We betalen nu ongeveer 1,05% aan rente op onze lening. (jaarlijks aanpasbaar - 20 jaar - gestart in 2004)
Op een spaarrekening krijgen we maximaal 0,55% intrest. (bv Medirect)

We vragen ons af of het interessant kan zijn om ons hypothecair krediet in 1x volledig af te lossen.
We hebben ruim voldoende op een spaarrekening staan om het openstaande bedrag in 1x af te lossen.

Ik zie volgende gevolgen:
(+) geen rentekosten meer
(+) geen schuldsaldo meer
(-) herbeleggingsvergoeding
(-) geen fiscaal voordeel meer (-> te compenseren met langetermijnsparen?)

vervroegd terugbetalen geef ook veel gemoesrust, doén zou ik zehhen

Vervroegd aflossen zonder fiscaal voordeel te verliezen.
Het nut van lange termijn sparen te starten en eerst terug betaling lening
Dus een simulatie doen in 2018 geen lening , maar wel lange termijn sparen.
Blijft nog misschien is lts en lening wel te doen.
Maar dit is enkel te bepalen met alle inkomsten gekend.

Hoeveel bedraagt je openstaande saldo en wat is jullie leeftijd?

Je bent al 15/16 jaar ver in je lening op 20 jaar.
In je aflossingen is de component intrest tegenover kapitaal zeer laag. Je betaalt quasi enkel nog kapitaal af en weinig rente.
De wederbeleggingsvergoeding zal dus ook peanuts zijn, dus dat is goed nieuws

Hoe zit het met SSV? In de meeste gevallen betaal je die ofwel in 1 keer, ofwel gespreid over enkele jaren, maar dan normaalgezien niet tot het einde. Hoeveel moet je nog op ie SSV betalen?

Openstaand saldo 1/1/2020: 13.977,70
Leeftijd: 40

2019:
- kapitaalaflossing: 4.125,85
- rente: 154,38

SSV: jaarlijks: 124,89 voor 2019

Belastingvoordeel inkomstenjaar 2018:
- bouwsparen (kapitaal): 1991,81
- bouwsparen (levensverzekering): 81,13

Zou het dan toch niet voordeliger zijn om het krediet niet in 1 keer af te lossen, maar om het te behouden voor het fiscaal voordeel?
Dat is toch een stuk hoger dan de kosten (rente + SSV)?

Ja, lening behouden voor het fiscaal voordeel is het beste. Bouwsparen geeft nog recht op 50% belastingvermindering t.o.v. 30% bij langetermijnsparen.

Dankzij dat fiscaal voordeel zijn de huizen wel onbetaalbaar geworden. Verkopers redeneerden : kom, laat ons die prijs maar wat opdrijven, ZE KRIJGEN TOCH EEN WOONBONUS

Maar eigenlijk voel je niets van die woonbonus, dat is een langetermijnvoordeel. Na 20 jaar, als je een oude knul bent, kan je zeggen, wauw, ik heb de laatste 20 jaar 40.000 euro uitgespaard.

Je kan beter direct een lage prijs betalen bij aankoop!

Vergelijk het met al die supermarkten met hun voordeelbonnetjes, geef mij maar liever direct een lage prijs, zonder bonnetjes!

in mijn geval was het in ieder geval veel voordeliger om lening te houden, ipv volledig af te lossen.

Onze situatie: lening op 20j vast. en vorig jaar hadden we de middelen om alles vervroegd af te betalen. En toen moesten we normaal nog 14jaar betalen.

Bij de bank gaan luisteren en dan blijkt idd al snel dat het veel voordeliger is om de lening gedeeltelijk te behouden. Maar uiteraard wel de lening aanpassen zodat je enkel nog afbetaalt wat je fiscaal kan aftrekken.

Origineel was onze lening +/- 1500 euro per maand, vast op 20jaar.
En sinds vorig jaar betalen we nog slechts +/- 400 euro per maand. Dit was voor ons het bedrag dat we moesten blijven afbetalen om nog te kunnen genieten vh fiscaal voordeel.

Nu nog 13 jaar te gaan.

Geeft idd gemoedsrust :-)

Zolang je geniet van fiscaal voordeel is het beter om te blijven betalen. Als het fiscaal voordeel wegvalt, spreken we van een totaal andere situatie, en is het beter om vervroegd terug te betalen. Dan heb je nog een andere situatie, namelijk als je kinders hebt.

Zal zoiets van een 380€ zijn als koppel eh?

Toch ook ons doel. Tijdje goed sparen, hopen op goeie rendementen terwijl bij het beleggen. En zo rap mogelijke naar die hypothecaire grens.

Hier heeft gedeeltelijk vervroegd aflossen geen zin o.b.v. de betaalde bedragen van 2019. Je komt nog niet aan je fiscale maximum korf van 4560€ (2280€/persoon in Vlaanderen) rekeninghoudend met het maximaal fiscaal leningskapitaal van 60910€ (zonder kinderen) in 2004.

Het fiscale voordeel is ook de reden waarom ik mijn jaarlijks aanpasbare lening van 2004 behoud. Wij zitten nog in het oude systeem van bouwsparen waarbij de betaalde rente afzonderlijk een belastingvermindering geeft van 12.5% beperkt tot het geïndexeerde KI. Bij bouwsparen, langetermijn sparen en de beperkingen aan en afschaffing van de woonbonus is vervroegd terugbetalen of inkorten of verlagen maandlasten zeker niet aangewezen als de fiscale korf nog niet gevuld is.

Ik vraag mij af of het voor ons voordelig is om een deel vervroegd af te lossen.
Situatie: lening van 115000 op 25 jaar. Momenteel nog een openstaand saldo van 78000 euro en nog 15 jaar te gaan, aan een rentevoet van 1,92 vast. Maandelijkse afbetaling ongeveer 500€.Vanaf volgend jaar valt onze verhoogde woonbonus weg, dus zit onze fiscale korf sneller gevuld. Of zie ik dit verkeerd?

Ja, een vervroegde aflossing kan u nu een voordeel opleveren omdat uw fiscale korf volgend jaar daalt.
Uw fiscale korf gaat van 3040€/persoon zonder 3 kinderen (253.34€/maand/persoon) naar 2280€/persoon (190€/maand/persoon).

Voor een gezin zonder 3 kinderen is de fiscale korf met een maandelijkse afbetaling van 380€ volledig gevuld. Die kan 102.04€/maand of 15967.30€ vervroegd aflossen en toch nog het fiscale voordeel behouden met dezelfde looptijd. Je simuleert best of het verminderen van de maandlast tot 380€ (alleen) of samen met het inkorten van de looptijd het voordeligst is.

Vanuit fiscaal oogpunt is het verminderen van de maandlast tot 380€ met behoud van de looptijd het interessants. Op die 15 jaar betaal je dan2400.18€ minder intresten maar geniet je van hetzelfde fiscaal voordeel.

Edit:
1) Lening looptijd 25 jaar: Openstaand kapitaal na het einde van het 10de jaar: € 75.428,40, maandelijkse afbetaling: € 482,04, totale intresten: € 29.611,17
2) Huidige lening looptijd 15 jaar : Openstaand kapitaal: € 75.428,40, maandelijkse afbetaling: € 482,04, totale intresten: € 11.338,30
3) Maandlast verminderen huidige lening looptijd 15 jaar: Openstaand kapitaal: € 59.461,10, maandelijkse afbetaling: € 380,00, totale intresten: € 8.938,12

Daarstraks even contact opgenomen met de bank. Volgens hen zou het voor ons niet interessant zijn om een gedeelte vervroegd terug te betalen. Door de vervroegde terugbetaling zou de fiscus een hercalculatie doen van de fiscale korf. Als je bv nog een openstaand saldo hebt van 100k, en je betaald 25k vervroegd af, dan zou je op die 75k dat overblijft nog maar recht hebben op 3/4 van het fiscale voordeel. (in ons geval dus 1710 euro i.p.v. 2280 per persoon)
Kan iemand dit bevestigen dat dit klop?

Nee dat klopt niet.