Graag had ik jullie raad gevraagd wat ik het best kan doen. 2 jaar geleden heb samen met mijn vriendin een appartement gekocht met een vaste rentevoet van 2,15 op 20 jaar voor 160.000 EUR. Gezien mijn financiële buffer ruimschoots groter is nu en het geld weinig tot niets opbrengt op het spaarboekje denk ik eraan om toch al een gedeelte vervroegd terug te betalen maar toch nog voldoende te behouden omwille van de fiscaliteit.

Nu ben ik recent langs een immotheker geweest en zou voor een lager bedrag (het bedrag dat ik wil bekomen met een vervroegde kapitaalsaflossing) een herfinanciering kunnen bekomen op 18 jaar aan een variabele van 1,3% (elke 3 jaar aanpasbaar).

Als ik het even bekeek, was er een verschil van slechts 30 euro per maand in aflossing. Zonder rekening te houden met de notariskosten voor de nieuwe herfinanciering. Dat is ook nog eens minstens 4000 euro.

Ik zie alleszins het verschil niet waar ik het best mee af ben op lange termijn, rekeninghoudend met het gegeven dat ik hier nog 3 tot 5 jaar ga wonen en dan zien we wel. Ik heb het ook eens berekend op spaargids maar daar kom het ook quasi overeen. Wat zou jullie raad zijn of wat zouden jullie doen?

Vaste rentevoet van 2,15 op 20 jaar zou ik tevreden mee zijn.

Ik heb nog geen spijt van mijn vervroegde terugbetaling.

Idem hier. Eerder dit jaar ook gedeeltelijke vervroegde aflossing gedaan, en geen spijt van gehad.
Geeft me betere gemoedsrust, en wat ik minder betaal aan mijn aflossing gaat elke maand extra naar de spaarrekening.

robinvandyck schreef: ↑27 juli 2017, 15:50 Graag had ik jullie raad gevraagd wat ik het best kan doen. 2 jaar geleden heb samen met mijn vriendin een appartement gekocht met een vaste rentevoet van 2,15 op 20 jaar voor 160.000 EUR. Gezien mijn financiële buffer ruimschoots groter is nu en het geld weinig tot niets opbrengt op het spaarboekje denk ik eraan om toch al een gedeelte vervroegd terug te betalen maar toch nog voldoende te behouden omwille van de fiscaliteit.
[...]
Wat zou jullie raad zijn of wat zouden jullie doen?

Hoe lang kan je het geld dat je plande terug te betalen missen?

Plannen jullie het niet onmiddellijk nodig te hebben? Dan is puur financieel gesproken het antwoord duidelijk. Lening volledig behouden. Slim beleggen in plaats van terugbetalen. Jullie moet al erg veel tegenslag hebben om minder dan 2.15% rendement te behalen. Zeker als jullie nog niet aan de vrijgestelde dividend-limiet zitten!

Maar ik gok dat jullie binnen 3-5 jaar willen verhuizen, allicht groter/luxueuzer, en dat jullie daarvoor centen gaan nodighebben? Ook geld van de verkoop van jullie appartement? In dat geval best de centen verder opsparen en niet vervroegd terugbetalen. Voldoende cash op de rekening kan op zo'n moment een héél groot voordeel zijn. Stel dat er zich een opportuniteit voordoet, dan kan je daar met cash sneller op reageren.

Psychologisch kan het interessant zijn om je lening te verkleinen, maar voor zover ik jouw scenario ken zie ik enkel nadelen...

robinvandyck schreef: ↑27 juli 2017, 15:50 Graag had ik jullie raad gevraagd wat ik het best kan doen. 2 jaar geleden heb samen met mijn vriendin een appartement gekocht met een vaste rentevoet van 2,15 op 20 jaar voor 160.000 EUR. Gezien mijn financiële buffer ruimschoots groter is nu en het geld weinig tot niets opbrengt op het spaarboekje denk ik eraan om toch al een gedeelte vervroegd terug te betalen maar toch nog voldoende te behouden omwille van de fiscaliteit.

Nu ben ik recent langs een immotheker geweest en zou voor een lager bedrag (het bedrag dat ik wil bekomen met een vervroegde kapitaalsaflossing) een herfinanciering kunnen bekomen op 18 jaar aan een variabele van 1,3% (elke 3 jaar aanpasbaar).

Als ik het even bekeek, was er een verschil van slechts 30 euro per maand in aflossing. Zonder rekening te houden met de notariskosten voor de nieuwe herfinanciering. Dat is ook nog eens minstens 4000 euro.

Ik zie alleszins het verschil niet waar ik het best mee af ben op lange termijn, rekeninghoudend met het gegeven dat ik hier nog 3 tot 5 jaar ga wonen en dan zien we wel. Ik heb het ook eens berekend op spaargids maar daar kom het ook quasi overeen. Wat zou jullie raad zijn of wat zouden jullie doen?

Ja zou enkel nog houden wat nodig voor fiskaal voordeel.
De rest overschakelen naar vaste kapitaals delging.
En ga maar met dit voorstel naar een immotheker of eventueel de lenings maatschappij.

Ik wilde dit doen omdat ik in tegenstelling tot de meesten onder jullie totaal niet beleg. Ik zou er beter eens werk van maken maar jullie weten ook hoe moeilijk het is om te starten ermee. Ik begrijp het allemaal wel maar ik zou de cursus van mijnkapitaal eens moeten lezen. Je hebt ook zoveel mogelijkheden: keyplan, Medirect, Deutsche Bank. Ook mijn bank is afgekomen om te beleggen in nieuwe fondsen die ethisch verantwoord zijn en beleggen in water, de vergrijzing enzovoort.

Aan Fropskottel: de kans bestaat erin om inderdaad groter te gaan wonen. Mijn concrete situatie is dat ik nu +- 110.000 EUR heb dat niet opbrengt. In december word ik ook papa voor de eerste keer en dus leek het mij interessant om +- 30 tot 40.000 EUR kapitaal vervroegd af te lossen om zo de maandlast naar beneden te halen. Ik vind het ook stom om te betalen aan de bank (intresten) terwijl er geld voldoende is. toen ik het kocht niet. De bedoeling is al dan niet om de bestaande hypotheek (indien niet voordeliger) mee te nemen naar een volgend pand. Je hebt wel gelijk dat ik best cash achter de hand hou.

Ik ben al naar een immotheker geweest en deze vond een herfinanciering voor een lager bedrag dan mijn huidige lening wel interessant. Al scheelt het met hetzelfde bedrag in vervroegde kapitaalsaflossing slechts 30 EUR. Terwijl je ook nog opnieuw notariskosten hebt. Ik was zinnens om een afspraak te maken met AXA gezien de herfinancieringen voornamelijk daar interessant waren voor mij. Mijn eigen bank gaat daar niet in volgen. Deze hebben mij voorgesteld dat ik zeker een vervroegde kapitaalsaflossing mag doen en wilden de termijn inkorten zodat ik evenveel per maand zou betalen. Maar dat lijkt mij ook niet interessant want dan kunnen zij meer vragen als vergoeding natuurlijk en vraag me af wat ik daar mee win gezien ik mogelijk toch zal verkopen binnen enkele jaren om groter te gaan wonen.

Alle tips dat jullie mij kunnen geven, is welkom uiteraard.

Je hebt ook zoveel mogelijkheden: keyplan, Medirect, Deutsche Bank. Ook mijn bank is afgekomen om te beleggen in nieuwe fondsen die ethisch verantwoord zijn en beleggen in water, de vergrijzing enzovoort.

Ja uw bank die afkomt met ...........is precies Argenta , Kbc , Belfius , Bnp .
Die komen af waar ze zelf het meest aan verdienen.
Laten u na een tijdje dan wisselen , kassa voor de bank aan + verkoop kosten.
Zou toch maar eens tijd steken in te gaan lezen op mijn kapitaal en daarna eventueel bij Me direct te beleggen.
Wat key trade aangaat en keyplan oogt mooi maar kwaliteit van die fondsen .....

platin schreef: ↑27 juli 2017, 22:45 Zou toch maar eens tijd steken in te gaan lezen op mijn kapitaal

Dat is voor platin de gouden oplossing voor ieder financieel probleem.

Als je echt van plan bent om binnen een paar jaar iets nieuws te kopen, zou ik nu vooral niets doen en het kapitaal aanhouden op spaarrekeningen.
Beleggen met een horizont van minder dan 5 jaar is onverantwoord.

johann schreef: ↑27 juli 2017, 23:45 Als je echt van plan bent om binnen een paar jaar iets nieuws te kopen, zou ik nu vooral niets doen en het kapitaal aanhouden op spaarrekeningen.

Het is dan toch beter om die 30 à 40000€ vervroegd terug te betalen voor het hogere rendement? De kosten (3mnd rente) haal je er snel uit.

Ik ben wel niet thuis in een lening over te zetten. Is het dan voordeliger om een lening naar een andere woning over te zetten dan die eerst af te lossen en een nieuwe aan te gaan? Een overbruggingskrediet kan je toch uitsparen door eerst af te lossen? Binnen 4 jaar is er nog 118.923,16€ opstaand kapitaal van de lening dus ik betwijfel dat ze geen 2300€/jr kunnen sparen tegen dan (118923 - 110000 spaargeld)

Als je van plan bent om binnen een paar jaar je woning te verkopen en iets anders te kopen, is het meestal geen goed idee om een herfinanciering te doen. Ik verklaar me nader:
Als je een herfinanciering doet bij een andere bank, betaal je eenmalig een hoge kost (wederbelegging bij oude bank, notariskosten, dossierkosten nieuwe bank). Doordat het % van je nieuwe lening lager is, doe je op de lange termijn winst, doordat je tegen het einde van de rit minder rente betaald zal hebben.

Als je echter herfinanciert en binnen enkele jaren je lening stopzet, heb je wel de kosten gemaakt, maar niet genoeg terugbetalingen gedaan om er winst mee te maken.

Als je op korte termijn zoekt te verkopen, zou ik eerder voor een kapitaalsaflossing gaan.

Als je overweegt om je huidige woning te verhuren en een nieuwe woning te kopen, kan je echter wél voor een herfinanciering gaan, maar zou ik er geen extra geld insteken. Dan hou je inderdaad beter meer cash op hand. Dat is altijd positiever om een lening voor je nieuwe woning te krijgen.

Yaris schreef: ↑27 juli 2017, 22:50

platin schreef: ↑27 juli 2017, 22:45 Zou toch maar eens tijd steken in te gaan lezen op mijn kapitaal

Dat is voor platin de gouden oplossing voor ieder financieel probleem.

Neen u laten pluimen door diegenen die op hun bonussen uit zijn is dat beter ?
Och ja onafhankelijk advies is niet meer van deze tijd.
Na het lezen beslist men altijd nog zelf.
En leren en bijleren mag blijkbaar ook al niet meer.
bonussen is het codewoord ( wordt natuurlijk onder de radar gehouden)

robinvandyck schreef: ↑27 juli 2017, 18:15 Aan Fropskottel: de kans bestaat erin om inderdaad groter te gaan wonen. Mijn concrete situatie is dat ik nu +- 110.000 EUR heb dat niet opbrengt. In december word ik ook papa voor de eerste keer en dus leek het mij interessant om +- 30 tot 40.000 EUR kapitaal vervroegd af te lossen om zo de maandlast naar beneden te halen. Ik vind het ook stom om te betalen aan de bank (intresten) terwijl er geld voldoende is. toen ik het kocht niet. De bedoeling is al dan niet om de bestaande hypotheek (indien niet voordeliger) mee te nemen naar een volgend pand. Je hebt wel gelijk dat ik best cash achter de hand hou.

Banken en immotheker spreken voor hun eigen zak. Je moet goed weten in welke richting je wil.

* Wil je in de toekomst je appartement behouden en verhuren, en wil je zoveel mogelijk grip op het moment van aankoop van een bijkomende woning? Dan kan je allicht best blijven sparen én een vervroegde aflossing doen.

* Wil je in de toekomst je appartement behouden en verhuren, en kan je leven met een paar jaar vroeger of later verhuizen? Dan kan je allicht best beleggen, zo'n 30000 à 35000€ tot 2* het belastingvrije minimum in dividendaandelen(fondsen) bijvoorbeeld, en de rest houden zoals het is.

* Wil je in de toekomst je appartement verkopen én een nieuwe woning aankopen? Hou dan alles zoals het is. Wissel zeker niet van lening! Vervroegd aflossen zou ik ook voorzichtig mee zijn. Weet dat je voor een (grotere) woning van 350000€ na meename van 12500€ registratierechten dik 100000€ cash nodig hebt om kosten te betalen en aan 80% quotiteit te komen...

Hallo,

Bedankt voor de vele reacties. Ik ga een vervroegde kapitaalsaflossing wel overwegen voor +- 30.000 EUR. Ik denk ook dat ik dat terug bijeen kan sparen tegen dan en ga zeker ook beleggen. Ik ga die cursussen van mijn kapitaal toch eens doornemen. Het is niet dat ik er niets van ken maar met de nieuwe regelgeving wordt het ook moeilijker. Ik ben iemand die liever maandelijks belegt maar als ik kijk naar de minimumbedragen bij de verschillende brokers en de bijhorende kosten is het beter enkele maanden te sparen en dan één storting uit te voeren. Ik hoor vaak Medirect vallen, misschien is dat een betere optie dan Keytrade. Ook DB zou ik durven overwegen. Mocht iemand zich geroepen voelen om mij te behoeden voor valkuilen of wat ik zeker eens zou moeten bekijken, mag dat uiteraard.