Dag allen,

In 2016 zijn we een hypotheek aangegaan aan de volgende voorwaarden:

krediet: €300.000 (50% mandaat)
rente: 1,2%
aflossing: €1.157
duur: 25j
formule: 10/5/5
resterende uitstaande kosten: €41.000 (kosten zichtrekening, SSV, de betalen rente)

Van de €300.000 staat er momenteel nog €255.000 open. Ik heb de vraag gesteld bij huisbank om de lening te herzien en een heropname te doen voor het afgelost bedrag, met een negatief antwoord.

Daaropvolgend heb ik van een andere bank een mooi tegenvoorstel gekregen:

Optie A

krediet: €330.000 (125.000 hypotheek)
rente: 0,85%
aflossing: €1.495
duur: 20k
formule: vast
totale kosten: €45.000 (kosten zichtrekening, SSV, notariskosten, dossierkosten, te betalen rente)

De eenmalige kost van de herziening bedraagt €15.000, deze wil ik mee opnemen in krediet. Dit zijn o.a. de notariskosten, dossierkosten en SSV die we meteen moeten leggen. Door ze meteen te leggen krijg we korting van 4000 euro. Door deze herziening heb ik €60.000 euro beschikbaar kapitaal voor de renovatie (€330.000 - €255.000 - €15.000).

Alternatief kan ik huidige hypotheek behouden en 60.000 euro extra lenen via een groene lening.

Optie B

Simulatie groene lening Belfius:
krediet: €60.000
rente: 1,3%
aflossing: €533 (= €1.670 indien je huidige hypotheek meetelt)
duur: 10 jaar
formule: vast
totale kosten: €3.992 (totaal €45.000 als je resterende kosten van huidige hypotheek meetelt)

Op basis van deze 2 simulaties ben ik toch geneigd mijn lening te herzien bij de andere bank. Zekerheid van lagere aflossing op maandbasis. Nadeel is dat bij de huidige hypotheek de rente mogelijks kan dalen over 6 jaar, maar ook kan stijgen.

Wat zouden jullie doen?

Je krijgt bijna gratis geld op 20 jaar. Als jullie financieel gedisciplineerd zijn, dan zou ik die optie nemen. Het verschil in maandlast kan je dan verstandig beleggen, met een zeer grote kans op meer rendement...

De rente moet je apart nemen van de zuivere kosten naar mijn mening. Geld is inderdaad gratis aan die rente gelet inflatie. Geen reden om het niet te doen en verschil te beleggen.

Ik zou uw verbouwing uitstellen en daar apart voor sparen, in plaats van zo’n hoge aflossingen te overwegen. Wij hebben onze verbouwingen gespreid over 6-7 jaar en zijn nu bijna rond, zonder al te grote risico’s te nemen op financieel vlak. 60.000 euro is een relatief beperkt bedrag voor verbouwingen, wat me doet denken dat wat je wil doen waarschijnlijk nog wel even zal kunnen wachten tot je het geld effectief gespaard hebt.

Badwater schreef: ↑3 januari 2021, 10:26 Ik zou uw verbouwing uitstellen en daar apart voor sparen, in plaats van zo’n hoge aflossingen te overwegen. Wij hebben onze verbouwingen gespreid over 6-7 jaar en zijn nu bijna rond, zonder al te grote risico’s te nemen op financieel vlak. 60.000 euro is een relatief beperkt bedrag voor verbouwingen, wat me doet denken dat wat je wil doen waarschijnlijk nog wel even zal kunnen wachten tot je het geld effectief gespaard hebt.

+10 zou ik ook doen... zal je veel geld en poespas besparen...
Per maand zou je 533 euro moeten betalen, op een jaar heb je dan 6400 euro die je kan besteden aan deel renovatie.. op 5 jaar ben je dan rond...

Badwater schreef: ↑3 januari 2021, 10:26 Ik zou uw verbouwing uitstellen en daar apart voor sparen, in plaats van zo’n hoge aflossingen te overwegen. Wij hebben onze verbouwingen gespreid over 6-7 jaar en zijn nu bijna rond, zonder al te grote risico’s te nemen op financieel vlak. 60.000 euro is een relatief beperkt bedrag voor verbouwingen, wat me doet denken dat wat je wil doen waarschijnlijk nog wel even zal kunnen wachten tot je het geld effectief gespaard hebt.

We zijn al 2 jaar gespreid aan het verbouwen. Totale kost verbouwing is 150k. Die 60k heb ik nodig om sneller klaar te zijn en het niet meer te lang te laten aansleuren. Met 2 kleine kids wil je naar confort ook snel door die werken door zijn. Ook naar premies toe wil ik alles op 5jaar klaar hebben.

fropskottel schreef: ↑3 januari 2021, 10:19 Je krijgt bijna gratis geld op 20 jaar. Als jullie financieel gedisciplineerd zijn, dan zou ik die optie nemen. Het verschil in maandlast kan je dan verstandig beleggen, met een zeer grote kans op meer rendement...

Max aflossing die ik nog als confortabel aanzie is 1600 euro per maand. Ik twijfel dus ook om 350k euro krediet te nemen ipv 330k zodak ik 20k spaargeld als buffer kan houden of voor opportuniteiten.

paraman schreef: ↑3 januari 2021, 10:30 We zijn al 2 jaar gespreid aan het verbouwen. Totale kost verbouwing is 150k. Die 60k heb ik nodig om sneller klaar te zijn en het niet meer te lang te laten aansleuren. Met 2 kleine kids wil je naar confort ook snel door die werken door zijn. Ook naar premies toe wil ik alles op 5jaar klaar hebben.

Dan moet je het verschil/verlies in premies ook mee in de berekening nemen, dat was informatie die niet in uw originele post zat. Wat er ook niet bij in staat is uw inkomen en de verhouding van de maandlasten vs inkomen, dat is ook nogal belangrijk. Ik bekijk het vanuit mijn perspectief natuurlijk, met ons inkomen en onze toekomstplannen, op basis daarvan vind ik die aflossingen echt te hoog om comfortabel te vinden. Die 60K sparen wij bijvoorbeeld vrij vlot bij elkaar op een tweetal jaar, met kinderen zou dat misschien drie jaar zijn. Dat betekent niet dat je op een termijn van twee a drie jaar geen enkele verbouwingswerken kan doen, misschien valt enkel het laatste stuk buiten die vijf jaar en krijg je enkel daarvoor geen premie meer.

Gezinsinkomen: 4000 euro per maand
Huurinkomsten: 600 euro per maand
Spaargeld: 145.000 euro
Totale kost verbouwing:150k deel 1 + 70k deel 2

Premies: 5000 - 8000 euro

paraman schreef: ↑3 januari 2021, 11:10 Gezinsinkomen: 4000 euro per maand
Huurinkomsten: 600 euro per maand
Spaargeld: 145.000 euro
Totale kost verbouwing:150k deel 1 + 70k deel 2

Premies: 5000 - 8000 euro

Waarom betaal je de renovatie niet van uw spaargeld? Als het vrij beschikbaar is dan zal het waarschijnlijk weinig tot niets opbrengen en uw buffer is nog meer dan groot genoeg. Ik ben ongetwijfeld een risicoschuw persoon en zal daardoor wel hier en daar wat rendement missen, maar in uw geval zie ik de noodzaak niet om risico te nemen. Je hebt al een tweede pand voor verhuur en een stevige buffer, je staat er al mooi voor.

Badwater schreef: ↑3 januari 2021, 11:16

paraman schreef: ↑3 januari 2021, 11:10 Gezinsinkomen: 4000 euro per maand
Huurinkomsten: 600 euro per maand
Spaargeld: 145.000 euro
Totale kost verbouwing:150k deel 1 + 70k deel 2

Premies: 5000 - 8000 euro

Waarom betaal je de renovatie niet van uw spaargeld? Als het vrij beschikbaar is dan zal het waarschijnlijk weinig tot niets opbrengen en uw buffer is nog meer dan groot genoeg. Ik ben ongetwijfeld een risicoschuw persoon en zal daardoor wel hier en daar wat rendement missen, maar in uw geval zie ik de noodzaak niet om risico te nemen. Je hebt al een tweede pand voor verhuur en een stevige buffer, je staat er al mooi voor.

Huur is geen 2de pand maar eigen firma die ruimte huurt in de woning.

Spaargeld enkel voldoende voor deel 1. Ik wil ook deel 2 asap uitvoeren.

Gr

Een krediet van 300.000 + 145.000 renovatie deel 1 en 60.000 renovatie deel 2 = 505.000 euro + dat je zegt dat je al een deel kosten aan renovaties gedaan hebt al 2 jaar... ..
Blijkbaar heb je je mispakt aan de renovatie kosten bij het kopen van dit pand...

ludo schreef: ↑3 januari 2021, 11:29 Een krediet van 300.000 + 145.000 renovatie deel 1 en 60.000 renovatie deel 2 = 505.000 euro + dat je zegt dat je al een deel kosten aan renovaties gedaan hebt al 2 jaar... ..
Blijkbaar heb je je mispakt aan de renovatie kosten bij het kopen van dit pand...

Ik heb de ramen vervangen 1.5 jaar geleden en afgelopen jaar volledig nieuw dak geplaatst (zit in deel 1 vd renlvatie). Factuur van dak deze week ontvangen en nog steeds binnen de verwachte uitgaven. Ik was altijd al van plan heropname of extra renivatielening op te nemen wanneer de zware renovatiekosten zouden komen. Nu dus ...

Er is wellicht een reden waarom uw huisbank "nee" zei.
Eventueel verlies van woonbonus ook meenemen in berekening.
Met voorstel van de andere bank eens naar uw huisbank gaan.

EarthNvstr1 schreef: ↑3 januari 2021, 12:01 Er is wellicht een reden waarom uw huisbank "nee" zei.
Eventueel verlies van woonbonus ook meenemen in berekening.
Met voorstel van de andere bank eens naar uw huisbank gaan.

Huisbank: Nagelmackers. Konden enkel 1.99% aanbieden voor heropname. Ook nadat ik tegenvoorstel van andere bank had, wilden ze niet mee omdat rentes in verleden bij hun lager lagen, en omdat ze nu minder inzetten op hypotheken en meer op private banking ...