Hoi iedereen,

voor ons bouwproject kunnen we een gedeelte lenen bij onze ouders, uiteraard tegen een 'familie'-intrest.
De intrest die zij graag zouden hebben, zou moeten overeenkomen met het verlies dat zij doen omdat het geld niet meer op een spaarrekening staat.
Hoe stel ik nu het beste een aflossingstabel op, rekening houdend met het feit dat ze ons in één keer het bedrag beschikbaar zouden stellen. De bedoeling is ook om elke maand een gedeelte terug te betalen, maar wanneer bv. het vakantiegeld uitbetaald wordt, kan er eens een keer wat meer terugbetaald worden.

Kan iemand ons hiermee helpen, zodat ze er geen 'verlies' aan doen en dat we ook eens kunnen kijken dat het inderdaad nog interessant blijft om bij onze ouders te lenen?

Merci!

Is gemakkelijk in exell te berekenen op dagbasis.
Aangezien de rente op spaarboekjes laag is zul je altijd voordeliger zijn om via de ouders te lenen ALS jullie max inbreng voor de belastingbrief al bereikt is...

Voorbeeld lening van 100k met 2 tussentijdse betalingen.

mvg

Predah

Ons potje voor de fiscale aftrek is inderdaad al volledig gevuld, vandaar dat we ook bij onze ouders gaan luisteren zijn.
Ik ga het straks thuis eens bekijken, bedankt alvast!

Ik stelde me dezelfde vraag als Lindsay en was blij die excel hier te vinden. Helaas, ik snap er niet veel van.
Zelf wil ik mijn zoon Jos (21jaar) een bedrag lenen van 30.000 Euro op 30 jaar.
Ik zou graag hebben dat mij dat even veel zal opbrengen als wanneer ik het geld op een termijnrekening zou zetten.

De bedoeling zou zijn dat hij een huis koopt van 200.000 Euro (30.000 van mij en 170.000 bij een kredietverlener).

Jos zal een levensverzekering afsluiten en het saldo van 170.000 Euro nu reeds ontvangen. Hij zal dan aan de verzekering maandelijks de interesten op dat bedrag storten, zonder aflossing van het kapitaal. De verzekering zal dat terugverdiend hebben als Jos 65 jaar zal worden.

Jos verhuurt het huis aan "Marie"
Marie zal dan maandelijks een huur betalen aan Jos.

Jos zal mij maandelijks een bedrag terugbetalen.

Nu mijn vragen:
1. Wat vinden jullie van dit plan?
2. Wat zal Jos elke maand aan de verzekering moeten betalen (of aan de bank, indien het om een gewoon hypothecair krediet zou gaan)?
3. Wat zal Jos elke maand aan mij moeten betalen aan kapitaal en interest?
4. Wat zal Marie elke maand aan Jos moeten betalen?

Alvast bedankt voor de reacties!

1. Het plan zal afhangen van het bedrag dat hij moet betalen elke maand en wat hij hiervoor als huur terugkrijgt. Krijgt hij meer dan hij betaalt, dan doet hij een goede zaak. Hij zal moeten zien dat de huur hoger is, dan het bedrag van de intresten. Op die manier betaal je zelf enkel kapitaal af en doe je later winst als je het pand kan verkopen tegen een hogere prijs.

2. zie bijlage. De bijlage is gemaakt op basis van de gegevens in vraag 3, maar als je de gekleurde cellen aanpast, dan zal ook de sheet zich aanpassen. Onderaan de tabellen staan telkens ook de totalen vermeld, zodat je kan zien wat je in totaal betaalt aan intresten.

3. Zie bijlage. Ik heb als rente 3.5% per jaar genomen, aangezien de huidige netto rente op een termijnrekening van 10j iets meer dan 3% is. Dit kan je natuurlijk zelf aanpassen naar eigen goeddunken.

4. Zoals ik al zei in punt 1 moet Marie eigenlijk minstens de rente terugbetalen die Jos betaalt aan de bank. Hierbij best uitgaan van de eerste rentes, deze zijn hoger dan het gemiddelde. Als je hier met het gemiddelde gaat tellen en Marie blijft er maar 10jaar wonen, dan doe je toch verlies. Door de eerste rente te nemen als leidraad (ongeveer) betaald Marie vanaf maand 2 ook een stuk van het kapitaal af, waardoor het pand bij doorverkopen sneller winst zal opleveren. Het is wel te zien door een makelaar of dat dat bedrag realistisch is.

Bedankt voor je reactie Pierre!

Jos zal een levensverzekering afsluiten en het saldo van 170.000 Euro nu reeds ontvangen. Hij zal dan aan de verzekering maandelijks de interesten op dat bedrag storten, zonder aflossing van het kapitaal. De verzekering zal dat terugverdiend hebben als Jos 65 jaar zal worden.

Goh, da's een zeer dure methode om te lenen, zoals minimaal rekenwerk u onmiddellijk duidelijk zal maken: op die manier betaalt onze Jos tot aan zijn pensioen rente over het volledige ontleende bedrag!
Een dergelijke hypotheeklening op basis van een gemengde levensverzekering is m. i. enkel interessant als men tussentijdse kapitaalaflossingen zonder veel kosten kan doen. Ik heb zo destijds mijn eerste kot gekocht. Toen heb ik onderhandeld dat er geen wederbeleggingsvergoeding zou gevraagd worden bij kapitaalsaflossingen op voorwaarde dat de levensverzekering behouden werd. Door wat meevallers tussen de miserie door was ik op <10 jaar van de lening af en het verzekeringscontract is een redelijke investering gebleken.

Het systeem wordt weleens aangeraden voor (jonge) mensen zonder veel mogelijkheid van eigen inbreng, omdat op die manier de maandelijkse betalingen minder zwaar doorwegen en er dus wat financiële ademruimte blijft, maar "in the long run" betaal je je blauw.

Ik weet niet (meer) wat de fiscale voor-/nadelen van een dergelijke constructie zijn, ik ben inmiddels schuldenvrij en volg dat allemaal niet meer zo. Toch: als er iemand een goede cursus fiscaliteit voor dummies zou kennen... .

varkentje schreef:Ik stelde me dezelfde vraag als Lindsay en was blij die excel hier te vinden. Helaas, ik snap er niet veel van.
Zelf wil ik mijn zoon Jos (21jaar) een bedrag lenen van 30.000 Euro op 30 jaar.
Ik zou graag hebben dat mij dat even veel zal opbrengen als wanneer ik het geld op een termijnrekening zou zetten.

De bedoeling zou zijn dat hij een huis koopt van 200.000 Euro (30.000 van mij en 170.000 bij een kredietverlener).

Jos zal een levensverzekering afsluiten en het saldo van 170.000 Euro nu reeds ontvangen. Hij zal dan aan de verzekering maandelijks de interesten op dat bedrag storten, zonder aflossing van het kapitaal. De verzekering zal dat terugverdiend hebben als Jos 65 jaar zal worden.

Jos verhuurt het huis aan "Marie"
Marie zal dan maandelijks een huur betalen aan Jos.

Jos zal mij maandelijks een bedrag terugbetalen.

Nu mijn vragen:
1. Wat vinden jullie van dit plan?
2. Wat zal Jos elke maand aan de verzekering moeten betalen (of aan de bank, indien het om een gewoon hypothecair krediet zou gaan)?
3. Wat zal Jos elke maand aan mij moeten betalen aan kapitaal en interest?
4. Wat zal Marie elke maand aan Jos moeten betalen?

Alvast bedankt voor de reacties!

Mag ik vragen bij welke kredietverlener hij die verzekering heeft afgesloten ? Want jouw voorbeeld interesseert me wel

Alvast bedankt!

Groetjes

Mijn zoon heeft nog niets gedaan hé mensen. Het was een hypothetische vraag. Ik heb destijds zo geleend omdat ik bij de bank geen lening kreeg. Op lange termijn idd een dure oplossing, maar als je alles in rekening zou nemen denk ik dat het meevalt. De maandelijkse betalingen zijn peanuts in vergelijking met wat je voor een lening aflost bij een bank.
Als je dan alles kan verhalen op de huurder, dan helpt dat ook nog.
Waar je dat dan kan doen hangt af van het moment. Of het nu bij een verzekering of bij een bank is, kan ik alleen aanraden om bij verschillende, minimum drie banken te gaan met dezelfde vraag. Als ze allemaal een voorstel hebben gedaan dan ga je terug langs en hernegocieer je bij de duurdere banken op basis wat de goedkoopste heeft geboden en daarna doe je dat nog een tweede maal. Meer is zinloos want dan gaan ze niets meer afdoen. Jij hebt intussen dan wel de allerbeste voorwaarden op de markt.

Bij een latere hypothecaire lening bij de bank heb ik zo bij 5 banken dat spel gespeeld. Als de bank echt moeilijk doet kan je ook de hulp inroepen van de notaris. Die mensen kennen dat allemaal zeer goed en kunnen tussenkomen bij de discussie met de bank.
Dat is mijn ervaring.

Groetjes