Hallo allemaal

Wij gaan bouwen. Nu zijn we bij verschillende banken geweest en hebben we twee voorstellen.

Punt 1: een klassieke lening met vaste rente

Punt 2: een lening met het 70-30 principe.
Dit wil zeggen dat 70% van het leningsbedrag in een klassieke lening zit en 30% van het leningsbedrag is een aflossingsvrije lening waar we enkel de rente van betalen.
Het bedrag wat we maandelijks moeten afbetalen is ongeveer 200 euro per maand minder dan de vaste lening.

De bank legt ons uit: dat de meeste mensen na 8 jaar hun lening herzien, zo sparen wij 8 jaar lang 200 euro uit en wordt na deze 8 jaar de lening herzien en in een klassieke vaste lening gezet, de kans bestaat dan dat we na 8 jaar meer moeten terugbetalen (maandelijks) maar nooit meer dan dat we ons in die 8 jaar hebben uitgespaard...

Nu is mijn vraag heeft iemand hier ervaring mee? Is dit aan te raden?

Wij zijn hier twee leken in en ik twijfel zo hard.

Banken zullen altijd kijken naar hun voordeel,en niet zozeer naar wat de klant kan winnen.
Dergelijke constructies is gelijk aan spelen met de lotto. Je kan winnen of verliezen.
Wil je zekerheid, kies dan voor vaste voor de hele duur.
Een klein berekening maakt 200/maand x 96 maand = 19.200
19.200:240maand = 80 euro/maand verschil. lijkt helemaal niet aanlokkelijk.
Risico dat je later na 8 jaar voor de resterende duur meer gaat betalen is zeeeer groot.

Ddrg schreef: ↑2 juli 2019, 15:55 Hallo allemaal

Wij gaan bouwen. Nu zijn we bij verschillende banken geweest en hebben we twee voorstellen.

Punt 1: een klassieke lening met vaste rente

Punt 2: een lening met het 70-30 principe.
Dit wil zeggen dat 70% van het leningsbedrag in een klassieke lening zit en 30% van het leningsbedrag is een aflossingsvrije lening waar we enkel de rente van betalen.
Het bedrag wat we maandelijks moeten afbetalen is ongeveer 200 euro per maand minder dan de vaste lening.

De bank legt ons uit: dat de meeste mensen na 8 jaar hun lening herzien, zo sparen wij 8 jaar lang 200 euro uit en wordt na deze 8 jaar de lening herzien en in een klassieke vaste lening gezet, de kans bestaat dan dat we na 8 jaar meer moeten terugbetalen (maandelijks) maar nooit meer dan dat we ons in die 8 jaar hebben uitgespaard...

Nu is mijn vraag heeft iemand hier ervaring mee? Is dit aan te raden?

Wij zijn hier twee leken in en ik twijfel zo hard.

Als de bank zelf iets voorstelt is het om zelf voordeel eruit te halen.. Gewoon vast kiezen die staan zot historisch laag..

Ddrg schreef: ↑2 juli 2019, 15:55 Punt 1: een klassieke lening met vaste rente

Punt 2: een lening met het 70-30 principe.
Dit wil zeggen dat 70% van het leningsbedrag in een klassieke lening zit en 30% van het leningsbedrag is een aflossingsvrije lening waar we enkel de rente van betalen.
Het bedrag wat we maandelijks moeten afbetalen is ongeveer 200 euro per maand minder dan de vaste lening.

Nu is mijn vraag heeft iemand hier ervaring mee? Is dit aan te raden?

Wij zijn hier twee leken in en ik twijfel zo hard.

Bij een aflossingsvrij krediet is het primordiaal te zorgen dat je altijd een uitweg hebt voor het terugbetalen van de hoofdsom.

Enkele vragen die je voor jezelf moet kunnen beantwoorden:
* Stel dat de rente na acht jaar gestegen is, wat zijn dan jullie alternatieven?
* Is jullie terugbetalingscapaciteit groot genoeg?
* Zijn jullie gedisciplineerde spaarders?
* Zien jullie jezelf die bullet (deels) vervroegd afbetalen na acht jaar mochten de rentevoeten dan tegenvallen?
* Heb je een project waarvoor het vrijgekomen geld heel nuttig kan zijn?

Weet ook dat héél veel koppels na acht jaar al uit elkaar zijn. Dit gaat het niet gemakkelijker maken...

Mij persoonlijk zou een bullet goed uitkomen. Ik ben van nature nogal spaarzaam en zou het vrijgekomen geld nuttig weten te besteden.

Je gaat een woning bouwen dus ik ga er vanuit dat het de bedoeling is om daar minstens 20-25 jaar te gaan wonen. Ik zie dan ook niet goed in wat je met een aflossingsvrije hypotheek zou kunnen doen.

De rentevoeten staan momenteel historisch laag. Het is zever in pakjes dat de meeste mensen hun lening, die ze nu hebben afgesloten, binnen 8 jaar zouden herzien. De bank baseert zich hier op het verleden toen de rentevoeten 4 à 6% stonden. Uiteraard hebben die mensen ondertussen hun lening herzien met de huidige rentevoeten van 1 à 2%.

Ik zou op zoek gaan naar een andere bank... Een bank die met dergelijke voorstellen afkomt, is niet te vertrouwen. Ze speculeren er immers op dat de rente binnen 8 jaar een stuk hoger zal liggen en dan sta je daar...

fropskottel schreef: ↑2 juli 2019, 16:34

Ddrg schreef: ↑2 juli 2019, 15:55 Punt 1: een klassieke lening met vaste rente

Punt 2: een lening met het 70-30 principe.
Dit wil zeggen dat 70% van het leningsbedrag in een klassieke lening zit en 30% van het leningsbedrag is een aflossingsvrije lening waar we enkel de rente van betalen.
Het bedrag wat we maandelijks moeten afbetalen is ongeveer 200 euro per maand minder dan de vaste lening.

Nu is mijn vraag heeft iemand hier ervaring mee? Is dit aan te raden?

Wij zijn hier twee leken in en ik twijfel zo hard.

Bij een aflossingsvrij krediet is het primordiaal te zorgen dat je altijd een uitweg hebt voor het terugbetalen van de hoofdsom.

Enkele vragen die je voor jezelf moet kunnen beantwoorden:
* Stel dat de rente na acht jaar gestegen is, wat zijn dan jullie alternatieven?
* Is jullie terugbetalingscapaciteit groot genoeg?
* Zijn jullie gedisciplineerde spaarders?
* Zien jullie jezelf die bullet (deels) vervroegd afbetalen na acht jaar mochten de rentevoeten dan tegenvallen?
* Heb je een project waarvoor het vrijgekomen geld heel nuttig kan zijn?

Weet ook dat héél veel koppels na acht jaar al uit elkaar zijn. Dit gaat het niet gemakkelijker maken...

Mij persoonlijk zou een bullet goed uitkomen. Ik ben van nature nogal spaarzaam en zou het vrijgekomen geld nuttig weten te besteden.

Het gaat om een lening van 25 jaar. We zijn beide 25 jaar oud. We zijn op dit moment zeer goede spaarders. We zetten bijna maandelijks 2000 euro op ons spaarboekje, dit komt omdat er nog geen kosten en kinderen zijn maar hier gaat natuurlijk wel verandering in komen.

En ik ga nu waarschijnlijk zeer dom overkomen maar van bullet en vervroegd terugbetalen heb ik deze bank nooit iets horen vertellen, kan je dit misschien even uitleggen?

Niet doen, is een rot voorstel!
Rente staat nu op laagste punt dus zeker zien dat je kapitaal af lost. Een herziening zit er waarschijnlijk niet meer in.
Er zijn andere mogelijkheden zoals progressieve afbetalingen als je een lager bedrag wil afbetalen, maar zelfs in dat geval betaal je altijd ook kapitaal terug.

Rentevoet staat maar 1,30%. Mocht ik van jou zijn zou ik dat vastklikken en een groot bedrag lenen. Het beetje dat op je spaarboek staat kun je altijd aanwenden om te beleggen en met wat geluk is je meerwaarde groter dan 1,30%

Zonder exacte cijfers valt er weinig raad e geven.
Wat zijn de bedragen, wat zijn de verschillende tarieven?

BTW: Welke bank is dat, dat ze een bullet naar voor schuiven?

Ddrg schreef: ↑2 juli 2019, 19:30 Het gaat om een lening van 25 jaar. We zijn beide 25 jaar oud. We zijn op dit moment zeer goede spaarders. We zetten bijna maandelijks 2000 euro op ons spaarboekje, dit komt omdat er nog geen kosten en kinderen zijn maar hier gaat natuurlijk wel verandering in komen.

En ik ga nu waarschijnlijk zeer dom overkomen maar van bullet en vervroegd terugbetalen heb ik deze bank nooit iets horen vertellen, kan je dit misschien even uitleggen?

Ik verwoord het even anders.

Een bullet is een aflossingsvrij krediet. Terugbetaling van het kapitaal op het einde van de looptijd. Over het algemeen wordt dat maar aan een gegoed cliënteel toegekend, meestal ook niet voor de enige eigen woning, en al helemaal niet zonder dat mensen ernaar vragen.

Heb je specifieke plannen geschetst aan je bankier? Waarom zegt hij zelf dat het goed bij jullie zou passen? Het is niet onmogelijk dat hij zijn eigen gewin voor ogen heeft, maar evengoed kan hij integer zijn en gereageerd hebben op een specifieke vraag van jullie.

Je terugbetalingscapaciteit op korte tot middellange termijn niet wordt aangetast. Dat kan in zeldzame gevallen een troef zijn. Ik geef een paar voorbeelden.

1) Stel, je hebt een eigen bedrijf. Je kan met de vrijgekomen terugbetalingscapaciteit een investering doen waarbij je met minimaal risico een grotere meerwaarde kan creëren die anders aan je neus zou voorbijgaan.

2) Stel, je weet dat je maar een jaar of acht op dezelfde plaats wil blijven wonen. Tegen het einde van die periode verkoop je de boel toch. Om te bouwen, om naar het buitenland te verhuizen, whatever. Dan heb je eigenlijk maar een minimaal risico en kan je beter een deel van je centen in je zak houden om die elders te investeren.

3) Eigenlijk idem aan 1). Jullie wil quasi onmiddellijk ook een opbrengsteigendom verwerven. De vrijgekomen terugbetalingscapaciteit laat die mogelijkheid. Jullie zijn immers goede spaarders en zien het extra risico wel zitten in ruil voor een hoger rendement. Is er na acht jaar een probleem, dan verkoop je desnoods het opbrengsteigendom.

4) Julie willen wat meer marge inbouwen in het begin voor mocht de bouw veel duurder uitvallen dan verwacht. Zoals een ander forumlid zei zijn hier nog alternatieven voor zoals progressieve leningen waarbij er in het begin veel minder kapitaal terugbetaald wordt.

Dit zijn slechts voorbeelden. Het allerbelangrijkste is:
1) Héél goed weten hoe en waarom dit jullie kan helpen met jullie toekomstplannen. Waarschijnlijk niet!!! Ik ben het eens met de sceptische stemmen: als je dit niet zelf hebt gevraagd is de kans klein dat dit iets voor jullie is.

2) _Ongelofelijk_ goed weten hoe je gaat zorgen dat het geld dat je moet terugbetalen er ligt op het einde van de bullet: door het huis te verkopen, door de opbrengst van investeringen/sparen, door een te verwachten erfenis, ...

Dag allemaal

Dankje mijn buikgevoel zat dus toch juist!

Specifieke cijfers: we lenen 255 000 euro, we hebben 72 000 euro eigen middelen, we lenen op 25 jaar.
We hebben een inkomen van ong 4000 euro per maand en geen andere leningen lopen.

We zijn maar gewone mensen, we willen liefst ons hele leven in dit huis wonen en hebben geen ander projecten voor ogen.

Ik zei tegen de bank dat ik graag een lening had onder de 1000 euro aflossing per maand en toen kwamen zij met dit voorstel.
Maar naar mijn gevoel is mij dit op een hele mooie manier uitgelegd totdat ik op internet informatie ging zoeken en ik vond het toch niet zo geweldig.

Jullie hebben mij allemaal goed geholpen. DANKJEWEL!