TIB schreef: ↑26 december 2018, 12:45 Beste,

Ik heb zelf al opzoekwerk gedaan met de tool op de website waarvoor dank. Corrigeer mij dus als mijn verhaal niet klopt.

Situatieschets: alleenstaand, niemand ten laste
december 2014: leenbedrag 110000; rentevoet 2.586%; looptijd 18jaar Aflossingen 635.89€

november 2016: Herziening woonkrediet binnen eigen bank: rentevoet 2.047%, looptijd ingekort van 16.3jaar naar 15jaar en kapitaal ingelost voor 20000€ Aflossingen 531.84€

begin 2019: 3 opties
1) kapitaal aflossen met spaargeld
2) Herfinanciëren bij eigen bank.
3) combinatie van 1&2
Wat is de beste optie? Mij lijkt een kapitaalsaflossing best. Lage kosten en maandelijks minder aflossen. Optie 2 en 3 lopen de kosten (wederbeleggings- en dossierkosten) te hoog op. Als de termijn dan ook nog eens herzien wordt verlies ik ook nog het fiscale voordeel op de ingekorte jaren.

Hoe wordt de fiscaliteit op de hypotheek van mijn woning berekend?
Moet ik een fiscale korf zien als een jaarlijkse pot die gevuld wordt met kapitaals- en intrestaflossing? In mijn geval zou die pot dan gedurende de 1e 10 jaar 3040€ (2260€+760€) bedragen omdat ik nog binnen de oude woonbonus voor 2015 val. Nadien val ik terug op 2260€. Op dit ogenblik vul ik die pot dus ruim (ong 6400€). In mijn ogen is er nog ruimte om mijn hypotheek te optimaliseren. Dit in tegenstelling tot mijn bankier die volgens mij niets alles verteld om een kapitaalsaflossing te vermijden. Wie heeft het bij het rechte eind en wat is het maximale kapitaal dat ik kan aflossen?

Alvast bedankt

Frederic schreef: ↑26 december 2018, 13:36

TIB schreef: ↑26 december 2018, 12:45

Als je bankier zegt dat jij geen ruimte meer hebt om te optimaliseren dan lijkt het me dat je ons nog niet alles hebt verteld? Heb je het volledige krediet hypothecair genomen of heb je een volmachtakte ook? Mee opletten zou ik zeggen.

Mocht je alles hypothecair hebben genomen klopt je stelling. De eerste 10 jaar moet je 3040 overhouden en zo van buiten dacht ik dat het daarna 2280 is en niet 2260 zoals je beweert. 3040 - 760 = 2280

Verder kies ik altijd voor optie 4: geld houden en beleggen in iets anders, zeker als je zo goedkoop kan lenen. Wat ga je doen met al je spaargeld als je weer hebt ingekort, heb je daar al over nagedacht?

Als het krediet nog effectief een krediet is van 2014, als je maw zuivere herfinancieringen hebt gedaan zonder schrapping van het oorspronkelijke krediet dan geniet je inderdaad de gewestelijke. Dit zie je op je basisattest van 2016, daarop moet staan aanvangsjaar lening 2014.

Frederic,

Mijn hypothecair krediet loopt voor 100% want ik heb geen mandaat.

De herfinanciering is bij mijn eigen bank gebeurd. Een schrapping is er volgens mij niets gebeurd. De vervroegde kapitaalaflossing is van het openstaande kapitaal afgetrokken. Van hieruit zijn verdere aflossingen gebeurd. Wel is het contractnr veranderd met aanvangsdatum okt-2016.

In mijn eindafrekening van mijn personenbelasting van inkomstenjaar 2016 staat er wel nog een terugbetaling van een woonkrediet van 1368€ (45% van 3040€). Ook voor de inkomsten 2017 zie ik hetzelfde bedrag van 1368€. De eindafrekening heb ik hiervan nog niet gekregen.

Optie 4 neem ik nog steeds in overweging. Ik ben een leek in beleggen. Het lijkt mij daarom interessanter om op een veilige manier mijn kapitaal anders aan te spreken. Optimaliseren door kapitaalsaflossing en minder interesten betalen over een termijn is ook (be)sparen. Het maakt je ook al minder kwetsbaar bij tegenslagen.

Termijn inkorten zou te veel kosten met zich meebrengen. Enkel als ook de rentevoet nog sterk zou dalen is dat nog te overwegen. Hoe zie jij dat?

Het bedrag dat je minder afbetaald kan je ook nog deels beleggen. Het is ook onvermijdelijk dat in verloop van tijd je spaargeld toeneemt.

TIB schreef: ↑26 december 2018, 13:24 Bart,

3040 per jaar bedoel je toch en niet per maand he?

TIB schreef: ↑26 december 2018, 18:57