Ik huur momenteel een appartement aan 500 Euro per maand. Ik heb in maart nog 1 jaar te gaan voor de 3 jaar op is, daarna las ik dat ik geen boete zou moeten betalen voor vroegtijdig vertrek. Aangezien er hier veel problemen zijn met geluidsoverlast (zeer goedkope nieuwbouw) zit ik er aan te denken van te gaan verhuizen rond maart 2016.

Financiële schets: Ik ben 28 jaar en alleenstaand en verdien ongeveer 1400 netto. Mijn gemiddelde uitgaves per maand zijn 1100 Euro. De 300 die overschiet spaar ik, er gaat ongeveer 100 af voor pensioensparen, en de rest steek ik zelf in fondsen. Ik heb ook een noodreserve op een spaarboekje staan, dat is ongeveer 12000, en daar moet ik eigenlijk nooit aankomen, dus mijn bank (Fortis) heeft het op een woonsparen rekening gezet. Mijn pensioensparen zit ongeveer 2000 in (pas vorig jaar mee begonnen), en 5000 in fondsen. Ik heb via de bank ook ongeveer 800 Euro in een home invest plan. Ik heb ook nog ongeveer 30000 staan in geld dat voor mij gespaard is geweest + erfenis van mijn mama en oma. Dit weet ik echter niet goed wat mee te doen, maar lijkt mij misschien goed van dit te hebben voor een woning?

Mijn vraag is, kan ik als alleenstaande in deze situatie beginnen aan kopen? Welke kosten kan ik verwachten, en aan welke voorwaarden moet ik voldoen? Hoe weet ik of de prijs van een huis of appartement voor mij betaalbaar is? Ik zoek niet iets groot, heb nu 50m2 en dat is ruim genoeg. Een partner vinden zou leuk zijn maar ik reken er niet op, en wil hier niet financieel afhankelijk van zijn. Is het een goed idee voor mij om naar mijn bank, of ergens anders te stappen? Of gaan ze mij daar gewoon uitlachen? Ik hoor namelijk van mijn zus dat ik nooit ga kunnen kopen omdat ik geen partner heb. Is dat echt zo, en kan ik gewoon beter kijken om iets anders te gaan huren? Alle info is welkom want ik heb het gevoel dat ik echt niet weet waar ik mee bezig ben maar dat iedereen anders dit automatisch wel lijkt te weten. Heb het gevraagd aan mijn zus maar die wou niets zeggen omdat het voor mij toch niet zou lukken

Ben geen specialist op dit terrein maar wil toch het volgende kwijt. De financieel-economische-politieke toestand is heel onzeker. Eerste doel is m.i. bescherming van het spaartegoed. Hierover is op dit forum reeds uitgebreid gepubliceerd. Ter info en wat het waard is, mijn eigen beleggingen: 1/2 aandelen(-fondsen) (liefst buiten de eurozone, bv Berkshire Hathaway B (Amerikaanse holding van Buffett), 1/3 goud op papier (goud en dollar), daarnaast ook geldrekeningen in Noorse Kroon, Zwitserse Frank, Can Dollar) en fysiek goud. GEEN geldrekeningen in euro. Pensioensparen lijkt me op jouw leeftijd nutteloos.

In welke streek woon je? Volgens immotheker kun je max 88000€ lenen.

Leeman-Broertje waarom vindt je pensioensparen op 28 nutteloos? Doe zelf ook aan Pensioensparen dus wil eens je mening daarover horen?

Bedankt

Natuurlijk is het mogelijk om met de middelen waar jij over beschikt een eigendom te verwerven.
Afhankelijk van de streek waar je woont, zal het een kleine flat of een huis zijn.

Het geld waarmee je al aan pensioensparen deed kan je niet opnemen zonder een enorm hoge boete op te betalen. Als het uw bedoeling is om een eigendom te verwerven, zou ik hier trouwens zo snel mogelijk mee stoppen. Het geld waarmee je aan pensioensparen doet, steek je beter in de aankoop van uw eigendom. Als er later meer financiële ruimte komt, kan je terug beginnen met pensioensparen.

De centen die je momenteel in de woning kan steken zijn:
12.000€ noodreserve
+ 5.000€ in fondsen
+ 800€ van home invest plan, daar kan je een stuk van uw schuldsaldoverzekering mee betalen
+ 30.000€
_____________
47.800€

Als je een lening zou aangaan op 30 jaar aan 3,5% (wat volgens mij wel haalbaar moet zijn aan de huidige intrestvoeten) kan je 112.200€ lenen en daarvoor betaal je 500,39€ per maand. Evenveel dus als het bedrag waarvoor je nu een appartement huurt. Deze afbetaling is vast voor 30 jaar, zal dus niet zoals de huur stijgen en de komende tien jaar krijg je 912€ extra terug van de belastingen omdat je een hypothecaire lening hebt lopen. De jaren erna daalt dit bedrag naar 608€. (de staat betaalt dus de eerste 10 jaar bijna 2 afbetalingen terug via uw belastingen )

Als je deze bedragen optelt kom je samen aan 160.000€.

Hoeveel kosten de verschillende zaken bij aankoop woning:
- aktekosten notaris voor lening 112.200€: minder dan 3.800€
- aktekosten aankoop + registratie: minder dan 9.200€
- bovenstaande bedragen zijn berekend op een aankoopbedrag tot 147.000€
Samen geeft dit 160.000€

Volgens mij kan je gemakkelijk een appartement of huis kopen met klein beschrijf (kadastraal inkomen minder dan 745) voor een bedrag tot 147.000€.
Als je een comfortabele buffer of noodreserve wenst van +- 8.000€ vermindert dit bedrag tot 140.000€.

Hopelijk brengt dit al wat meer klaarheid.

Bedankt allemaal. Ik huur nu in Oudenaarde, zou hier graag blijven, is dicht genoeg bij Gent voor werk maar ver genoeg dat het hier goedkoper huren is. Ik weet dat Ronse nog goedkoper is, maar daar blijf ik liever weg.

TNTim, goed idee van pensioensparen misschien even stop te zetten, had ik zelf nog niet aan gedacht. Ik spaar automatisch het maximum bedrag over een jaar voor het belastingsvoordeel, idem met home invest plan. Pensioensparen zou ik inderdaad niet van opnemen, dat is gewoon zonde. De noodreserve zou ik ook niet willen opnemen. Moest ik zonder werk komen moet de hypotheek wel verder afbetaald worden. En ik hoor dat werkloosheidsuitkering voor mensen die ontslagen worden, zonder in fout te zijn, lange tijd kan duren. Is wel mooi zo een sociaal vangnet maar ik wil ook mijn eigen marge behouden.

Wat houden die aktekosten eigenlijk in? Want dat is inderdaad veel. Ik geef je gelijk, als je een huis koopt zet je je maandelijkse bedrag vast, terwijl huur omhoog gaat. Maar zoveel extra te betalen, daar schrik ik toch wel van.

Ik denk een beetje ver vooruit, maar stel dat ik meer ga verdienen, en sneller van de hypotheek af wil, kan je dan meer per maand betalen? En levert je dat voordeel op? Of is dat een dom idee en kan ik beter de extra dan ergens anders in sparen?

ChaiLatte schreef:Wat houden die aktekosten eigenlijk in? Want dat is inderdaad veel. Ik geef je gelijk, als je een huis koopt zet je je maandelijkse bedrag vast, terwijl huur omhoog gaat. Maar zoveel extra te betalen, daar schrik ik toch wel van.

Aktekosten zijn voor de notaris en voor de staat. Beiden +- dieven die het op mekaar steken dat ze te duur zijn.
Hier kan je niet onder uit, deze kosten komen er automatisch bij.

ChaiLatte schreef:Ik denk een beetje ver vooruit, maar stel dat ik meer ga verdienen, en sneller van de hypotheek af wil, kan je dan meer per maand betalen? En levert je dat voordeel op? Of is dat een dom idee en kan ik beter de extra dan ergens anders in sparen?

Dat kan zeker, meestal heb je ook de keuze bij de bank. Ofwel verlaag je het maandbedrag en blijft de looptijd behouden ofwel blijft het maandbedrag hetzelfde en verkort de looptijd. Ik vind dat alleszins geen dom idee, anderen op dit forum kunnen een andere mening hebben.

Onder 140.000€ met klein beschrijf moet er zeker een leuk huisje te vinden zijn in Oudenaarde!
En zoniet, verhuis je maar naar Ronse, het is hier al bij al niet slecht wonen. (ik spreek uit ondervinding )

mathiasmach schreef:Leeman-Broertje waarom vindt je pensioensparen op 28 nutteloos? Doe zelf ook aan Pensioensparen dus wil eens je mening daarover horen?

Bedankt

Ik zou zeggen: bekijk het pensioensparen nog eens als je 50 bent. Een horizon van 30 jaar of meer is veel te groot om op de overheid te vertrouwen. Welke Achmet zal op dat ogenblik Belgische eerste-minister zijn ? Welke munt zal Belgie dan bezitten ? Hoe zal de hervorming van de pensioenen verlopen ?
En nog: ben zopas met pensioen en stel vast dat wat ik op mijn 28 ste verzameld had onbeduidend was op het ogenblik dat ik op pensioen ging (reden: toekomstige, toen nog onbekende inflatie).
Je zal trouwens merken dat bijna alle ervaren ratten op dit forum het officiele pensioensparen afraden. Spaar beter zelf een appeltje voor de dorst.

@hierboven
Pensioensparen op jonge leeftijd vind ik ook onnozel, tenzij je zwemt in het geld.

Nadelen:
Je moet meer lenen voor uw huis en op het geleende geld moet je extra intrest betalen.
Op het moment dat je gaat lenen is de quotiteit (lening tov waarde huis) hoger en bekom je een minder interessante intrest.
Je bent het geld voor tientallen jaren kwijt, het geld staat vast en je kan er tenzij een hoge boete te betalen niet meer aan.
Je weet op voorhand niet wat de regering allemaal met uw pensioenspaargeld gaat doen, komt er evt een extra belasting op?
Als je een tegenslag hebt, heb je een minder grote buffer en moet je lenen voor zaken waar je anders niet voor zou moeten lenen. Auto/...?

Voordeel:
Het jaar erna krijg je een stuk terug van de belastingen.
(en voor mensen met een gat in hun hand is het een manier om te sparen)

TNTim schreef:@hierboven
Pensioensparen op jonge leeftijd vind ik ook onnozel, tenzij je zwemt in het geld.

Ik vind dat persoonlijk niet onnozel omwille van de volgende redenen :

1) Hoe vroeger je begint, hoe meer kapitaal je op het einde gespaard hebt voor je pensioen.

2) Welke belegging geeft op korte termijn (aanslagjaar x+1) een rendement van 30 @ 32,7 % (afhankelijk van de Aanvullende personenbelasting) dat je daarna op korte termijn naar eigen wens kan beleggen?

Bovendien vind ik de opmerking van in het geld zwemmen overdreven. Het maximum bedrag is 940 euro, dat noem ik niet echt in het geld zwemmen. Het enigste nadeel dat je wel hebt is dat je inleg vastzit tot aan je pensioen.

@Sebastiaan1985
Met in het geld zwemmen bedoelde ik dat het in mijn ogen zinvoller is om eerst uw lening af te korten. Op die manier het maandbedrag verlagen tot het fiscaal meest optimale en dán pas aan pensioensparen te denken. (wat daarna het best is, lening inkorten in tijd of pensioensparen, daar ben ik nog niet uit want dat is bij mij nog niet het geval )

Als je aan een lening begint op 35 en je pensioenspaart al vanaf uw 20° dan heb je een 10.000€ minder om in uw lening te steken. Meestal koop je een huis als koppel, dus dat bedrag moet x2.
20.000€ meer of minder bij het begin van uw lening kan enorm veel schelen imho.

Sebastiaan1985 schreef:2) Welke belegging geeft op korte termijn (aanslagjaar x+1) een rendement van 30 @ 32,7 % (afhankelijk van de Aanvullende personenbelasting) dat je daarna op korte termijn naar eigen wens kan beleggen?

Geen enkele belegging geeft dergelijk rendement en al zeker pensioensparen niet. Aub de mensen hier niet gaan misleiden eh. Klinkt precies als een verkooppraatje van de eerste de beste bankier

En dergelijk rendement kan je met pensioensparen pas zo dicht mogelijk benaderen door op het laatst mogelijke moment met pensioensparen te beginnen. Des te eerder je begint, over des te meer jaren je je EENMALIGE 30 à 32,7% dient te spreiden. Over een looptijd van 40 jaar wordt dit nagenoeg volledig uitgehold en zal het rendement niet veel verschillen van het rendement van het beleggingsfonds op zich.

Het gaat hierbij om een eenmalige storting 40 jaar te laten staan. Aan iedereen die nu denkt "Ja die eenmalige storting doet het misschien niet goed, maar het totaal aan stortingen wel" gaat jammer genoeg iets te kort door de bocht. Dan laat je die eerste storting toch gewoon vallen en doe je de 39 overige stortingen. Als die 39e ook nog niet zo voordelig is schuif je nog een stapje op en zo kom je tot hun punt vanaf wanneer het wél interessant is.

Je kan dit nu heel eenvoudig nagaan op de simulator bij "Netto" (en waarschijnlijk eender welke simulator):
Standaard zijn de paramaters ingesteld op:
- jaarlijks spaarbedrag: 940 EUR
- basisrentevoet: 3,5%
- winstdeelneming: 0,5%
- instapkosten: 3%

Indien je begint vanaf 30 jaar geeft dit 4,92% rendement.
Indien je begint vanaf 50 jaar geeft dit 6,68% rendement.

Bij eender welke parametercombinatie zal de conclusie hetzelfde zijn: des te later je begint, des te hoger je rendement.

Zodra je eigen woning nog niet is afbetaald (of fiscaal geoptimaliseerd) vind ik het sowieso te zot om aan pensioensparen te doen. Op een tussenstap na komt dit er immers op neer dat je gaat lenen om te sparen

Hier moet ik JanusBananus bijtreden.

Zorg eerst voor een eigen woning, waar U zelf een deel kunt insteken, zodat U een betaalbare lening krijgt. Daarna kunt U beginnen met Uw pensioensparen. Want het geld dat U in pensioensparen steekt, kunt U niet in uw woning steken.
Het eenmalig belastingvoordeel van het pensioensparen dient U ook spreiden over uw volledige loopbaan. Dus staar U niet blind op het onmiddellijk belastingvoordeel.

Voor de rest kan ik zeggen, leef enkele jaren met een ferme broeksriem, koop dan een woning, daarna wordt dat zoveel gemakkelijker. Maar uit ondervinding weet ik dat dit veelal praat tegen de vaak is.
Wij leven nu ook graag zegt men, maar later hoort ge de klagenzang, het scheelt blijkbaar allemaal aan de vreemdelingen, en de oude generatie, dat ze het niet zo goed hebben. Al weten ze niet hoe goed ze het zelf eigenlijk wel hebben.

Van die broeksriem, hebt U het blijkbaar begrepen, als ik nu zie hoe U het doet, met uw inkomen. Het zal U wel lukken, met dit budget, en uw ingesteldheid, om iets te verwerven.

ChaiLatte schreef:Ik huur momenteel een appartement aan 500 Euro per maand. (..)

Mijn vraag is, kan ik als alleenstaande in deze situatie beginnen aan kopen?

Ja dat zal wel lukken, zie berekening hierboven.

Een huis kopen is een grote beslissing, die je maar 1-2x doet in je leven. Wat ik een beetje mis in je vraag: ben je op zoek naar een vaste stek (zekere job, uitgebreid sociaal netwerk rond je huis), of wil je je opties open houden? Je bent bezig met pensioensparen, ben je bereid om een paar jaar "op droog brood" te zitten? Je zal al je geld in het huis steken, weet je de voor/nadelen om alles in één investering te steken?

Natuurlijk kan je een huis of appartement kopen.
Hou er wel rekening mee dat bij een oud gebouw verplichte kosten (kunnen) zijn.
O.a. de goedkeuring van de elektriciteit kan veel geld kosten.
Kies je voor een appartement hou er dan rekening mee dat de algemene vergadering voor serieuze kosten kan zorgen. Als ze kiezen om de algemene delen (lift, vloeren, ... )te vervagen k ook al wil jij zelf dit helemaal niet, dan moet je toch meebetalen!
Ook de algemene onkosten kunnen serieus doorwegen op je maandbudget.

Ga eens horen bij je immotheker of hypotheekwinkel ofzo. Zij kunnen je een perfecte analyse geven tegen de huidige rentevoeten en kosten. Je kan (moet eigenlijk) achteraf uiteraard nog gaan vergelijken en betere zaken doen.
Als je een woning zoekt, kijk dan ook naar het KI, als dit lager is dan 750euro, betaal je niet alleen veel minder aankoopkosten, maar ook elk jaar een pak minder OV.

In ieder geval veel succes met de zoektocht!

ps: als je nu je woning opzegt, moet je 500 euro extra kosten betalen, als ik het goed voorheb? Dat lijkt me tov een woning verwaarloosbaar!
Je hebt al spaargeld, dat is altijd een pluspunt voor de bank!