Situatie:

Vriendin is 100% eigenaar van appartement waarop nog een (zeer) kleine woonbonuslening openstaat (resterende duurtijd van 10 jaar). Dit appartement wordt verkocht (compromis in opmaak). Eind april hebben we een huis gekocht waarvan we elk voor 50% eigenaar zijn ( akte verleden) en waarvoor we geen hypothecair krediet zijn aangegaan.

Naar aanleiding van de verkoop van het appartement heeft mijn vriendin contact opgenomen met de bank van de woonbonuslening, met de vraag om een pandwissel door te voeren (waardoor de hypotheek verschuift van het appartement naar ons huis), zodanig dat we de belastingvermindering de komende jaren kunnen behouden.

De bank heeft nu geantwoord dat dit niet mogelijk is en dat het resterend saldo van het krediet automatisch zal worden terugbetaald aan de bank bij verlijding van de akte van het appartement.


Ik weet dat onze situatie misschien wat atypisch is doordat we niet zijn gaan lenen voor onze nieuwe woning, maar kan de bank daarom zomaar die pandwissel weigeren en ons dat belastingvoordeel door de neus boren?

Dank bij voobaat!

Volgens mijn redenering is de woonbonus enkel overdraagbaar op een ander eigendom als de hypothecaire lening mee wordt overgezet op het nieuw pand..
Feit dat er voor het nieuwe pand niet geleend wordt, en of de lening niet wordt of kan overgezet worden vervalt de voorwaarde van de woonbonus..

Het appartement wordt verkocht, de lening vervalt en daaruit volgend de daaraan gekoppelde woonbonus.
Je leent niet langer dus is het niet meer dan logisch dat je geen belastingsvoordeel meer doet op een woonbonus die er niet meer is.

De bank "weigert" niks ... de bank volgt de regelgeving.

Dat is net het punt. We willen net wél blijven lenen, vandaar ook dat we de lening willen koppelen aan het nieuwe huis.

Hadden we die pandwissel dan moeten doen op het moment van de aankoop van ons huis? Had dat een verschil gemaakt?

Ik vond overigens online nog dit terug:

VOORWAARDEN VOOR HYPOTHEEKOVERDRACHT
Je bestaande lening overzetten kan dus voordeliger. Maar ook hier zijn er enkele voorwaarden. De belangrijkste is dat je effectief een eigen woning met een hypothecaire lening hebt en dat dit, voordat je de nieuwe woning aankoopt, je enige woning is. De volgorde waarin je de stappen onderneemt (eerst kopen of eerst verkopen) heeft geen belang.

DE VOORDELEN VAN HET OVERZETTEN VAN EEN HYPOTHECAIRE LENING
Vermits de lening niet wordt terugbetaald, is er geen vergoeding voor wederbelegging verschuldigd;
Op de doorhaling van de oude hypotheek zijn geen registratierechten verschuldigd, maar wel het specifiek registratierecht van 75 euro.
De levensverzekering (schuldsaldoverzekering) gevoegd bij de oude lening blijft behouden zonder wijziging van de premie;
Vermits er in feite geen nieuwe lening toegestaan wordt, zijn er ook geen registratierechten op het bedrag van de lening verschuldigd : de vroeger toegestane lening blijft immers behouden zonder wijziging van de voorwaarden; alleen het in pand gegeven goed verandert.
CONCLUSIE: HYPOTHEEK OVER


en ook:

Pandwissel mogelijk om woonbonus te behouden?
Vraag
Momenteel woon ik in een appartement dat ik 2 jaar geleden gekocht heb. Ik heb hiervoor een klein bedrag geleend bij de bank. Ik zou nu graag een bouwgrond kopen, een huis zetten en mijn appartement verkopen.

Kan ik hiervoor een pandwissel doen als ik bij de notaris al plannen van het huis kan voorleggen? Met een pandwissel zou ik namelijk mijn woonbonus kunnen behouden. Met mijn huidige lening kom ik niet toe. Kan ik een tweede hypothecaire lening nemen op hetzelfde huis?


Antwoord
Wij begrijpen dat je momenteel je appartement zelf bewoont. Je appartement wordt dus voor de toepassing van de fiscale voordelen voor jouw krediet beschouwd als de “eigen” woning. Jouw krediet geniet momenteel van de Vlaamse geïntegreerde woonbonus (regime van toepassing voor fiscaal conforme kredieten aangegaan tussen 1/1/2016 en 31/12/2019).

Vanaf het moment dat je verhuist of je appartement verkoopt, wordt het appartement niet meer beschouwd als de “eigen” woning, en komt jouw krediet in de standaardregeling niet meer in aanmerking voor de Vlaamse geïntegreerde woonbonus, doch wél voor het federaal langetermijnsparen voor de kapitaalaflossingen en eventueel voor de federale gewone interestaftrek voor de periode tussen de verhuis en de verkoop.

Indien je evenwel aan een aantal voorwaarden voldoet, kan je er voor opteren om, in afwijking van de standaardregeling, toch onder de Vlaamse geïntegreerde woonbonus te voldoen.

Deze voorwaarden zijn:

Jouw initieel gefinancierde woning wordt vervreemd om een andere woning te verwerven (aankoop, bouw) of te behouden (verbouwing, successie- of schenkingsrechten);
De initieel gefinancierde woning was de “eigen” woning, en de nieuwe woning wordt de “eigen” woning;
Het bestaand krediet blijft behouden of wordt geherfinancierd;
Er gebeurt een hypotheekoverdracht.
De hypotheekoverdracht kan ook gebeuren naar een bouwgrond.


Het tijdstip waarop de hypotheekoverdracht gebeurt is niet van doorslaggevend belang. De keuze voor de toepassing van de fictiebepaling kan pas gemaakt worden van zodra aan alle voorwaarden voldaan is, hetgeen impliceert dat de hypotheekoverdracht uiterlijk dient te gebeuren bij de verkoop van jouw appartement.

Je bekijkt best samen met je bankier hoe je jouw project het best financiert en op welk ogenblik de hypotheekoverdracht gerealiseerd kan worden.

[quote=LaCucaracha post_id=513460 time=1624009435 user_id=15283]
Dat is net het punt. We willen net wél blijven lenen, vandaar ook dat we de lening willen koppelen aan het nieuwe huis.

Hadden we die pandwissel dan moeten doen op het moment van de aankoop van ons huis? Had dat een verschil gemaakt?

Uiteraard.. Misschien een hypothecaire overdracht doen voor verbouwingen ? Maar vrees ervoor..

De akte van je huis is al verleden, en de woning is al betaald. Je wil dan nu een lening betalen voor een bedrag dat niet meer verschuldigd is? Dat lijkt mij inderdaad niet mogelijk.

alvh schreef: ↑18 juni 2021, 12:26 De akte van je huis is al verleden, en de woning is al betaald. Je wil dan nu een lening betalen voor een bedrag dat niet meer verschuldigd is? Dat lijkt mij inderdaad niet mogelijk.

Hierboven staat nochtans dat de hypotheekoverdracht uiterlijk moet gebeuren bij de verkoop van het appartement en dus niet reeds bij de aankoop van het huis:

Het tijdstip waarop de hypotheekoverdracht gebeurt is niet van doorslaggevend belang. De keuze voor de toepassing van de fictiebepaling kan pas gemaakt worden van zodra aan alle voorwaarden voldaan is, hetgeen impliceert dat de hypotheekoverdracht uiterlijk dient te gebeuren bij de verkoop van jouw appartement.

alvh schreef: ↑18 juni 2021, 12:26 De akte van je huis is al verleden, en de woning is al betaald. Je wil dan nu een lening betalen voor een bedrag dat niet meer verschuldigd is? Dat lijkt mij inderdaad niet mogelijk.

Klopt.

Je kan de lopende hypotheek nog wel aanwenden voor een renovatie, verbouwing, uitbreiding, ... van je nieuwe woning. Moet wel in de verkoopakte opgenomen worden, dus snel zijn is de boodschap.

LaCucaracha schreef: ↑18 juni 2021, 12:36

alvh schreef: ↑18 juni 2021, 12:26 De akte van je huis is al verleden, en de woning is al betaald. Je wil dan nu een lening betalen voor een bedrag dat niet meer verschuldigd is? Dat lijkt mij inderdaad niet mogelijk.

Hierboven staat nochtans dat de hypotheekoverdracht uiterlijk moet gebeuren bij de verkoop van het appartement en dus niet reeds bij de aankoop van het huis:

Het tijdstip waarop de hypotheekoverdracht gebeurt is niet van doorslaggevend belang. De keuze voor de toepassing van de fictiebepaling kan pas gemaakt worden van zodra aan alle voorwaarden voldaan is, hetgeen impliceert dat de hypotheekoverdracht uiterlijk dient te gebeuren bij de verkoop van jouw appartement.

Hoe kan je een bestaande hypothecaire lening ( hypotheekoverdracht )doen als je nog geen ander huis hebt aangekocht?????

pukkie007 schreef: ↑18 juni 2021, 12:39

alvh schreef: ↑18 juni 2021, 12:26 De akte van je huis is al verleden, en de woning is al betaald. Je wil dan nu een lening betalen voor een bedrag dat niet meer verschuldigd is? Dat lijkt mij inderdaad niet mogelijk.

Klopt.

Je kan de lopende hypotheek nog wel aanwenden voor een renovatie, verbouwing, uitbreiding, ... van je nieuwe woning. Moet wel in de verkoopakte opgenomen worden, dus snel zijn is de boodschap.

Dus we kunnen de bestaande hypothecaire lening die destijds gesloten werd voor de aankoop van het appartement omvormen naar een krediet dat dient voor de renovatie van ons huis? En dat krediet komt dan nog steeds in aanmerking voor de woonbonus?

LaCucaracha schreef: ↑18 juni 2021, 13:02

pukkie007 schreef: ↑18 juni 2021, 12:39

Klopt.

Je kan de lopende hypotheek nog wel aanwenden voor een renovatie, verbouwing, uitbreiding, ... van je nieuwe woning. Moet wel in de verkoopakte opgenomen worden, dus snel zijn is de boodschap.

Dus we kunnen de bestaande hypothecaire lening die destijds gesloten werd voor de aankoop van het appartement omvormen naar een krediet dat dient voor de renovatie van ons huis? En dat krediet komt dan nog steeds in aanmerking voor de woonbonus?

Mogelijks wel zal je moeten navragen of de bank daarin wil meegaan...

Ik zou beginnen met aan de bank te vragen of het probleem is dat ze geen pandwissel willen doen, of dat het probleem is dat de fiscale voordelen verloren zullen gaan in de transactie.

Ben geen kenner maar ik kan verschillende redenen bedenken waarom de bank geen pandwissel wil toestaan: ooit laattijdig afbetaald, lening met ongunstige voorwaarden voor hen (bvb variabele lening met 0% rente), willen hypotheekbusiness afbouwen in Belgie, nieuw huis op meerdere namen dus minder goed pand, ...

ronnie schreef: ↑18 juni 2021, 13:42 Ik zou beginnen met aan de bank te vragen of het probleem is dat ze geen pandwissel willen doen, of dat het probleem is dat de fiscale voordelen verloren zullen gaan in de transactie.

Ben geen kenner maar ik kan verschillende redenen bedenken waarom de bank geen pandwissel wil toestaan: ooit laattijdig afbetaald, lening met ongunstige voorwaarden voor hen (bvb variabele lening met 0% rente), willen hypotheekbusiness afbouwen in Belgie, nieuw huis op meerdere namen dus minder goed pand, ...

Geen van deze redenen is van toepassing: rentevoet is naar hedendaagse normen aan de hoge kant (1,47%) en het nog af te betalen bedrag is zeer klein (net genoeg om de maximale woonbonus af te dekken). Ons huis is ook een pak meer waard dan het appartement, hetgeen het feit dat het voor de helft van mij is ook compenseert.

Indien de bank de pandwissel zou toestaan, is er ook geen probleem met de fiscaliteit. Het ging er puur om dat dat destjds als doel had om een woning aan te kopen en dat de woning waarnaar het krediet zou worden overgedragen reeds aangekocht is. Waardoor er eigenlijk geen reden is om nog te lenen.

OK, mijn frank valt, het doel van de lening is niet onroerend, vandaar de noodzaak om werken te doen en het zo terug onroerend te maken.

Vraag mij even af, mocht je nu (zogezegd...) bij de aankoop van het huis ergens onderhands een lening aangegaan zijn, bvb. bij je partner, zonder hypotheek, voor de aankoop, en je zou met het geld van de lening nu die persoon terugbetalen.
Dan zal het fiscaal voordeel wsl ook wel weg zijn nu.

LaCucaracha schreef: ↑18 juni 2021, 11:08 Situatie:
...

Je had dat moeten (laten) regelen bij de aankoop van de nieuwe woning.
Nu is dat inderdaad te laat.