Hallo, reeds een tijdje hier aan t meevolgen op het forum, maar nu toch een eigen post want geraak er maar niet uit...

Mijn partner en ik (en zoon van 3) willen graag op ons 55ste (binnen 20 jaar) rentenieren tot aan ons wettelijk pensioen (hopelijk dan nog op 65 ).

Dit willen we doen door ons spaargeld te beleggen (indexfondsen), zodat het de komende 20 jaar kan groeien en misschien kunnen we ook onze hypotheek (deels) vervroegd terugbetalen.

Onze hypotheek is onlangs herzien:
Krediet: 118.000, nog 22 jaar aan 2,6%, fiscaal aftrekbaar
Mandaat: 94.000 euro, nog 18 jaar aan 2,4%, niet fiscaal aftrekbaar - > hierop zouden we jaarlijks 1x een extra storting kunnen doen. Contract nagekeken: dit kan,maar we betalen dan 3x maanden intrest als boete = +/- 350 a 500 euro.

Onze jaarlijkse uitgaven bedragen 40.000 euro = Maandelijks dus 3.500 euro.
Daarbovenop kunnen we jaarlijks 15.000 euro sparen, dat we maadelijks of jaarlijks zouden beleggen.

Momenteel hebben we 10.000 euro op een spaarrekening die 3 maanden kosten dekken in noodgeval.
We hebben ook nog 15.000 euro dat we nu willen beleggen of/en onze lening al deels mee willen terugbetalen.

Mijn vragen:

1) betalen we zo snel mogelijk het niet-fiscaal aftrekbaar gedeelte af (in ongeveer 5 jaar ipv 18) = (lijkt op eerste zicht niet verstandig want slechts 2,4% intrest tegenover gemiddeld 7% rendement bij belegging, maar wetende dat je in t begin van de lening veel meer intrest afbetaald dan op t einde, bij ons dit en komende jaar 350 kap + 180 intr/mnd) of combineren we deels vervroegd terugbetalen hypotheek en deels beleggen of alleen beleggen en hypotheek gewoon verder aflossen op 18 jaar?

2) mijn "simpele" berekening is dat als we 10 jaar (?) willen rentenieren tot aan ons wettelijk pensioen (hebben beide pensioensparen en werkgeverspensioenplan, totaal 300.000 euro + ons wettelijk pensioen, dus vanaf ons pensioen zouden we genoeg moeten hebben) we dus 300.000 euro moeten hebben om van te leven (300.000/10 jaar/12 maanden = 2.500 euro per maand (lening van 1.000 euro/maand is dan afgelost)? Die 300.000 euro zal ook opbrengen ondertussen want nog steeds in een belegging, en zo wordt er ook met de inflatie rekening gehouden. In slechtste geval zien we er niet tegenop om kleiner te gaan wonen (want zoon uit huis dan?), dat zou ook geld vrijmaken (woningwaarde nu 350.000 euro). We zouden eventueel wel nog wat werken in die 10 jaar, maar eerder vanuit standpunt "wanneer we willen en wat we willen doen". Kunnen we met dit plan gedurende 10 jaar financieel onafhankelijk zijn?

Bedankt voor alle tips en info!

Download van de App-store eens de gratis app Stashline. Leuke tool waarbij je je inkomen, uitgaven, investeringen, ... kan ingeven en in elke periode in je leven kan aanpassen.

Ik heb uw situatie bijvoorbeeld ingegeven met uw 40.000 Euro uitgaven per jaar, 15.000 Euro sparen per jaar en startkapitaal van 25.000 Euro. Opbrengst van investeringen in indexfondsen heb ik wat veiliger op 5 % gezet.

Onafhankelijk van het verhaal van de afbetaling van uw huis (die meeberekend zit in uw kosten denk ik) hebt ge bij gelijkblijvende inkomsten en uitgaven en een rendement van 5% op uw investeringen een 570.000 Euro in uw investeringen op uw 55ste. Stel dat je pas op je 70ste op pensioen kan gaan schiet daar op die leeftijd nog een 336.500 Euro van over (zelfde uitgaven, zelfde opbrengst op investeringen). Ruim voldoende buffer dus om de brug te maken, temeer er heel wat marge zit in het verhaal (wat hier en daar werken na 55, vermogen om uitgaven te laten zakken, mogelijkheid om kleiner te wonen, ...)

Dat programmaatje leert ook dat met die voorwaarden stoppen op uw 50ste bijvoorbeeld niet kan omdat op uw 63ste het geld op is dan bijvoorbeeld.

Ik zie wel dat ge op uw 55ste nog een twee jaar moet afbetalen aan uw lening en dat ik bijvoorbeeld ook uw 10.000 euro noodfonds 5% heb laten opbrengen (wat waarschijnlijk niet het geval gaat zijn. Dat gaat nog een verschilletje geven en absoluut misschien heel wat geld zijn. Op de uiteindelijke conclusie gaat het echter niets veranderen.

Als het echt een wens is om vroeger te stoppen met werken denk ik dat er, afhankelijk van de goesting, misschien wel ruimte is om nog verder te experimenteren. Elke 1000 Euro die ge zo snel mogelijk kunt investeren en 20 jaar kan laten bollen maakt een heel verschil en kan een groot verschil maken in pensioenleeftijd. Ons inkomen is vergelijkbaar, maar we sparen het dubbele van jouw gezin met drie kinderen waardoor we theoretisch bijvoorbeeld in 14 jaar zouden kunnen stoppen met werken en het dan gespaarde bedrag de rest van ons leven kunnen behouden met onze huidige levensstijl zonder ooit pensioen nodig te hebben bijvoorbeeld.

Heel leuk om dit wat in te vullen en te spelen met cijfertjes.

Ik heb ook de afweging gedaan om vervroegd de lening af te betalen, maar bij mij was de uitgespaarde rente niet groter dan hetgeen we terugtrokken bij de belastingen, dus die oefening was snel gedaan.

Dit kan handig zijn voor snelle berekeningen:

http://www.fourpercentrule.com" onclick="window.open(this.href);return false;

Meer lenen dan nodig om te kunnen beleggen, is dat niet gek?
Stel dat de komende jaren uw aandelen crashen, jij of jouw partner zijn/haar job verliest én de maandelijkse aflossing laat je, zoals je van plan bent, ongemoeid. Kom je dan niet enorm (onnodig) in de problemen?
Als ik even vlug reken, dan zit je met een maandelijkse hypotheeklast van 1.120€+/maand. Dat is nu toch ook niet weinig te noemen...

Elke keer lees je dat winsten uit het verleden niet kunnen gegarandeerd worden voor de toekomst. Wel, met indexfondsen lijkt mij dat ook van toepassing.

Wat ik zou doen/wat wij nu doen: lening aflossen totdat je per maand niet meer betaalt dan wat je fiscaal mag aftrekken. Wat er daarna nog over blijft beleggen.

als jullie spaargeld beleggen ipv lening vervroegd terug te betalen is de kans groter dat jullie op jullie 55 ste kunnen rentenieren dan als jullie het niet doen.

zekerheid heb je nooit, op 20 jaar zal er vanalles en nogwat gebeuren, idee om als je belegt over zo'n lange periode om indexfonds te kopen is goed. kopen en bijhouden. in 90+ % zal je einde rit meer hebben dan als je eerst de lening afbetaalt en dan pas begint met beleggen.

meer valt er niet over te zeggen mijn inziens

Ik denk ook dat als je wil beleggen, dat een kapitaliserend indexfonds dan de slimste manier is.

Die indexfondsen zullen goed presteren zolang de goednieuwsshow in Europa/Amerika blijft duren en de quantitative easings elkaar in sneltempo blijven opvolgen.
Let wel op dat dit gebaseerd is op cijfers uit het verleden. Een verleden waarin de overheden in Europa/Amerika niet 100%+ van hun BNP in schulden hadden uitstaan. Waarbij we niet overrompeld werden door miljoenen vluchtelingen, waarbij een generatie babyboomers de economie stuwden en vergrijzing niet voor de deur stond, waarbij de hele wereld niet een praktisch ééngemaakte markt was en onze loonkost een serieuze handicap is en waarbij er geen integratieproblemen waren met een stijgende groep van +-20% van de bevolking. Vroeger zullen er ook problemen geweest zijn, geen idee of ze ook van deze grootorde waren...
Je vergelijkt ook met cijfers uit het Westen, dat als overwinnaar uit de Koude Oorlog is gekomen. Had je 40 jaar geleden uw centen verwed op de andere zijde dan had je vandaag niets meer.

Ieder doet wat hij/zij het beste acht, maar een té roze bril zou ik vandaag de dag nu ook niet hanteren.

op wereldniveau lijken de huidige problemen me toch veel kleiner dan bijvoorbeeld 100 jaar geleden .
niet teveel focussen op het negatieve en de waan van de dag als je op lange termijn denkt

Idd, dat was een heel erge periode voor onze contreien. Het toont tegelijkertijd wel aan hoe de macht/invloed van Europa afneemt.
Je doelt, denk ik, op de wereldoorlogen en daarbij waren de grote mogendheden GB-Frankrijk-Duitsland-Italië-Rusland-VS-Japan.
5 op de 7 uit Europa, ondertussen zijn de machtsverhoudingen helemaal anders.

Als je belegt op 30-40 jaar is een mogelijks Oostblok-scenario voor de VS/Europa ook mogelijk.
Daar gaat dan uw geschatte winst op aandelen.

Ik spreek nergens over geschatte winst op aandelen.
Binnen 30 jaar kunnen de rode Kmers hier inderdaad aan de macht zijn.
Of je dan indexfondsen hebt gekocht of je lening afbetaald hebt zal voor hen niet veel uitmaken.

Maar dat was allemaal de vraag niet. Als je de kans wilt vergroten om te kunnen rentenieren op je 55 kun je mijn inziens best indexfondsen kopen en je lening blijven afbetalen.

ga dit interessant draadje niet verder vervuilen

Klopt wel dat wie verstandig op lange termijn belegt kans heeft op meer rendement dan de huidige rente op een hypotheek. Langs de andere kant moet ieder voor zich maar uitmaken wat het belangrijkste is, potentieel meerwaarde creëren, vroeger schuldenvrij zijn of minder aflossen per maand. Zelf zou ik in de eerste plaats voor meer zekerheid kiezen en indien mogelijk de hypotheek zodanig reduceren dat ze nog betaalbaar en leefbaar blijft mocht er een inkomen wegvallen. Kleinere aflossingen betekenen ook dat er maandelijks meer gespaard / belegd kan worden, dus dat levert op lange termijn ook wat op.

klopt als een bus, draait altijd om keuzes maken. voor en nadelen afwegen. voor iedereen verschillend. beste keuze bestaat enkel achteraf.

Zekerheid inbouwen naar de toekomst toe is ook voor mij het belangrijkst.
Zien dat je safe bent als 1 van de partners zijn/haar inkomen verliest en naast aandelen diversifiëren in vastgoed en een deel edelmetalen lijkt mij de beste strategie om te beleggen op heel lange termijn.
Extra lenen en dit allemaal in aandelen pompen lijkt mij roekeloos/onverstandig.

zeezout schreef:ga dit interessant draadje niet verder vervuilen

Wijze beslissing, ik volg.

Gaan bijlenen zou ik niet direct doen, maar ik zou zeker niet sneller afbetalen dan nodig.

Ik geloof wel niet in een stabiel rendement van 5% op je kapitaal.
Wat je zal zien, is dat het sommige jaren +10% en meer is, maar er zal zeker wel een jaartje voorbijkomen waar het -30-40% is.
Als je dan een stevige hap nodig hebt, dan hypothekeer je echt wel een stuk het aantal jaren dat je nog kan leven van de rente.

Onderschat ook de studiekosten van je kinderen niet.
Ik heb er nu 3 op kot, en dat is een hap van een kleine 2000€ per maand. De kapitaalsopbouw is nu een stuk trager.
En hoe groot gaat de verleiding zijn om toch maar dat zwembad, die nieuwe keuken of die net iets grotere auto te kopen als er >200.000€ op je rekening staat.
En vergeet ook niet om nu te leven. Ik ken er genoeg die een dikke beleggingsportefeuille zouden opgeven om hun gezondheid terug te krijgen.

Dan zit ge natuurlijk weer met de filosofische discussie van wat genieten en "nu leven" is en of een zwembad en een auto daarin passen... ;-)

Drie kinderen op kot zal inderdaad de moeite zijn. Daarmee dat de opbouw de jaren voordien waarschijnlijk wel heel belangrijk zijn.

Bedankt iedereen voor de vele en uiteenlopende feedback. Ik wou vooral weten of mijn betekening klopte en we er met 30.000 euro zouden komen om 10 jaar te overbruggen.

Of het beter is om eerst hypotheek af te lossen of niet, tja, dat hangt duidelijk af van hoe "save" we willen leven.
Daarom kiezen we voor de middenweg:
- minimum 10.000 euro per jaar beleggen (maandelijks of jaarlijks bijstorten).
- minimum 5.000 euro extra hypotheek aflossen (jaarlijks).
- als er meer gespaard is, op dat moment beslissen of we dat beleggen of onze hypotheek aflossen of opzij houden voor geplande werken in huis... of voor een zwembad

Persoonlijk denk ik niet dat we in de verleiding zullen komen om aan zulke luxeproducten ons geld te verspillen, zeker niet als het tussen "dit luxeproduct" of rentenieren op ons 55ste kiezen zal zijn. En plus, wij geven gewoon niet om zulke dingen...

Wij hebben maar 1 kind, blijft ook zo, tenzij een ongelukje Maandelijks wordt er al sinds de geboorte een vast bedrag gespaard, die som zal dienen voor studies, waar we nog aan zullen toevoegen indien nodig. Maar dat is een probleem voor binnen 15 jaar

En het is niet dat we nu niet "leven en genieten". Mijn 39 jarige broer is vorig jaar plots overleden, dus we beseffen maar al te goed dat het van vandaag op morgen gedaan kan zijn. We spenderen best veel en doen ook heel veel leuks. We moeten deze levensstijl nog 20 jaar volhouden, dat zouden we niet kunnen als we alles zouden oppotten voor later. Het is net zoals een dieet, als je te streng bent voor jezelf hou je het niet vol...

En het is sowieso niet dat dit plan onomkeerbaar is. We kunnen een jaar (of twee of vijf) extra werken als we er niet zouden komen met onze berekening op dat moment. We evalueren jaarlijks ons plan wel en kijken wat de prioriteiten zijn voor dat jaar.Het belangrijkste is dat we een plan hebben

"A goal without a plan is just a dream." - Dave Ramsey