Ok, dankjewel!

De premie zit voor 100% in tak21, niets in tak23.. dus mijn kapitaal staat vast!

'Normaal' zou ik geen bijkomende kosten mogen hebben, heb dit contract via spaargids.be aangegaan met als voorwaarde geen instapkosten, etc...

Even iets anders: als men op 65-jarige leeftijd de gespaarde premie's terugbetaald krijgt met eventueel een klein rendement en men ieder jaar 30% fiscaal voordeel heeft gehad en op het einde 8% belast wordt, is deze 'kort door de bocht' wiskundige redening juist:
winst = eventueel klein rendement op kapitaal + 22% fiscaal voordeel (30% - 8%)?

Het verschil zit hem in een 'fonds' of 'verzekering' of het nu Tak21 is of tak23 of 44

Een fonds is een belegging op de beurs. De waarde kan dalen of stijgen.
Een verzekering is een vaste bedrag. Het woord zegt het zelf, 'verzekerd' van kapitaal en vaste rente' (min onkosten en taksen en belastingen) en met winstdeelname, maar dat laatste is niet zeker.

winst = eventueel klein rendement op kapitaal + 22% fiscaal voordeel (30% - 8%)?
Dat is erg kort door de bocht.

We hebben het hier over pensioensparen 990-1270euro/jaar. Niet over lange termijnsparen.
Die 8% berekent de fiscus op het volledige kapitaal met de aangroei erbij. In het geval van fondsen belast de fiscus een fictieve aangroei van 4,75% en niet de reele waardevermeerdering (of vermindering).
De belasting wordt normaal geheven op je 60ste. Hiermee wordt je pensioensparen definitief belastingsvrij, ook de bijdragen die je de jaren daarop nog kunt doen en de meerwaarde.
https://www.wikifin.be/nl/pensioen-en-p ... ren-belast
Die 30% belastingvoordeel die je ieder jaar hebt, kun je ook beleggen hè, dat is ook winst.
Belastingen op lange termijnsparen zijn ietsje anders. 10% dacht ik.

door Trops
Gisteren 22:17
Forum: Tak21
Onderwerp: gewaarborgd spaargeld tak21
Reacties: 16
Weergaves: 237
Re: gewaarborgd spaargeld tak21
Ok, dankjewel!

De premie zit voor 100% in tak21, niets in tak23.. dus mijn kapitaal staat vast!

'Normaal' zou ik geen bijkomende kosten mogen hebben, heb dit contract via spaargids.be aangegaan met als voorwaarde geen instapkosten, etc...

Even iets anders: als men op 65-jarige leeftijd de gespaarde premie's terugbetaald krijgt met eventueel een klein rendement en men ieder jaar 30% fiscaal voordeel heeft gehad en op het einde 8% belast wordt, is deze 'kort door de bocht' wiskundige redening juist:
winst = eventueel klein rendement op kapitaal + 22% fiscaal voordeel (30% - 8%)?

Niet juist – ook nog jaarlijkse kosten aftrekken
Groot probleem bij tak 21 als je nu instapt : telkens aan een zeer lage gegarandeerde rentevoet die voor de gehele looptijd vast ligt. De maatschappijen geven geen mooie vaste rentevoet meer in tak 21.

Daarnaast rekenen ze 0,015% beheerskosten/maand of 0,18%/jaar aan op de opgebouwde reserve in tak21. Dat is inclusief de eventuele winstdeelname.
Zie https://www.baloise.be/nl/prive/sparen- ... -plan.html

Trops schreef: ↑18 december 2022, 22:17 Ok, dankjewel!

De premie zit voor 100% in tak21, niets in tak23.. dus mijn kapitaal staat vast!

'Normaal' zou ik geen bijkomende kosten mogen hebben, heb dit contract via spaargids.be aangegaan met als voorwaarde geen instapkosten, etc...

Even iets anders: als men op 65-jarige leeftijd de gespaarde premie's terugbetaald krijgt met eventueel een klein rendement en men ieder jaar 30% fiscaal voordeel heeft gehad en op het einde 8% belast wordt, is deze 'kort door de bocht' wiskundige redening juist:
winst = eventueel klein rendement op kapitaal + 22% fiscaal voordeel (30% - 8%)?

Op de Baloise site staan er twee types TAK21-rekeningen, de gewone met 0,58% gewaarborgd rendement en eentje met 0%.

Indien je geen instapkosten betaalt, is er enkel de maandelijkse beheerkost van 0,015% of 0,18% per jaar, de netto rente van die gewone TAK21 is dus (0,58% - 0,18%) of 0,4%.

Een storting van €980 die 10 jaar in dat pensioen spaarplan blijft zitten levert op het eind bruto €1020 op, daar gaat 8% eind belasting af waardoor er netto €938 over blijft. Van de €980 krijg je 30% terug via belasting aangifte, waardoor je eigenlijk maar €686 ingelegd hebt. De netto opbrengst op deze ene storting komt dan op dan 36,78%. Zal nog iets meer zijn indien je gemeente belasting meerekent of als er winstdeelnames zijn. Hoe dan ook verlies kun je in dit geval niet maken.

Trops schreef: ↑18 december 2022, 22:17 Even iets anders: als men op 65-jarige leeftijd de gespaarde premie's terugbetaald krijgt met eventueel een klein rendement en men ieder jaar 30% fiscaal voordeel heeft gehad en op het einde 8% belast wordt, is deze 'kort door de bocht' wiskundige redening juist:
winst = eventueel klein rendement op kapitaal + 22% fiscaal voordeel (30% - 8%)?

Veronderstel een TAK-21 waarbij het rendement de kosten opheft en we geen rekening houden met inflatie.
Als je 30 jaar als voorbeeld neemt, dan start je op 35 jarige leeftijd en heb je 2 delen:
- 25 jaar fiscaal voordeel op premie 30% - anticipatieve heffing 8% (op je 60 jaar) = 22%
- 5 jaar fiscaal voordeel op premie 30%
Je moet dan wel maximum het jaarlijks bedrag nemen waarvoor je 30% belastingvermindering krijgt.
En je moet natuurlijk belasting verschuldigd zijn om de belastingvermindering te krijgen.
Edit: en ... een jaar dat je geen belastingvermindering kan krijgen, stort je *niet* bij in een contract dat je ooit gebruikt hebt voor belastingvermindering, want de anticipatieve heffing wordt ook geheven op de stortingen waarvoor je geen belastingvermindering hebt gekregen

EarthNvstr1 schreef: ↑19 december 2022, 18:02 Veronderstel een TAK-21 waarbij het rendement de kosten opheft en we geen rekening houden met inflatie.
Als je 30 jaar als voorbeeld neemt, dan start je op 35 jarige leeftijd en heb je 2 delen:
- 25 jaar fiscaal voordeel op premie 30% - anticipatieve heffing 8% (op je 60 jaar) = 22%

Die benadering klopt niet, het fiscaal voordeel van 30% kun je niet als een 30% rendement beschouwen.
Om bij hetzelfde fictief voorbeeld te blijven waarbij kosten het rendement neutraliseren: een storting van €980 zal dan op het eind nog steeds €980 zijn maar van die storting kreeg je 30% of €294 terug. De netto investering is dus €686. De netto opbrengst na eind belasting is €980-8% = €901,6. Op de netto investering is dus 31,4% meerwaarde gerealiseerd.

EarthNvstr1 schreef: ↑19 december 2022, 18:02 Edit: en ... een jaar dat je geen belastingvermindering kan krijgen, stort je *niet* bij in een contract dat je ooit gebruikt hebt voor belastingvermindering, want de anticipatieve heffing wordt ook geheven op de stortingen waarvoor je geen belastingvermindering hebt gekregen

De eindbelasting wordt op je 60 verjaardag geheven, een dag na de eindbelasting kan je dat jaar alsnog een storting doen, een jaar overslaan (tenzij je op of na de laatste bank werkdag verjaart) is niet nodig.

vortex schreef: ↑19 december 2022, 18:42

Klopt allemaal vortex.
Deel 1 ging echter niet over rendement, maar om in de logica van Trops te blijven aan te geven wat er de laatste 5 jaar gebeurt, na de anticipatieve heffing.
Deel 2 ging erover dat je beter niet stort de jaren dat je geen belastingvermindering kan krijgen. Heeft niets met het jaar van je 60ste verjaardag te maken.

EarthNvstr1 schreef: ↑19 december 2022, 18:51

vortex schreef: ↑19 december 2022, 18:42

Klopt allemaal vortex.
Deel 1 ging echter niet over rendement, maar om in de logica van Trops te blijven aan te geven wat er de laatste 5 jaar gebeurt, na de anticipatieve heffing.

Hoe dan ook jullie logica en die 22% berekening kloppen niet

Ook de 5 jaar na de eindbelasting leveren meer dan 30% op, immers een netto inleg €686 levert netto €980 op of 42,8% meerwaarde.

vortex schreef: ↑19 december 2022, 19:14 Hoe dan ook jullie logica en die 22% berekening kloppen niet

Ook de 5 jaar na de eindbelasting leveren meer dan 30% op, immers een netto inleg €686 levert netto €980 op of 42,8% meerwaarde.

Nogmaals:

EarthNvstr1 schreef: ↑19 december 2022, 18:51 ... ging echter niet over rendement, ...

Dankjewel mensen voor de duidelijke uitleg!

Het komt er op neer dat ik deze 2 polissen heb, en volgens mij ben ik krijg ik zo goed als zeker op einddatum de gespaarde premie's terug, ze zitten niet in een fonds waardoor ze serieus kunnen minderen in waarde, enkel de onkosten worden in rekening gebracht. Dit op basis van volgende informatie:

https://www.baloise.be/nl/prive/sparen- ... -plan.html
- pensioensparen
- Tak21-verzekeringsrekening
- heb gekozen voor 100% in tak21
- Terugbetaling van het kapitaal
= verzekerd van uitbetaling gespaarde premie's op einddatum


https://www.baloise.be/nl/prive/sparen- ... -plan.html
- langetermijnsparen
- Tak21-verzekeringsrekening
- heb gekozen voor 100% in tak21
- Terugbetaling van het kapitaal
= verzekerd van uitbetaling gespaarde premie's op einddatum


Klopt wat ik zei in de 1e alinea?

Bedankt mensen!!!

Trops schreef: ↑19 december 2022, 23:02 Het komt er op neer dat ik deze 2 polissen heb, en volgens mij ben ik krijg ik zo goed als zeker op einddatum de gespaarde premie's terug, ze zitten niet in een fonds waardoor ze serieus kunnen minderen in waarde, enkel de onkosten worden in rekening gebracht. Dit op basis van volgende informatie:

Ja, "zo goed als zeker".
Voor het pensioensparen nog iets zekerder dan voor het langetermijnsparen.

https://www.wikifin.be/nl/sparen-en-bel ... ing-tak-21