Hallo,

Ik lees hier op het forum eigenlijk enkel slecht over zaken als het home invest plan.
Nu vroeg ik mij af of het mij in mijn situatie toch een voordeel zou kunnen opleveren.

Ik ben van plan om in 2011 een woning te kopen en heb nog niet aan fiscaal voordelig sparen gedaan in 2010.
Ik dacht als ik nu snel in december nog zo een plan afsluit en het maximum bedrag voor dit jaar inbreng, dan bespaart mij dat al snel een paar honderd euro op korte termijn.

Bij de bank (Fortis) hebben ze mij verzekerd dat ik mij hiermee niet verbind om bij hen een SSV of lening aan te gaan, en dat ik het gespaarde kapitaal ook zou kunnen gebruiken om een SSV bij een andere bank te financieren.

Toen ik vroeg of ik dan geen gelijkaardig plan bij de concurrentie zou kunnen afsluiten om daarmee mijn SSV bij fortis aan te gaan kreeg ik te horen dat dat geen enkel probleem was.

Nu zijn mijn vragen hierbij:
- Doe ik voordeel (op korte termijn) bij dit plan?
- Kan ik dit of een gelijkaardig plan gebruiken om mijn SSV bij elke andere bank te financieren?
- Is het mogelijk om één storting te doen, en daarna nooit meer?
- Bij welke bank kan ik dit best doen?

En een bijkomende vraag: zou ik er echt beter aan doen om een SSV in één keer te betalen?
Want het probleem is dat ik nu elke € kan gebruiken om een woning te kopen en dat ik in de toekomst wel wat meer ga verdienen (anciënniteit, een nieuwe CAO, ... maar daar kan de bank natuurlijk geen rekening mee houden).

Alvast bedankt voor uw hulp.

Tja, voor BNP zal het geen probleem zijn zeker, zo lang je maar bij hun spaart... Maar zal de maatschappij waar je uiteindelijk je SSV wil nemen, dit Home Invest Plan wel willen aanvaarden als 'bron' voor je SSV? Bij mijn weten is het namelijk niet mogelijk kapitaal over te dragen tussen verschillende producten voor fiscaal lange termijn sparen... Enig te veel gestort bedrag blijft daar dan ook op staan tot je pensioenleeftijd. Mij is hier altijd al vertelt geweest dat je met dit plan zo goed als vast zit aan de bank waarbij je het neemt, al heb ik nog niet de proef op de som genomen... Ik denk eerder dat ze bij BNP bedoelen, maar niet zeggen: "natuurlijk bent u vrij uw SSV elders af te sluiten... met ander geld, wat hetgeen in uw HIP steekt blijft daar dan fijntjes staan tot pensioenleeftijd".

Mijn inziens kan je dan ook beter alle formaliteiten in orde brengen en er voor zorgen dat je je SSV gewoon nog dit jaar kan aftrekken. In die zin is het voordeliger van SSV in 1 keer af te trekken (aan het einde van het jaar voor dat de lening van start gaat), vermits je nog niets hebt om die korf te vullen voor 2010. Bijkomend voordeel is dat er extra ruimte overblijft in je fiscale korf de jaren die daarop volgen, omdat je SSV al is afgetrokken. Wat je ook kan doen, is de SSV laten inbrengen onder stelsel fiscaal pensioensparen (als die korf nog niet vol zit), dat zou ook moeten lukken volgens wat ik hier gelezen heb. Het is zelfs mogelijk om SSV niet-fiscaal af te sluiten (als je korf voor aftrek al vol zit met afbetalingen voor de lening), of zelfs in meer extreme gevallen om de SSV volledig achterwege te laten (bvb. constructie met gemengde levensverzekering of de zgn. beleggershypotheek).

Een andere bank zal de SSV van BNP wel aanvaarden vermoed ik maar hun tarief zal minder scherp worden dan wanneer je alles bij die andere bank afhandelt.

Stijn1234 schreef:Een andere bank zal de SSV van BNP wel aanvaarden vermoed ik maar hun tarief zal minder scherp worden dan wanneer je alles bij die andere bank afhandelt.

Klopt idd, maar wat BNP aan Osgood heeft verkocht uit hetgeen ik begrijp, is dat hij/zij het opgespaarde kapitaal uit een Home Invest Plan kan gebruiken om een SSV te financieren bij een andere instelling. Ik vraag me af of die andere instellingen dat wel zouden aanvaarden. Indien wel, zou ik ook wel interesse hebben in zo'n plan.

Misschien heb ik het niet zo duidelijk verwoord.

Ik heb nog niets gekocht/gespaard, ik twijfel om dit eventueel nog te doen, zodat ik voor het jaar 2010 iets fiscaal kan aftrekken waar ik op korte termijn voordeel aan doe.

Ik heb tegen mijn bankier letterlijk gezegd dat de kans dat ik zo'n plan bij BNP neem redelijk klein is vanwege hun hoge instapkosten.
Hij zei dat hij dat begreep, maar dat dat tarief vastlag en dat hij daar niets aan kan doen. Maar dat ik er dan toch nog goed aan zou doen om dit jaar nog bij een andere bank een gelijkaardig plan af te sluiten waar de instapkosten lager liggen.

Dus volgens hem was het perfect mogelijk om nu een gelijkaardig plan bij bijvoorbeeld KBC af te sluiten en dat dan in 2011 te gebruiken om daar (deels) mijn SSV bij BNP mee te betalen.

Nu hoge instapkosten of niet, mij lijkt dat ik bij BNP 6,5% (5,4% +1,1% taksen?) instapkosten betaal. Dus van bijvoorbeeld 1000€ houd ik 935€ over. Ik zou daar ook fiscaal voordeel van 35% (in mijn gemeente, naar het schijnt) aan doen, dus ik bespaar op korte termijn 285€.
Of zie ik dat nu fout?

Nu ik heb over zaken als dit enkel nog maar slecht gehoord, maar ik krijg vaak ook de indruk dat mensen die zich dit hebben laten aansmeren slecht geïnformeerd waren. En dat het dus misschien aan hun situatie ligt dat dit plan voor hen niet goed is of was.
Of dat ze er een bedrag op storten dat hoger ligt dan hun SSV zal gaan kosten.

Als ik hier nu effectief slechts eenmalig een storting van 1000€ op doe, en dit plan kan gebruiken om bij eender welke bank mijn SSV te betalen zie ik niet in wat hier slecht aan kan zijn.

Je kan de lening bij een andere bank afsluiten en de SVZ bij BNP hounden (in theorie), maar het lijkt me echt onmogelijk dat je die SVZ van BNP bij een andere bank kan gaan gebruiken, dat staat geen enkele bank toe.

phase schreef:

Stijn1234 schreef:Een andere bank zal de SSV van BNP wel aanvaarden vermoed ik maar hun tarief zal minder scherp worden dan wanneer je alles bij die andere bank afhandelt.

Klopt idd, maar wat BNP aan Osgood heeft verkocht uit hetgeen ik begrijp, is dat hij/zij het opgespaarde kapitaal uit een Home Invest Plan kan gebruiken om een SSV te financieren bij een andere instelling. Ik vraag me af of die andere instellingen dat wel zouden aanvaarden. Indien wel, zou ik ook wel interesse hebben in zo'n plan.

ja zullen het met veel tegenzin aanvaarden.
zullen eerst het hunne proberen slijten.
zeg maar ga wel op een ander waar ze het wel aanvaarden.
weet dat elk kantoor zijn cijfertjes moet halen = lees verkopen.

succes

Stijn1234 schreef:Je kan de lening bij een andere bank afsluiten en de SVZ bij BNP hounden (in theorie), maar het lijkt me echt onmogelijk dat je die SVZ van BNP bij een andere bank kan gaan gebruiken, dat staat geen enkele bank toe.

Je moet het als phase interpreteren denk ik. Zo is het toch aan mij uitgelegd.
Ik spaar eigenlijk gewoon op een soort van rekening waar ik fiscaal voordeel op doe (aka home invest plan aka levensverzekering van tak 21?) . Ik blijf dat fiscaal voordeel behouden als ik het geld op die rekening gebruik om een SSV te betalen. Dus dan pas ga ik eigenlijk over tot een echte aankoop van een SSV en het zal de bank een worst wezen vanwaar het geld komt, zolang ze het maar krijgen. Dus ofwel ben ik helemaal fout ingelicht, ofwel heb je me verkeerd begrepen denk ik.

Ik denk dat ik best eens langs een aantal verschillende banken ga en ze desnoods voorlieg dat ik al zo'n plan ben aangegaan. Dan zal ik wel snel merken of ik het hele home invest plan juist begrepen heb.

@Osgood.
Je wil dit jaar nog een HIP openen om volgend jaar een woning te kopen.Je start al met verlies wegens instapkosten.Fiscaal voordeel op SSV heb je altijd zelfs zonder HIP.Als Uw fiscale korf volzit volgend jaar laat dan Uw SSV op dit jaar zetten.SSV moet je in één keer betalen=het goedkoopste.Door een HIP aan te gaan beperk je Uw onderhandelingsmarge voor lening en brandpolis.Laat U nooit vastbinden aan een bank.

Davy V schreef:@Osgood.
Als Uw fiscale korf volzit volgend jaar laat dan Uw SSV op dit jaar zetten.

Bedankt voor de info alvast, maar hoe gaat dat dan juist in zijn werk?
Ik heb niet zo heel veel haast om een woning te kopen, ik ga dat wel zeker nog in 2011 doen, maar dat kan evengoed januari als september 2011 worden.

Osgood schreef:

Davy V schreef:@Osgood.
Als Uw fiscale korf volzit volgend jaar laat dan Uw SSV op dit jaar zetten.

Bedankt voor de info alvast, maar hoe gaat dat dan juist in zijn werk?
Ik heb niet zo heel veel haast om een woning te kopen, ik ga dat wel zeker nog in 2011 doen, maar dat kan evengoed januari als september 2011 worden.

Als je bv in januari lening aangaat en uw fiscale korf zit vol vraag dan aan de makelaar/bank om de SSV op datum december te zetten.Dat is geen probleem.Ga je in september lening aan zal fiscale korf niet vol zitten en kun je deze aanvullen met SSV.
Wij hebben onze lening aangegaan eind april.Ondanks dat onze korf niet vol zat hebben wij SSV op het jaar daarvoor laten zetten zodat we toch al een jaar eerder fiscaal voordeel hadden ZONDER een HIP.

Bedankt voor de raad, dat lijkt me dan inderdaad een elegantere oplossing.
Dan ga ik het op die manier proberen.

Antidateren van de (eerste) betaling voor SSV zal niet meer gaan vrees ik, zelfde verhaal als bij fiscaal lange termijnsparen...

Jammer.
Ik heb nu naar de meeste banken een e-mail gestuurd of een vragenformulier ingevuld.
Ik heb daarin gezegd dat ik reeds zo'n plan ben aangegaan en heb dan ook gevraagd of ik dat gespaarde kapitaal kan gebruiken om een SSV te financieren bij hen.

Enkel van dexia heb ik al een antwoord ontvangen en daar hebben ze me wat informatie gegeven waar ik niet om vroeg. Moest ik een beter antwoord ontvangen of nuttige informatie krijgen zal ik die hier posten.

Het lijkt mij dat ik dan voor het jaar 2010 niets fiscaal zal kunnen inbrengen. Toch niet waar ik op redelijk korte termijn al iets aan heb.

Dexia zegt nu:

U kunt uw Home Invest Plan probleemloos laten omvormen naar een schuldsaldoverzekering voor de dekking van een hypothecair krediet.

Maar meer dan die regel zeggen ze ook niet. bedoelen ze nu dat dat ook bij hen kan, of gewoon in het algemeen?