Inflatie en hypotheeklening 20 jaar vs 25
TIP
Inflatie en hypotheeklening 20 jaar vs 25
Beste
Eerst even mijn project schetsen:
Alleenstaande woning aangekocht voor 240.000,00 euro.
Banken afgegaan om 265.000,00 te lenen. We wensen namelijk voor 75.000,00 euro te renoveren en wensen hiervoor dus 25.000,00 euro bijkomend te lenen.
Onze twee beste voorstellen zijn als volgt:
20 jaar 1,79 voor 265.000,00 1314,40 per maand te betalen
25 jaar 1,93 voor 265.000,00 1112 per maand te betalen
Het scenario van 25 jaar zorgt er wel voor dat de schuldsaldo's 2500 (in totaliteit) euro duurder worden.
Mijn vraag / bedenken is nu het volgende. Ik vind het tarief op 25 jaar een beetje interessanter, want alhoewel we daar 20.000,00 euro meer afbetalen (intrest + extra kost schuldsaldo ) genieten we wel 5 jaar langer van de woonbonus en hebben we een bedrag van 200 euro meer over per maand dan indien we op 20 jaar zouden lenen.
Maar als ik dan denk aan de gemiddelde inflatie van de afgelopen 30 jaar kom ik er zelfs op uit dat de totale schuld na van 25 jaar (na verrekening van woonbonus en dergelijke meer) niet zoveel meer bedraagt dan die op 20 jaar. Ik heb hiervoor onder andere de calculator gebruikt op hoeveelkostmijnhuis.be
Dit zou ons toch een mooie opbouw geven aan reserves tijdens onze renovaties, en wie weet dat ik na enkele jaren beslis om die 200 euro gewoon maandelijks te beleggen, dat lijkt me dan ook weer een eventuele winstpost.
Zie ik hier nu iets over het hoofd? Want de bank vindt dit duidelijk geen goed idee, maar ze kunnen me wel niet uitleggen waarom.
Ik sta open voor alle meningen, en zou graag weten wat jullie denken hierover.
Eerst even mijn project schetsen:
Alleenstaande woning aangekocht voor 240.000,00 euro.
Banken afgegaan om 265.000,00 te lenen. We wensen namelijk voor 75.000,00 euro te renoveren en wensen hiervoor dus 25.000,00 euro bijkomend te lenen.
Onze twee beste voorstellen zijn als volgt:
20 jaar 1,79 voor 265.000,00 1314,40 per maand te betalen
25 jaar 1,93 voor 265.000,00 1112 per maand te betalen
Het scenario van 25 jaar zorgt er wel voor dat de schuldsaldo's 2500 (in totaliteit) euro duurder worden.
Mijn vraag / bedenken is nu het volgende. Ik vind het tarief op 25 jaar een beetje interessanter, want alhoewel we daar 20.000,00 euro meer afbetalen (intrest + extra kost schuldsaldo ) genieten we wel 5 jaar langer van de woonbonus en hebben we een bedrag van 200 euro meer over per maand dan indien we op 20 jaar zouden lenen.
Maar als ik dan denk aan de gemiddelde inflatie van de afgelopen 30 jaar kom ik er zelfs op uit dat de totale schuld na van 25 jaar (na verrekening van woonbonus en dergelijke meer) niet zoveel meer bedraagt dan die op 20 jaar. Ik heb hiervoor onder andere de calculator gebruikt op hoeveelkostmijnhuis.be
Dit zou ons toch een mooie opbouw geven aan reserves tijdens onze renovaties, en wie weet dat ik na enkele jaren beslis om die 200 euro gewoon maandelijks te beleggen, dat lijkt me dan ook weer een eventuele winstpost.
Zie ik hier nu iets over het hoofd? Want de bank vindt dit duidelijk geen goed idee, maar ze kunnen me wel niet uitleggen waarom.
Ik sta open voor alle meningen, en zou graag weten wat jullie denken hierover.
Re: Inflatie en hypotheeklening 20 jaar vs 25
Uw woonbonus is ook onderhevig aan inflatie en moet nog 7regeringen zien te overleven.
Als de inflatie 2% over 25 jaar is en je kan lenen onder die 2 procent dan zou je altijd "gratis kunnen lenen".
Maar dat is en geen zekerheid en heel voorbarig.
Het worstcasescenario bij een lening is dat je ze vervroegd moet terugbetalen.
Doordat je de woning moet verkopen dus.
je betaalt het eerste jaar bijna 2% over heel het bedrag dat je leent.
het 2e jaar betaal je iets minder rente, maar het blijft toch behoorlijk veel.
Idem jaar 3 en 4.
Als je dan al moet terugbetalen heb je enkel rente betaald en geen kapitaal afgelost. Of toch amper kapitaal. Als dan je woning ook 4 maal 2 procent gestegen is heb je je registratierecht wel terug, maar nog niet de intresten.
Als de inflatie 2% over 25 jaar is en je kan lenen onder die 2 procent dan zou je altijd "gratis kunnen lenen".
Maar dat is en geen zekerheid en heel voorbarig.
Het worstcasescenario bij een lening is dat je ze vervroegd moet terugbetalen.
Doordat je de woning moet verkopen dus.
je betaalt het eerste jaar bijna 2% over heel het bedrag dat je leent.
het 2e jaar betaal je iets minder rente, maar het blijft toch behoorlijk veel.
Idem jaar 3 en 4.
Als je dan al moet terugbetalen heb je enkel rente betaald en geen kapitaal afgelost. Of toch amper kapitaal. Als dan je woning ook 4 maal 2 procent gestegen is heb je je registratierecht wel terug, maar nog niet de intresten.
Mis geen enkele kans om te besparen.
Krijg de beste tips en aanbiedingen rechtstreeks in uw mailbox
Uitschrijven kan altijd. We respecteren uw privacy.
Re: Inflatie en hypotheeklening 20 jaar vs 25
Een ietwat deftige schuldsaldo wordt op max 13 jaar betaald en nooit gedurende ganse looptijd lening.Amaducias schreef: ↑11 december 2018, 12:06 Beste
Eerst even mijn project schetsen:
Alleenstaande woning aangekocht voor 240.000,00 euro.
Banken afgegaan om 265.000,00 te lenen. We wensen namelijk voor 75.000,00 euro te renoveren en wensen hiervoor dus 25.000,00 euro bijkomend te lenen.
Onze twee beste voorstellen zijn als volgt:
20 jaar 1,79 voor 265.000,00 1314,40 per maand te betalen
25 jaar 1,93 voor 265.000,00 1112 per maand te betalen
Het scenario van 25 jaar zorgt er wel voor dat de schuldsaldo's 2500 (in totaliteit) euro duurder worden.
Mijn vraag / bedenken is nu het volgende. Ik vind het tarief op 25 jaar een beetje interessanter, want alhoewel we daar 20.000,00 euro meer afbetalen (intrest + extra kost schuldsaldo ) genieten we wel 5 jaar langer van de woonbonus en hebben we een bedrag van 200 euro meer over per maand dan indien we op 20 jaar zouden lenen.
Maar als ik dan denk aan de gemiddelde inflatie van de afgelopen 30 jaar kom ik er zelfs op uit dat de totale schuld na van 25 jaar (na verrekening van woonbonus en dergelijke meer) niet zoveel meer bedraagt dan die op 20 jaar. Ik heb hiervoor onder andere de calculator gebruikt op hoeveelkostmijnhuis.be
Dit zou ons toch een mooie opbouw geven aan reserves tijdens onze renovaties, en wie weet dat ik na enkele jaren beslis om die 200 euro gewoon maandelijks te beleggen, dat lijkt me dan ook weer een eventuele winstpost.
Zie ik hier nu iets over het hoofd? Want de bank vindt dit duidelijk geen goed idee, maar ze kunnen me wel niet uitleggen waarom.
Ik sta open voor alle meningen, en zou graag weten wat jullie denken hierover.
Estate Guru believer.
Re: Inflatie en hypotheeklening 20 jaar vs 25
De kosten van de schuldsaldo waren volgens de simulatie van de bank gewoon 2500 duurder voor het project op 25 jaar dan dat op 20 jaar.
Daar waar in hun 20 jarig voorstel de SSV op 4.414,39 kwam kost deze in het 25 jarige scenario 5.933,53 euro
Ik heb dus niets zelf berekend hiervan.
Re: Inflatie en hypotheeklening 20 jaar vs 25
Bedankt voor deze info, de woonbonus werd ook aangepast aan de inflatie dus dat werd voorzien.voodoo schreef: ↑11 december 2018, 12:11 Uw woonbonus is ook onderhevig aan inflatie en moet nog 7regeringen zien te overleven.
Als de inflatie 2% over 25 jaar is en je kan lenen onder die 2 procent dan zou je altijd "gratis kunnen lenen".
Maar dat is en geen zekerheid en heel voorbarig.
Het worstcasescenario bij een lening is dat je ze vervroegd moet terugbetalen.
Doordat je de woning moet verkopen dus.
je betaalt het eerste jaar bijna 2% over heel het bedrag dat je leent.
het 2e jaar betaal je iets minder rente, maar het blijft toch behoorlijk veel.
Idem jaar 3 en 4.
Als je dan al moet terugbetalen heb je enkel rente betaald en geen kapitaal afgelost. Of toch amper kapitaal. Als dan je woning ook 4 maal 2 procent gestegen is heb je je registratierecht wel terug, maar nog niet de intresten.
Zouden ze met terugwerkende kracht in een nieuwe regering daar aan raken denk je? Is dit in het verleden al gebeurd met soort gelijke materie?
Worst case klopt het volgens mij zeker wat je zegt, het zet tot nadenken, maar behalve eventuele verkoop zag ik niet meteen een ander probleem?
Bedankt voor de info
Re: Inflatie en hypotheeklening 20 jaar vs 25
Ze hebben bij mijn weten nog maar één keer een aanpassing gedaan aan de vooropgestelde voorwaarden. Toen de intrestaftrek voor de groene lening gedaald is van 40% naar 30%.
Voor de rest hebben ze nog nooit geraakt aan de bestaande fiscaliteit. Ze doen afbouw vanaf een bepaald tijdstip voor nieuwe contracten. De oude laten ze uitdoven. Ze kunnen ook niet anders, want tegenover de fiscaliteit staat de kost van de hypothecaire inschrijving. Ik zou me geen zorgen maken in de fiscaliteit.
Wat betreft je krediet. Ik zou niet alles op 25 jaar nemen, dat is niet slim. Ik zou echter wel het krediet opsplitsen in twee kredieten.
Zijnde een deel op 20 en een deel op 25.
Op 20 jaar zou ik 200 000 € ontlenen.
Op 25 jaar zou ik 65 000 ontlenen (twee ontleners).
Die 65000 is net voldoende voor 5 extra jaren je korven te vullen. Dit geeft je 6080 € extra belastingsvoordeel met twee ontleners.
Als je dan het totaalplaatje bekijkt.
Een krediet 265 000 op 20 jaar geeft € 50.022,90 intresten
Een opsplitsing 200000 (20j) + 65000 (25j):
€ 37.753,13 (20j) + € 16.829,44 (25j) - 6080 € (fiscaliteit extra 5j) = 48502 €
Dus =
- 1500 € goedkoper aan intresten opsplitsing
- Aflossing = 1260 € ipv € 1.312,60 op 20 jaar
- ssv zal lager zijn tov van 25 jaar omdat je maar beperkt deel op 25 j neemt.
Je moet echt niet alles op 25 j nemen, dat is niet slim.
Re: Inflatie en hypotheeklening 20 jaar vs 25
ik kan totaal mis zijn, maar was het niet zo dat de belastingaftrek ook voor de PBgemeente telde en nu niet meer? Of was dat enkel bij giften zo? of groene uitgaven?
Nuja, je weet nooit wie er volgende keer aan de macht is. Ik zou van niets verwonderd zijn, je moet er gewoon rekening mee houden dat dat eventueel zou kunnen en je daar dus niet blind op staren.
Nuja, je weet nooit wie er volgende keer aan de macht is. Ik zou van niets verwonderd zijn, je moet er gewoon rekening mee houden dat dat eventueel zou kunnen en je daar dus niet blind op staren.
Re: Inflatie en hypotheeklening 20 jaar vs 25
FredericFrederic schreef: ↑11 december 2018, 13:42Ze hebben bij mijn weten nog maar één keer een aanpassing gedaan aan de vooropgestelde voorwaarden. Toen de intrestaftrek voor de groene lening gedaald is van 40% naar 30%.
Voor de rest hebben ze nog nooit geraakt aan de bestaande fiscaliteit. Ze doen afbouw vanaf een bepaald tijdstip voor nieuwe contracten. De oude laten ze uitdoven. Ze kunnen ook niet anders, want tegenover de fiscaliteit staat de kost van de hypothecaire inschrijving. Ik zou me geen zorgen maken in de fiscaliteit.
Wat betreft je krediet. Ik zou niet alles op 25 jaar nemen, dat is niet slim. Ik zou echter wel het krediet opsplitsen in twee kredieten.
Zijnde een deel op 20 en een deel op 25.
Op 20 jaar zou ik 200 000 € ontlenen.
Op 25 jaar zou ik 65 000 ontlenen (twee ontleners).
Die 65000 is net voldoende voor 5 extra jaren je korven te vullen. Dit geeft je 6080 € extra belastingsvoordeel met twee ontleners.
Als je dan het totaalplaatje bekijkt.
Een krediet 265 000 op 20 jaar geeft € 50.022,90 intresten
Een opsplitsing 200000 (20j) + 65000 (25j):
€ 37.753,13 (20j) + € 16.829,44 (25j) - 6080 € (fiscaliteit extra 5j) = 48502 €
Dus =
- 1500 € goedkoper aan intresten opsplitsing
- Aflossing = 1260 € ipv € 1.312,60 op 20 jaar
- ssv zal lager zijn tov van 25 jaar omdat je maar beperkt deel op 25 j neemt.
Je moet echt niet alles op 25 j nemen, dat is niet slim.
Het moet nu net lukken dat ik daarnet nog een soortgelijk voorstel heb gekregen van een andere bank. Hier stelden ze 1,69 voor op 20 jaar en 1,95 op 25.
Voorlopig verdeeld onder 165 en 100K respectievelijk. Ik zal eens zien of ik die verdeling kan aanpassen in mijn voordeel, alvast bedankt voor alle info, dit lijkt me inderdaad al interessanter.
@voodoo Volgens die calculator telde PBgemeente mee, dus ik denk dat je het hier bij het rechte eind hebt.
Re: Inflatie en hypotheeklening 20 jaar vs 25
Gewoon zorgen dat je 3040 € k+i afbetaalt op op 25 jaar, natuurlijk als je het krediet zou opsplitsen in hypotheekakte en mandaat, dan moet je de kredieten aanpassen. VB 50/50 verdeling zorgt er voor dat je ook de kredieten moet verdubbelen, dus het dubbele nemen op 25 jaar. Anders heb je de laatste 5 jaar geen volledige aftrek.Amaducias schreef: ↑11 december 2018, 15:12 Frederic
Het moet nu net lukken dat ik daarnet nog een soortgelijk voorstel heb gekregen van een andere bank. Hier stelden ze 1,69 voor op 20 jaar en 1,95 op 25.
Voorlopig verdeeld onder 165 en 100K respectievelijk. Ik zal eens zien of ik die verdeling kan aanpassen in mijn voordeel, alvast bedankt voor alle info, dit lijkt me inderdaad al interessanter.
@voodoo Volgens die calculator telde PBgemeente mee, dus ik denk dat je het hier bij het rechte eind hebt.
Ik dacht dat de pbgemeente geen invloed meer had op geïntegreerde, maar kan mis zijn.
Re: Inflatie en hypotheeklening 20 jaar vs 25
Is het een echte schuldsaldo of een levens verzekering.Amaducias schreef: ↑11 december 2018, 12:44De kosten van de schuldsaldo waren volgens de simulatie van de bank gewoon 2500 duurder voor het project op 25 jaar dan dat op 20 jaar.
Daar waar in hun 20 jarig voorstel de SSV op 4.414,39 kwam kost deze in het 25 jarige scenario 5.933,53 euro
Ik heb dus niets zelf berekend hiervan.
Als ge toevallig al aan lange termijn sparen hebt gedaan , kunt ge dit als tijdelijke overlijdens verzekering gebruiken.
Vergeten ze al eens bij de bank , die mogelijkheid.
Die lts kan natuurlijk ook ergens anders zijn.
Estate Guru believer.
Re: Inflatie en hypotheeklening 20 jaar vs 25
Wat een schuldsaldoverzekering betreft hebt u 3 keuzemogelijkheden qua premie.
- Een éénmalige premie: u betaalt één keer premie en daarna niet meer;
- Een genivelleerde premie: u betaalt jaarlijks dezelfde premie gedurende 2/3de van de looptijd van de SSV en daarna niets meer. (op vraag kan hiervan afgeweken worden bv. door het eerste jaar meer te betalen om fiscale redenen);
- Een risicopremie: u betaalt jaarlijks een premie die varieert in functie van uw leeftijd en het te verzekeren kapitaal. Aangezien het kapitaal jaar na jaar vermindert, zal uw premie op het einde van het contract gering zijn. In totaliteit betaalt u echter meestal meer.