Goedemiddag allen,

Wij gaan weldra rondshoppen voor een hypothecair krediet voor een bouwgrond.

Enkele gerichte vragen:
1) Een familielid die zichzelf thuis acht in deze materie, adviseert ons te vragen naar een jaarlijks herzienbare rentevoet, alsook naar vaste kapitaalaflossingen.
Is dit een gunstig advies in het huidige renteklimaat?
Heeft er iemand afwijkende ideeën hieromtrent? Ik hoor ze graag.

2) Wat betreft quotiteit: aangezien de rentes naar een historisch dieptepunt gezakt zijn, lijkt het mij opportuun om maximaal te lenen .. correct?

3) Nog andere algemene pointers? Ik veronderstel dat voorstellen die de bank zélf aandraagt, doorgaans niet de meest gunstige zijn voor de klant (?)

Alvast bedankt.

Vooreerst: een hypothecaire lening voor een bouwgrond is niet fiscaal aftrekbaar. Grond betaal je best met eigen middelen.

Wat betreft de andere zaken die je vraagt: best dat je eerst wat voorstellen van banken gaat vragen en dan de vergelijking maakt qua intresten die je totaal betaalt. Je familielid zal je die vaste kapitaalaflossingen aanraden zodat je zeker genoeg kapitaal betaalt (en niet enkel rente in het begin van de lening). Echter heb ik al scenario's gezien waarbij je met een vaste mentaliteit een jaar of zelfs 2 jaar korter kan gaan qua leningstermijn. Dat komt vooral omdat een lening met vaste kapitaalsaflossing vooral in het begin enorm zwaar is. Als je dat toch kan betalen in het begin, dan kan je vaak beter een vaste mentaliteit nemen op een kortere termijn.

Met de huidige rentes raad ik wel aan dat je zeker een gedeelte op 25 jaar neemt, gezien de fiscale aftrekken. Maar wederom: het is rekenen om dat zeker te weten.

Zorg dat je zeker minstens 100.000 euro hypothecair neemt zodat je zeker je fiscale aftrek kan doen gedurende al die jaren. De rest kan dan op mandaat indien de bank hierin meewilt (is ook een lagere kost voor jou).

Vraag bij de bank zelf achter bepaalde scenario's die zij zelf niet voorstellen. Als zij bij de variabele lening bv enkel een 3 jaarlijks variabele voorstellen, vraag dan ook zeker naar de jaarlijks variabele of de 5 jaarlijkse variabele, ... Vergelijk altijd de tabellen met de intresten, dat is wat telt.

--Edit mod: Het is niet nodig een full quote te doen van een bericht dat er net boven staat!--

Hartelijk dank voor uw antwoord! Volgende week hebben we een heleboel afspraken ingepland ;-)

Onze redenering was de volgende: omwille van de historisch lage rente, leek het ons opportuun momenteel (bij benadering) 100% te lenen, waardoor we ook meer eigen middelen / slagkracht achter de hand houden voor de financiering van de bouw zelf.
Daarbij moet echter de kanttekening gemaakt worden dat we wellicht over een jaar opnieuw bij de banken zullen moeten aankloppen i.v.m. een lening voor de bouw zelf... en naar verwachting zal de rente het komende jaar niet drastisch stijgen, integendeel zelfs.
Omwille van fiscale overwegingen is het volgens u echter gunstiger om zoveel mogelijk eigen middelen in de grond te steken en later een groter aandeel te lenen om de kosten van de bouw te financieren?

Nog wat meer concrete informatie m.b.t. onze situatie:
- prijs bouwgrond €150.000
- onze leeftijd: 27 en 29
- momenteel een (laag) gezamenlijk netto-inkomen van €3200/maand

Kanttekening, zonder teveel in detail te treden: door omstandigheden leven wij echter quasi kosteloos, waardoor wij vermoedelijk een significant grotere aflossingscapaciteit hebben dan een gemiddeld gezin met een dergelijk inkomen.
We kunnen ook met een aan de zekerheid grenzende waarschijnlijkheid stellen dat ons inkomen in de loop van de komende jaren substantieel zal toenemen.