Beste allemaal

In de bijlage kunnen jullie mijn berekeningen terugvinden van een wederbeleggingsvergoeding & pro-rata intresten. We zijn uitgegaan van fictieve getallen. Het is interessant om te weten/bestuderen hoe de berekeningen juist in elkaar zitten.

Laten we uitgaan van een scenario.

Je neemt op 1 januari 2012 een hypothecair krediet op van 100 000 euro aan 5 % vaste rente. Je bent van plan om dit af te lossen op 25 jaar. Op 10 januari 2020 krijg je door bijvoorbeeld een erfenis 25 000 euro. Daar de intrest op een spaarboekje na jaren nog altijd zeer laag staat, besluit je een kapitaalsaflossing te doen van 25 000 euro van het hypothecair krediet zodat je minder per maand zal moeten aflossen. Op 1 januari bedraagt dit krediet nog 79 981,70 euro. Je gaat naar een financiële instelling en hoewel deze dit niet hoeft te doen, zal ze je zeker een wederbeleggingsvergoeding (3 maal de maandelijkse effectieve rentevoet maal 25 000 euro) aanrekenen alsook pro-rata intresten (9 dagen intrest op 25 000 euro) voor het verlies aan intresten die ze komende 17 jaar niet meer zullen ontvangen. Je moet aan de financiële instelling bijgevolg nog 334,79 euro betalen. Het nieuwe krediet zal dan 54 981,70 euro bedragen. In de bijlage kunnen jullie alle berekeningen van de bedragen terugvinden die de financiële instelling je zal voorleggen.


Vriendelijke groeten

tommekemor

Interessante spreadsheet maar jammer genoeg is het niet eenvoudig om eigen simulaties te runnen. Het kapitaal, rente % en looptijd valt nog wel mee (behalve dan in een cel waar je 300 zet ipv te refereren naar de cel met de looptijd) maar het tijdstip van de aflossing kan ik zelf niet eenvoudig aanpassen.
Misschien een ideetje voor een toekomstige update indien je dit plant.

opletten voor je aftrek in de personenbelasting (woonbonus) - vervroegd terugbetalen kan hier zeer vervelende gevolgen hebben

Dankjewel voor jullie opmerkingen. Ik heb deze spreadsheet in eerste instantie voor mezelf gemaakt en ik geef toe dat het wat puzzelwerk vraagt om er zelf mee aan de slag te gaan. Ik vind het belangrijk dat ik inzichten krijg in hoe de berekeningen gebeuren en welke wiskundige formules de banken gebruiken bij hun berekeningen.

Het blijft volgens mij wel het juiste moment om eens na te denken over een 'gedeeltelijke' terugbetaling van het hypothecair krediet. De rente op spaarboekjes en andere 'veilige' producten brengt nauwelijks nog iets op.

Uiteraard moet je rekening houden met de woonbonus in de aftrek van de personenbelasting. Een interessant artikel is hierover is te vinden op de volgende website: http://www.defa.be/fiscaal.html" onclick="window.open(this.href);return false;.

Optimaal leenbedrag voor de maximale aftrek bij klassieke mensualiteitenlening

Hoeveel dient u dan te lenen om aan die maximale aftrek van 5540 EUR of 2770 EUR (in 2011) te kunnen geraken?

2 personen, mensualiteitenlening op 20 jaar : ideaal vanaf 71.760 (4%), 66.110 EUR (5%), 61.080 (6%)
2 personen, mensualiteitenlening op 25 jaar : ideaal vanaf 82.440 (4%), 74.240 EUR (5%), 68.030 (6%)
2 personen, mensualiteitenlening op 30 jaar : ideaal vanaf 91.210 (4%), 81.470 EUR (5%), 73.220 (6%)

1 persoon, mensualiteitenlening op 20 jaar : ideaal vanaf 35.880 (4%), 33.050 EUR (5%), 30.540 (6%)
1 persoon, mensualiteitenlening op 25 jaar : ideaal vanaf 41.220 (4%), 37.360 EUR (5%), 34.020 (6%)
1 persoon, mensualiteitenlening op 30 jaar : ideaal vanaf 45.603 (4%), 40.730 EUR (5%), 36.610 (6%)

Vriendelijke groeten

tommekemor

De eerste 10 jaar is het 2770 euro, maar vanaf jaar 11 is de aftrek nog maar 2080, misschien is het interessanter om 30 jaar 2080 af te betalen. nog idealer zou zijn 10 jaar 2770 en 20 jaar 2080, maar denk niet dat dit bij een bank mogelijk zal zijn

waarom niet 2 leningen aangaan.
de een lening betaalt ge kapitaal en interesten terug onder vorm van vaste kapitaalsdelging (fiscale optimalisatie)
de andere lening betaalt ge enkel interesten terug.
als ge dan in de toekomst centjes op overschot hebt betaalt ge terug aan de interesten lening.
dit zelf alvast gedaan op basis van een groepsverzekering.
de interest lening is intussen terugbetaald. ( dus de volle pot groeps terug beschikbaar)
en betaal nu enkel nog voor de fiscale optimalisatie.
alle maatschappijen zijn niet happy , maar volgens info kan het op vele plaatsen.
waarom niet populair het vast bedrag aan kapitaalsdelging zeker.

Ik heb eind vorig jaar een deel vervroegd terugbetaald. Als alleenstaande kan ik gewoon niet optimaal genieten van de fiscale aftrek. Vandaar ik ook dit jaar weer een deel ga terug betalen. Voor mij tellen gewoon alle kleintjes, en het is de derde dag op rij dat ik lees dat het gunstig 'kan' zijn om vervroegd terug te betalen.

Zelf heb ik ook zo mijn spreadsheet gemaakt, vind dit heel handig.