Hallo,

Graag advies gevraagd.
Hypothecaire lening afgesloten in 2015 voor een periode van 13 jaar. Momenteel nog €46000 af te lossen aan € 870 per maand. Ik heb een spaarbedrag van €67000 op de bank staan en overweeg dus om hiermee de lening volledig vervroegd af te betalen.

Is dit interessant of niet? Zou dan nog een bedrag van ca €20000 aan spaargeld overhouden.

Alles aflossen,
Je kunt dan opnieuw beginnen een deel te sparen van die 870 euro / maand dat je over hebt..

Aledubpe schreef: ↑12 oktober 2023, 09:18 Hallo,

Graag advies gevraagd.
Hypothecaire lening afgesloten in 2015 voor een periode van 13 jaar. Momenteel nog €46000 af te lossen aan € 870 per maand. Ik heb een spaarbedrag van €67000 op de bank staan en overweeg dus om hiermee de lening volledig vervroegd af te betalen.

Is dit interessant of niet? Zou dan nog een bedrag van ca €20000 aan spaargeld overhouden.

Ik veronderstel dat je nog kunt genieten van een woonbonus. Als dat zo is, is het beter de lening gewoon te laten staan.
Als je de lening vervroegd aflost moet je nl. 3 maanden intrest betalen en waarschijnlijk ook nog eens extra dossierkosten. En als je kunt genieten van een woonbonus dan valt die weg wanneer je de lening vervroegd terugbetaalt. De 67000 € die je nu hebt kun je gewoon beleggen.

Aan welke rente is dat openstaand bedrag? En dat voor nog zo'n 5 jaar? Ik vermoed dat je een veel goedkopere lening hebt dan dat je momenteel kan krijgen, enndat die liquiditeiten je meer (en betere) mogelijkheden geven dan de lening terug te betalen.

Persoonlijk neig ik naar het voorstel van Ludo om alles gewoon in 1 keer af te lossen, brengt gemoedsrust.

Rente van 2,1% en idd nog woonbonus. Laatste betaling te voldoen op 01/04/2028. Wederbeleggingsvergoeding is slechts €236 dus daar moet ik het niet voor laten.

Ben nu 50 en moet werken tot tenminste 2035 dus nog voldoende kans om flink te sparen.
Heb helaas geen enkele interesse in beleggen, ook omdat ik er niks van ken en dan lijkt het mij beter om dit niet te doen.

Inderdaad, belangrijkste info ontbreekt: rentevoet? Je kan ook overwegen een wederopname te doen als je wil verbouwen later enz?

Als het je enigste en eigen woning is heb je nog twee jaar recht op de verhoogde woonbonus.Wat is je rentevoet en is die vast of variabel? Als variabel wanneer wordt die herzien?

Persoonlijk zou ik pas ergens in 2026 volledig aflossen eens je de verhoogde woonbonus kwijt bent. Je krijgt nu nog 40% belastingvermindering op 2300€.

Je kan dit jaar nog een contract fiscaal langetermijnsparen starten en die vanaf 2026 inbrengen. Dan krijg je 30% belastingvermindering op 2350€ wat meer is dan de belastingvermindering op de woonbonus als het systeem dan nog bestaat.

Of in 2025 gedeeltelijk aflossen tot aan het nieuwe bedrag van de woonbonus. Dan krijg je beide belastingverminderingen. 40% op basisbedrag woonbonus + 30% op verschil max langetermijnsparen woonbonus.
Dat krijg je ook vanaf 2025.als je niet vervroegd aflost.

Uitstekende raad van Tycoon, als je getrouwd bent of een partner hebt, kun je zelfs allebei profiteren van de (verhoogde) woonbonus. Gewoon verder aflossen dus en elk jaar invullen op je belastingbrief !

Je moet vooral doen wat je zelf wil, als je graag inlost voor je gemoedsrust dan kan je dat doen, maar uit financiëel oogpunt is dat niet de beste keuze aan dergelijke rentevoe t- zelfs als je niet van beleggen houdt; je kan verschillende termijnrekeningen aan netto >2,1% vinden.

Als je inlost ga je ook elke maand meer spaarbuffer hebben, waardoor je nog meer de incentive gaat voelen om alsnog iets met dat geld te doen (beleggen? Een nieuw dak leggen, een te grote auto kopen )...
Je kan je lening makkelijk betalen, zou ze dan ook gewoon laten lopen..ze kost je minder dan je spaargeld oplevert op dit moment. En als je niet graag belegt: doe een (nuttige) investering die je wel ligt

Heb het nog eens nagekeken op mijn belastingaangifte en heb geen voordelen van een woonbonus!
Enkel code 3358: kapitaalaflossingen die in aanmerkingen komen voor de gewestelijke belastingvermindering voor langetermijnsparen, is dus niet direct de grote belastingvermindering denk ik...
Resterende jaarlijkse kapitaalsaflossing is ca +/- €11000

Wederbeleggingsvergoeding is ook peanuts. Resterende interest verschuldigd aan de bank als ik blijf betalen tot 01/04/2028 is € 2246,23
Mijn woning is afgelopen jaren volledig gerenoveerd en voldoet volledig aan de gestelde normen dus absoluut geen kosten te verwachten de komende 15 jaar.

Als extra info geef ik mee dat mijn nettoloon ca €3100 bedraagt en dat ik van mijn werkgever het volledige pakket aan extralegale voordelen geniet. (pensioensparen/groepsverzekering, hospitalisatieverzekering, maaltijdvergoeding, firmawagen enz)
De geruststelling om van de hypotheeklening verlost te zijn triggert me wel + de wetenschap dat ik op jaarbasis gemakkelijk ruim €20000 kan opzijzetten/sparen.

Aledubpe schreef: ↑13 oktober 2023, 10:11 Heb het nog eens nagekeken op mijn belastingaangifte en heb geen voordelen van een woonbonus!
Enkel code 3358: kapitaalaflossingen die in aanmerkingen komen voor de gewestelijke belastingvermindering voor langetermijnsparen, is dus niet direct de grote belastingvermindering denk ik...

Ik zou eens opzoeken waarvoor code 3358 juist dient en welk verschil dat juist maakt voor je belasting ...


Hint: de conclusie zal vermoedelijk zijn dat je je lening best gewoon kan behouden en daarbij doet het er zelfs niet toe hoeveel spaargeld je hebt en wat je er mee doet

Code 3358 is je woonbonus. Je krijgt vermoedelijk nog 2 jaren een +- 2350 euro belastingsvoordeel en daarna +- 1600 euro voor de rest van de looptijd. Als je nu terugbetaalt, ben je dat voordeel kwijt. En voor wat? Om 2250 euro interest te besparen.

NS2SN schreef: ↑13 oktober 2023, 11:05 Code 3358 is je woonbonus. Je krijgt vermoedelijk nog 2 jaren een +- 2350 euro belastingsvoordeel en daarna +- 1600 euro voor de rest van de looptijd. Als je nu terugbetaalt, ben je dat voordeel kwijt. En voor wat? Om 2250 euro interest te besparen.

Info uit een artikel van De Staandaard ivm codes woonkrediet:
Leningen uit 2015:

Een overgangsjaar, met toepassing van de ‘verlaagde woonbonus’. Opgelet: die is alleen van toepassing als het om uw enige woning gaat. De grensbedragen en de belastingverlaging zijn gelijk aan die in de nieuwe ‘geïntegreerde woonbonus’ (zie hiervoor), maar de korting is kleiner dan bij het systeem van de ‘oude woonbonus’, uit de voorgaande periode 2005-2014 (zie hieronder). U vult de codes 3360/4360 in.

Maar als het niet om uw enige woning gaat, is de Vlaamse woonbonus niet van toepassing en moet u de sprong maken naar de belastingvermindering op het ­langetermijnsparen (code 3358/4358 voor kapitaalaflossingen)

Op mijn belastingaangifte aanslagjaar 2022 staat bij die code een bedrag in mindering van €684 (langetermijnsparen kapitaal)

Aledubpe schreef: ↑12 oktober 2023, 19:46 Persoonlijk neig ik naar het voorstel van Ludo om alles gewoon in 1 keer af te lossen, brengt gemoedsrust.

Als je voor die gemoedsrust ook pakweg 5.000 euro aan belastingvoordeel wil laten liggen, tja ...
Ik zou het feit dat ik het openstaand kapitaal "klaar heb liggen" als spaargeld al meer dan voldoende gemoedsrust vinden.

Aledubpe schreef: ↑12 oktober 2023, 19:46 Rente van 2,1% en idd nog woonbonus. Laatste betaling te voldoen op 01/04/2028. Wederbeleggingsvergoeding is slechts €236 dus daar moet ik het niet voor laten.

Zelfs als je maar evenveel intrest op je spaarrekening krijgt als wat je betaalt aan intrest op je lening, dan nog heb je een belastingvoordeel van pakweg 1000 euro per jaar voor de volgende 5 jaar vermoedelijk (ik ga jouw exacte rekening echter niet maken).

Aledubpe schreef: ↑12 oktober 2023, 19:46 Ben nu 50 en moet werken tot tenminste 2035 dus nog voldoende kans om flink te sparen.
Heb helaas geen enkele interesse in beleggen, ook omdat ik er niks van ken en dan lijkt het mij beter om dit niet te doen.

Wat je eventueel met je spaargeld doet en hoeveel je hebt gespaard, maakt in dit geval weinig/niets uit.
Zonder het belastingvoordeel zou het misschien een ander verhaal zijn waarbij de keuze moeilijker is, maar in dit geval zou het belastingvoordeel de keuze heel gemakkelijk moeten maken.

Die 2250 euro interest die je uitspaart vergaat in het niets bij wat je aan fiscaal voordeel wint, en bij wat je zelfs bij 'veilige' spaaropties aan rente zou kunnen krijgen.
Als je de 46k kapitaal een jaar vasthoud op een eenvoudige santander vision+ aan 2,65% , dan ontvang je daar op één jaar al 1219 euro interest op... heb je volgend jaar 47,2 k waarop je nog 4 jaar X% interest kan op krijgen enz....
De wetenschap dat je makkelijk je lening kan betalen, en nu al genoeg gespaard hebt om eventueel te kunnen inlossen, zou me al genoeg gemoedsrust geven.