De belangrijkste beslissing is de verhouding aandelen-voor-de-groei tov stabiele-beleggingen; wetende dat het aandelengedeelte 50% en meer kan dalen in korete periode en zelf na verschillende jaren zijn verlies nog noiet kan hebben goedgemaakt.

Eventueel een plan opstellen hoe die verhouding moet evolueren tussen nu, de 65 ste verjaardag en de gemiddeld meer dan 20 jaren van pensioen daarna.

Schrijf deze beslissingen neer.



Dan komt de keuze hoe je het bovenstaande zal realiseren; welke fondsen etc.

Zou toch pensioensparen niet verwaarlozen; mogelijk een pensioenspaarverzekering voor het stabiele gedeelte van de portefeuille. Het zou spijtig zijn om 1a2% extra per jaar weg te laten. Lange termijnsparen kan ook in dit verhaal passen. Naarmate men ouder worden deze fiscale instrumenten super intressant

bvb op 62jaar een storting doen van 990 Euro en dan 2 jaar later 290 terug trekken van de belasting om dan op je 65ste ongeveer 1000 euro terug te krijgen (990 (gegarandeerd door de staat!) - instapkost van 2% + 3 jaar 1% rente + eventueel nog een bonus) op die leeftijd is er geeneen belegging die dat kan opbrengen.

Pensioensparen niet onderschatten. Je krijgt 30% (+ gemeentebelasting) terug en dit geld kan je opnieuw investeren.

Bij aandelen zou ik ook de niet beursgenoteerde overwegen in de vorm van tax shelter voor startende ondernemingen. Je investeert in nobele doelen (die al geen lening meer krijgen bij een klassieke bank) en krijgt 45% (+ gemeentebelasting) terug van de federale staat!!!! Als minder dan 1 op 2 failliet gaat is het rendabel

Maar voor de rest volg ik de heer boven mij : stick to the plan

B7H4long schreef: ↑19 januari 2020, 20:23 Schrijf deze beslissingen neer.

Mijn idee:

In het begin zeer aggresief gaan, dwz zo veel mogelijk in pensioenspaarfondsen tov pensioenspaarverzekering. Dit kan 100/0 of 75/25% eerste 10 jaar zijn. (is 100/0 niet te optimistisch ingesteld?)

Laatste 5 jaar gedeeltelijk overstappen naar pensioenspaarverzekering:
jaar 8: 100/0
jaar 9: 90/10
jaar 10: 75/25
jaar 11: 60/40
jaar 12: 45/55
jaar 13: 30/70
jaar 14: 15/85
jaar 15: 0/100

B7H4long schreef: ↑19 januari 2020, 20:23 Dan komt de keuze hoe je het bovenstaande zal realiseren; welke fondsen etc.

Voor pensioenspaarfondsen telkens de keuze maken tussen fondsen met hoogst verwacht rendement op 10+ jaar na aftrekking van instap en alle andere kosten. Hoe dichterbij het pensioen (onder 5 j) hoe meer voor fondsen kiezen die een hoger rendement op -5 jaar tijd bieden. Momenteel (gezien nog ~15 j): Arpe en Arpe Defensive van Argenta, misschien Interbeurs Hermes

Voor pensioenspaarverzekeringen hetzelfde. Hier heb ik het nog moeilijk om die onderling te vergelijken. Begrijp ik goed dat de Netto rendementen hier op spaargids het totale rendement wilt zeggen (gewaarborgde + variabele winstuitkering ofzoiets) zonder instapkosten in rekening te brengen?

Weer een pensioenspaarverzekering kiezen die na aftrekken van alle kosten het hoogst rendement garandeert. Moest ik momenteel iets kiezen dan zou het Baloise Save Plan worden (geen instapkosten via spaargids).

Een extra vraag of de zero instapkost enkel voor de nieuwe klanten geldt of kan men daar jaar na jaar voor kiezen.

eurm neo, er schort iets aan je plan... je kan per jaar maar 1 pensioenplan fiscaal inbrengen, dus ofwel fonds ofwel verzekering.
En je kan wel van het ene fonds naar een ander fonds overschakelen, alsook van de ene verzekering naar de andere.
Maar je kan het kapitaal dat in een fonds zit, niet overdragen naar een verzekering of visa-versa.

anonymous schreef: ↑20 januari 2020, 10:09

Bedankt! Ik dacht al dat ik al te optimistisch was bij het opstellen ervan.

Dit betekent dus dat ik elk jaar zou moeten beslissen tussen pensioenspaarfondsen en pensioenspaarverzekeringen?

Dan zou ik misschien beter voor een pensioenspaarfonds kiezen die weer hoge rendementen in het verleden had behaald op lange termijn rekening houdend met de totaal andere (instap-)kosten. In de latere jaren eventueel overstappen naar meer defensieve fondsen.

De vraag is, als ik beslis om het geld van een fonds naar een andere fonds over te brengen, moet het volledig bedrag daar voor gebruikt worden of kan ik beslissen om slechts een bepaalde % ervan te verplaatsen?

Je moet dus inderdaad elk jaar beslissen of je in een fonds of een verzekering stort, en bij welke financiële instelling.

Als je bv bij BNP een fonds hebt, kan je wel (theoretisch meerdere malen per jaar) je fonds laten overzetten naar een gebalanced, defenieve of offensieve variant.
Je kan echter per bank maar 1 fonds aanhouden.
Je kan echter wél bij 2 banken een verschillend fonds hebben
:-D

Je kan uiteraard een fonds overzetten van de ene naar de andere bank, maar ik heb geen idee of je het gedeeltelijk kan overzetten. Ik vermoed van wel, maar best eens navragen bij de banken in kwestie.

+ Het is geen goed idee om pensioensparen op te starten, of te verhogen, na je 55ste, omdat dan de anticipatieve heffing uitgesteld zal worden.
+ 100% aandelen - en dit voor een 50 jarige - dat is een gedurfde reisiconeming? Wil je echt aangesproken worden als je "klant" 50% van zijn geld verliest?

Misschien kan je het eenvoudiger houden:
+ beginnen met pensioensparen 990 euro per jaar (dit is 70/30) en de extras eventueel in spaarboekjes/lange termijnsparen(*)?
+ elk jaar blijven bijstorten verdeeld volgens het risico dat je wil.
+ dan later eventueel het pensioenspaargedeelte omzetten - binnen hetzelfde contract - naar 50/50.


(*) indien je klant voldoende inkomen heeft.
(^) Een spreadsheet bijhouden van alle betalingen en teruggaves en intern rendement berekenen via XIRR() of IR.Schema()

B7H4long schreef: ↑20 januari 2020, 14:47 100% aandelen

Hier had ik mij misschien verkeerd uitgedrukt. Ik gebruikte de X/Y verdeling om de pensioenspaarfondsen/verzekering ratio aan te duiden

B7H4long schreef: ↑20 januari 2020, 14:47 dit is 70/30) en de extras eventueel in spaarboekjes/lange termijnsparen(*)?

Bedoel je 70/30 aandelen/obligaties of eerder de boven vernoemde split? De tweede optie lijkt mij een veiligere scenario dus die 990 in pensioenspaar-(fondsen) en de 250-300 EUR op een spaarboekje of eventueel pensioenspaarverzekering (hier zou dit klein gedeelte niet meer fiscaal zijn, als ik goed begrijp?)