Hallo,

Ik zat eigenlijk met een vraagje ivm lening. Die betaal ik nu al 5 jaar maandelijks af (1000 euro) voor 25 jaar.
Ik denk dat ik aan de bank nog 160.000 euro moet betalen :-) (kapitaal + interest)
Ik vind die maandelijkse 1000 euro persoonlijk veel geld en nu dacht ik om met een gedeelte van mijn spaargeld de lening
af te betalen. Stel dat ik de helft van die 160.000 aan de bank terugbetaal, dan zou ik bvb. minder dan 500 euro aan een lening maandelijks betalen zodat ik weer meer kan sparen.
Is dit interessant om te doen en hou je zo op het einde meer geld voor jezelf ipv de bank rijk te maken?
Want 1000 * 12 *25 = 300.000 euro dat je aan de bank geeft voor een lening die initieel 175.000 was
Dan heb ik 125.000 euro interesten betaald?

Om het anders te stellen, is het voordeliger om een deel van je lening met spaargeld af te lossen?

Over lenen of aankopen met spaargeld zijn al eerder discussies gevoerd:

lenen-of-niet-t10974.html" onclick="window.open(this.href);return false;
wat-zou-voordeliger-zijn-t6378.html" onclick="window.open(this.href);return false;

Alles hangt af van je fiscaal voordeel.
Ik heb ooit eens hetzelfde overwogen, maar het fiscaal voordeel van een hypotheek was (voor mij) toen groter dan de uitgespaarde rente.

In een van de draadjes waar ik hierboven naar verwijs wordt aangeraden de berekening van de kosten en opbrengsten voor de twee formules te maken. Aangezien je al aan het lenen bent moet het voor jou heel gemakkelijk zijn om je huidige situatie te vergelijken met de situatie waarin je een deel van je lening vervroegd terugbetaalt. Maak dan zelf de conclusie.

Ok bedankt !

Om je een exact antwoord te kunnen geven, zouden we moeten beschikken over uw belastingsbrief, wat is jullie netto gezamalijk belastbaar inkomen, leningpercentage, duurtijd, bedrag, kinderlast, gemeente, schuldsaldoverzekering enz. enz.

Ik kan u alleen maar aanraden om zelf een simulatie te doen, of de bank voor u te laten doen, maar ik denk dat het in de meeste gevallen niet interessant is,

Ik verklaar mij nader.

De fiscus betaald tussen de 30 % en de 40 % terug, naargelang uw inkomen, kinderlast enz. Betaald u belastingen moet u daar suplementair nog de gemeentebelastingen bijtellen.

U spreekt van de bank rijk te maken. Dat begrijp ik totaal niet. Wanneer u geleend hebt aan een rentevoet van rond de 4 %, en uw spaargeld met de laatste staatslening, als ik me goed herinner, maar ik twijfel, op 8 jaar 4.20 % bruto gaf, maar u geniet een belastingsvoordeel van 30 %, en dat is het minimum minimorum,

U kan nooit zoveel verdienen, de fiscus maakt u rijk,

Wij lenen steeds, al hebben we het geld, u moet uw belastingsbrief optimaliseren, en van al uw aftrekposten gebruik maken, ik betaal de fiscus geen Eurocent te veel, zonnepanelen, nieuwe Eco auto, waar de fiscus 15 % van betaald.

Helaas is deze kermis nu voorbij, maar wij optimaliseren waar mogelijk.

Het invullen van uw jaarlijkse belastingsbrief mag u niet als een last zien, neen bekijk, van welke aftrekposten u kan gebruik maken, en optimaliseer waar u kunt !

Probeer geld te verdienen, en geen geld weg te gooien ! Mensen verspillen jaarlijks, zo tonen onderzoeken aan, veel geld, omdat ze niet optimaal gebruik maken van de wettelijk mogelijke aftrekposten.

En dat is, neemt u me niet kwalijk, niet slim voor uw eigen portemonee !

Hetgene da ge aftrekt van de belastingen hebde wel aan je bank betaald aan interesten.

Liever lening zo snel mogelijk afbetalen en en dan lange termijnsparen aftrekken

Zolang je belastbare inkomsten hebt, is het nuttig om hypothecaire schulden te hebben, al was het tot in je pensioen. Het is trouwens héél simpel om het voor jezelf uit te rekenen : als je tax-on-web invult, doe dan een berekening mét en zonder je hypo-afbetaling. Je zal direkt het verschil zien in wat je betaalt of terugkrijgt. Simpel als bonjour. Er is één groot voordeel aan vervroegd een lening terugbetalen : de gemoedsrust die je dan hebt. Als je echter zwaar ziek bent, en nog maar eventjes te leven hebt, laat dan de 'schuldsaldoverzekering' maar zijn werk doen. Je kinderen of echtgenoot(e) zullen je dankbaar zijn!

Even mijn feedback:
Het is inderdaad geen slecht idee om aftrek te hebben van hyp. krediet, maar je kan toch maar tot een zeker bedrag inbrengen. Dus daar moet je eerst even achtergaan hoeveel dit is (weet het niet exact meer vanbuiten). Maar je moet natuurlijk ook niet meer betalen aan de banken dan nodig :-)

Ik heb een half jaar geleden diezelfde berekening gemaakt en verschoten wat het scheelde. Bekijk ook eens of het niet interessant kan zijn om van bank te veranderen voor je lening!
Ik kan het iedereen aanraden, maar alles hangt af van uw persoonlijke situatie, zoals:
* Aan welke % leen je nu?
* Hoeveel jaar resteren er nog (als je nog 5 jar moet afbetalen, stop je beter met de oefening, want zal je waarschijnlijk geen voordeel meer halen)
* Welke % kan een andere bank bieden?

Let wel: Als je een lening volledig of deels afkoopt, dat je de bank een herbeleggingsvergoeding (3 maand intrest op het bedrag) verschuldigd bent.
Verander je van bank, komen er nog notariskosten bij (nu ook +21% BTW!).

Kijk eens rond in de vorige topics op dit forum. Mijn ervaringen heb ik hier neergepend:
herfinancieringen-hoe-hoeveel-wat-t11100.html

christofgh schreef:Liever lening zo snel mogelijk afbetalen en en dan lange termijnsparen aftrekken

Die simulatie heb ik laten maken, en het bleef veel voordeliger om de hypotheek te laten lopen. Ik ken de details niet meer, maar het komt er op neer dat een hypotheekaflossing op een veel voordeliger manier wordt afgetrokken dan langetermijnsparen.

Ik heb ook even wat gerekend op de site van http://www.hoeveelkostmijnhuis.be" onclick="window.open(this.href);return false;
Daar kan je zien wat je effectief betaald en terugkrijgt van de belastingen en dit klopt wel.
Samen met mijn vrouw kunnen we elk 2770 euro inbrengen voor de lening, dus 5540 tesamen maar je krijgt hier maar de helft van terug van de belastingen - > dus rond de 2700 euro jaarlijks

Ik heb 175.000 euro geleend op 25 jaar en betaal ongeveer 1000 euro maandelijks
Als ik nu leen op 25 jaar dan krijg ik ongeveer 62.000 euro terug van de belastingen op 25 jaar maar eigenlijk heb ik na 25 jaar ongeveer 290.000 euro betaald (kapitaal + interesten)
Dus 290.000 - 62000 = 228.000 euro betaald (wat meer is dan de 175.000 die ik gekregen heb :-) )

Stel nu dat ik van mijn huidig openstaand kapitaal (betaal al bijna 5j) van ongeveer 150.000 nu 80.000 euro spaargeld aan de bank geef voor een herfinanciering. Dan wordt mijn leenbedrag nu 70.000 euro aan een lagere rentevoet omdat het bedrag en de tijd minder zal zijn. Stel dat ik een lening van 70.000 euro op 12 jaar neem dan wordt dit 614 euro per maand en dan krijg ik van de belastingen ongeveer 33.000 euro terug na 12 jaar en heb dan na 12 jaar 88.400 euro interesten + kapitaal betaald.
Dit lijkt me toch veel interessanter of vergeet ik iets belangrijk ? (herfinancieringskosten van enkele duizenden euro's tel ik even niet mee)

@ morse

Wat je, mijns inziens, onder andere, vergeet.

Wanneer je door middel van je spaargeld een stuk van je lening vervroegt aflost, dit spaargeld, op zich, ook geen rente meer oplevert de komende jaren.

Wanneer je dus een berekening maakt, moet je dit x bijvoorbeeld 12 jaar doen. Een voorbeeld

Je betaald 100.000 € vervroegt terug, maar met de laatste staatslening op 8 jaar kon je netto 3.57 % halen, of een jaarlijke intrest van 3.570 € X 12 jaar + jaarlijkse rente op rente bijrekenen.

Dus, goed rekenen.

Zoals je zelf al aangeeft, spelen de herfinancieringskosten een rol (=3 maand intrest vergoeding).

Let wel op:
Je zegt dat je een betere rentevoet zal krijgen doordat de duurtijd en bedrag kleiner zijn. Bij de bank geldt ook dat de rentevoet voor een herfinanciering hoger ligt dan de rentevoet voor een nieuwe lening.
Dus informeer zeker eerst bij je bank hoe dit zit, welke rentevoet ze je aanbieden.
Ga daarna ook eens kijken bij andere banken. Immers, als je naar een andere bank gaat, is dit voor hen geen herfinanciering, maar een nieuwe lening en krijg je gegarandeerd betere condities.
Let wel op dat je in dit laatste geval ook nog met notariskosten zit (hyp. krediet schrappen voor originele bank en nieuw hyp. krediet bij nieuwe bank). Maar zlfs met deze kosten kan je vaak goedkoper uitkomen.

Vergelijk niet de rentevoeten tussen banken, maar vraag afbetalingsplannen. Neem daar onderaan het totale terug te betalen bedrag (zoals je reeds gedaan hebt, volgens ik hierboven zag)

@patrick1:
Wel enkele bemerkingen:
1/ Een staatsbon is een belegging die niet zonder risico is (redelijk klein, maar toch...). Regel 1: nooit beleggen met geleend geld! Dus beter vergelijken met geld op een spaarrekening.
2/ Bijkomend: Op die staatsbon kan hij NU niet meer intekenen, dus moet hij daar ook geen rekening mee houden. Nu moet je de hoogste rente van een spaarboekje (NIBC 3%) nemen.
3/ Het blijft "een gok", want je weet nooit wat je geld gaat doen als je het belegt. Zelfs op dat spaarboekje kan de intrest stijgen, dalen of status quo blijven.

patrick1 schreef:@ morse

Wat je, mijns inziens, onder andere, vergeet.

Wanneer je door middel van je spaargeld een stuk van je lening vervroegt aflost, dit spaargeld, op zich, ook geen rente meer oplevert de komende jaren.

Wanneer je dus een berekening maakt, moet je dit x bijvoorbeeld 12 jaar doen. Een voorbeeld

Je betaald 100.000 € vervroegt terug, maar met de laatste staatslening op 8 jaar kon je netto 3.57 % halen, of een jaarlijke intrest van 3.570 € X 12 jaar + jaarlijkse rente op rente bijrekenen.

Dus, goed rekenen.

Dit had ik ook al in gedachten Patrick. Maar het geld dat maandelijks uitspaar (rond de 360 euro *12maanden *12jaar) is ook bijna 52.000 euro en als ik mijn 80.000 euro beleg kan ik max. 115.000 krijgen na 12 jaar.
Na 12 jaar kan ik dus extra 1000 euro sparen per maand (lening afgelost) en in het andere geval zal ik nog 8 jaar maandelijks 1000 euro moeten neertellen wat neerkomt op 96.000 euro die ik anders zou kunnen sparen en beleggen .

Als ik bvb. in jouw geval 100.000 euro beleg dan krijg ik toch ook te maken met roerende voorheffing die ik zal moeten gaan betalen op die interesten en die RV wordt jaarlijks duurder? Dan steek ik liever een deel van mijn spaarcenten in een lening die sneller is afbetaald. Maar zoals je zei het blijft rekenen en dat moet ik nog eens goed doen. Ik ken ook de interesten van de banken niet de volgende 20 jaar.