Beste Wilf,

Dank voor de respons/interesse.

wilf schreef: Ik ben zelf allesbehalve vertrouwd met verzekeringen en bankzaken, maar ben (nog maar net ;-)) tot de conclusie gekomen dat ik er mij toch wat zal moeten in verdiepen (omdat de goede raad van onze boekhouder en huisbank misschien niet volstaan om alles degelijk te regelen).

Was zelf ook geen expert, maar al lezende leert men. Wat verdieping kan je veel geld besparen/opbrengen en is dus zeker aan de orde.

wilf schreef: I.v.m. VAPZ: wij gaan zeker ook bij een "gewoon" VAPZ blijven (ondanks de argumenten die een ERGO makelaar ons onlangs heeft verteld). We hebben al een Sociaal VAPZ (via RIZIV) en binnenkort een gewaarborgd inkomen, dus die extra dekkingen zijn niet nodig en kosten dus allicht méér geld dan ze kunnen opbrengen via het extra belastingsvoordeel.
Als ik naar de stortingen van het VAPZ bij BNP/AG Insurance kijk voor dit jaar, blijkt dat de "waarde van het contract" 5,55% minder is dan onze stortingen. Als ik het goed begrijp bestaat die 5,55% uit taksen (1,1% heb ik ergens gelezen) en kosten (dus 4,45%). Als dit klopt betalen we dus (te) veel instapkosten, en ik ga dus zeker een afspraak maken met BNP om daar eens over te babbelen. Een ERGO makelaar beloofde onlangs zeer mooie rendementen (6 à 9%), maar na de negatieve berichten op dit forum gelezen te hebben wil ik zeker het risico niet nemen om met die mannen in zee te gaan.

Een gewoon VAPZ naast je sociale RIZIV-VAPZ lijkt mijn ook de beste keuze (het sociale deel brengt in onze situatie idd blijkbaar echt niet op wat het kost). De instapkosten en ev beheerskosten zijn volgens mij (gezien de grotendeels gelijkaardige rendementen en blijkbaar niet vast te stellen solvabiliteit) idd de doorslaggevende factor bij het kiezen van het juiste product, zou zeker eens gaan praten met BNP. Zelf geen ervaring met ERGO, maar gezien de historiek (Hamburg Mannheimer) en de stortvloed aan 'positieve' reacties ben ik benieuwd naar wat Brigit te melden heeft (zie post hierboven, al nieuws Brigit?). Ik zou zelf niet snel met hun in zee gaan.

wilf schreef: I.v.m. gewaarborgd inkomen: wij waren ook redelijk overtuigd om dit bij Amonis te nemen, omdat ze véél goedkoper zijn dan alle alternatieven die we gezien hebben. Ik heb mij altijd afgevraagd waar de "catch" ligt, want bij BNP/AG Insurance bv. konden ze hun oren niet geloven toen we vertelden dat Amonis op jaarbasis nog een paar honderd euro goedkoper is dan hun "állerbeste" prijs. Ik gok dat het te maken heeft met de indexatie: bij Amonis spreken ze van "optionele" indexatie, bij de rest van een "herwaardeerbare" rente. "Optioneel" wil volgens mij zeggen dat elke aanpassing (volgens de consumentenindex) vrijblijvend is, maar wel gedaan wordt tegen de voorwaarden van het moment (dus veel duurder naarmate je ouder wordt). Herwaardeerbaar zou dan weer willen zeggen dat er elk jaar automatisch bv. 3% bijkomt bij je premie (dus onafhankelijk van je leeftijd). Als je googelt naar

Code: Selecteer alles

http://ondernemingsdatabank.indicator.be/article.php?nlid=VLVMVMAR_EU060406

(niet rechtstreeks klikken want dan zie je het artikel niet) vind je goeie uitleg, maar om zeker te zijn wil ik het natuurlijk nog eens bespreken met de maatschappijen. Als ik het juist begrepen heb, zou ik zeker kiezen voor een herwaardeerbare rente.
Iets anders om op te letten is de carenztijd vanaf 60 jaar: bij veel maatschappijen wordt die tussen de 60 en 65 jaar ineens verlengd van 1 maand naar 12 maanden! Vreemd genoeg zie ik dat nergens staan in de algemene voorwaarden, maar toch bevestigen de makelaars dit. Amma zou (ook volgens de makelaar) dit niet doen.
Verplichte herscholing wordt expliciet niet geëist bij Amonis, terwijl de rest er wat vaagjes over lijkt te doen. Bij ERGO verwachten ze wél dat je je "in de mate van het mogelijke" herschoolt.
Over psychologische ziektes (burn-out is misschien wel een van de grootste risico's na kanker) blijven ze allemaal zeer vaag dus daarop kan je moeilijk kiezen.
Voorlopig zijn wij geneigd om voor Amma te gaan, maar we zijn er zeker nog niet volledig uit. Amonis wordt het hoogst waarschijnlijk niet (ook al gezien het onderscheid dat ze maken tussen "reglement" en "contract").

Bedank voor deze informatie, van gewaarborgd inkomen ben ik niet goed op de hoogte. Er is blijkbaar idd een groot verschil tussen "optionele" indexatie en "herwaardeerbare" rente. Als ik het goed begrepen heb (dank voor de link trouwens) is het als volgt: Bij de vrijblijvende geindexeerde rente kan je de index volgen als deze stijgt, het verzekerde bedrag stijgt dan volgens de index en de premie w verhoogd volgens de index en de leeftijd op het ogenblik van de aanpassing. Het nadeel is wel dat de uitgekeerde rente vanaf dat de werk­on­be­kwaamheid start steeds op hetzelfde niveau als de eerste maand van uw invaliditeit. Hoe sneller je werkonbekwaam wordt, hoe minder je overhoud op pensioenleeftijd dus. De herwaardeerbare rente daarentegen heeft jaarlijkse automatische stijging met een vast %, het verzekerde bedrag en de premie stijgen dan jaarlijks met dat bedrag. Het voordeel is dat deze stijging ook blijft doorlopen na de start van de werkonbekwaamheid.
De variabele carensperiodes lijken mij idd iets om in het oog te houden, het is de eerste keer dat ik hier iets over hoor en ik vindt dit ook niet terug in mijn huidig Amonis reglement.
Niet-vereiste-herscholing is natuurlijk een pluspunt bij Amonis, terwijl het reglement ipv een contract weer een nadeel is natuurlijk.
Je moet blijkbaar ook goed opletten met de definities van invaliditeit (economisch te verkiezen boven fysisch) en de drempel van uitbetaling (best al vanaf de eerste %).


Als jullie jullie keuzes gemaakt hebben laat het dan zeker weten.

beste

ik zelf zit met mijn vapz bij ergo
geddeltelijk vast rendement en gedeeltelijk fonds
de rendementen en winstdeelnames aren zeer goed
alles hangt ook af van je agent
de mijne is van maldegem

Die toevallig ook op dit forum zit met een nickname d**rtje?

kaaiman76 schreef:Die toevallig ook op dit forum zit met een nickname d**rtje?

LOL

Beste Giza,

bedankt nog eens voor je antwoord (en sorry voor mijn late respons).

We hebben ondertussen via een makelaar mooie voorstellen gekregen voor:
- RIZIV-plan: Vivium (mogelijkheid tot vastgoedfinanciering -blijkbaar niet mogelijk bij Amonis/Amma/...- aan betere voorwaarden dan bij AG)
- gewoon VAPZ sparen: idem
- gewaarborgd inkomen: ook Vivium: veel goedkoper dan AG/Amma/Amonis ook al is de verzekerde jaarrente veel hoger (!), uitkering bij fysiologische + economische invaliditeit, behoud van eigenrisicotermijn van 30 dagen ook na 60 jaar (zeker navragen!!), wordt jaarlijks geindexeerd met 3%.

Uiteraard zal het niet toevallig zijn dat ze telkens Vivium voorstellen, maar we hadden een zeer goed gevoel bij deze makelaar. Instapkosten voor VAPZ bedraagt telkens 3%, ik weet niet of dat veel of weinig is, maar aangezien ze hun vak goed lijken te kennen heb ik dat er wel voor over. Via deze makelaar kunnen we ook aan dezelfde 3% instapkosten het VAPZ bij een stuk of 8 andere maatschappijen nemen, indien we dat zouden willen.

Nog i.v.m. fysiologische vs. economische invaliditeit: zorg er voor dat beide tellen (en niet enkel economische zoals bij Amonis het geval is). Het standaardvoorbeeld van economische invaliditeit is duidelijk: chirurg verliest vinger = een paar procent fysiologisch invalide maar bv. 50% economisch invalide. Maar fysiologisch kan ook belangrijk zijn: bv. een oogarts verliest beide benen bij een ongeval = groot percentage fysiologisch invalide, maar kan nog perfect patienten ontvangen in een rolstoel = 0% economisch invalide.

Ik twijfel alleen nog om zowel het SVAPZ via het RIZIV-plan én het gewone VAPZ bij dezelfe maatschappij te nemen, of bij twee verschillende. Mij lijkt het veiliger om ze bij twee verschillende maatschappijen te nemen, aangezien de kans op 2 faillisemententen kleiner is dan de kans op 1 faillissement, en aangezien ik denk (?) dat de staat dan 2 keer 100'000 euro garandeert i.p.v. 1 keer.
Langs de andere kant heb je, indien je beide in 1 pot steekt, meer mogelijkheden voor eventueel te gebruiken bij aankoop van vastgoed (googel naar "Vastgoedfinanciering voor zelfstandige ondernemers: hoe uw professionele activiteit te gebruiken om een privé-onroerend goed te financieren?").
Indien je over dit dilemma een mening zou hebben ben ik natuurlijk geïnteresseerd ;-)

succes er nog mee!

wilf schreef:Instapkosten voor VAPZ bedraagt telkens 3%, ik weet niet of dat veel of weinig is, maar aangezien ze hun vak goed lijken te kennen heb ik dat er wel voor over.

Waarom zou je cadeautjes weggeven aan een makelaar? Via deze site (zie link VAPZ overzicht) kan je intekenen op Vivium aan 0.7%. Da's 2.3% verschil op elke storting. Je geeft dus min of meer het eerste jaar interest weg. Of als je echt bij die makelaar je VAPZ wil, onderhandel er dan minstens over. Die 3% kan zeker nog *veel* lager.

Ik heb mij afrekening van ergo vorige week ontvangen en hen het vandaag nagerekend en kom op enkele EUR's na op hetzelfde resultaat. Het brutorendement was weliswaar niet geweldig (2.9%)

Verstuurd vanaf mijn HTC Desire X dual sim met Tapatalk

Dag allemaal,

Wat fijn om hier eens over te kunnen lezen en bijleren! Als beginnend arts wordt je door de verschillende verzekeraars murw geslagen en wordt er veel zand in je ogen gestrooid. Ik ben in zee gegaan met Bank van Breda omdat zij een hoog rendement gaven op een spaarrekening voor aankoop van een vastgoed (MedicInvest rekening). Ik heb toen ook besloten om het RIZIV CAPI plan van Vivium via hen te onderschrijven. In het contract staat inderdaad een instapkost van 7%. En inderdaad, er wordt 4050€ in dit fonds gestort terwijl het RIZIV mij 4444€ toegekend heeft. Ik zou nu willen proberen om deze (toch wel heel erg hoge) instapkost omlaag te krijgen.
Als er iemand tips heeft waar ik dit het beste zou kunnen laten doen (regio Antwerpen) hoor ik het graag.
Alleszins, hartelijk bedankt aan iedereen om mij alvast de ogen te openen. Wat een business is dit, zeg.

Vriendelijke groeten,

Jan

7% is inderdaad niet weinig maar ook niet abnormaal. Zoek eens in de kleine lettertjes van je contract naar de jaarlijkse beheerskosten. dit staat zelden op de afrekening. Wij hebben zo een serieuze discussie gehad met xerius. Die rekenen maar 3% instapkosten (éérste 2 jaar zelfs vrijgesteld) maar in het contract stond dat er nog beheerskosten aangerekend worden waarbij verwezen werd naar een tarieflijst die je niet meekrijgt. Uiteindelijk zijn we er achtergekomen dat de beheerskosten 1% op de reserve bleek te zijn. Dus als u 20 jaar lang 4000€ heeft gestort, dan mag u per jaar 800€ (ruw gerekend) afgeven naast de instapkosten.
Ondertussen zou het naar 0,5% zijn gebracht maar dat vind ik nog veel.
In uw geval zou ik eens van mijn oren maken. Bvb beweert toch voor service te zijn en een startende arts zullen ze niet graag kwijtspelen.

JanG schreef:Dag allemaal,

Wat fijn om hier eens over te kunnen lezen en bijleren! Als beginnend arts wordt je door de verschillende verzekeraars murw geslagen en wordt er veel zand in je ogen gestrooid. Ik ben in zee gegaan met Bank van Breda omdat zij een hoog rendement gaven op een spaarrekening voor aankoop van een vastgoed (MedicInvest rekening). Ik heb toen ook besloten om het RIZIV CAPI plan van Vivium via hen te onderschrijven. In het contract staat inderdaad een instapkost van 7%. En inderdaad, er wordt 4050€ in dit fonds gestort terwijl het RIZIV mij 4444€ toegekend heeft. Ik zou nu willen proberen om deze (toch wel heel erg hoge) instapkost omlaag te krijgen.
Als er iemand tips heeft waar ik dit het beste zou kunnen laten doen (regio Antwerpen) hoor ik het graag.
Alleszins, hartelijk bedankt aan iedereen om mij alvast de ogen te openen. Wat een business is dit, zeg.

Vriendelijke groeten,

Jan

Het is logisch dat er geen 4444 € in uw contract gestort wordt, er gaat namelijk 10% verplicht naar het solidariteitsluik.
7% dat wil zeggen dat het een Vivium contract is, normaal staat er daar achter "maar voor uw contract worden de instapkosten verlaagd met X %"
Je mag me altijd in PM eens meer informatie geven, want 7% kan volgens mij niet

Hoi Orp,
Dankjewel. Ik heb het nagevraagd, en idd, doordat BvB bemiddelt (en dus als makelaar fungeert) is de beheerskost gereduceerd naar 3%. Ik werk aan een doctoraat en had gehoopt om via BvB een gunstige lening voor onze woning vast te krijgen. BvB stelde meer dan een procent rente meer voor dan de concurrentie (Fortis en KBC, bij ING ving ik bot). Bij KBC moesten we een hele hoop andere verzekeringen verplicht bij hen nemen, dus is het Fortis geworden. Ik vind het vreemd dat ze bij BvB niet meer moeite voor ons deden. Ik kreeg bezoek van een vertegenwoordiger van Amonis en nu twijfel ik toch opnieuw, vooral omdat ik vind dat Vivium onvoldoende transparant werkt en steeds de bank als tussenpersoon hanteert. Uiteindelijk is BvB een bank, en geen makelaar.
Ik vraag me af of oudere artsen of zelfstandigen, die eventueel hun pensioenleeftijd al bereikt hebben, een idee hebben welke formule het verstandigst is.

Vriendelijke groeten

Jan

Blijft een moeilijke oefening, ben zelf ook nog maar 30j, dus een starter.
Heb een RIZIV-VAPZ (sociaal) en een gewoon VAPZ (niet-sociaal) bij Vivium. Eerst bij een andere makelaar, nu met instapkosten van 3% en 2,5%. Reden hiervan is inderdaad ook het GI wat in combinatie een zeer mooie premie geeft. Voordeel is ook de vaste beheerskost (13,47€ /jaar) dus geen procentuele beheerskost.

Ook bij Bank van Breda uitgenodigd, maar buiten het 'exclusieve' of 'persoonlijke' kantje wat wordt gepromoot is er weinig voordeel aan. Hogere kosten, beleggingsadvies en producten "op maat", maar voor iedereen hetzelfde ...

JanG schreef:Ik heb toen ook besloten om het RIZIV CAPI plan van Vivium via hen te onderschrijven. In het contract staat inderdaad een instapkost van 7%. En inderdaad, er wordt 4050€ in dit fonds gestort terwijl het RIZIV mij 4444€ toegekend heeft. Ik zou nu willen proberen om deze (toch wel heel erg hoge) instapkost omlaag te krijgen.

7% effectief? Dat is een dikke vette schande. Ik dacht dat dit er voor de grap op stond, om de makelaar met een royale geste meer dan de helft korting te kunnen geven. The show must go on, weet je wel? Indertijd heeft mijn makelaar geprobeerd om een IPT bij Vivium af te sluiten, waarbij hij 3% beloofde (maar goed, dat was iemand waar ik toen vertrouwen in had, ten onrechte) maar als puntje bij paaltje kwam stond er 4,5% in het contract. Zonder dat ik het ondertekend had, kwam overigens het eerste stortingsformulier. Direct aangetekend naar Vivium gestuurd dat het zo niet kon en AL mijn verzekeringen weggehaald bij die makelaar. Moest ik 7% moeten betalen, een stuk hoger dan 4,5%, ik zou razend zijn (was nu al erg boos). Ben nu bij Allianz met 1% kost. Nog teveel eigenlijk.

Het probleem met RIZIV-contracten is overigens dat ik de indruk heb dat de verzekeraars ervan uitgaan dat de meeste medici niet erg oplettend zijn om de kleine lettertjes van hun contract te lezen. Uiteindelijk zien de artsen en tandartsen dat geld niet, ze krijgen het niet in handen in tegenstelling tot hun accreditering, dus het betekent geen reëel koopkrachtverlies op korte termijn. Zeker organisaties als Amonis die traditioneel al erg actief zijn in die wereld, durven wel eens hoge kosten aanrekenen. Vroeger was dat 4,5%, tegenwoordig 3%, wat voor een VAPZ te hoog is.

Beste,

Ook ik ben nieuw op het forum en ben bij jullie terechtgekomen ivm enkele vragen over mijn VAPZ. Ik zal mijn situatie even toelichten in de hoop dat jullie mij kunnen helpen/adviseren.

Ik ben momenteel 33j en sinds 2006 aan de slag als zelfstandige (arts). BVBA sedert 2012.

Sinds 2007 heb ik een contract bij Vivium (sociaal VAPZ-RIZIV). Instapkosten 3%, vaste rentevoet (varieert) + winstdeelname tak23 in agressieve fund. Mijn pensioensparen zat in een soortgelijk contract maar dit heb ik 2j geleden premievrij laten maken en dit doe ik nu via ING Star Fund. Verder heb ik in 2007 een gewoon VAPZcontract afgesloten via ERGO (toen nog HM) voor een beperkt bedrag van 1200 euro per jaar (70% vast rendement en 30% wordt gestort in hun golden future fonds). Verder heb ik sedert 2013 een IPT via mijn BVBA, maar dit is ook beperkt (500 euro via Keyman Benifit Plan van KBC - gebruik ik voorlopig niet om te sparen voor mijn pensioen, enkel als levensverzekering voor als mij iets overkomt)

Mijn vragen:
- Instapkosten van 3% per premiestorting sociaal VAPZ-RIZIV vind ik veel. Vraag ik extra korting bij mijn makelaar of zoek ik een andere makelaar die dit Viviumcontract kan overnemen aan een lagere % per storting? Of is 3% zowat standaard?
- Gewoon VAPZ via ERGO. Ik lees hier veel slechte zaken over ERGO. Jaarlijkse kosten van 1,88% op de reserve loopt stevig op! Aan de andere kant, 30% wordt gestort in hun golden future fonds! (waar ik voorstander van ben gezien de lange periode/gespreide instap en potentieel hoger rendement) Ik zie dat ze dit nu niet meer aanbieden, enkel een Isave contract waarin nog 15% in een (ander) fonds wordt gestort en 85% vaste rentevoet. Zijn er nog andere banken die VAPZ contracten aanbieden waarin een gedeelte rechtstreeks wordt gestort in een fonds (dus niet enkel de winstdeelname)? Ik vond er geen terug, behalve dat Isave contract. Of laat ik mij te veel misleiden door dit % dat rechtstreeks in een fonds wordt gestort?
- Als ik mijn VAPZpremie wil optrekken tot het maximum, kan dat door bij een andere bank een ander gewoon VAPZ contract aan te gaan en zo samen aan het maximum te geraken? Of moet dit bij dezelfde bank, dus maximum 1 VAPZcontract?

Niet simpel dit VAPZkluwen, zeker voor iemand zonder economische scholing!
Andere tips uiteraard zeer welkom.

Alvast bedankt voor jullie reactie!

fireshoe schreef:Verder heb ik in 2007 een gewoon VAPZcontract afgesloten via ERGO (toen nog HM) voor een beperkt bedrag van 1200 euro per jaar (70% vast rendement en 30% wordt gestort in hun golden future fonds).

Raar. Ik dacht dat een VAPZ het kapitaal moest waarborgen volgens de wet. Met 70% vastrentend en 30% fondsen kan je dat niet. Met een IPT heb je die beperkingen niet.

Verder heb ik sedert 2013 een IPT via mijn BVBA, maar dit is ook beperkt (500 euro via Keyman Benifit Plan van KBC - gebruik ik voorlopig niet om te sparen voor mijn pensioen, enkel als levensverzekering voor als mij iets overkomt)

Als je als arts geconventioneerd bent en €4500 hebt gevangen per jaar, plus €1200 zelf betaalt heb je intussen een potje aangelegd van €50.000 sinds 2009. Bovendien zit hier ook nog een sociaal VAPZ bij, waarbij je, herinner ik me van vroeger, meestal toch al een overlijdensdekking hebt. Als je dan nog eens een schuldsaldoverzekering hebt voor je huis, vraag ik mij af of je niet oververzekerd bent.

Mijn vragen:
- Instapkosten van 3% per premiestorting sociaal VAPZ-RIZIV vind ik veel. Vraag ik extra korting bij mijn makelaar of zoek ik een andere makelaar die dit Viviumcontract kan overnemen aan een lagere % per storting? Of is 3% zowat standaard?

Veranderen van makelaar. De mijne was indertijd ook onbuigzaam en dreigde me zelfs op te lichten. Heb dan heel mijn portefeuille naar een andere makelaar overgezet, waar ik via mijn beroepsgroepering een aantal interessante kortingen had ook, maar ook die wou niet onder de 3% gaan. Tja... Zit nu aan €0,75 per storting voor mijn VAPZ en 1% voor IPT.

- Gewoon VAPZ via ERGO. Ik lees hier veel slechte zaken over ERGO. Jaarlijkse kosten van 1,88% op de reserve loopt stevig op! Aan de andere kant, 30% wordt gestort in hun golden future fonds! (waar ik voorstander van ben gezien de lange periode/gespreide instap en potentieel hoger rendement) Ik zie dat ze dit nu niet meer aanbieden, enkel een Isave contract waarin nog 15% in een (ander) fonds wordt gestort en 85% vaste rentevoet.

Ik ben ook bij Ergo Life (dus geen Ergo) en tot nu toe heb ik enkel te klagen van de hoge beheerskost van het tak23 gedeelte. 0,85%. Nu heb ik hier op het forum al mensen van leer horen trekken tegen bepaalde spaarproducten (was niet over Ergo) dat het allemaal oplichterij etc etc was, maar ze hadden wel een product gekocht dat ze niet kenden. Tja. Als je niet eens weet dat je een overlijdensdekking hebt, moet je niet klagen over het beperkte rendement.

Maar ik vind het erg vreemd dat je 30% van je premie in een fonds kan steken. Alleen: steek het niet in gelijk welk fonds, ik heb gekozen om mijn winstdeelnames in Carmignac Patrimoine te steken. Maar ik zou toch eens navragen of dit contract wel conform de wetgeving is, aangezien ik echt dat dat voor een VAPZ je kapitaalsgarantie moet bieden. IPT niet! Bron: http://ondernemingsdatabank.indicator.b ... /74/topArt" onclick="window.open(this.href);return false;

Zijn er nog andere banken die VAPZ contracten aanbieden waarin een gedeelte rechtstreeks wordt gestort in een fonds (dus niet enkel de winstdeelname)? Ik vond er geen terug, behalve dat Isave contract. Of laat ik mij te veel misleiden door dit % dat rechtstreeks in een fonds wordt gestort?

Allianz, Delta Lloyd, Vivium,... Meestal huisfondsen die niet zo schitterend presteren.

- Als ik mijn VAPZpremie wil optrekken tot het maximum, kan dat door bij een andere bank een ander gewoon VAPZ contract aan te gaan en zo samen aan het maximum te geraken? Of moet dit bij dezelfde bank, dus maximum 1 VAPZcontract?

Bij gewoon pensioensparen wel, bij een VAPZ niet. Ik heb diverse contracten die premievrij gemaakt zijn en die blijven oprenten, maar volgens mij mag je gerust twee VAPZ's per jaar geld in steken, tot samen €3000 en een pruts. Zeker doen, want fiscaal interessanter dan een IPT (waar sowieso een premietaks van 4,4% geldt).