niet in een noodfonds thuis... Ik heb graag 6-12 maandlonen opzij staan daarvoor.

Ik zou zeker niet die 130k waarover je spreekt ineens in IWDA/EMIM steken, misschien zelfs niet gespreid over enkele maanden maar langer gespreid. De beurs kan nog heel wat sprongen maken de komende tijd.

Obligatie ETF's blijf ik af, zeker nu kan dat ook alle kanten op. Persoonlijk vind ik een defensieve aandelen ETF zoals Consumer Staples met dik accumulerend dividend beter dan een obligatie ETF.

Vastgoed noem je als laatste maar als ik je vermogen optel, zit er al dik 60% in vastgoed. Goud/zilver kan, maar die zijn omhoog gegaan.

groeten

Gnicarazrof schreef: ↑29 maart 2020, 14:34 Mijn vriendin is echter iets risicoaverser dan ik. Wat zouden jullie aanraden om eventueel het risico wat te verminderen? Op Amerikaanse fora worden vaak obligatie ETFs aangeraden maar dit blijkt in België fiscaal gezien niet zo interessant. Eventueel zilver/goud/vastgoed?

Wat is jullie doel met de beleggingen?

Het is belangrijk om samen een verdeling van de portefeuille te beslissen; een deel voor de groei en een deel voor de stabilteit. De verdeling moet overeenkomen met jullie nood (hoeveel risico moet je nemen?), mogelijkheid (kan je wel risico nement? wat als het anders uitdraait?) en wil (kan je nog goed slapen?) om risico te nemen.

Aandelen hebben, op lange termijn, een hoger verwacht (maar niet gegarandeerd) rendement. Aandelen kunnen op korte termijn 50% en meer van hun waarde verliezen en zelfs na vele jaren kan dit nog niet goedgemaakt zijn. Er bestaan geen veilige aandelen.
Het stabiele gedeelte van de portefeuille kan aan combinatie zijn van obligatie(fondsen), spaar en termijnrekeningen, tak21, cash, .... In de portefeuille moeten zijn de stabiele grondlaag vormen zodat je met het andere deel risico kan nemen (en misschien verliezen).

Zoals hierboven reeds aangehaald:
Noodfonds is er om je inkomen te vervangen als dat wegvalt, en eventuele onverwacht kosten.
Het noodfonds is niet om uitgaven te financieren die gepland kunnen worden, maak daar een afzonderlijk potje van.

De opmerking ivm met het huis verdient aandacht.
Als je op je huis een "netto" intrest betaald die hoger is dan het rendement je krijgt voor je stabiele beleggingen kan het interessant zijn om je lening versnelt af te betalen.

buddha schreef: ↑19 april 2020, 02:14 Hello

Als jullie 30 zijn en net een huis gekocht, is het belangrijk te weten of je dat volledig cash betaald hebt of er een nog al dan niet zware lening aan vasthangt en hoe die zicht verhoudt tot jullie inkomen.

Een noodfonds is niet omdat er nog wat dingen moeten gebeuren maar vooral als je bv je werk verliest en onvoorziene kosten. Voorziene kosten horen wat mij betreft niet in een noodfonds thuis... Ik heb graag 6-12 maandlonen opzij staan daarvoor.

Ik zou zeker niet die 130k waarover je spreekt ineens in IWDA/EMIM steken, misschien zelfs niet gespreid over enkele maanden maar langer gespreid. De beurs kan nog heel wat sprongen maken de komende tijd.

Obligatie ETF's blijf ik af, zeker nu kan dat ook alle kanten op. Persoonlijk vind ik een defensieve aandelen ETF zoals Consumer Staples met dik accumulerend dividend beter dan een obligatie ETF.

Vastgoed noem je als laatste maar als ik je vermogen optel, zit er al dik 60% in vastgoed. Goud/zilver kan, maar die zijn omhoog gegaan.

groeten

Bedankt voor je reactie!

M.b.t. onze lening hebben een quotiteit van 75% (100k zelf geïnvesteerd, 310k geleend aan scherpe rentevoet). De afbetaling bedraagt ongeveer 1/3 van ons inkomen.

Jouw opmerking over het noodfonds is terecht. We rekenen ongeveer 50k aan korte-termijn uitgaven en qua noodfonds (1 jaar maandelijkse uitgaven) kom ik uit op 30k We willen echter safe zitten en vergroten ons noodfonds tot 50k Dus blijft er 130k over om te investeren.

B7H4long schreef: ↑19 april 2020, 11:10

Gnicarazrof schreef: ↑29 maart 2020, 14:34 Mijn vriendin is echter iets risicoaverser dan ik. Wat zouden jullie aanraden om eventueel het risico wat te verminderen? Op Amerikaanse fora worden vaak obligatie ETFs aangeraden maar dit blijkt in België fiscaal gezien niet zo interessant. Eventueel zilver/goud/vastgoed?

Wat is jullie doel met de beleggingen?

Het is belangrijk om samen een verdeling van de portefeuille te beslissen; een deel voor de groei en een deel voor de stabilteit. De verdeling moet overeenkomen met jullie nood (hoeveel risico moet je nemen?), mogelijkheid (kan je wel risico nement? wat als het anders uitdraait?) en wil (kan je nog goed slapen?) om risico te nemen.

Aandelen hebben, op lange termijn, een hoger verwacht (maar niet gegarandeerd) rendement. Aandelen kunnen op korte termijn 50% en meer van hun waarde verliezen en zelfs na vele jaren kan dit nog niet goedgemaakt zijn. Er bestaan geen veilige aandelen.
Het stabiele gedeelte van de portefeuille kan aan combinatie zijn van obligatie(fondsen), spaar en termijnrekeningen, tak21, cash, .... In de portefeuille moeten zijn de stabiele grondlaag vormen zodat je met het andere deel risico kan nemen (en misschien verliezen).

Zoals hierboven reeds aangehaald:
Noodfonds is er om je inkomen te vervangen als dat wegvalt, en eventuele onverwacht kosten.
Het noodfonds is niet om uitgaven te financieren die gepland kunnen worden, maak daar een afzonderlijk potje van.

De opmerking ivm met het huis verdient aandacht.
Als je op je huis een "netto" intrest betaald die hoger is dan het rendement je krijgt voor je stabiele beleggingen kan het interessant zijn om je lening versnelt af te betalen.

Bedankt voor je reactie!

Zoals ik het bekijk is het stabiele gedeelte van ons kapitaal er al. Vastgoed (eigen huis dat over 15j is afbetaald en deel van huis dat verhuurd wordt), pensioensparen, lange-termijnsparen, spaarverzekering en ruim noodfonds van 50k. Blijft dus 130k over die wij in normale omstandigheden nooit meer gaan "nodig" hebben en eerder dient als kapitaal om door te geven aan onze kinderen later. Vandaar dat onze investeringshorizon vrij ver is (+/- 30 jaar) en maakt het in principe vrij weinig uit als de waarde hiervan fluctueert op korte termijn. Dit zal namelijk geen impact hebben op onze manier van leven.

Turbulente tijden om te beleggen natuurlijk, maar dat biedt ook kansen.

Kies een 5-tal ETFs of een paar goede fondsen, en steek in elk van die fondsen 1000€ per maand zodat je over een periode van 2 jaar circa alles belegd hebt. (Flossbach, IWDA, Sofina, Gold Bullion,... om maar een paar voorbeelden te noemen)

Dan geniet je nog wat van tussentijdse dips, en daarna kijk je elke maand waar je het spaargeld van die maand in steekt, liefst roteer je gewoon.

Beleggen is ook "a state of mind". Ga voor jezelf na of je slecht slaapt als er eens een dip of crash is van 30%....

Blackbelt schreef: ↑21 april 2020, 14:07 Turbulente tijden om te beleggen natuurlijk, maar dat biedt ook kansen.

Kies een 5-tal ETFs of een paar goede fondsen, en steek in elk van die fondsen 1000€ per maand zodat je over een periode van 2 jaar circa alles belegd hebt. (Flossbach, IWDA, Sofina, Gold Bullion,... om maar een paar voorbeelden te noemen)

Dan geniet je nog wat van tussentijdse dips, en daarna kijk je elke maand waar je het spaargeld van die maand in steekt, liefst roteer je gewoon.

Beleggen is ook "a state of mind". Ga voor jezelf na of je slecht slaapt als er eens een dip of crash is van 30%....

Persoonlijk zou ik het zo doen:

80K eigen aandelenselectie (10-tal stuks waarin jij enorm gelooft)
50K verdeeld over etfs: CSPX en CNDX

Wel DCA over enkele maanden.

enerzijds geen 130k dus wegens geen echt noodfonds opgenomen in overzicht en nog pittige afbetaling dus noodfonds zeker aan de orde

anderzijds gezien eerste stappen in grof geld beleggen, enkel 6k IWDA, al zeker niet met grootste deel ervan in 10 aandelen te beleggen... en ook niet CSPX EN CNDX - mega overlap. EN not breed gediversifieerd.

tenzij hij/zij samen de tijd hebben en de ervaring om bedrijven te kunnen analyseren, is het niet 10 aandelen waarin je gelooft, maar 10 aandelen waarop je gokt ...

mijn advies: koop wat EMIM bij als compliment van je IWDA. en doe DCA nadien in VWCE, hoef je IWDA en EMIM niet apart te kopen. of doe zoals Blackbelt zegt: kies 5 tal ETF's uit, zorgt dat die niet teveel overlappen.

buddha schreef: ↑21 april 2020, 21:28 enerzijds geen 130k dus wegens geen echt noodfonds opgenomen in overzicht en nog pittige afbetaling dus noodfonds zeker aan de orde

anderzijds gezien eerste stappen in grof geld beleggen, enkel 6k IWDA, al zeker niet met grootste deel ervan in 10 aandelen te beleggen... en ook niet CSPX EN CNDX - mega overlap. EN not breed gediversifieerd.

tenzij hij/zij samen de tijd hebben en de ervaring om bedrijven te kunnen analyseren, is het niet 10 aandelen waarin je gelooft, maar 10 aandelen waarop je gokt ...

mijn advies: koop wat EMIM bij als compliment van je IWDA. en doe DCA nadien in VWCE, hoef je IWDA en EMIM niet apart te kopen. of doe zoals Blackbelt zegt: kies 5 tal ETF's uit, zorgt dat die niet teveel overlappen.

CSPX en CNDX presteren veel beter dan IWDA en zullen dat in de toekomst ook doen.

in het verleden wel, kan indicator zijn voor toekomst maar helaas niet altijd...

CSPX is focused op S&P500 US only, CNDX is nog nauwer... als iemand nu IWDA heeft en beperkte ervaring, geldt breed diversifiëren als algemeen advies...

IWDA misschien minder return maar rest of world als schokdemper.