Dacht ik toch ook... 

't is eigenlijk als 'n piramide met sinaasappels bij de groenteboer, diegene die de groenteboer d'er het laatst van boven heeft opgelegd, die worden normaal toch het eerst weggenomen??? Dus het laatste dat is bijgestort gaat d'er toch eerst vanaf. Ik snap het eigenlijk niet dat je de premie van het gestort bedrag in januari nog eens gaat overschrijven naar 'n andere bank (met dan het verlies van die maanden getrouwheid bij de eerste bank)

Dit voorbeeld kan ook met spruiten natuurlijk, maar die steken ze meestal in zakjes 

jullie begrijpen het wel juist hoor, geen probleem!

Maar de reden waarom het voordeliger kan zijn om verschillende spaarrekeningen bij te houden zal ik uitleggen met een voorbeeld:

Stel: je stort 5000 euro in februari op een spaarrekening. In juni stort je nog eens 3000 euro op dezelfde spaarrekening.
Stel nu dat je in maart van het jaar erna 2000 euro nodig hebt en je haalt het af van de spaarrekening. Dan verlies je de premie op die 2000 euro van de laatste storting (Last In First Out principe).

Het was voordeliger om die 5000 euro en die 3000 euro op een verschillende spaarrekening te zetten, omdat je dan in maart, wanneer je geld nodig hebt, de mogelijkheid hebt om te kiezen. Omdat de getrouwheidsperiode van de 5000 euro nog maar net afgelopen is, en de getrouwheidsperiode van de 3000 euro nog loopt, is het beter om geld af te halen van de spaarrekening met de 5000 euro.

En als je dan in juni weer geld hebt om op een spaarrekening te zetten, zet je het op de spaarrekening waar je eerst ook al in juni geld op gezet hebt.

Dus idealiter heb je een andere spaarrekening voor iedere maand, maar dat is er voor de meesten wel wat over. 3 of 4 verschillende spaarrekeningen zijn echter voor velen wel haalbaar.

Hopelijk is het wat duidelijker... Of misschien juist nog minder 

Hij is gevallen. 
Met de verschillende bedragen is het erg duidelijk lotty, thankx.
Ik zat in 'n verkeerde richting te denken, met het tussenschuiven van die verworven getrouwheid voor het afhalen is de uitleg mij zo klaar als 'n klontje. Ik bekeek alleen maar J0 en niet in J+1.

Same here Bedankt voor de uitleg!

In de beschrijving van de nieuwe spaarregeling heb ik wel nog het volgende zien staan:

De getrouwheidspremie wordt toegekend, ofwel voor de bedragen die gedurende twaalf peenvolgende maanden op dezelfde rekening ingeschreven bleven, ofwel per kalenderjaar, voor de bedragen die gedurende ten minste 11 opeenvolgende maanden van datzelfde kalenderjaar op dezelfde rekening ingeschreven bleven. De getrouwheidspremie begint te lopen ten laatste vanaf de kalenderdag die volgt op de kalenderdag van de storting. Opvragingen worden aangerekend op de sommen waarvoor de premieverwerving het minst ver gelopen is;

Wil die laatste zin zeggen dat er toch rekening gehouden zal worden met gevallen zoals Lotty er eentje beschreven heeft? En dat het toch niet gewoon 'last in first out' is? In dat geval is het misschien toch niet nodig om met verschillende rekeningen te werken?

Ik ga er niet moeilijk over doen.

1 bank met een hoge basisrente (rabo ?) waar ik alles op laat storten.

Dan open ik bij banken die een goede rente geven een rekening en laat daar het geld 1 jaar staan.  Bekijk het maar als een termijnrekening.  Na dat jaar, rekening afsluiten, rente direkt uitbetalen en op naar de volgende bank voor 1 jaar.  Evt aangevuld met geld van bank1.

zo doe ik het nu eigenlijk ook, er vananderd dus niets.

Ik snap ook niet dat jullie je verworven rente laten staan en pas laten uitbetalen in januari.  afsluiten die handel, direkt uitbetalen, en desnoods onmiddellijk terug een andere rekening openen bij dezelfde bank.  Ze vragen er gewoon om  :P

Ben al een tijdje een lezer van dit forum; vanaf vandaag dus ook een "schrijver".

Wat me in de nieuwe spaarregeling het meeste stoort is het feit dat de getrouwheidspremie pas wordt uitbetaald in het begin van het 2de jaar, volgend op het jaar dat je bent beginnen sparen.
Concreet, bij het begin van deze nieuwe wetgeving, wil dit zeggen dat de eerste getrouwheidspremie pas zal gestort worden begin januari 2011, ondanks het feit dat het al op 01 Apr 2010 zal "verdiend zijn".

Om dit aan te pakken heb ik volgende oplossing; kunnen jullie eens bekijken of ik geen redeneringsfout gemaakt heb:

Als beginsituatie staat mijn spaargeld momenteel op een E-spaarrekening van Argenta.
Ik ga ervan uit dat ik dit geld in de komende jaren niet nodig heb; het is effectief "spaar"geld, dat ik in de loop der jaren bijeengezwoegd heb.

Ik ga ervan uit dat er minimum 1 bank de Max interest van 3+1,5% zal aanbieden.

Mijn plan:
Begin Mar 2009 open ik een termijnrekening voor 9 maanden bij CE aan 3,83% netto.
Dit geld komt vrij begin december; op dat moment stort ik het geld + de interest op een 3+1,5% rekening.
Begin 2010 krijg ik 3% interest op dat bedrag; dit uiteraard maar voor maximum 1 maand.
Begin 2011 krijg ik opnieuw 3% met bijkomend 1,5% getrouwheidspremie en dit laatste voor geld dat minder dan 13 maanden op de rekening staat.

Indien ik geen tussenstap via een termijnrekening maak, krijg ik in 2011 ook voor de eerste keer getrouwheidspremie uitbetaald; dit echter voor geld dat al 21 maanden vast staat.

Ik heb een kleine simulatie van beide situaties gemaakt en kom tot de vaststelling dat het systeem met de termijnrekening een kleine meerwinst geeft (ongeveer 50 Eur per 10000 Eur begin 2011). De getrouwheidspremie wordt dan jaarlijks wel pas in december verdiend i.p.v. in april.


Ik besef dat CE misschien niet de meest betrouwbare bank op de markt is in deze onzeker tijden; dat is misschien een nadeel van mijn systeem
Ziet er iemand nog andere nadelen of redeneringsfouten?

 

@ Bowler360: Een alternatief voor CE is mss de maxirekening bij argenta (3+0.75), als je nu in januari nog een bedrag stort, dan krijg je je getrouwheidspremie al in december.
Bij de e-spaar is dat niet het geval.
De basisrente is natuurlijk niet gegarandeerd bij argenta (de getrouwheidspremie wel). Dusja als ze morgen beslissen om de basisrente te laten zakken dan zit je er wel mee...
Je kan het misschien verdelen over CE en de maxirekening, want als er iets misloopt bij CE (of misschien wel bij argenta wie weet), dan ben je maanden je geld kwijt.

Ik denk er toch over om een deel op de maxirekening te zetten, zeker nu DB ook zijn rente laat zakken. Het verschil is niet meer groot genoeg.

Argenta zal zijn rentes ook nog wel aanpassen. Er wordt vanuit gegaan dat dit eind deze maand zal gebeuren. De rekening die het meeste zal blijven opleveren zal de espaar wel zijn. De maxi rekening zal het meeste opleveren voor mensen die niet online willen werken.

Wat Bowler360 zegt heb ik hier ook al een paar keer aangehaald:  de staat draait ons een dikke loer door  de nieuwe spaarregeling pas vanaf 1 april te laten ingaan.

Waarom niet vanaf 1 januari? Dan had men op zijn bestaande spaarrekeningen per kalenderjaar al een getrouwheidspremie opgebouwd. Nu moet men voor 2009 inderdaad wachten tot jan 2011 voor de premie op te trekken? Rara, wat zou daar de bedoeling van Reynders geweest zijn??

Je kan het allemaal proberen te omzeilen met termijnrekeningen en zo, maar niet iedereen is hier een CE-fan en dit is dus geen volwaardig alternatief. Wat Perrush dan weer voorstelt, is misschien goed als je niet al te veel spaargeld hebt en dan iedere keer een rekening afsluit en elders één opent, maar niet zo'n goed idee en te omslachtig als je al wat meer geld hebt en aan 'gezonde' spreiding wil doen...

Ik denk dat alle  ideeên hieromtrent dus héél goed zijn en ieder voor zich er wel iets kan uithalen wat voor hem/haar het meest ideaal is.

Ideaal zou zijn om een hoogrentende, niet-gereglementeerde spaarrekening of een hoogrentende zichtrekening te hebben. Een rekening met enkel een basisintrest van bijvoorbeeld 3,75%, netto geeft dat dan nog altijd 3,1875 % wat op kortere termijn meer is dan een spaarrekening van 3 % + 0.75 %.

Zo een rekening kan je dan in de loop van het jaar gebruiken voor vers spaargeld en dan eind december alles overzetten naar een gewone spaarrekening. Ik heb dit systeem vroeger nog toegepast bij Argenta, toen hun internet-zichtrekening netto meer opbracht dan de basisintrest van de Maxi.

De zichtrekening van Kaupthing was zo een mogelijkheid, maar helaas. Hopelijk komt er binnenkort een andere bank op het idee om zo een rekening te lanceren.

lotty schreef: Het was voordeliger om die 5000 euro en die 3000 euro op een verschillende spaarrekening te zetten, omdat je dan in maart, wanneer je geld nodig hebt, de mogelijkheid hebt om te kiezen. Omdat de getrouwheidsperiode van de 5000 euro nog maar net afgelopen is, en de getrouwheidsperiode van de 3000 euro nog loopt, is het beter om geld af te halen van de spaarrekening met de 5000 euro.

En als je dan in juni weer geld hebt om op een spaarrekening te zetten, zet je het op de spaarrekening waar je eerst ook al in juni geld op gezet hebt.

Ik denk dat ik het versta...

Indien je geen geldopname doet in dit voorbeeld;

wat doe je dan indien je opnieuw geld hebt om opnieuw bij te storten en uzelf wil beperken tot twee rekeningen???

Timothy schreef: Ik dacht dat je pas een getrouwheidspremie kreeg als je geld 11-12 maanden van hetzelfde kalender jaar op de rekening stond?

Of is dit ook veranderd?

Neen dat is nog hetzelfde gebleven. Roeland houdt hier wel rekening mee in zijn berekeningen omdat hij zegt dat het geld er een sowiezo een jaar op zal blijven staan. Daarom zegt hij ook dat de premies hetzelfde zijn, maar het is wel veel beter te volgen in zijn viermaandelijks systeem. Zo weet je ook waar je best je geld afhaalt (daar waar het geld het recentst de premie opgeleverd heeft).
[/quote]

Ik begrijp het niet goed dat van "je pas getrouwheidspremie krijgt als je geld 11-12 maanden van hetzelfde kalender jaar op de rekening moet staan" Is het dan niet vb. storting 05/05/2009, getrouwheidspremie op 05/05/2010 verworven (directe uitbetaling bij afsluiting rekening 05/05/2010) of anders uitbetaling op 31/12/2010?

Niet iedereen zal het zien zitten om zijn rekeningen af te sluiten en dan een nieuwe te openen (al dan niet bij dezelfde bank). Als je met een rekening zit waar je op 30 april stort, scheelt je dat per 1000€ aan 3% + 1%: 0,26€ (= (1000€ x 0,01%) x 0,04% x 8/12). Ik heb om het simpel te maken de basis en de getrouw opgeteld.

Zijn er nog mensen die ideeën hebben?

Zoals hierboven aangehaald, vind ik het idee om (een deel) van je geld te plaatsen op een maxi-rekening bij Argenta niet zo slecht, dit om reden dat deze rekening de laatste jaren een relatief hoog rendement had (weliswaar meestal lager dan internetrekeningen (alhoewel Dexia !) en ik niet verwacht dat zelfs vanaf 01/04/09 de basisrente + premie tesamen op die rekening onder de 3% zal zakken, waardoor je dus altijd voordeel doet tegenover een rekening met nog de max. basisrente van 3% voor 2009 althans...
Bovendien las ik juist dat rabobank vanaf 27/01 de basisrente verlaagt van 3,75% naar 3,00%. Misschien is het in deze optiek ook geen slecht idee om, wanneer men net zoals ik een rekening bij Rabo heeft en een Maxi-rekening bij Argenta, om deze maand nog (januari) geld te verplaatsen van Rabo naar de Maxi, zodat je eind 2009 de getrouwheidspremie van de Maxi-rekening (slechts 11 opeenvolgende maanden vereist) nog opstrijkt en misschien voordeliger bent dan met Rabo...

En wat als je uw spaargeld deze maand nog naar bvb BMPB of DHB stort ?

Het zijn banken die met een getrouwheidspremie werken, waardoor je op het einde van het jaar de intrest al krijgt, ipv het jaar erop. En hun basisrentes zullen in de loop van het jaar ook wel bij de top blijven horen.