Het blijft ondanks die mooie calculator van spaargids moeilijk om te bepalen wat te doen. Aflossen om je maandelijks hypotheekaflossing ruim te verlagen (in mijn geval € 250 per maand) of die aardige som geld op je rekening laten staan.
Eigenlijk geeft beide een lekker gevoel, nu nog bepalen welke het beste gevoel geeft.

Zijn jullie er al uit?

Neen, nog niet. De som die ik nu zie is wel positief (1800 EUR), maar is ook weer niet van die aard om een gat in de lucht te springen gezien het te investeren bedrag (25.000 EUR).
Probleem is (en ik wil niet te veeleisend klinken) dat de calculator statisch is. Men gaat uit van een vaste inflatie gedurende de ganse looptijd, en een vaste spaarrente.
In Excel kan je makkelijk een schemaatje maken waarbij je dan wat speelt met de spaarrentes. (Bijvoorbeeld: nog 2 jaar lage rente en dan langzaam stijgend, en dan weer even dalend, etc.)
Daar komt, logischerwijze, uit naar voor dat indien de rente de komende jaren fors zou aantrekken, ik m'n geld beter had gehouden en belegd zou hebben aan die rentevoeten. Maar als de rente laag blijft, kan ik het geld inderdaad beter gebruiken om minder lang die 4% hypotheek te betalen.

Verder staan daar nog meer emotionele factoren in de weg: "wat als de auto kapot gaat en we een nieuwe nodig hebben", "wat als één van ons z'n werk verliest", wat als, wat als...

Persoonlijk denk ik op dit moment, nu ik gelezen heb dat je 'n lening op 20 jaar vast kan krijgen aan 2,9%, dat ik nog eens ga rondhoren bij andere banken. Beste offerte zoeken voor het restkapitaal, gespreid over dezelfe restduur (bijna 14j). Dat kan ik dan eventueel gebruiken om mijn bank onder druk te zetten. Als ik de huidige rente met bijvoorbeeld 0,25% omlaag krijg zonder dat ik opnieuw naar de notaris moet, dan hou ik langs de ene kant m'n spaargeld, en toch spaar ik veel uit op m'n hypotheek.

Ben ik in dat geval (naast dossierkosten) ook wederbeleggingsvergoeding verschuldigd? Uiteindelijk laat ik de lening ongemoeid, alleen de rentevoet wijzigt.

De simulator geeft aan, dat ik bij een korting van 0,25% op de rentevoet, 1509 EUR kosten zou hebben (dossier + andere), en in totaal 1908 EUR winst. Dat is ongeveer 100 EUR meer winst dan wanneer ik niet onderhandel over de intrestrate, maar gewoon kapitaal (25k) gebruik om een deel af te lossen.

Maw, ik kan toch beter m'n kapitaal houden, én een korting bedingen. Dan heb ik én de intresten op m'n kapitaal, én (ongeveer dezelfde) korting op m'n hypotheek.

Nu nog tijd vinden om te gaan "shoppen".

Nog steeds niet in orde volgens mij.
Ok, de rente op opgespaard bedrag wordt nu opgeteld, maar niet het uitgespaarde bedrag x resterende looptijd.

Trouwens, 2,9% vast 20 jaar? Waar da? En welke quotiteit? Je eigen bank zal je zeker niet zomaar korting geven.
Mijn vermindering met 3j zou me 0,13% verminderen...

toch wel he reppiepeppie, het uitgespaarde bedrag dat is het verschil in de afbetalingen

wat nog niet verwerkt is, dat is jouw suggestie om de kosten ook met intrest te berekenen

Volgens mij ontbreekt er nog iets in de berekeningstool op deze website : als je door je afbetaling je resterende duurtijd inkort, dan loopt je afbetaling uiteraard vroeger af. Doordat je afbetaling vroeger afloopt, kun je op dat moment het geld dat je normaal gebruikt voor de lening af te betalen opzij zetten.

Ik geef een voorbeeld : ik heb nu meer dan twee jaar een lening lopen met een totale duurtijd van 15 jaar. Ik denk eraan om een gedeelte van de lening af te betalen en zo mijn resterende duurtijd naar 10 jaar te brengen (maandelijkse afbetaling blijft ongeveer gelijk). Als ik de berekening maak dan zou mij dat bijna geen winst opleveren, maar natuurlijk heb ik dan iets meer dan 2 jaar vroeger gedaan met afbetalen. Gedurende die 2 jaar kan ik dan de 1200€ die ik nu maandelijks afbetaal, sparen. Dit is een toch niet onaardig bedrag.

hallo grizzly,

jouw suggestie zit al verwerkt in de simulator hoor.
Dat is het gedeelte 'Rente besparing'

reppiepeppie schreef: Trouwens, 2,9% vast 20 jaar? Waar da? En welke quotiteit? Je eigen bank zal je zeker niet zomaar korting geven.
Mijn vermindering met 3j zou me 0,13% verminderen...

Hier op Spaargids, even bovenaan selecteren op "lenen", dan "woonleningen".
Als ik selecteer op 20 jaar vast, krijg ik zelfs een tarief van 2,80% bij Axa in Zellik, daterend van 8 december. Al wordt dat in de reacties niet echt geloofd, en op vraag om een kopie te mogen krijgen is blijkbaar geen reactie gekomen.
Volgende is 2,92% op 20 jaar vast, bij Belfius.

Tha, natuurlijk, iedereen kan posten wat hij wil, ik kan daar een posting aanmaken aan 1% als ik wil. Maar als daar 'n grond van waarheid in zit, moet mijn lening toch een beetje naar beneden kunnen...

Als ik naar de resultaten op 12 jaar kijk (voor mij 'n haalbaar bedrag qua mensualiteit), zakt de tarief zelfs naar 2,66%. Helaas alle 3 uit Wallonië, maar wél heel recent: Twee ervan dateren van 11/01/13. Voor zo'n tarief rij ik desnoods naar dat specifieke filiaal daar in Visé of Herstal, maakt mij niet uit.

Kan je met de tool 'Herziening lening' berekenen wat de opbrengst met een vervroegde terugbetaling van een lening?

Er is dus geen herziening/herfinanciering, maar gewoon een vervroegde aflossing.

Ik vind niet direct terug hoe je dit kan doen...

webmaster schreef:hallo grizzly,

jouw suggestie zit al verwerkt in de simulator hoor.
Dat is het gedeelte 'Rente besparing'

Wanneer men zijn « oude » lening met een restlooptijd van 15 jaar inkort tot een restlooptijd van 10 jaar dan zal de maandaflossing van de « nieuwe » lening ( leningrente ongewijzigd ) gedurende de volgende 10 jaar stijgen tov de maandaflossing van de « oude » lening.

Gevolg
Men zal maandelijks een deel van zijn spaargeld moeten gebruiken om zijn hogere aflossing af te betalen.De tool rekent hiervoor maandelijks een « negatieve » spaarrente ( besparing ) op het verschil tussen oude en nieuwe afbetaling.

De laatste 5 jaar valt de afbetaling van de « oude » lening volledig weg.
De tool rekent hiervoor maandelijks een « positieve » spaarrente ( besparing ) op de aflossing van de « oude » lening, die weggevallen is.

De tool houdt echter ,zoals Grizzly terecht opmerkt, geen rekening met de weggevallen aflossing zelf , die men dan op de spaarrekening kan plaatsen.

De simulatie kan als volgt samengevat worden :

« Oude » lening
180 maanden « oude » lening afbetalen ( annuiteit )
120 maanden een « negatieve » spaarrente betalen op het verschil tussen de « oude » en de « nieuwe » aflossing

« Nieuwe » lening
120 maanden « nieuwe » lening afbetalen ( annuiteit )
60 maanden de aflossing van de « oude » lening kapitaliseren op spaarrekening aan 2% ( FV annuiteit )

Men moet maw de kostprijs ( leen- en spaarrente ) berekenen over dezelfde restlooptijd, zijnde voor beide leningen tot de vervaldag die het verst in de toekomst ligt.

Hetzelfde principe geldt wanneer de « nieuwe » lening de restlooptijd verlengd.

Bart schreef:Kan je met de tool 'Herziening lening' berekenen wat de opbrengst met een vervroegde terugbetaling van een lening?

Er is dus geen herziening/herfinanciering, maar gewoon een vervroegde aflossing.

Ik vind niet direct terug hoe je dit kan doen...

Klikken op 'eigen spaargeld' insteken. Daar kan je een bedrag invoeren. En in de rubriek herziening kan je alles bij het oude houden of rente en looptijd aanpassen.

Urbain schreef: De tool houdt echter ,zoals Grizzly terecht opmerkt, geen rekening met de weggevallen aflossing zelf , die men dan op de spaarrekening kan plaatsen.

De simulatie kan als volgt samengevat worden :

« Oude » lening
180 maanden « oude » lening afbetalen ( annuiteit )
120 maanden een « negatieve » spaarrente betalen op het verschil tussen de « oude » en de « nieuwe » aflossing

« Nieuwe » lening
120 maanden « nieuwe » lening afbetalen ( annuiteit )
60 maanden de aflossing van de « oude » lening kapitaliseren op spaarrekening aan 2% ( FV annuiteit )

Men moet maw de kostprijs ( leen- en spaarrente ) berekenen over dezelfde restlooptijd, zijnde voor beide leningen tot de vervaldag die het verst in de toekomst ligt.

Hetzelfde principe geldt wanneer de « nieuwe » lening de restlooptijd verlengd.

Urbain, wat je hier zegt klopt volgens mij niet
in jouw voorbeeld reken je namelijk 2x de annuiteit gedurende de resterende 60 maand
kijk bijvoorbeeld eens naar dit voorbeeld
beide leningen hebben dezelfde annuiteit tot het moment dat de ene lening stopt

wanneer de ene looptijd stopt, en de andere verderloopt moet je de resterende annuiteiten van die laatste lening meenemen, alsook de intresten die hierdoor gegenereerd worden

als we doen wat jij zegt dan nemen we 2x de resterende annuiteiten van die laatste lening

Ik ben de opstarter van deze topic en weet nog steeds niet wat te doen, grote som geld op de bank en hoge hypotheek of kleinere som geld op de bank en lage hypotheek. Iemand hier die dit jaar al iets heeft ondernomen mbt hun spaargeld/hypotheek?

Waarom het moeilijker maken dan het is? Als je met uw geld return kan produceren door te beleggen, en je slaagt er in een procentueel grotere return per jaar te behalen dan je hypotheekrente, dan heb je m.i. meer aan je geld door het bij te houden als 'werkmiddel'. Laat je het verwateren op een spaarrekening, waarom zou je dan niet een deel ervan gebruiken om je hypotheek vervroegd terug te betalen? Want je laat het dan toch maar devalueren, terwijl je intussen wel hypotheekrente moet betalen op het nog openstaande bedrag van je lening...

Gezien de overheid zomaar spaargeld met een taks kan afromen zoals het nu gebeurt in Cyprus, dan kan het aflossen van de hypotheeklening een bijkomend financieel voordeel bieden. Wat je niet meer op je sparrekening hebt, kan je ook niet meer afgepakt worden.

Vooral het feit dat de overheid zo vlug mogelijk een zicht wenst te krijgen op alle spaarrekeningen van de Belgen, verontrust me nog meer....