Lanius schreef:Dag Kdegrave

kan jij een antwoord geven op onderstaande vraag? Of is ze dat sowieso kwijt?

Lanius schreef:ik heb wel een vraagje: mijn vriendin heeft enkele jaren gespaard voor pensioensparen bij Ergo. Omdat ze eigenlijk niet weet hoeveel ze heeft is ze sinds dit jaar overgestapt naar een ander pensioenspaarformule.

De vraag: wat is het beste wat mijn vriendin kan doen om het eventuele geld dat ergens bij ergo zit in een zo hoog mogelijk bedrag weer te krijgen? Niets doen? Iets anders doen?

Kwijt is ze dit alvast niet, maar hoe dan ook zal ze een flinke som op haar inleg verliezen als ze stopt met sparen bij ergo.

Er zijn verschillende opties die ze kan aangaan met dan in bepaalde mate hogere verliezen.
1. Overstappen naar een "goedkoper" Secure product (Secure Pension) en bijkomende verzekeringen opzeggen. (Dit zal haar bij leven een iets hoger vast rendement geven met iets minder kosten). Natuurlijk blijf je dan wel bij ergo sparen. (ik weet niet of dit een optie is).
2. Je contract premieloos stellen. In dit geval betaal je geen premie meer, enkel eenmalig bedrag van €75 en blijft het contract bestaan en krijg je op het einde van de rit (65 jaar) een bedrag uitbetaalt. Dit zal afhankelijk zijn van het reeds gespaarde bedrag. Hou rekening dat waarschijnlijk een laag bedrag zal zijn aangezien je jaarlijks een beheerskost moet blijven betalen.
3. Je contract in een andere spaarverzekering stoppen. Zo te horen kun je zo de belastingskost (30%) omzeilen. Hou hier wel rekening dat dit een kost heeft en het bedrag zal bestaan uit TAW + WD + TAK23 - kosten voor afkoop.
4. Contract stop zetten of naar spaarfonds omzetten. Hou hier wel rekening met nog een grotere kost, het bedrag zal bestaan uit TAW + WD + TAK23 - kosten voor afkoop - 30% aan belastingen (niet zeker maar ik denk dat dit enkel op de TAW van toepassing is).

Ik hoop dat dit een antwoord geeft op de vraag, kiezen zal je zelf moeten doen met alle voor- en nadelen af te wegen.

KDegrave schreef: Als uitgangspunt heb ik het eenvoudigste product genomen in de secure group nl. Secure Pension zonder bijkomende verzekeringen en een jaarlijkse premie van €500 met een looptijd van 40j. Het contractuele bedrag is dan € 14 024,15

Dus als je weet dat het bedrag dat je inlegt in de TAK 21 verzekering € 299,25 (= 500 * 0.6 - 0,75) kun je zelf gaan becijferen hoeveel het netto rendement bedraagt voor de gehele looptijd. Als ik dit in mijn voorbeeld doe, dan kom ik aan een nettorendement van +/- 0,75%.

Je krijgt een gewaarborgde rentevoet van 2,25%, correct ?

Indien je zoals bovenstaand voorbeeld jaarlijks 299,25 euro in de tak21 aan 2,25% stort, dan zou je dus op het einde 19.088 euro moeten hebben. We krijgen echter slechts 14.024 euro of een verschil van 5.064 euro.

Het totaal ingelegde kapitaal is 11.970 euro.

Op dat bedrag heb je dus 42,3% onkosten betaald. Berekenen we dit als eenmalige kost op iedere storting, dan zou dit overeenkomen met een instapkost van 27%.

En dat dus zonder premies voor bijkomende verzekeringen. En blijkbaar nog meer kosten indien we kiezen voor secure pension & protect?

KDegrave, we kunnen je niet genoeg bedanken voor deze duidelijke informatie. We weten nu wat we moeten weten.

robokat schreef:

KDegrave schreef: Als uitgangspunt heb ik het eenvoudigste product genomen in de secure group nl. Secure Pension zonder bijkomende verzekeringen en een jaarlijkse premie van €500 met een looptijd van 40j. Het contractuele bedrag is dan € 14 024,15

Dus als je weet dat het bedrag dat je inlegt in de TAK 21 verzekering € 299,25 (= 500 * 0.6 - 0,75) kun je zelf gaan becijferen hoeveel het netto rendement bedraagt voor de gehele looptijd. Als ik dit in mijn voorbeeld doe, dan kom ik aan een nettorendement van +/- 0,75%.

Je krijgt een gewaarborgde rentevoet van 2,25%, correct ?

Indien je zoals bovenstaand voorbeeld jaarlijks 299,25 euro in de tak21 aan 2,25% stort, dan zou je dus op het einde 19.088 euro moeten hebben. We krijgen echter slechts 14.024 euro of een verschil van 5.064 euro.

Het totaal ingelegde kapitaal is 11.970 euro.

Op dat bedrag heb je dus 42,3% onkosten betaald. Berekenen we dit als eenmalige kost op iedere storting, dan zou dit overeenkomen met een instapkost van 27%.

En dat dus zonder premies voor bijkomende verzekeringen. En blijkbaar nog meer kosten indien we kiezen voor secure pension & protect?

KDegrave, we kunnen je niet genoeg bedanken voor deze duidelijke informatie. We weten nu wat we moeten weten.

Die interstvoet is correct. Ik ben alvast tevreden dat ik jullie dan toch de info heb kunnen geven die jullie wensten.

Laat me wel toe nog ff enkele kanttekeningen te maken tov je berekening.

Het bedrag van 5.064 euro waarover je het hebt zijn niet volledig kosten. Dit bestaat uit kosten, maar ook uit niet ontvangen interesten door de kosten. Dus het is wat kort door de bocht te beweren dat de kosten effectief 5.064 euro zijn.

Een tweede iets wat ik wil vermelden is dat deze berekening enkel met de gegarandeerde technische rentevoet rekening houdt. Klassieke winstdeelname is hierbij niet opgenomen.

Derde zoals reeds gezegd moet je rekening houden met de verzekering dat je afsluit. Je sluit hier in princiepe een contract af waarop je een vooraf gesproken bedrag ontvangt voor een periodieke premie. De meeste Universal life contracten zijn van het princiepe dat je een periodieke storting doet en je op het einde van de rit wel zal zien wat het heeft opgebracht. De verzekering dat je hier afsluit kun je eigenlijk vergelijken met een overlijdensdekking. Je betaalt een bepaald bedrag met als tegenprestatie een bedrag dat wordt uitgekeerd aan je na bestaanden. Enkel in dit geval is de tegenprestatie als je op 65 nog leeft je dit bedrag krijgt.
Verschil met een Universal Life is dat het risico volledige bij de verzekeraar ligt. Deze moet hoe slecht of hoe goed het met de firma gaat dat bedrag uitkeren op je 65. Bij Universal Life is het risico bij de verzekeraar minder omdat ze niet aan een bedrag gebonden zijn. hierdoor kunnen ze als het slechter gaat de rentevoet eenvoudige minderen en zelfs op 0 zetten. (kans dat dit gebeurt is klein, maar alles is mogelijk).
Hierdoor maakt het ook minder uit om te weten wat de kosten zijn en hoeveel die zijn of wanneer die worden afgehouden. Het contract bepaalt het bedrag en al de rest doet er niet toe. Natuurlijk wordt dat rendement wel gebruikt om het bedrag te bepalen samen met de kosten.

Ik doe dit nu niet om het product goed te praten. Ik wil enkel er voor zorgen dat jullie het product ook kunnen positioneren en weten wat het doel er van is.