Hallo,

Situatieschets:
Ik ben een 28-jarige die momenteel €100 000 op een spaarrekening heeft samen gespaard. Dit geld was bedoeld om een eigen woning mee te kopen, maar doordat ik nog niet zo lang een nieuwe relatie heb en het mij niet zo'n goed idee lijkt om meteen samen een woning te kopen, staat dit geld nu daar maar te staan.

Ik weet al langer dat beleggen op lange termijn voordeliger uitpakt, maar beschikte niet over voldoende kennis en bijgevolg vertrouwen om hiermee te beginnen. Het ingewikkeldste dat ik op financieel vlak heb ondernomen is TAK23 pensioensparen voor het belastingvoordeel. Sedert enkele weken heb ik beslist hier verandering in te brengen en heb ik mij wat in de complexe materie verdiept, o.a. via dit forum, het boek "De Basis Van Het Beleggen" en MijnKapitaal. De gedeelde mening is al alleszins: niet via een grootbank.

Het wordt nu tijd om hopelijk de vruchten te kunnen rapen van de verworven kennis en mijn spaargeld wat nuttiger te besteden. Graag had ik wat bevestiging, constructieve kritiek of suggesties van meer ervaren personen gehad op wat ik van plan ben. Ook persoonlijke inzichten in wat je zelf met die €100 000 zou doen in mijn plaats, zijn welkom.

Budget:
Aangezien ik er weinig van ken en dit mijn eerste ervaring is zou ik de helft, dus €50 000, beleggen.
Redenering:
Moest het een flop worden, hou ik nog steeds €50 000 over.

Risicotolerantie:
Het is voor mij geen ramp om het volledige bedrag te verliezen, alhoewel ik dit natuurlijk graag zou vermijden.
Redenering:
De buffer die op de spaarrekening blijft staan en mijn loon dat voldoende is om mijn levenstandaard te behouden en bij te sparen.

Beleggingshorizon:
Ik had aan 5 jaar gedacht.
Redenering:
Binnen 5 jaar kan het geld dan aangewend worden voor het aanschaffen van een eigen woning, met of zonder vriendin.

Doel:
In eerste instantie een realistische kans op behoud van waarde of zelfs kapitaalgroei.
Redenering:
Door "De Basis Van Het Beleggen" te lezen, heb ik geleerd dat het bijna ondoenbaar is om consistent de markt te verslaan en het mij dus beter lijkt om daar niet op te focussen.

Concrete beleggingsplannen:
Beleggen in een accumulerende ETF die een breed gespreide index tracht te volgen. Meer specifiek had ik gedacht aan IWDA.
Redenering:
Ik ga akkoord met de stelling dat actief vermogensbeheer dat consistent beter dan de markt presteert uitermate zeldzaam is, vandaar dat het mij veiliger lijkt om voor passief beheer te gaan. Indexvolgende ETF's in het algemeen worden vaak aan beginners aangeraden (waaronder ook op meerdere gelijkaardige topics hier op dit forum), omwille van de passiviteit en lage lopende kosten. Deze specifieke ETF tracht de MSCI te volgen en is tevens in Ierland gevestigd; Ierland heft geen belastingen op dividenden die herinvesteerd worden, voor zover ik dat correct gelezen heb tijdens mijn onderzoek naar deze ETF en dit zou voor mij wat voordeliger moeten uitkomen. Bovendien zou het al grondig mis moeten lopen op de financiële markten eer dergelijke brede index desastreus in waarde zou verminderen (alhoewel het nu wereldwijd inderdaad wat misloopt, heb ik er vertrouwen in dat de coronacrisis binnen dit en 5 jaar wel zal verholpen zijn).

Instapmoment:
Tussen nu en de zomer.
Redenering:
De financiële markten gaan momenteel door een dal t.g.v. de coronacrisis. Het maakt mij niet uit of de markten nog dieper zullen zakken, enkel het feit dat de kans groot is dat ze uiteindelijk wel zullen stijgen en ik dus een positief resultaat behaal.

Broker:
Bolero.
Redenering:
Ik lees veel goede ervaringen hiermee, vooral wat betreft gebruiksvriendelijkheid en informatie naar beginners toe (ik had ergens gelezen dat ze veel zaken qua belastingen voor mij regelen en ook indien nodig via de service mij kunnen helpen met wat wel nog op de belastingaangifte moet terecht komen, want ook hier ben ik verre van een kenner). Een nadeel is wel de relatief hoge kosten per transactie, maar als ik meer kennis heb, kan ik eventueel overschakelen naar een andere broker.

Zoals eerder gezegd had ik dus graag wat bevestiging, constructieve kritiek of suggesties van meer ervaren personen gehad op wat ik van plan ben. Ook persoonlijke inzichten in wat je zelf met die €100 000 zou doen in mijn plaats, zijn welkom.

Zaken waar ik nog mee zit:
• Die €50 000: Te veel? Te weinig? Ik zat ook met het idee om een deel van het geld op de spaarrekening in investment grade obligaties onder te brengen om ook dat wat beter, maar toch vrij veilig te laten renderen. Is het trouwens aangeraden om stapsgewijs dat geld te investeren, maar dan telkens de transactiekost te betalen of beter in één keer?
• Die 5 jaar: Te lang? Te kort? Zeker gezien het mijn eerste stap in de beleggingswereld betreft.
• De keuze van ETF: Beter om een andere of meerdere ETF's te kiezen, of een mengeling van ETF's en fondsen?

Excuses voor de lange post en bij voorbaat dank.

IWDA heeft geen emerging markets. Vanguard heeft wel een ETF met emerging markets erbij (VWCE) of je kan nog een ETF bijkopen met alleen emerging markets als je een grotere spreiding (locatie/markt) wenst.

Gewoon ter info. Ik ga niet voorspellen of emerging markets het al dan niet goed zullen doen de komende jaren.

Het lijkt dat je dit goed hebt onderzocht.

Enkele opmerkingen:
- De meesten tellen het deel van je spaarboekje dat je als "noodfonds" opzij zet niet mee in de "beleggingen".
- Dus blijft er nog een deeltje op het spaarboekje als stabiel deel van de beleggingen.
- 5 jaar is niet lang voor een aandelenbelegging. De aandelen kunnen nog veel lager gaan en wie zegt dat ze in die termijn herstelt zijn. Vraag: kun je het risico lopen dat je dit geld niet meer hebt binnen 5 jaar?

B7H4long schreef: ↑24 maart 2020, 12:20 - De meesten tellen het deel van je spaarboekje dat je als "noodfonds" opzij zet niet mee in de "beleggingen".

Is dat zo B7?

Dan is de asset allocatie automatisch op punt gezet door de recente daling van mijn aandelen.

B7H4long schreef: ↑24 maart 2020, 12:20 Het lijkt dat je dit goed hebt onderzocht.

Enkele opmerkingen:
- De meesten tellen het deel van je spaarboekje dat je als "noodfonds" opzij zet niet mee in de "beleggingen".
- Dus blijft er nog een deeltje op het spaarboekje als stabiel deel van de beleggingen.
- 5 jaar is niet lang voor een aandelenbelegging. De aandelen kunnen nog veel lager gaan en wie zegt dat ze in die termijn herstelt zijn. Vraag: kun je het risico lopen dat je dit geld niet meer hebt binnen 5 jaar?

Je eerste twee opmerkingen snap ik niet helemaal denk ik. Ik zou gewoon €50 000 euro op mijn spaarrekening laten staan en daar afblijven. Met de andere €50 000 zou ik dan beleggen.

Of hadden die opmerkingen betrekking op mijn idee om misschien een gedeelte van mijn "noodfonds" (die €50 000 die op mijn spaarrekening zou blijven) onder te brengen in investment grade obligaties? Ik speel met dat idee omdat obligaties weliswaar geen 100% zekerheid bieden omwille van het faillissementsrisico, maar toch vrij zeker zijn. Ter info, ik zou deze obligaties dan niet tussendoor verhandelen, maar gewoon ten einde laten lopen.

Afhankelijk van wat ik hier als feedback krijg zou ik dan het volgende kunnen doen:

• €40 000 op spaarrekening laten staan
• €10 000 in investmentgrade obligaties die ik niet tussendoor verhandel
• €50 000 in ETF's (waarvan misschien een gedeelte in een index die emerging markets bevat, rekening houdend met de feedback van Golden)

Om je vraag bij de derde opmerking te beantwoorden: ik ben bewust van het feit dat beleggen een inherent risico inhoudt dat tot volledig verlies kan leiden. Ik kan dit risico ook aan, omdat ik een stabiele job heb waarmee ik per maand voldoende verdien om alle levenskosten te betalen en om bij te sparen.

Alleszins al bedankt voor je antwoord.

Volgens Wiki (en ik volg hier):
"Een belegging is een vorm van investering waarbij geld wordt vastgelegd voor langere of kortere tijd met als doel om in de toekomst financieel voordeel te behalen."
Geld dat je opzij zet als noodfonds is niet voor "financieel voordeel".

julianlatest schreef: ↑24 maart 2020, 11:19 Zaken waar ik nog mee zit:
• Die €50 000: Te veel? Te weinig? Ik zat ook met het idee om een deel van het geld op de spaarrekening in investment grade obligaties onder te brengen om ook dat wat beter, maar toch vrij veilig te laten renderen. Is het trouwens aangeraden om stapsgewijs dat geld te investeren, maar dan telkens de transactiekost te betalen of beter in één keer?

50/50 is vrij conservatief voor jouw leeftijd maar als je het over 5 jaar nodig hebt is het natuurlijk een andere zaak. Obligaties kan maar cash is ook goed met de lage rentes nu. Lump sum of stapsgewijs is een beetje wat je zelf wil. Als je puur naar rendement kijkt wint lump sum in de meeste gevallen. Langs de andere kant is er met de huidige volatileit misschien wel iets te zeggen voor stapgewijs...

julianlatest schreef: ↑24 maart 2020, 11:19 • Die 5 jaar: Te lang? Te kort? Zeker gezien het mijn eerste stap in de beleggingswereld betreft.

5 jaar is natuurlijk eerder kort. Je bent nooit zeker dat over 5 jaar aandelen niet lager staan al is de kans wel klein imo.

julianlatest schreef: ↑24 maart 2020, 11:19 • De keuze van ETF: Beter om een andere of meerdere ETF's te kiezen, of een mengeling van ETF's en fondsen?.

IWDA is goed.

Volgens wat ik lees zet 100% op een spaarboek ,
Je hebt geen eigendom dus 100 000€ is alles wat je hebt .
5 jaar is veel te kort .
Bekijk het geld dat je investeert direct als verloren met andere woorden geen looptijd of onbeperkte looptijd .
Als je je informatie haalt van hier en mijn kapitaal zegt dit al genoeg GEEN kennis .
Iemand die je iets anders vertelt hier of in de bank zouden ze achter tralies moeten zetten .

Ik zit in een gelijkaardige situatie en wil toch graag onderstaande kanttekening hierbij maken.

Stel je belegging van 50K is binnen 5 jaar drastisch minder waard geworden. Kans is klein, maar zeker niet onbestaande. Dan zit je dus in een positie waarbij je best blijft zitten en wacht op betere beurstijden. Verlies pakken is immers niet de bedoeling.

Puur hypothetisch: je relatie loopt op de klippen en je besluit om alleen een woning aan te schaffen. Laten we even uitgaan van de huidige gemiddelde vaste rentevoet van 1,44% voor een woonkrediet op 20 jaar. Je hebt door die extra 5 jaar werken opnieuw 100K op je spaarrekening staan en wil nu 200K lenen voor een woning van 300K. Dit kost je in totaal 30K aan intresten voor deze lening.

Als je bijvoorbeeld 10K op de beurs belegt, heb je 140K eigen inbreng en leen je 160K. In dat geval zouden de intresten 23K bedragen. Toch een besparing van 7K.

Toegegeven, bovenstaande is wel een erg conservatieve gedachtegang en misschien sla ik de bal ook helemaal mis. Want 50K in een ETF brengt op 25 jaar tijd hoogstwaarschijnlijk veel meer op dan die 7K extra aan intresten. Desondanks zou ik mij als beginnende belegger veel beter voelen bij een aandelenpositie van 10% van mijn beschikbare cash. Maar ieder z'n visie natuurlijk en bedankt om je idee te delen (ik zal zeer binnenkort hetzelfde doen).